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Tenemos la ligera sospecha de que ya sabes lo que es invertir, pero por si acaso, vamos a definir los términos de inversión. Luego te diremos cómo hacerlo.

Esta es la definición súper concisa de inversión que viene por cortesía de Merriam-Webster. Independientemente de dónde invierta su dinero, esencialmente está dando su dinero a una empresa, gobierno u otra entidad con la esperanza de que le proporcionen más dinero en el futuro. La gente generalmente invierte dinero con un objetivo específico en mente, por ejemplo, la jubilación, la educación de sus hijos, una casa – la lista continúa.

Invertir es diferente de ahorrar o comerciar. Por lo general, la inversión se asocia con el hecho de guardar dinero durante un largo periodo de tiempo, en lugar de comerciar con acciones de forma más regular. Invertir es más arriesgado que ahorrar. Los ahorros a veces están garantizados, pero las inversiones no. Si guardaras tu dinero bajo el colchón y no invirtieras – nunca tendrías más dinero que el que tú mismo has guardado.

Por eso mucha gente decide invertir su dinero. Hay muchas cosas en las que se puede invertir el dinero. Aquí hay sólo algunas de esas cosas.

Ahora sabemos que estás ansioso por aprender los fundamentos de la inversión dado que estás leyendo este artículo. Pero esperemos un segundo y averigüemos si deberías invertir en primer lugar.

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Cosas a tener en cuenta antes de invertir

Lo primero es lo primero. Antes de empezar a invertir en cualquier cosa, debes hacerte un par de preguntas importantes. Estas preguntas determinan si estás en una situación financiera lo suficientemente buena como para empezar a invertir ahora mismo – aquí están las básicas:

1. Si la respuesta es afirmativa, probablemente no esté en condiciones de invertir todavía. En primer lugar, haga todo lo que pueda para borrar esa deuda, porque ninguna inversión que encuentre superará de forma consistente el 14% de TAE que probablemente esté entregando a una compañía de tarjetas de crédito para el servicio de su deuda. Este es un buen lugar para empezar a trazar la aniquilación de su deuda.

2. ¿Tienes un fondo de emergencia?

En términos educados, las cagadas ocurren. Despidos, catástrofes naturales, enfermedades… hagamos un recuento de las formas en las que tu vida puede dar un vuelco. Cualquier asesor financiero le dirá que, para evitar la ruina total, debería tener entre seis meses y un año de gastos totales de subsistencia en efectivo, o en una cuenta de inversión de ahorro por si ocurre lo impensable. Si no lo tienes, guarda este artículo en tus favoritos, empieza a ahorrar y vuelve en cuanto tengas ese fondo de emergencia resuelto.

Consejos de inversión para principiantes

Antes de repasar los detalles de aquello en lo que debería considerar invertir, ya sean acciones, bonos o la granja de yakalos de su primo Brian, repasemos primero los fundamentos de cómo se invierte.

Invertir es lo que ocurre cuando a final de mes, después de pagar las facturas, le sobran algunos dólares para destinarlos a su futuro. No se invierte sin guardar dinero. ¿Cómo se supone que se pueden encontrar esos elusivos dólares extra para ahorrar? He aquí cómo.

Evita el deslizamiento del estilo de vidaCon toda probabilidad, a los treinta años ganarás más que a los veinte, e incluso más que a los cuarenta. La clave para ahorrar es hacer todo lo posible para evitar lo que se denomina «lifestyle creep». Si no ha oído hablar de esto antes, permítanos explicarlo.

El deslizamiento del estilo de vida significa que, a medida que se gana más dinero, lo que antes parecía un lujo se convierte en una necesidad. El pichón asado entero y el concassé de ostras pueden ser sublimes y todo eso, pero sólo porque tengas los 626 dólares en tu cuenta corriente para cubrir el menú degustación en Guy Savoy no significa que debas hacerlo. En lugar de eso, deberías hacer todo lo posible por vivir de la misma manera que siempre has vivido. Entonces, guarda el dinero extra que ganes con tus aumentos en lugar de aumentar tus gastos. Deja de lado el pichón, cómprate un croque monsieur e invierte los 600 dólares que has ahorrado.

Empieza a invertir – aunque sea poco a poco

Una vez que tengas ahorros, querrás invertir absolutamente. La inflación casi siempre superará la tasa de interés que podrás obtener en una cuenta de ahorros. Estarás ahorrando y perdiendo dinero al mismo tiempo. Por eso debe empezar a invertir tan pronto como pueda.

Invertir no es sólo para los Warren Buffet del mundo. Si le resulta difícil guardar algo de dinero para invertir cada mes, pruebe a utilizar una aplicación de ahorro. Estos servicios redondean tus compras, permitiéndote invertir pequeñas cantidades de dinero que apenas echarías de menos. Por ejemplo, si te gastas 3,39 dólares en un café, entonces se invertirían 0,61 dólares.

Invertir pequeñas cantidades de dinero es un gran hábito que puedes adquirir y tu dinero se irá sumando con el tiempo. Si buscas más formas fáciles de invertir con poco dinero, aquí están.

Saber para qué inviertesLa forma de invertir depende de para qué inviertes exactamente. Puede que inviertas dinero para ayudar a tu hijo de 14 años con su próxima matrícula universitaria. Puede que quieras invertir dinero para vivir cuando te jubiles dentro de unos 30 años. Los horizontes temporales de cada una de estas inversiones son muy diferentes. Porque necesitarás acceder a algunas de ellas antes que a otras. Los que tienen horizontes más cortos deben invertir de forma más conservadora. Aquellos que invierten dinero que no necesitan durante mucho tiempo pueden elegir inversiones más arriesgadas.

Entérate del riesgo que estás asumiendo

Antes de decidir dónde invertir, tendrás que evaluar primero tu tolerancia personal al riesgo. Esta es una forma elegante de decir cuánto de su inversión puede realmente permitirse perder. Si necesitas dinero para el alquiler del mes que viene, tienes una tolerancia al riesgo muy baja.

Si tu vida no se vería materialmente afectada de ninguna manera, si en lugar de invertir el dinero, le prendieras fuego, tu tolerancia al riesgo está por las nubes. La tolerancia al riesgo suele estar dictada por tu llamado «horizonte temporal». Esto puede sonar como algo que escucharía en el puente de la nave estelar Enterprise, pero en su lugar, es sólo un término que significa el tiempo que mantendrá una inversión en particular.

Las cuentas de inversión de ahorro suelen considerarse de bajo riesgo. Son apropiadas para guardar el fondo de emergencia, el dinero para días de lluvia o el alquiler de este mes. La inversión es mucho más adecuada para el dinero que no necesita a corto plazo, por ejemplo, sus ahorros para la jubilación, o un fondo para la educación universitaria de sus hijos.

Diversifique sus inversiones

En lugar de concentrarse en alguna acción que crea que va a tener un buen rendimiento, diversifique sus inversiones. De este modo, si una parte de su inversión no va bien, no lo habrá perdido todo. Michael Allen, gestor de carteras de Wealthsimple, explica que diversificar su cartera significa invertir en muchas geografías, industrias y clases de activos diferentes (acciones, bonos, bienes inmuebles, etc.).

Para suavizar potencialmente los rendimientos de sus inversiones a lo largo del tiempo, podría poner su dinero en muchas inversiones que no estén correlacionadas entre sí.

Allen explica que las fluctuaciones no son necesariamente el mayor riesgo para los inversores a largo plazo. Un riesgo potencialmente mayor es cómo se reacciona a las fluctuaciones. A muchos inversores les resulta difícil ceñirse a su plan de inversión, especialmente durante los movimientos del mercado. Una cartera diversificada que es propensa a menos movimientos del mercado puede ser útil para ayudar a gestionar sus emociones.

Si toda esta charla sobre la diversificación de la cartera suena como un trabajo duro – es porque lo es. La inversión automatizada es una buena alternativa para alguien que quiere diversificar su cartera pero no quiere hacer el esfuerzo de comprar múltiples activos como acciones, bonos e inmuebles por sí mismo.

Invierte a largo plazo

Si puedes, invierte a largo plazo. Muchos estudios demuestran que los inversores que mantienen las acciones durante más de 10 años se verán recompensados con mayores rendimientos que compensan los riesgos a corto plazo. Esto no quiere decir que esta tendencia continúe, o que el riesgo se elimine totalmente. El riesgo nunca desaparece, pero podría decirse que se suaviza con la edad.

Si puede ahorrar dinero durante un largo periodo de tiempo, entonces puede permitirse tener inversiones que suelen ser más susceptibles de subir y bajar. Su cartera puede contener una mezcla de acciones y valores que suelen ser más volátiles en comparación con los bonos.

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Independientemente del tiempo que invierta, diversificar su cartera es una necesidad absoluta. Una cosa también es segura: si inviertes durante un largo periodo de tiempo te beneficias del poder de la capitalización. Éste es el proceso por el cual el dinero que gana se convierte en intereses con el paso del tiempo. Cuanto antes empiece a invertir, más se beneficiará de la capitalización con el tiempo. Cuidado con las comisiones elevadas

Las comisiones son el dinero que pones en el bolsillo de alguien en lugar del tuyo. Independientemente de cómo inviertas, vas a pagar comisiones. Lo que tienes que tener en cuenta son las comisiones altas. Tendrán un peso importante en sus rendimientos. Tienes que considerar el valor que estás obteniendo a cambio de pagar comisiones.

Merece la pena pagar una comisión por una cartera de inversión diseñada por un profesional que pueda ajustarse a medida que tu vida cambie. También es útil contar con funciones como el reequilibrio automático, que garantiza que su cartera siempre contenga la combinación correcta de activos. Algunas plataformas de inversión en línea tienen una gran combinación de estos servicios, así como tarifas bajas.

Lo último que quiere hacer es pagar comisiones de más. Si está pagando entre el 1% y el 2% en comisiones, podría perder hasta el 40% de los rendimientos esperados de su inversión a lo largo del tiempo. Debido a que las comisiones son tan consecuentes, debe asegurarse de que no está pagando de más por el servicio que está recibiendo.

Haga un plan de inversión y cúmplalo

Una de las mayores razones por las que muchos inversores tienen bajos rendimientos es porque venden en el momento equivocado. Suelen basar sus decisiones en el rendimiento reciente. Se fijan en lo que ha ido bien o no tan bien recientemente. Muchos inversores tienden a comprar cosas que se han revalorizado y a vender cosas que han perdido valor.

En lugar de hacer esto, deberías crear un plan que creas que te ayudará a alcanzar tus objetivos durante el periodo de tiempo que tienes para invertir. No dejes de invertir por un mal rendimiento. Apégate a tu plan sin comprar o vender basándote en tu opinión sobre lo que va a pasar en un futuro próximo.

Si estás preparado para poner en práctica todos estos consejos de inversión para principiantes, busca una plataforma de inversión. Si te preguntas cuál elegir, podemos ayudarte con eso.

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Tipos de inversión

Hay muchos tipos diferentes de inversiones, incluyendo bienes raíces, bonos, acciones e inversiones automatizadas.

Básicos de la inversión en acciones

Ahora que tienes algunos consejos rápidos de inversión – es el momento de aprender lo básico de la inversión en acciones. Es probable que en alguna reunión familiar, un tío borracho te haya informado de que la bolsa está «amañada». Por supuesto, eso no es cierto.

Riesgo frente a recompensa

El mercado de valores se basa en el hecho de que los inversores sólo invertirán si les compensa asumir el riesgo de comprar acciones. Piense en ello. Nadie invertiría en cualquier acción de la que esperara una subida del 1,5% anual. Podrían obtener el mismo o mejor rendimiento de algo como una cuenta de inversión de ahorro a cualquier otra inversión que no conlleve tanto riesgo como las acciones. Sería una locura asumir más riesgo para cobrar una rentabilidad idéntica.

Una forma de ver la compensación entre riesgo y recompensa es a través de un concepto conocido como la «prima de riesgo de la renta variable» (ERP). Se trata de una estimación de la rentabilidad esperada que se obtiene de las acciones. Es el porcentaje que puede esperar ganar en una acción sobre el llamado «tipo sin riesgo», el tipo de interés actual que podría obtener poniendo su dinero en bonos del Estado de riesgo casi nulo. Sin el potencial de ganancias robustas, todas las acciones se dirigirían directamente al sótano.

Selección de acciones

Estaría equivocado si pensara que elegir una acción es la forma de beneficiarse de este fenómeno. Warren Buffett, que probablemente será recordado en los libros de historia como el mejor seleccionador de valores del mundo, aconseja sistemáticamente a todo el que quiera escuchar que no intente elegir valores individuales, sino que diversifique para beneficiarse del crecimiento del mercado en general. Una vez dijo Buffett, el oráculo de Omaha:

El objetivo del no profesional no debe ser elegir ganadores -ni él ni sus «ayudantes» pueden hacerlo-, sino que debe ser poseer una sección transversal de negocios que en conjunto están destinados a hacerlo bien.

¿Por qué probablemente no ganará eligiendo acciones? Puede que seas muy inteligente, pero cuando compras una acción a un precio determinado, se la estás comprando a alguien que también puede ser muy inteligente y tiene acceso a toda la misma información que tú. Tú apuestas a que suben mientras ella apuesta a que bajan. ¿Estás tan seguro de que eres más inteligente que ella? La selección de valores es excesivamente difícil y los que lo hacen deben estar preparados para perder un gran porcentaje de su inversión.

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Diversificación

Si lo que te hemos contado sobre la diversificación te ha parecido bien, probablemente querrás invertir en inmuebles, bonos y varias acciones. Esta es una forma de repartir el riesgo.

Digamos que decides que las acciones de Netflix son las que mejor rendimiento te darán a lo largo del tiempo. Y si la historia te sirve de juez, puede que sí. Pero, ¿qué pasa si Amazon descubre una forma de comerse el almuerzo de Netflix? ¿Y si los gustos cambian y la gente decide que prefiere ver vídeos de gatos graciosos en YouTube en lugar de dramas caros? Las acciones estarían fritas, y también tu inversión.

Por esta razón, no sólo debes diversificar tu inversión invirtiendo en muchas acciones, sino en muchos sectores bursátiles diferentes (así como en bonos, bienes raíces y otras cosas).

Esto significa que si un solo sector sufre un gran revés, no ahogará toda tu cartera. En la crisis de las puntocom del año 2000, los precios de muchas acciones tecnológicas cayeron en picado. Si hubieras invertido todo lo que tenías en empresas tecnológicas habrías tenido una pérdida muy grande.

Invertir en acciones a través de ETFs

La forma más efectiva de diversificar una cartera es invirtiendo en fondos de inversión o ETFs que actúan como un envoltorio para cientos de acciones o bonos diferentes; muchos de ellos reflejarán la composición de índices conocidos como el S&P 500. Puede encontrar una serie de proveedores de inversión que le permiten invertir su dinero en ETFs de índices de seguimiento del mercado.

Los inversores no sólo deben considerar la diversificación, sino también lo que les cuestan sus inversiones. «Comisiones» se llaman, y son como las termitas de la inversión: siempre comiendo y nunca satisfechas. Los fondos de inversión de gestión activa tienen lo que se denomina ratio de gastos de gestión, o MER, que es el porcentaje de todo el fondo que la compañía de fondos de inversión evalúa anualmente para pagar a sus gestores, al personal de apoyo, para la publicidad, el alquiler, y casi cualquier otra cosa que se pueda pensar.

En los EE.UU., un MER del 1% no es infrecuente, y es más probable que esté más cerca del 2% en Canadá. Ya sea que el valor del fondo aumente un 15% o pierda un 5% en el transcurso de un año, ese porcentaje siempre se recortará justo en la parte superior.

Aunque ni siquiera parezca tanto, este asesor financiero demostró cómo un mero 2% de MER podría disminuir las ganancias de la inversión a la mitad durante una inversión de 25 años. Pero seguramente estos gestores de fondos deben ser tan buenos en la selección de valores que sus comisiones están justificadas. Al contrario. Estudios recientes revelan que, en un periodo de 15 años, el 82,2% de los fondos de acciones gestionados han sido superados por el mercado en general. Por esta razón, muchos inversores han abandonado las viejas estrategias de fondos de inversión de sus padres en favor de ETFs pasivos de bajo coste que buscan reflejar el mercado en lugar de batirlo, ya que los MERs de las inversiones pasivas son generalmente una fracción de los de los fondos gestionados activamente.

Los fundamentos de la inversión inmobiliaria

Hay todo un género de programas de televisión que hacen parecer que comprar y voltear inmuebles es el equivalente moderno de la alquimia. Se podría pensar que casi todo el mundo tiene la asombrosa capacidad de convertir los paneles de yeso y el revestimiento de vinilo en oro. Aquellos que compran propiedades con la esperanza de hacerse ricos rápidamente deberían entender los peligros.

El sector inmobiliario es un negocio que conlleva enormes y costosas complicaciones, que pueden arruinar a los especuladores poco avispados. Cualquier cálculo de rentabilidad de la inversión debe tener en cuenta gastos como los impuestos sobre la propiedad, el seguro y el mantenimiento.

El gurú de los negocios canadiense Joe Canavan, fundador de GT Global (Canadá) y Synergy Asset Management, analizó las cifras y se dio cuenta de que, en los últimos 25 años, el índice S&P TSX Composite Index subió alrededor de un 325%, mientras que durante ese mismo periodo, el precio medio de la vivienda en todo Canadá aumentó alrededor de un 200%. Dicho esto, la compra de una casa ha sido durante generaciones una especie de plan de ahorro forzado para los inversores indisciplinados; puede que no sea la mejor inversión absoluta, pero sin ese pago mensual de la hipoteca, puede que no hayan ahorrado nada en absoluto.

Aquellos que buscan diversificación en su cartera, además de acciones y bonos, pueden invertir en bienes inmuebles sin ninguno de los dolores de cabeza que conlleva ser propietario de una casa o un apartamento. Los fideicomisos de inversión inmobiliaria, o REIT, son empresas que venden acciones de sus diversas inversiones inmobiliarias. Al igual que la diversificación es importante en la tenencia de acciones, los inversores en REITs pueden repartir su riesgo entre docenas -o incluso cientos- de REITs a través de los ETFs de REITs, de los que hay literalmente cientos para elegir. Los REITs también ofrecen algunos beneficios fiscales importantes que no ofrecen ni la propiedad de viviendas, ni las inversiones en acciones o bonos.

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