Documentos de la ley de quiebras y gavilanes.
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Artículo actualizado por Mia Taylor 21 de mayo de 2018
Solicitar la quiebra para hacer frente a las deudas abrumadoras puede ser una perspectiva aterradora y confusa.
Pero si usted está entre los que han optado por utilizar este enfoque con el fin de dar un giro a un cuadro financiero problemático, probablemente se está preguntando cuál debe ser el siguiente paso. Y lo que es más importante, cuánto tiempo se tarda en eliminar esa quiebra de sus informes crediticios.
La buena noticia es que la declaración de quiebra no significa el fin de la obtención de crédito y, de hecho, puede intentar acelerar el proceso de eliminación, al tiempo que reconstruye su perfil financiero con bastante éxito.
Los dos tipos de bancarrota
Para empezar, es importante entender que hay dos tipos de bancarrota.
La bancarrota del capítulo 7 es la liquidación completa de sus activos y no implica la presentación de un plan de pago. En su lugar, los activos se venden y los ingresos se utilizan para cubrir las deudas. Este tipo de quiebra tarda 10 años (a partir de la fecha de presentación) en desaparecer de su informe de crédito.
La quiebra del capítulo 13, por otro lado, permite a las personas desarrollar un plan para pagar algunas o todas sus deudas en el transcurso de tres a cinco años. La bancarrota en sí se eliminará automáticamente de su informe siete años después de su fecha de presentación.
¿Puede acelerar el proceso de eliminación?
En algunas circunstancias puede ser realmente posible conseguir una bancarrota eliminada de su informe de crédito antes de lo esperado.
«Existe una gran idea errónea de que la quiebra no puede eliminarse de un informe crediticio y que hay que esperar de siete a diez años», dice Ash Exantus, director de educación financiera y entrenador de empoderamiento financiero en BankMobile. «La verdad de la ley o la forma en que la ley está escrita, hay una cantidad máxima de tiempo que una bancarrota puede permanecer en su informe, pero no hay una cantidad mínima de tiempo.»
En otras palabras, no hay nada que le impida conseguir que la bancarrota sea eliminada antes de siete a diez años.
¿Cómo se hace eso exactamente? Presente una disputa con las tres agencias de crédito.
Revise cuidadosamente su declaración de quiebra y los elementos relacionados con su quiebra que aparecen en su informe de crédito, aconsejó Exantus. Si encuentra alguna información incorrecta, puede presentar una disputa.
«Si hay algo que es inexacto en un informe de crédito, debe ser eliminado», continuó Exantus. «La quiebra tiene que ser reportada correctamente. Hay que asegurarse de que así sea. Los nombres, los números de la seguridad social, la información personal, todo debe ser reportado correctamente. Cualquier error en la forma en que fue reportado es motivo para que sea eliminado de su informe de crédito»
Además, cuando usted presenta una disputa con la oficina de crédito debe ser verificada y validada para que permanezca en su informe de crédito. Si los elementos que está disputando no fueron verificados correctamente o si no son verificados dentro de los 30 días de su disputa por las oficinas de crédito, deben ser eliminados del informe y esto incluye las quiebras.
Dar un giro a su imagen financiera
Antes de empezar a pensar en cuándo podría volver a obtener esa próxima tarjeta de crédito o línea de crédito, es importante asegurarse de corregir cualquier comportamiento que le haya metido en problemas en primer lugar.
«Lo primero y más importante, y la mayoría de la gente no se da cuenta de esto, antes de volver a entrar en el juego del crédito o solicitar cualquier cosa, asegúrese de que sus hábitos financieros están arreglados», dijo Exantus. «Sea lo que sea lo que hayas hecho que requirió la declaración de bancarrota, ahora necesitas establecer buenos hábitos financieros. Eso incluye cosas como pagarse a sí mismo primero, ahorrar dinero, crear un fondo de emergencia. Todas estas cosas están tan directamente ligadas al crédito y a la capacidad de administrar el crédito y el dinero».
¿Cuándo puede volver a obtener una línea de crédito?
Una vez que haya establecido buenos hábitos financieros, la mejor manera de comenzar a reconstruir su perfil y puntuación de crédito es obtener un préstamo garantizado de algún tipo. Esto incluye tarjetas de crédito garantizadas de un banco o una línea de crédito.
«La mayoría de los bancos le aprobarán una tarjeta de crédito garantizada unos años después de declararse en quiebra. Ese debería ser el siguiente paso que alguien da», dijo Exantus.
Además, no se sorprenda si empieza a recibir ofertas de tarjetas de crédito durante los siete a diez años que la quiebra permanece en su informe. Las compañías de tarjetas de crédito ganan más con los clientes que tienen bajas puntuaciones de crédito o bancarrotas.
«Usted es un candidato principal para el crédito porque la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito saben que una persona se ha declarado en bancarrota y que va a querer obtener crédito de nuevo. Y saben que pueden cobrarte un tipo de interés más alto porque tienes una puntuación de crédito más baja», añadió Exantus.
La declaración de bancarrota no es el fin del mundo
Aunque las bancarrotas pueden ser un tema algo impopular o seguir llevando un estigma social, puede haber un lado positivo al recorrer este camino.
«Desde la perspectiva del crédito, es un reinicio maestro de tu crédito, estás empezando desde cero», dijo Exantus. «Y he visto personalmente a personas que se han declarado en bancarrota y en un par de años sus puntuaciones están en el rango alto de 700 u 800 – porque han establecido mejores hábitos financieros.»
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Este artículo ha sido actualizado. Este artículo fue publicado originalmente el 18 de abril de 2013.