Heading

¿Alguna vez le ha prestado dinero a algún conocido? Si es así, es posible que le haya pedido a esa persona que le devuelva el dinero en una fecha determinada, ya sea de una sola vez o en una serie de pagos más pequeños.

Con suerte, su ser querido cumplió con la otra parte del trato y se ciñó al plan de pagos. Pero si él o ella no cumplió, usted sabe de primera mano lo que es estar en el extremo receptor de un pago atrasado. Dependiendo de la situación, puede que te lo pienses dos veces antes de volver a prestarle dinero a esa persona en el futuro.

Los emisores de tarjetas de crédito y los prestamistas no son diferentes. Cuando un acreedor te presta dinero, espera que devuelvas esos fondos (más los intereses y las comisiones) a tiempo. Si se retrasa en su plan de pagos, su cuenta se convierte en morosa.

Las cuentas morosas pueden costarle de muchas maneras. En primer lugar, pueden venir con costosos cargos por retraso y otros cargos. Las cuentas morosas también pueden infligir un daño severo a su puntuación de crédito. El mal historial de pagos y el daño a la puntuación de crédito podrían dificultar que vuelva a pedir dinero prestado al mismo prestamista y a otros en el futuro.

¿Qué son las cuentas morosas?

Cuando usted pide dinero prestado a un prestamista o emisor de tarjetas de crédito, la compañía normalmente le permite pagarlo a lo largo de una serie de meses o años. Cada mes, tendrá que hacer un pago antes de la fecha de vencimiento de su cuenta. (En el caso de las tarjetas de crédito, la mejor opción suele ser pagar el saldo total del extracto mensual.)

Desde el punto de vista del prestamista o del emisor de la tarjeta, si la fecha de vencimiento llega y pasa sin que usted haga un pago, su cuenta es morosa. Tan pronto como usted se convierte en moroso en su pago, puede comenzar a pagar por el descuido. A medida que pasa más tiempo y se atrasa aún más, las consecuencias de ser moroso pueden empezar a acumularse.

¿Cuándo reportan los prestamistas las cuentas como morosas?

Cuando usted tiene una cuenta en mora, su prestamista o emisor de tarjeta de crédito podría:

• Día 1: cobrarle un cargo por mora.
• Día 30: reportar su cuenta como atrasada a las tres principales agencias de crédito y cobrarle otro cargo por mora si no realiza un segundo pago.
• Día 60: Empezar a cobrarle una mayor penalización de la TAE en futuras compras (sólo tarjetas de crédito), cobrarle más cargos por demora si no realiza los pagos adicionales, y reportarlo como 60 días de demora a las agencias de crédito.
• Día 90: Cerrar su cuenta, aplicar otro cargo por demora, y reportarlo como 90 días de demora a las agencias de crédito.
• Día 120-180: Cancelan la cuenta, venden o ceden la cuenta a una agencia de cobros, cobran otros cargos por demora y le informan de que lleva 120 o 180 días de retraso a las agencias de crédito.

Las acciones anteriores son ejemplos de lo que podría ocurrir cuando no paga una tarjeta de crédito o un préstamo según lo acordado. Pero su prestamista o emisor de la tarjeta de crédito podría seguir un calendario diferente cuando tiene una cuenta en mora.

Por ejemplo, algunos prestamistas de préstamos estudiantiles no informarán de los pagos atrasados a las agencias de crédito hasta que su cuenta tenga 90 días de retraso. Mientras tanto, algunos acreedores pueden optar por vender su cuenta morosa a una agencia de cobros antes. Otros pueden no trabajar con agencias de cobro en absoluto.

No puede controlar cómo o cuándo responderá un acreedor cuando se retrase en los pagos. Pero si puede mantener sus facturas a tiempo y evitar las cuentas morosas, no debería tener que preocuparse por ninguno de estos efectos secundarios negativos.

¿Cómo afectan los atrasos a su crédito?

Como se mencionó anteriormente, un acreedor puede reportar su cuenta como atrasada a las oficinas de crédito una vez que esté 30 días o más atrasado en un pago. Por lo tanto, pagar con 30 días de retraso o más podría tener un impacto negativo tanto en sus informes de crédito como en sus puntuaciones de crédito.

Los prestamistas utilizan puntuaciones de crédito como FICO y VantageScore para determinar el riesgo de prestarle dinero. Las puntuaciones de crédito FICO Scores y VantageScore predicen la probabilidad de que usted pague una factura con más de 90 días de retraso en los próximos 24 meses.

Ahora bien, si usted ya tiene un historial de cuentas morosas -especialmente múltiples morosidades- las probabilidades de que vuelva a pagar con retraso son mayores. Eso no es bueno a los ojos de un prestamista. Como resultado, sus puntuaciones de crédito generalmente sufren cuando las cuentas morosas aparecen en sus informes de crédito.

Para empeorar las cosas, las cuentas morosas tienen el potencial de dañar su crédito tanto ahora como en el futuro. Según la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA), los pagos atrasados pueden permanecer en sus informes de crédito hasta siete años desde la fecha en que se produjeron. Incluso si vuelve a poner una cuenta en mora al día (o paga o liquida la cuenta), el pago atrasado puede permanecer en su historial de crédito.

Las cuentas en mora podrían dañar su puntuación de crédito mientras aparezcan en sus informes de crédito. El lado positivo es que los pagos atrasados afectan cada vez menos a sus puntuaciones de crédito a medida que pasa el tiempo. Una morosidad de seis años generalmente no impactará sus puntuaciones de crédito casi tanto como una cuenta morosa que ocurrió en el último año.

Consejo de experto

El historial de pagos vale el 35% de su puntuación FICO y es extremadamente influyente sobre sus VantageScores también.

¿Cómo puedo evitar la morosidad?

Las cuentas morosas pueden ser malas para sus puntuaciones de crédito y su cuenta bancaria. Es inteligente hacer todo lo que esté a su alcance para evitarlas.

Dicho esto, la mayoría de la gente no se levanta una mañana y piensa: «Hoy parece un gran día para saltarse el pago de mi tarjeta de crédito». No, los impagos generalmente se producen debido a un problema subyacente.

Una pérdida de empleo o una reducción de los ingresos, por ejemplo, puede hacer que sea difícil estar al día con sus facturas. Una enfermedad o un gasto de emergencia también podrían causar problemas financieros. A veces la morosidad se debe a que no se tiene un buen plan para gastar el dinero.

Sea cual sea la razón por la que se retrasa en los pagos, los siguientes consejos pueden ayudarle a volver a la senda correcta.

• Empiece con una revisión del presupuesto. Algunos retrasos en los pagos se deben a la falta de planificación. Pero incluso si el dinero es escaso, un presupuesto podría ayudarle a solucionar este problema. En primer lugar, haz un seguimiento de tus gastos durante uno o dos meses para tener una idea clara de cómo has estado utilizando tus ingresos. Haz una lista de tus facturas y de los gastos variables, como la comida, la cena, el ocio, etc. Por último, busque formas de recortar gastos y liberar efectivo.
• Pregunte a su prestamista sobre las opciones de dificultad. Si pierde su trabajo o experimenta alguna otra emergencia financiera, su prestamista o emisor de la tarjeta de crédito podría ofrecer un programa de dificultades. Lo mejor es llamar por teléfono antes de que su cuenta se convierta en morosa. Explique su situación y pregunte por las opciones de pago alternativas.
• Pague la deuda. Cuando usted está luchando para pagar sus cuentas a tiempo, puede parecer una locura pensar en pagar más hacia su deuda. Pero pagar las deudas de alto interés, como las tarjetas de crédito, es una medida inteligente a largo plazo. A medida que elimine la deuda, el dinero que gane se extenderá aún más. Además, si el índice de utilización de su tarjeta de crédito disminuye, su puntuación crediticia puede mejorar como ventaja.
• Piense en consolidar su deuda. Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o un préstamo personal podría ayudarle a bloquear una tasa de interés más baja que hace que el pago de su deuda sea más fácil. Pero si tiene mal crédito debido a cuentas morosas, podría tener dificultades para calificar para la financiación. En esta situación, un plan de gestión de la deuda (DMP) a través de un asesor de crédito sin fines de lucro podría tener más sentido.

¿Puede eliminar las cuentas morosas de sus informes de crédito?

¿Sus informes de crédito ya muestran un historial de cuentas morosas? Si es así, hay tres formas posibles de conseguir que las agencias de crédito las eliminen de sus informes:

1. Esperar a que pase.
2. Disputar.
3. Negociar para que se eliminen antes.

Esperar a que pase.

Las agencias de crédito finalmente tienen que eliminar las cuentas negativas de su informe de crédito gracias a la FCRA. En general, las cuentas morosas (por ejemplo, las cancelaciones, las colecciones, los acuerdos, etc.) no pueden permanecer en sus informes de crédito durante más de siete años. Ese reloj de siete años comienza a correr en la fecha del pago tardío original que lleva al incumplimiento.

¿Tiene una cuenta previamente morosa que puso al día de nuevo? En este escenario, los pagos atrasados de la cuenta también tienen un límite de tiempo. Las agencias de crédito sólo pueden incluir un pago atrasado en sus informes de crédito durante un máximo de siete años.

Dispute.

La FCRA le permite disputar las cuentas en sus informes de crédito cuando cree que son cuestionables o erróneas. Usted tiene el mismo derecho a disputar si cree que algo ha estado en sus informes de crédito durante demasiado tiempo.

Si no está de acuerdo con una cuenta morosa en sus informes de crédito, puede presentar disputas a las oficinas de crédito apropiadas – Equifax, TransUnion o Experian. Cuando una cuenta incorrecta aparece en más de un informe de crédito, tendrá que enviar varias disputas.

Una vez que una oficina de crédito recibe su disputa, generalmente tiene 30 días para investigar su reclamación. Al final de la investigación, una oficina de crédito puede tomar una de tres acciones. Debe verificar, actualizar o eliminar la cuenta morosa de su informe crediticio.

Negociar la eliminación temprana.

Usted puede negociar con un acreedor o agencia de cobros para tratar de eliminar una cuenta morosa de sus informes crediticios antes de tiempo. Los informes de crédito son voluntarios. Una empresa puede pedir a una oficina de crédito que añada una cuenta a su informe de crédito. También puede pedir a una oficina que elimine un elemento de su informe.

Por supuesto, conseguir que un acreedor o una agencia de cobros haga esta solicitud no es fácil. Por lo general, tendrá que ofrecer pagar o liquidar la cuenta morosa en su totalidad. Incluso entonces es una posibilidad remota. Si una empresa acepta una eliminación a cambio de un pago, asegúrese de obtener la oferta por escrito antes de pagar un centavo.

Seguir adelante

Siempre es mejor evitar las cuentas morosas en primer lugar. Los pagos atrasados y las cuentas vencidas pueden ser costosos y pueden afectar su crédito durante muchos años.

Al mismo tiempo, si las cuentas morosas ya están rondando sus informes de crédito no significa que esté condenado. Puede tomar medidas inteligentes para acabar con el hábito de la morosidad ahora y empezar a reconstruir su crédito para el futuro.

Una cuenta morosa puede permanecer en sus informes de crédito hasta siete años si no consigue eliminarla pronto. Pero con un trabajo duro, sus puntuaciones de crédito podrían rebotar a un nivel saludable mucho antes.

¿Ha sido útil?