Si usted se declara en bancarrota bajo el Capítulo 13, lo más probable es que su caso dure entre tres y cinco años, dependiendo de la duración de su plan de pagos. Pero hay algunos casos en los que su caso del Capítulo 13 caerá fuera de este período estándar de tres a cinco años.
¿Cómo funciona la bancarrota del Capítulo 13?
En la bancarrota del Capítulo 13 usted paga algunas o todas sus deudas a través de un plan de pago que dura de tres a cinco años. Usted hace pagos mensuales a un administrador del Capítulo 13, que distribuye el dinero a sus acreedores de acuerdo con su plan de pago. (Para obtener más información, consulte El plan de pago del Capítulo 13.)
La duración de su caso depende de la duración de su plan
En la mayoría de los casos, su caso del Capítulo 13 durará tanto como la duración de su plan de pago. Por lo general, cuando usted completa su plan, obtiene su descargo poco después.
Su ingreso anual determina si su plan del Capítulo 13 durará tres o cinco años. Si los ingresos brutos de su hogar están por debajo de los ingresos medios de su estado para el tamaño de su hogar, entonces sólo se requiere que tenga un plan de tres años. Sin embargo, si sus ingresos brutos están por encima de los ingresos medios del estado, entonces se requiere que proponga un plan de pago de cinco años.
Una excepción al mínimo requerido es si usted está pagando a sus acreedores en su totalidad. En ese caso, su caso puede ser más corto que la duración requerida, porque una vez que los acreedores son pagados en su totalidad, no hay nadie más que pagar, y por lo tanto su caso está completo.
Cuando usted podría elegir permanecer en el Capítulo 13 más de tres años
Muchos deudores que presentan el Capítulo 13 califican para un plan de tres años, pero eligen utilizar un plan de cinco años en su lugar. La razón es que hay pagos requeridos que debe hacer en una bancarrota del Capítulo 13. Al optar por un plan de cinco años, puede distribuir esos pagos a lo largo de dos años adicionales, lo que hará que sus pagos mensuales del plan sean más bajos.
- Prueba del mejor interés de los acreedores. Para que el tribunal confirme su plan del Capítulo 13, debe pagar a sus acreedores no asegurados al menos tanto como recibirían si presentara una bancarrota del Capítulo 7. Esto se llama la prueba del mejor interés de los acreedores. (Para saber más, vea Deuda no garantizada en la bancarrota del Capítulo 13: ¿Cuánto debe pagar?) Si esa cantidad haría que los pagos de su plan fueran demasiado elevados para usted, puede repartir los pagos en un período de tiempo más largo, hasta cinco años.
- Prueba de ingresos mensuales disponibles. Además, el tribunal sólo confirmará su plan si usted aporta todos sus «ingresos mensuales disponibles» a su plan. Los ingresos mensuales disponibles se calculan comparando los ingresos con los gastos. Se toma la cantidad sobrante y se multiplica por 36 meses para obtener la cantidad total mínima que debe pagar a través de su plan. Si quiere reducir su pago mensual, tiene la opción de pagar esa cantidad en un periodo de tiempo más largo, hasta cinco años. (Para saber más, consulte los requisitos del Capítulo 13)
- Pagar los atrasos de los préstamos garantizados. Usted debe pagar las deudas garantizadas, como los préstamos de automóviles, en su totalidad a través de su plan del Capítulo 13. Además, debe ponerse al día con los pagos atrasados de las deudas garantizadas, como su hipoteca, al final de su plan. (Esto sólo es cierto si quiere conservar la propiedad que garantizó el préstamo, como su coche o su casa). Si desea reducir su pago mensual, puede distribuir estas cantidades a lo largo de cinco años.
Cuando su caso podría terminar antes de tiempo
Hay algunos casos en los que puede terminar su caso de bancarrota antes de la duración del plan confirmado.
- Descarga por dificultades. El Capítulo 13 específicamente permite una descarga temprana si usted ha caído en una dificultad reciente que fuera de ninguna culpa suya, hace imposible continuar el plan de pago. (Para obtener más información, vea Descarga por Dificultades.)
- Descarga anticipada. Como se dijo anteriormente, hay cantidades mínimas que debe pagar en su bancarrota. Sin embargo, si usted paga estas cantidades antes de lo previsto originalmente, su caso terminará temprano. (Para obtener detalles sobre cuándo puede y no puede liquidar su plan antes de tiempo, vea ¿Puedo liquidar mi plan del Capítulo 13 antes de tiempo?)
Litigios pueden aumentar la duración del plan
Si usted disputa la reclamación de un acreedor (por ejemplo, no está de acuerdo en que debe la deuda, o no está de acuerdo en la cantidad que el acreedor dice que debe) usted litigará la disputa en el tribunal de quiebras. Un litigio en el tribunal de quiebras se conoce como procedimiento contradictorio. Un procedimiento contradictorio, como cualquier pleito, puede durar años, especialmente si el asunto se apela. Si el litigio dura más que la duración de su plan, es probable que tenga que seguir haciendo pagos al síndico sólo por la cantidad en disputa. El plan continuará para que usted pueda hacer estos pagos y el síndico retendrá el dinero hasta que el tribunal resuelva la disputa. Esto significa que su caso de bancarrota del Capítulo 13 puede durar más de cinco años
Cuando su caso dura más que su plan
Hay otros factores que pueden extender la duración de su caso, pero no su plan. Algunos ejemplos son:
El informe final y la contabilidad del fiduciario. Una vez que usted complete el plan, el fiduciario debe presentar un informe final y una contabilidad de todo el dinero que usted pagó y cómo el fiduciario distribuyó ese dinero. La auditoría del fiduciario puede tardar un par de meses en completarse y archivarse.
Certificado relativo a la manutención doméstica. Antes de que pueda recibir su descargo, debe presentar un certificado que indique que no debe ninguna manutención doméstica o que está al día en sus obligaciones de manutención doméstica. Si completa sus pagos del plan, pero no presenta el certificado, entonces su caso continuará hasta que lo presente.