Esta hoja de datos es sólo informativa. Se recomienda que se asesore legalmente sobre su situación.
Estudio de casos – Parte 1
Jane vive en un bloque con muchos árboles. Una noche hubo una gran tormenta y se cayeron cuatro árboles de su propiedad. Uno de ellos, un gran y viejo eucalipto, cayó en el patio trasero. Afortunadamente, no golpeó nada, pero ahora tiene un enorme árbol caído que le impide llegar a la puerta trasera. Un segundo se estrelló y dañó su cobertizo. Un tercero se estrelló y cayó sobre su coche, que estaba aparcado en la calle. Ha provocado el derribo de la valla fronteriza y ha dañado el canalón de los vecinos. Hace poco, Jane pidió a un paisajista que le dijera que todos los árboles de su propiedad estaban en muy buen estado.
Cuando se cae un árbol en una tormenta ¿quién paga?
Después de una tormenta, las consultas más habituales en el teléfono de asesoramiento del Servicio Jurídico del Seguro son:
- ¿Es mi aseguradora responsable de la retirada de un árbol caído, o de los daños causados por el árbol en mi propiedad; y
- Mi árbol ha caído en la propiedad de un vecino: ¿soy yo o mi aseguradora responsable de la retirada o de los daños causados por el árbol?
Para responder a estas preguntas, tenemos que volver a lo básico.
El seguro es un contrato entre usted y una aseguradora.
En virtud del contrato entre usted y la y la aseguradora, usted se compromete a pagar una cantidad de dinero (una prima) a la aseguradora a cambio de que ésta se comprometa a indemnizarle por determinadas pérdidas o responsabilidades definidas durante un periodo de tiempo determinado.
El seguro no cubre todos los riesgos. Habrá cláusulas de exclusión y condición en la póliza para limitar el alcance de lo que la aseguradora tiene que cubrirle.
Lo que usted está cubierto con su póliza de seguro dependerá de la redacción de la póliza. Para entender su cobertura, lea atentamente la Declaración de Divulgación del Producto (PDS). La cobertura puede variar significativamente de una aseguradora a otra.
Que su seguro cubra los árboles caídos depende de si causan daños a la vivienda o al contenido.
Cuando se trata de daños causados por árboles caídos, algunas pólizas de seguro sólo le cubrirán la retirada del árbol si éste causa daños a la vivienda asegurada y al contenido. Si no hay daños a la casa o el contenido, entonces usted puede ser para sus propios costos de remoción.
Cuando un árbol se cae y es un árbol en su propia propiedad puede ser una aplicación directa de la redacción de la póliza.
CASO DE ESTUDIO – Parte 2
En el caso de Jane, su póliza le cubre la tormenta, pero excluye los gastos de retirada de los árboles caídos cuando no hay daños en la propiedad asegurada. Como el primer árbol se ha caído en el patio trasero pero no ha golpeado ninguna propiedad, su aseguradora no pagará el coste de la retirada.
Con el segundo árbol que cayó en su cobertizo, donde tenía un seguro de construcción que cubría cobertizos y dependencias, está cubierta para retirar el árbol y arreglar el cobertizo. Con el árbol que cayó sobre su coche, éste no está cubierto por su seguro de hogar y contenido. Por suerte, tiene un seguro de coche a todo riesgo, por lo que puede reclamar en el seguro de coche. Su coche será reparado, pero los costes de la retirada del árbol correrán de su cuenta.
El vecino de Jane le ha enviado una carta enfadada exigiéndole que pague la retirada del árbol y reclamando dinero por los daños en los canalones. La aseguradora de Jane dice que ella no es responsable y que lo ignore. La aseguradora de Jane dice que sólo pagará el 50% de la valla, y le dice que el vecino tiene que pagar el resto
Si su árbol cae en la propiedad de su vecino, usted no es automáticamente responsable
Suelen surgir situaciones difíciles cuando el árbol cae en la propiedad de sus vecinos. El vecino puede pensar que usted es automáticamente responsable, porque después de todo es su árbol.
La ley sobre los derechos y responsabilidades de los vecinos está cubierta generalmente por el derecho común, siendo el agravio de la molestia o la negligencia.
Sólo porque el árbol está en su propiedad, no significa que usted es automáticamente responsable de que el árbol se caiga o deje caer ramas en una tormenta.
Si el árbol caído está en una condición peligrosa, o es conocido por dejar caer ramas, usted puede ser responsable ante su vecino
Para que usted sea responsable, generalmente tiene que ser consciente del árbol:
- Está cerca del límite y se encuentra en una condición peligrosa, o
- Pertenece a una especie que se sabe que «deja caer» ramas
Si usted sabía que el árbol era peligroso, por ejemplo, el árbol comenzó a inclinarse, o un arbolista recomendó su eliminación, entonces usted puede estar expuesto a la responsabilidad. Si cree que puede haber un problema, notifíquelo a su aseguradora inmediatamente.
Cuando usted es el propietario de una vivienda, es responsable como dueño de la misma de cualquier reclamación por molestias o negligencia que se presente contra usted. Por lo general, es aconsejable tener un seguro de hogar y contenido que le cubra su «responsabilidad legal». La aseguradora suele establecer un límite (por ejemplo, 20 millones de dólares) de «responsabilidad legal» para pagar los daños derivados de una reclamación por un accidente que provoque la muerte, lesiones corporales o daños a la propiedad de un tercero que no viva con usted. Esto se extiende a los daños si un árbol en su propiedad se cae y daña la propiedad de otra persona y usted es responsable.
Pero si usted no es responsable, entonces su aseguradora tampoco lo es.
Si el árbol caído está sano, usted no es responsable porque se trata de un «acto de Dios»
Si un árbol fuerte y sano se derrumba a través de la valla en una tormenta, esto se considera generalmente como un «acto de Dios» por el que usted no es responsable.
Además, si usted no es responsable, entonces su aseguradora tampoco lo es.
Si su árbol sano daña una valla limítrofe, cada vecino es responsable del 50% del coste de la reparación o sustitución de la valla
Con las vallas limítrofes, generalmente cada vecino es responsable del 50% del coste de la reparación o sustitución de la valla. Como usted sólo es responsable del 50%, entonces su aseguradora sólo es responsable del 50%.
Estudio de caso – Parte 3
El árbol de Jane está sano. La gravedad de la tormenta hizo que se cayeran muchos árboles y ella no pudo hacer nada.
Jane escribe a su vecino y le explica que como el árbol estaba sano, su aseguradora dice que ella no es responsable y le sugiere que reclame a su propio seguro. Les envía la factura por el 50% de la reparación de la valla.
Los vecinos de Jane (o su aseguradora) podrían seguir insistiendo en que ella es responsable. Necesitarían pruebas para demostrar que era un riesgo razonablemente previsible que los árboles supusieran un peligro.
Probablemente deberían buscar asesoramiento legal antes de iniciar cualquier procedimiento contra Jane, ya que ésta tiene un informe que dice que los árboles estaban sanos y que la tormenta fue muy fuerte.
Cómo prepararse para los posibles daños en los árboles causados por las tormentas
Lea la Declaración de Divulgación del Producto (PDS)
Siempre es una buena idea leer su PDS para comprobar el alcance y las condiciones de su cobertura.
Tome medidas preventivas para hacer frente al peligro que suponen los árboles peligrosos
Cuando los árboles causen daños y no se trate de una tormenta, por ejemplo, su árbol estaba muerto, dañado o es una especie propensa a que se le caigan las ramas y usted tiene una sospecha razonable de que podría caerse, debe tomar medidas para hacer frente al peligro.
Contacte con un arborista o con su ayuntamiento para saber si el árbol puede ser retirado. Si el árbol o las ramas peligrosas causan daños en una tormenta, entonces usted puede ser responsable.
Su aseguradora no pagará el coste de estas medidas preventivas, pero es en su interés abordar el problema.
Compruebe su póliza para ver si hay exclusiones por daños a la propiedad de terceros al cortar o podar árboles peligrosos
Es una exclusión común en la «responsabilidad legal» que la aseguradora no será responsable de los daños a la propiedad de terceros cuando usted está cortando o podando árboles. Este sería un riesgo que usted asumiría.