Recuerde su infancia cuando la noche de juegos del Monopoly era una cosa. La familia se reunía alrededor del salón luchando por las propiedades inmobiliarias que ofrecían la mayor rentabilidad. Construíais competitivamente un imperio de hoteles en Park Place con la esperanza de hacer que mamá quebrara. No es que tuvieras que hacerlo, ya que las madres a menudo dejaban que sus hijos ganaran el Monopoly.
Adelante, a la vida real. Hipotecas y bienes inmuebles. Ganar patrimonio en tu propiedad. Sólo que en la vida real, en lugar de usarlo en contra de tus seres queridos, puedes (de hecho) usarlo en su beneficio.
Es tan sencillo como regalar el capital de la vivienda para un pago inicial. Uno de los pocos regalos que los hijos adultos pueden apreciar de verdad en más de un sentido.
¿Qué es el capital social regalado?
La diferencia entre el valor de mercado y lo que usted paga se considera capital social, y puede utilizarse para un pago inicial. Para acceder a la equidad, mamá y papá, o cualquier pariente pueden venderle una propiedad por menos de su precio de venta. Un pariente -en este caso- se define como el cónyuge, hijo u otra persona dependiente del prestatario, o por cualquier otro individuo que esté relacionado por sangre, matrimonio, adopción o tutela legal; o un prometido, o pareja de hecho.
¿Suena demasiado bueno para ser verdad? No lo es. El valor de las viviendas está en alza en todo el país, especialmente en mercados como Denver, Seattle y Portland. Por lo tanto, es posible que sus padres o familiares tengan un alto patrimonio para compartir si usted está interesado en comprar su propiedad.
Cómo funciona
Primero, necesitará una tasación. Digamos que la casa se valora en 330.000 dólares, pero tus padres están dispuestos a vendértela por 300.000 dólares. Eso supone una donación de 30.000 dólares, que afortunadamente es el 10% del valor de la casa o un pago inicial razonable. Entonces depende de ti que te aprueben una hipoteca de 300.000 dólares.
Ten en cuenta que no hay límite en la cantidad de patrimonio que se puede donar. Por lo tanto, si tus padres pudieran venderte esa misma casa por 264.000 dólares, tendrías 66.000 dólares de patrimonio regalado. Esto equivale a un pago inicial aún más atractivo del 20%. Cuanto más puedas dar de entrada, menos hipoteca tendrás que pedir. Incluso puedes evitar los costes mensuales del seguro hipotecario. En otras palabras, sigues obteniendo aún más ahorros.
Aprende: ¿Qué bienes y ahorros se necesitan para comprar una vivienda?
Requisitos para la donación de capital
Es importante tener en cuenta los siguientes requisitos si se decide donar capital.
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Debe revelarse la relación entre el vendedor y el comprador.
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Se debe incluir una carta de donación de capital en el expediente del préstamo, y debe indicar claramente que el dinero no es un préstamo, por lo que no hay reembolso involucrado (de ahí la frase «dinero regalado»). La carta debe estar firmada por el comprador y el vendedor.
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Los fondos también deben estar debidamente documentados mediante registros financieros. Por lo tanto, esté preparado para proporcionar copias de sus estados de cuenta bancarios recientes, los estados de cuenta bancarios recientes de su donante y copias de cheques de caja.
Preguntas sobre la equidad de los regalos
¿Cuánto puede donar?
Por el IRS, los vendedores deben seguir las directrices al regalar equidad. Aquellos que no lo hagan correctamente probablemente desencadenarán un impuesto sobre donaciones. Discutiremos los posibles escenarios fiscales más adelante en el artículo.
¿Cómo lo calculo?
Muchos compradores y vendedores asumen que necesitarán una calculadora de donación de capital para determinar los números finales. Afortunadamente, sólo se tarda unos segundos para llegar a su cantidad de regalo de equidad. Sólo tiene que tomar la diferencia entre el valor de mercado y el precio de venta y está listo para seguir adelante con la transacción.
¿Se puede donar la equidad en una propiedad de inversión?
Sí. Según Fannie Mae, la equidad donada puede ser utilizada para una residencia principal o una segunda casa, como una propiedad de inversión.
¿No está seguro de cómo financiar su propiedad de inversión? Podemos ayudarte
Elegir la hipoteca adecuada
Una vez que tengas una idea general de cuánto dinero tendrás para el pago inicial, es hora de empezar a pensar en los programas de préstamos. Después de todo, cada uno tiene diferentes beneficios y sus reglas para regalar dinero pueden variar. Echemos un vistazo a algunos de los programas de préstamos más populares y cómo son sus directrices.
Convencional
Si eliges poner el 20% del precio de compra o más, todo puede venir de un regalo. Si pones menos del 20%, entonces sólo una parte del dinero puede ser regalado. Tendrá que poner su propio dinero y tendrá que estar preparado para pagar el seguro hipotecario mensual.
La FHA
Un préstamo de la FHA requiere un pago inicial del 3,5%, pero el 100% del mismo puede ser cubierto por una donación de capital – no hay ninguna regla que requiera que usted ponga su propio dinero.
VA/USDA
Dado que los préstamos VA y USDA no requieren un pago inicial, el capital donado no es necesario.
Entendiendo las ganancias de capital
Recuerde, su casa recién comprada fue probablemente tasada a valor de mercado y sus padres probablemente se la vendieron a un buen precio. Si decides vender la casa rápidamente después de comprarla, y la vendes por más de lo que pagaste, es probable que te enfrentes a un impuesto sobre las ganancias de capital. Funciona así: si vendes un activo -en este caso, tu casa- después de poseerlo durante más de un año, cualquier ganancia que tengas es una ganancia de capital «a largo plazo». Sin embargo, si vende un activo que ha poseído durante un año o menos, se trata de una ganancia de capital «a corto plazo». Y el impacto fiscal de las ganancias a corto plazo es significativamente mayor que el de las ganancias a largo plazo.
Así que, si sus padres le vendieron la casa por 150.000 dólares, y usted se dio la vuelta y la vendió por 250.000 dólares, tendría que pagar impuestos sobre las ganancias de capital por ese beneficio de 100.000 dólares.
Implicaciones fiscales
Dependiendo de la cantidad de dinero y de dónde se reciba, puede haber implicaciones fiscales con los regalos de pago inicial. Hable con un asesor financiero o profesional de impuestos para obtener más información.
Cuando esté listo para aprender más sobre los programas de préstamos para financiar su nueva casa, asegúrese de ponerse en contacto con los consultores hipotecarios de American Financing. Podemos conseguir que a través del proceso de la hipoteca de forma rápida y eficiente al tiempo que ofrece las tasas más bajas, el mejor servicio, y los cierres más rápidos. Además, estaremos encantados de discutir una hipoteca de equidad dotada en lo que respecta a su situación.