El tiempo medio que tardan los compradores de vivienda en Estados Unidos en cerrar la compra de su casa (a febrero de 2019) es de 47 días en todos los tipos de préstamos, según la empresa líder en software hipotecario Ellie Mae. En general, los préstamos de compra tardan más en cerrarse que los de refinanciación por una media de 12 días. Obtenga más información sobre el proceso de compra, el tiempo empleado en cada etapa y los consejos para mantener su cierre por buen camino a continuación.
- ¿Cuánto tiempo se tarda en cerrar una casa?
- Tiempos típicos de cierre: Por tipo de préstamo
- Tiempo promedio de cierre para un préstamo convencional
- Tiempo promedio de cierre para un préstamo FHA
- Tiempo promedio de cierre para un préstamo VA
- ¿Cómo han cambiado los tiempos de cierre a lo largo del tiempo?
- ¿Cómo puedo obtener un cierre de préstamo hipotecario rápido?
¿Cuánto tiempo se tarda en cerrar una casa?
Es importante tener en cuenta que, aunque el tiempo medio de cierre puede ser de 47 días para una compra y 35 días para una refinanciación, la mayoría de los préstamos tardarán realmente entre 30 y 75 días en cerrarse. Si selecciona una fecha de cierre de plica de 30 días o menos, tendrá que trabajar estrechamente con su prestamista para asegurarse de que el préstamo se mantiene en el camino para cerrar a tiempo.
Si usted está tomando una hipoteca para comprar su próxima casa, el proceso de cierre de la casa toma un promedio de 47 días, desde la solicitud hasta el cierre y la financiación. Algunos pasos del proceso de préstamo se rigen por períodos de espera obligatorios, mientras que otros dependen de proveedores de servicios de terceros (como los tasadores). He aquí un paso a paso del proceso de préstamo típico:
Resumen: Plazo medio de cierre
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Hito
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Tiempo para completar
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| Solicitud | 1 día |
| Divulgación | Hasta 3 días para la entrega de la divulgación; tiempo adicional para la revisión y finalización | Documentación | De unos días a semanas dependiendo de los tiempos de revisión y de la disponibilidad de la información solicitada |
| Valoración | 1-2 semanas para la finalización |
| Suscripción | 1 a 3 días para la revisión inicial |
| Aprobación condicional Aprobación | De 1 a 2 semanas para la revisión adicional de la suscripción y la liquidación de las condiciones |
| Liberado para cerrar | 3 días como mínimo para el reconocimiento de la declaración de cierre | Cierre y financiación | 1 a 3 días para recibir y revisar los documentos firmados del préstamo y desembolsar los fondos |
Si su escenario es complejo (debido a sus ingresos u otros factores), entonces puede tomar tiempo y esfuerzo adicional para cerrar su préstamo. Otros factores, como los tiempos de entrega de la tasación, están fuera de su control, pero también podrían afectar a la rapidez con la que se cierra su préstamo. A menudo es una buena idea revelar las posibles banderas rojas por adelantado en lugar de esperar a que los suscriptores las detecten y hagan preguntas adicionales más adelante.
Solicitud (1 día)
Una vez que su oferta de una casa es aceptada, puede comenzar el proceso de préstamo con una solicitud de préstamo oficial. Hay seis datos necesarios para que un prestamista hipotecario considere su solicitud: su nombre, número de la Seguridad Social, ingresos estimados, dirección de la propiedad, valor estimado y cantidad de préstamo solicitada.
La Solicitud Uniforme de Préstamo Residencial completa, o URLA, abarca de cinco a seis páginas de información necesaria para procesar y suscribir completamente su solicitud. El prestamista puede pedirle esta información por teléfono, hacerle rellenar un formulario en línea o hacerle rellenar una copia en papel. El proceso de solicitud debe completarse el primer día.
Divulgación (~3 días)
Tan pronto como un prestamista hipotecario tenga los seis detalles mencionados anteriormente, están obligados por ley a proporcionarle las divulgaciones oficiales del préstamo, incluyendo una Estimación de Préstamo dentro de los tres días.
La mayoría de los prestamistas le pedirán su consentimiento para enviar las divulgaciones electrónicamente para que todo el papeleo inicial pueda ser proporcionado a través de un enlace seguro a través de un portal, o a través de un servicio de captura de firma electrónica. Es importante tener en cuenta que si no da su consentimiento, se le enviarán copias en papel de todas las declaraciones por correo, lo que podría añadir días al proceso de préstamo.
Documentación (~pocos días)
Su entidad crediticia necesitará documentación adicional sobre sus ingresos y activos para poder presentar un expediente completo para la suscripción. A menudo hay múltiples solicitudes de información, ya que pueden surgir preguntas adicionales durante la revisión de sus documentos. Por ejemplo, si sus declaraciones de impuestos muestran ingresos de una propiedad de alquiler, entonces se solicitará información sobre la hipoteca, el impuesto sobre la propiedad y el seguro del propietario.
El proceso de solicitud, recopilación, envío y revisión de la documentación e información puede durar sólo unos días, o mucho más, dependiendo de la disponibilidad de su documentación y del tiempo que su prestamista se tome para revisarla.
Valoración (1-2 semanas)
El pedido de su tasación puede realizarse tan pronto como entregue a su prestamista el formulario de intención de proceder firmado. Cuanto antes pueda solicitar la tasación, mejor, ya que este servicio de terceros es necesario para cerrar la mayoría de los préstamos y depende de la programación de un tasador independiente con licencia.
El proceso de tasación en sí implica la programación de la inspección inicial, el tasador que realiza su inspección y la preparación de un informe de tasación. El informe se entrega a la empresa de gestión de la tasación para un control de calidad antes de ser devuelto a su prestamista. Este proceso puede durar de una a dos semanas, aunque puede ser más largo en los lugares más remotos. Para los vendedores, es una buena idea tomar este tiempo para hacer algunas mejoras cosméticas a su propiedad para ayudar a aumentar la probabilidad de que su evaluación viene en un valor razonable.
Suscripción (1-3 días)
Toda la información con respecto a sus ingresos, activos, la propiedad y el crédito será revisado por un suscriptor, o un equipo de suscriptores, para asegurar que su solicitud cumple con todas las directrices del programa para el producto de préstamo que usted está buscando. Además de las directrices generales del producto, muchos prestamistas tienen directrices internas que van más allá de los requisitos básicos (a veces llamadas superposiciones) que usted también debe cumplir.
Los tiempos de respuesta de la suscripción varían de un prestamista a otro, pero de 24 a 72 horas se considera normal. Sin embargo, si usted se encuentra en un mercado caliente de compradores, o en medio de un boom de refinanciación, los tiempos de respuesta a menudo se extenderán debido al aumento del volumen de préstamos.
Aprobación condicional (1-2 semanas)
Una vez que su solicitud ha sido revisada por un suscriptor por primera vez, ellos aprobarán condicionalmente su archivo, suspenderán su archivo a la espera de información adicional necesaria para tomar una decisión, o negarán su archivo si no cumple con las directrices del programa.
Una aprobación condicional a menudo vendrá con una lista de documentación adicional, cartas de explicación e información adicional que el suscriptor tendrá que revisar antes de firmar la aprobación final de su préstamo. El proceso de solicitud, recopilación, envío y revisión de las condiciones puede pasar por múltiples rondas de ida y vuelta antes de que se cumplan los requisitos de suscripción. Dependiendo de los tiempos de revisión, esto podría tomar de una a dos semanas.
Listo para el cierre (3 días)
Conseguir el visto bueno para el cierre es el último paso antes de que los documentos finales de su préstamo puedan ser redactados y entregados a usted para firmar y notarizar. Su prestamista preparará una Divulgación de Cierre final en la que se detallan todos los términos del préstamo, los costes y otros detalles, y se le entregará para que la revise.
Hay un período de espera obligatorio de tres días después de recibir la Divulgación de Cierre antes de que pueda firmar los documentos de su préstamo. La ley exige que se le asigne este período para revisar los términos finales de su préstamo y consultar con los asesores que necesite.
Cierre y financiación (~1 día)
Después de firmar los documentos finales de su préstamo, éstos se devuelven a su prestamista, que los revisará para comprobar que están completos y se asegurará de que todos los informes e información de terceros están en orden antes de desembolsar el préstamo. Una vez que su préstamo se haya financiado, la nueva hipoteca se registrará en su condado, a veces el mismo día hábil o el siguiente.
Tiempos de cierre típicos: Por tipo de préstamo
Los diferentes tipos de préstamos tardan más en cerrarse dependiendo de los requisitos y las directrices del programa. A continuación se desglosan los tiempos medios de cierre, en días, entre los préstamos hipotecarios medios, los préstamos FHA y los préstamos VA:
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Tipo de préstamo Tipo
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Tiempo de cierre (días)
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|---|---|
| Compra Convencional | 47 |
| Refinanciación Convencional | 35 |
| FHA Compra | 47 |
| FHA Refinanciación | 32 |
| VA Compra | 49 |
| VA Refinanciación | 42 |
Tiempo medio de cierre de un préstamo convencional
Se tarda aproximadamente 47 días en cerrar un préstamo hipotecario convencional de acuerdo con los estándares de préstamos cualificados de Fannie Mae. Los refinanciamientos convencionales son más rápidos y tardan alrededor de 35 días en cerrarse en promedio.
Los préstamos hipotecarios convencionales siguen el camino más tradicional desde la solicitud hasta el cierre y la financiación. A diferencia de los préstamos de la FHA y la VA, normalmente no hay requisitos especializados de suscripción, evaluación o aprobación por encima de las directrices de Fannie Mae o Freddie Mac. En general, los refinanciamientos tomarán significativamente menos tiempo para cerrar que los nuevos préstamos de compra.
Tiempo promedio de cierre para un préstamo FHA
Toma alrededor de 47 días para cerrar un préstamo hipotecario FHA. Los refinanciamientos de la FHA son más rápidos y toman alrededor de 32 días para cerrar en promedio.
Los préstamos de la FHA generalmente se cierran en un plazo muy similar a los préstamos convencionales, pero pueden requerir tiempo adicional en puntos específicos del proceso. Por ejemplo, las valoraciones de los préstamos de la FHA deben ser realizadas por un tasador aprobado por la FHA, y cualquier problema de seguridad o habitabilidad debe ser solucionado antes de que su préstamo pueda cerrarse. La gran diferencia en los tiempos de cierre entre los refinanciamientos de la FHA y los préstamos de compra se debe probablemente al proceso acelerado que ofrecen los refinanciamientos de la FHA.
Tiempo de cierre promedio para un préstamo de la VA
Se necesitan aproximadamente 49 días para cerrar un préstamo hipotecario de la VA. Los refinanciamientos VA son más rápidos y toman alrededor de 42 días para cerrar en promedio.
Los préstamos VA tienden a tomar más tiempo para cerrar que los préstamos convencionales. Esto se debe a los requisitos de suscripción más estrictos para los préstamos VA y al hecho de que no todos los prestamistas suscriben los préstamos VA internamente. La gran diferencia en los tiempos de cierre entre los refinanciamientos VA y los préstamos de compra se debe probablemente al proceso acelerado que ofrecen los refinanciamientos VA streamline.
Sólo los prestamistas con un endoso directo del VA pueden suscribir sus propios préstamos VA; otros prestamistas deben presentar sus archivos de préstamo directamente al Departamento de Asuntos de Veteranos para su revisión y aprobación, lo que aumenta significativamente el tiempo de cierre.
¿Cómo han cambiado los tiempos de cierre a lo largo del tiempo?
A partir de febrero de 2019, los tiempos de cierre han mantenido un rango ajustado de 42 a 48 días de media en todos los tipos de préstamos durante los últimos 18 meses. Esto indica que, a pesar de las fluctuaciones estacionales del mercado y los cambios en las tendencias de la vivienda, se tarda aproximadamente entre seis y siete semanas en cerrar un préstamo hipotecario.
Las mejoras en los procedimientos de suscripción, combinadas con el cambio a los préstamos hipotecarios digitalizados, han acelerado los tiempos de cierre en promedio. Sin embargo, mientras que muchos prestamistas en línea se jactan de tiempos de cierre acelerados, su experiencia puede variar ampliamente en función de su perfil financiero, así como las capacidades y la capacidad de su prestamista elegido.
¿Cómo puedo obtener un cierre de préstamo hipotecario rápido?
Hay varias cosas que puede hacer para ayudar a acelerar el proceso de cierre. Como regla general, vale la pena estar preparado y ser oportuno cuando se trata de responder a las consultas del prestamista.
Inicie el proceso de préstamo tan pronto como sea posible obteniendo la preaprobación.
Antes de que esté incluso bajo contrato en la propiedad, obtenga la preaprobación de su prestamista proporcionándoles su información de ingresos, activos y crédito. Para emitir una carta de preaprobación, su prestamista tendrá que sacar su informe de crédito, calcular su relación deuda-ingreso y verificar sus activos disponibles para el pago inicial.
Conseguir esto por adelantado ahorra algo de tiempo una vez que su oferta es aceptada y añade la probabilidad de que su préstamo sea aprobado. Es una buena idea obtener la preaprobación de varios prestamistas en esta etapa para asegurarse de que está obteniendo la mejor tasa de hipoteca.
Responda a todas las solicitudes del prestamista rápidamente y proporcione la documentación completa.
Al proporcionar toda la documentación tan rápida y completamente como sea posible, puede ayudar a mantener el proceso en movimiento. Muchos cierres se retrasan a menudo porque el prestatario no está prestando atención a los correos electrónicos o atendiendo las llamadas.
Es una buena idea responder rápidamente si el prestamista le pide que firme las divulgaciones, devuelva la documentación solicitada o reconozca los documentos sensibles al tiempo, como la Divulgación de Cierre, para que puedan comenzar los períodos de espera obligatorios. Esto requerirá un poco de diligencia adicional de su parte, pero el esfuerzo vale la pena una vez que se desembolse el préstamo.
Elija un proceso hipotecario digitalizado.
Elegir un prestamista hipotecario que ofrezca un proceso hipotecario en línea o digital también puede ayudar a acelerar el proceso al aprovechar la tecnología para preparar los documentos y las divulgaciones.
Los prestamistas hipotecarios digitalizados pueden completar las firmas electrónicas e incluso suscribir las solicitudes de préstamos de acuerdo con las directrices de Fannie Mae o Freddie Mac. Aunque no hay garantía de que otras partes del proceso de préstamo se muevan con la misma rapidez, el compromiso de impulsar la eficiencia a través de la tecnología puede ser un buen indicador de la capacidad de una empresa para cerrar su préstamo rápidamente.