Si tu puntuación crediticia es algo menos que excelente, siempre existe la posibilidad de que te rechacen cuando solicites una nueva tarjeta de crédito. Pero algunos emisores ofrecen formas de obtener una preaprobación antes de solicitarla.
Si alguna vez te han rechazado una solicitud de tarjeta de crédito, sabes que es una sensación desagradable. Es probable que se haya sentido decepcionado, confundido, avergonzado o incluso enfadado con ese banco en particular.
Pero las solicitudes de crédito no son personales. Que te aprueben o no una tarjeta de crédito en particular no significa necesariamente que no seas solvente. Un rechazo simplemente significa que su perfil financiero no se ajusta al cliente objetivo del banco para esa tarjeta en particular en ese momento. Aunque podrías pasar horas investigando qué puntuación de crédito necesitas para que te aprueben la tarjeta de crédito que quieres, a veces conseguir una preaprobación (o precalificación) antes de solicitarla es el mejor camino. He aquí por qué.
Lo que viene a continuación:
Las solicitudes de crédito rechazadas pueden perjudicar su puntuación de crédito
El problema es, sin embargo, que las solicitudes de crédito desencadenan una consulta de crédito llamada «dura», y esas aparecen en su informe de crédito. Solicitar un crédito más de dos o tres veces en un plazo de seis meses puede reducir su puntuación de crédito.
Por lo general, unas pocas solicitudes de crédito no harán que su puntuación baje más de 10 o 20 puntos. Sin embargo, un mayor número de solicitudes en un corto período de tiempo, podría conducir a un mayor golpe a su puntuación.
Si usted es nuevo en el crédito o la reconstrucción de su puntuación de crédito, eso es lo último que necesita.
La pre-aprobación de la tarjeta de crédito puede ayudar
Cuando usted solicita la pre-aprobación de la tarjeta de crédito, el banco realiza lo que se llama una investigación de crédito «suave». Obtienen la mayor parte de la información que necesitan para tomar una decisión de aprobación, pero no aparecerá en su informe de crédito.
Hay algunas formas de obtener la preaprobación de una tarjeta de crédito.
Correo directo
A menos que haya optado por no recibir ofertas de crédito preseleccionadas, los bancos de tarjetas de crédito pueden comprar listas de correo de las oficinas de crédito de los consumidores que cumplen con ciertos criterios de crédito. Utilizan estos datos para enviarle un correo en el que a menudo se le indica que está preaprobado para una determinada tarjeta.
Desgraciadamente, muchas personas responden a estos correos y al final son rechazados, ya sea porque su puntuación de crédito ha cambiado desde que se envió el correo o porque la solicitud de crédito completa revela información adicional al banco que les hace rechazar la solicitud. (Es importante recordar que su puntuación de crédito es sólo uno de los factores que los bancos utilizan en la toma de decisiones de crédito.)
Preaprobación en línea
La segunda forma de obtener la preaprobación de una tarjeta de crédito es solicitar la preaprobación en el sitio web de un emisor.
Muchos de los principales bancos de tarjetas de crédito ofrecen algún tipo de herramienta de preaprobación, aunque algunos son mejores que otros. Algunos bancos no promueven realmente estas herramientas porque son una especie de decir «Si usted necesita pedir, probablemente no puede ser aprobado.» Yo digo que es inteligente comprobarlo incluso si tienes muy buen crédito-sólo para que no haya sorpresas!
Un ejemplo: Capital One Card Finder Tool
La Capital One Card Finder Tool es uno de los mejores ejemplos de una herramienta de aprobación de tarjetas de crédito en línea.
Capital One ofrece una gran cartera de tarjetas de crédito competitivas-desde tarjetas de crédito iniciales diseñadas para los solicitantes con crédito limitado hasta algunas de las mejores tarjetas de recompensas como la Capital One Spark Cash for Business.
En una aplicación rápida, la Card Finder Tool puede mostrarle para qué tarjetas es probable que sea aprobado. Esto es especialmente útil si tu puntuación de crédito está entre la media y la muy buena. Digamos que quiere una nueva tarjeta de crédito y prefiere solicitar una tarjeta de recompensas que requiera un crédito excelente. No quieres arriesgarte a que te la rechacen, pero tampoco quieres «conformarte» con una tarjeta con menos prestaciones si no es necesario.
Entra en la herramienta de búsqueda de tarjetas. El formulario de una página le pide su nombre, dirección, fecha de nacimiento y número de la Seguridad Social. En 60 segundos, le mostrará las tarjetas para las que tiene más probabilidades de ser aprobado.
La preaprobación no significa aprobación garantizada
Aunque conseguir la preaprobación de una tarjeta de crédito puede reducir drásticamente la posibilidad de un rechazo, no es lo mismo que la aprobación.
Así que sí, su solicitud puede seguir siendo rechazada incluso con la preaprobación. Tenga en cuenta, sin embargo, que los bancos no quieren que usted solicite sólo para ser rechazado. Una solicitud de crédito rechazada le cuesta al banco dinero en comisiones de la oficina de crédito y costes administrativos. También hace que usted tenga una experiencia negativa con su marca, algo que ellos no quieren.
¿Por qué podría seguir siendo rechazado después de obtener la precalificación?
Otra información no cumple con los requisitos del banco.
Cuando elija una tarjeta de crédito y la solicite, proporcionará información adicional en la solicitud, como sus ingresos mensuales y quizás el pago de su vivienda. El banco puede decidir, por ejemplo, que no gana lo suficiente o que no tiene suficiente renta disponible para poder optar a la tarjeta.
Información adicional de su informe crediticio completo.
El soft credit pull que utilizan los bancos para ofrecer la preaprobación de la tarjeta de crédito no proporciona una imagen completa de sus datos crediticios y financieros. En algunos casos, el banco puede decidir rechazar su solicitud basándose en la información de su informe de crédito completo que no procesó durante la preaprobación. Esto también puede ocurrir si sus datos crediticios han cambiado entre la obtención de la precalificación y la realización de la solicitud completa de la tarjeta de crédito.
Dónde ir para conseguir la preaprobación de la tarjeta de crédito
Además del Buscador de Tarjetas de Capital One, aquí hay enlaces a las páginas web de varios grandes emisores de tarjetas de crédito donde puedes comprobar si estás precalificado para sus tarjetas:
American Express
Bank of America® – También, vea nuestras ofertas recomendadas de Bank of America®
Barclays – No hay sitio de preaprobación en este momento; vea nuestras ofertas recomendadas de Barclays
Capital One – También, vea nuestras ofertas recomendadas de Capital One
Chase – También, vea nuestras ofertas recomendadas de Chase
Credit One – Credit One emite tarjetas de crédito para solicitantes con crédito no perfecto; elija cualquier tarjeta recomendada de Credit One y vea si está precalificado antes de solicitarla
Citibank
Discover* – También, vea nuestras ofertas recomendadas de Discover
*Si solicita cualquier tarjeta Discover y no es aprobada, Discover puede mostrarle ofertas alternativas para las que puede ser aprobado, como una tarjeta para estudiantes o una tarjeta asegurada.
¿Qué pasa si no puedes conseguir la preaprobación?
En algunos casos, puede resultarte difícil conseguir la preaprobación de una tarjeta de crédito -incluso una diseñada para un crédito justo-. En estos casos, una tarjeta de crédito garantizada suele ser la mejor manera de empezar a mejorar su puntuación de crédito. En muchos casos, puede pasar de una cuenta de tarjeta de crédito asegurada a una cuenta normal, no asegurada, después de seis meses o más de uso responsable.
Si la razón por la que está buscando una tarjeta de crédito en primer lugar es pedir un préstamo para un gasto grande o inesperado, ¡tenga cuidado! En general, si necesitas pedir dinero prestado con una tarjeta de crédito y no te aprueban una tarjeta con una TAE inicial del 0%, acabarás pagando tipos de interés extremos.
En muchos casos, un préstamo personal puede ser una mejor opción que una tarjeta de crédito. Usted puede ser capaz de pedir prestado más dinero con un préstamo personal, incluso con menos de crédito perfecto. Sin embargo, tenga en cuenta que los tipos de interés, incluso en los mejores préstamos personales, pueden ser bastante altos. Pedir dinero prestado a tipos de interés de dos dígitos debería ser siempre el último recurso. Si tiene que pedir un préstamo o cargar una tarjeta de crédito, pida lo menos posible y pague todo lo que pueda cada mes hasta que la deuda quede saldada.
- ¿Qué puntuación de crédito necesita para que le aprueben una tarjeta de crédito?
- ¿Qué límite de crédito obtendré?
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