Heading

Personal Capital es una empresa dede gestión de patrimonios y servicios de asesoramiento. La compañía está considerada como uno de los más importantes disruptores en la era de la inversión digital.

Personal Capital ofrece un servicio de inversión robo-asesor y un conjunto de servicios gratuitos y herramientas de planificación financiera útiles -incluyendo la ampliamente popular aplicación móvil gratuita de Personal Capital para Android y Apple que es como tener un planificador financiero en tu bolsillo.

Aunque no tiene que trabajar con su equipo de gestión de inversiones, por una cuota, la compañía también ofrece asesores financieros dedicados y una gestión completa de la cartera basada en la teoría moderna de la cartera para los individuos de alto patrimonio.

En esta revisión de Personal Capital, voy a caminar a través de por qué creo que es la mejor cuenta de inversión gratuita y el seguimiento del rendimiento de la planificación de la jubilación disponible.

Resumen de Personal Capital

Personal Capital es una empresa de servicios de inversión con sede en EE.UU. con sede en Redwood Shores, California, con sucursales adicionales en San Francisco, Denver, Dallas y Atlanta. La empresa fue creada en 2009 por cuatro personas: Louie Gasparini, Rob Foregger, Paul Bergholm y Bill Harris.

Estos cofundadores tenían un objetivo común: proporcionar una experiencia de inversión más personalizada y racionalizada, dando a los clientes acceso a su panorama financiero completo en un solo lugar.

Personal Capital parece estar bien posicionada para capitalizar la creciente tendencia de las empresas de servicios financieros exclusivamente online (que es especialmente popular entre los millennials). Hasta el 31 de diciembre de 2020, se estima que Personal Capital cuenta con más de 2,8 millones de usuarios, con más de 16.000 millones de dólares en activos bajo gestión.

Veamos con más detalle los servicios que ofrece la compañía y cómo puedes utilizarlos para controlar mejor tus finanzas.

Productos de Personal Capital & Servicios

Los productos y herramientas de Personal Capital se utilizan para proporcionar 3 servicios específicos: Gestión de patrimonio, Gestión de tesorería y Herramientas de planificación de la financiación

Servicios de gestión de patrimonio

Los servicios de gestión de patrimonio de Personal Capital se pueden dividir en 3 niveles:

1. Servicios de Inversión (Inversión de $100K a $200K)
2. Administración de Patrimonio (Inversión de $200K a $1M
3. Cliente Privado (Activos de Inversión de $1M+)

Servicios de Inversión

Los Servicios de Inversión son la oferta de administración de patrimonio de nivel básico de Personal Capital para inversionistas con entre $100,000 y $200,000. Las ventajas de la cuenta básica de servicios de inversión son las siguientes:

• Asistencia al cliente por parte de su equipo de asesores financieros siempre que pueda necesitarla
• El Robo-Asesor de Personal Capital gestionará profesionalmente sus fondos
• Tendrá acceso al conjunto de útiles herramientas de inversión de la compañía
• Sus fondos se invertirán únicamente en ETFs

Gestión de patrimonio

Si tiene más de 200,000 para invertir, puede abrir una cuenta Wealth Management y disfrutar de las mismas ventajas que una cuenta estándar, además de los siguientes beneficios:

• Acceso a dos asesores financieros dedicados
• Consultas gratuitas disponibles para hablar con especialistas en inversiones de sectores específicos, como el inmobiliario y las opciones
• Posibilidad de invertir en acciones individuales además de ETFs

Cliente Privado

Los inversores con más de 1 millón de dólares tendrán acceso al servicio de gestión patrimonial de más alto nivel de Personal Capital: Cliente Privado.

Además de los beneficios incluidos en los planes de Servicios de Inversión y Gestión de Patrimonios, los titulares de cuentas Private Client reciben:

• Acceso exclusivo al Comité de Inversiones de Personal Capital
• Mayor profundidad en el asesoramiento patrimonial, fiscal, de herencias, y planificación patrimonial
• Acceso a invertir en fondos de capital privado y de cobertura
• Servicios de banca privada ofrecidos sólo a clientes privados
• Capacidad de negociar bonos individuales (además de ETFs y acciones)

Una tabla comparativa completa de estos planes puede encontrarse aquí

Los planes de gestión patrimonial de Personal Capital dan a los inversores acceso a su robo-advisory service junto con el asesoramiento personalizado de los asesores financieros certificados de la compañía.

Características del titular de la cuenta de gestión patrimonial:

• La ponderación inteligente limita los riesgos de su inversión asegurándose de que sus fondos no están excesivamente invertidos en un sector. Esta herramienta ayuda a garantizar que su cartera esté bien diversificada y, por lo tanto, sea más resistente a los posibles cambios del mercado.
• La Asignación Dinámica de Cartera ayuda a satisfacer sus necesidades financieras en evolución realizando ajustes dinámicos en sus inversiones a medida que cambia su situación financiera.
• La Optimización Fiscal permite a los titulares de las cuentas aprovechar las estrategias de inversión con ventajas fiscales, como la recolección de pérdidas fiscales.
• El Reequilibrio Inteligente reequilibra automáticamente sus cuentas en los mejores momentos sin ninguna acción por su parte.

Inversión socialmente responsable

Personal Capital ofrece cuentas de estrategia personal socialmente responsable que tienen como objetivo invertir sus fondos en empresas que se alinean con sus valores.

En el pasado, una estrategia de inversión socialmente responsable podría incluir una regla general de «no invertir en fondos petrolíferos»

Personal Capital lleva esta idea un paso más allá al tener en cuenta lo que usted más valora. Por ejemplo, si usted quiere centrarse en las empresas que han adoptado la energía renovable o si desea evitar la inversión en minerales de conflicto, sus fondos pueden ser dirigidos a los activos que se alinean con estos valores.

Gestión de efectivo

Personal Capital ofrece una cuenta de ahorro de alto rendimiento llamada Personal Capital Cash.

Esta cuenta no tiene requisitos de saldo mínimo, sin comisiones mensuales, y ofrece 0,05% APY. También tiene la tranquilidad de que sus fondos están asegurados por la FDIC (¡hasta 1,5 millones de dólares!). Los clientes de asesoramiento personal disfrutan de un APY ligeramente superior, del 0,10%.

Para la mayoría de los clientes, el límite de retirada de fondos está fijado en 25.000 dólares al día; sin embargo, los clientes de asesoramiento personal pueden ver aumentado ese límite a 100.000 dólares al día y transferir hasta 1.000.000 de dólares sin comisiones. Los límites de depósito están fijados actualmente en 250.000 dólares por transacción. Consulte su sitio para obtener más detalles.

Herramientas financieras

El producto más popular de Personal Capital es su rastreador de gastos, que ofrece una variedad de herramientas gratuitas de presupuesto y planificación financiera.

Puede acceder a este rastreador de gastos con su cuenta en línea, junto con una variedad de otras herramientas. Sin embargo, la forma más fácil de acceder a estas herramientas es en la aplicación Personal Capital, que tiene una calificación de 4,7 estrellas (sobre 5) en la App Store y una calificación de 4,5 estrellas (sobre 5) en la Google Play Store.

Aquí tienes los principales servicios de seguimiento financiero que puedes utilizar:

Investment Checkup:

Investment Checkup es una herramienta que supervisa automáticamente el rendimiento de tu cartera de inversiones y sugiere oportunidades para una mejor asignación cuando sea necesario. Me ayudó a descubrir que mi Roth IRA tenía las clases de activos equivocadas y que necesitaba invertir en un ETF de bolsa total como VTI.

Planificador de Jubilación:

El Planificador de Jubilación supervisa continuamente su progreso financiero a medida que avanza hacia su objetivo de jubilación establecido. Tendrá acceso en tiempo real a información que le permitirá saber si está gastando demasiado o ahorrando la cantidad adecuada.

Rastreador de patrimonio neto:

El rastreador de patrimonio neto es una de mis características favoritas que ofrece Personal Capital. En su panel financiero, tiene acceso en tiempo real a su patrimonio neto.

Analizador de comisiones:

El analizador de comisiones es una función interesante que hace un seguimiento de las comisiones que paga dentro de sus inversiones financieras y le avisa si las comisiones son superiores a la media. El analizador de comisiones también le ayudará a darse cuenta del impacto total que pueden tener ciertas comisiones a lo largo de la vida de su cuenta de jubilación.

Monitoreo del flujo de efectivo:

El monitoreo del flujo de efectivo es una herramienta que le permite prestar mucha atención a la cantidad de efectivo que entra y sale de sus cuentas.

Planificador de Educación:

El Planificador de Educación le ayuda a determinar cuánto necesita ahorrar para los próximos gastos de educación.

¿Cuánto cuesta Personal Capital?

Una de las cosas más interesantes de Personal Capital es que las herramientas de gasto y presupuesto que he mencionado anteriormente son de uso gratuito. Sólo pagas dinero si tienes una cuenta de gestión de patrimonio.

En ese sentido, las tarifas de la cuenta de gestión de patrimonio operan en una estructura de tarifas escalonadas en función del saldo de tu cuenta que van desde el 0,49% al 0,89%.

Las comisiones escalonadas de Personal Capital son:

Tarifa escalonada de Capital Personal

Saldo	Cuota anual
100$,000 – $1,000,000	0.89%
1 – 3 Millones	0,79%
3 – 5 Millones	0,69%
5 – 10 Millones	0.59%
$10 Millones+	0,49%

Obtenga las herramientas de planificación gratuitas de Personal Capital hoy mismo.

Mis funciones favoritas de Personal Capital

Hay una tonelada de funciones increíbles en la aplicación, pero aquí están mis favoritas que uso todos los días.

El panel de control

Cada mañana, comienzo mi día con una taza de café y dedico 5 minutos a revisar mis finanzas.

Es una rutina que he mantenido durante más de siete años, y siempre comienzo con el panel de control de Personal Capital en mi teléfono.

El panel de control ha cambiado mucho a lo largo de los años y ahora tiene varias características increíbles. Algunas de estas características incluyen la capacidad de ver su patrimonio neto (activos-pasivos), el efectivo para invertir, y el rendimiento de sus inversiones (el «You Index»). También puedes ver la cantidad que debes en tus tarjetas de crédito, las cantidades que tienes en tus cuentas bancarias, tu flujo de caja mensual, la cantidad que has aportado en lo que va de año a tus cuentas de jubilación y tu presupuesto mensual que puedes personalizar.

Es una cantidad insana de información que ha sido absolutamente esencial para ayudarme a alcanzar la independencia financiera y convertirme en un millennial millonario.




Los mejores Side Hustles para 2021

Si estás buscando cómo empezar a ganar dinero además de tu 9-5, ¡estás de suerte! Acabamos de publicar nuestra guía completa «Las mejores actividades secundarias para el 2021», que presenta nuestras 23 actividades secundarias principales que pueden ganar desde un poco de dinero extra para gastar hasta miles de dólares al mes. Sólo tienes que introducir tu correo electrónico a continuación y te enviaremos la guía completa

¡Gracias! Por favor, revisa tu correo electrónico para recibir la guía de Los mejores trabajos secundarios para 2021

La previsión de la jubilación

La bestia de la aplicación Personal Capital es el rastreador de la jubilación, que es mi herramienta online favorita.

También me ayuda a hacer un seguimiento de si estoy manteniendo el crecimiento de mi trayectoria de inversión para mantener la jubilación anticipada y puede ayudarte a averiguar cuándo puedes jubilarte de forma realista, dependiendo de un montón de variables.

Aquí está mi trayectoria de inversión de jubilación real, que he establecido para dejar de trabajar a los 35 años por completo. Aunque ya he alcanzado la independencia financiera, sigo ganando e invirtiendo dinero, pero he fijado mi fecha de jubilación de Capital Personal en 35 años a efectos de previsión futura.





Dice que tengo un 88% de posibilidades de que mi cartera de inversiones actual me dure más de 60 años. Este porcentaje probablemente seguirá aumentando a medida que añada aún más dinero a mis inversiones.

¡Lo acepto! Me divierto mucho jugando con esta única herramienta. Es mi tablero de finanzas personales.

Rastreador de asignación de inversiones

El crecimiento de las inversiones es el ingreso pasivo OG, y la diversificación es un componente central de mi estrategia de inversión y de cualquier estrategia de inversión sólida.

Una característica impresionante de Personal Capital que utilicé desde el principio al configurar mi propia cartera de inversión fue la función de asignación de objetivos que hace recomendaciones de inversión óptimas gratuitas basadas en una serie de preguntas que respondes al configurar tu perfil.

Me recomendó obtener más exposición a las acciones internacionales, como una forma de cubrir sólo el rendimiento de los Estados Unidos. Y, me motivó a estudiar la idea más a fondo y, finalmente, comprar acciones de Vanguard’s Total International Stock Index Fund (VGTSX) para diversificar mi cartera.

Aunque siempre soy naturalmente escéptico de cualquier herramienta que recomiende una asignación de inversión ideal, ninguna ha sido más acertada que Personal Capital. Definitivamente vale la pena revisarla y compararla con tu estrategia actual.

El analizador de comisiones de jubilación

¿Sabías que el inversor medio está pagando al menos 3-4 veces más en comisiones en sus cuentas de jubilación?

Sí, es una locura, y con el tiempo, las comisiones que potencialmente estás pagando para que te gestionen tus inversiones pueden suponer que tengas cientos de miles de dólares menos en tu cartera una vez que te jubiles.

Eso significa que sólo las comisiones de tu 401k y de tu jubilación pueden impedir que te jubiles hasta 5-10 años antes. Sí, en serio, estas comisiones de gestión realmente se acumulan.

Puede utilizar esta función para identificar dónde está pagando demasiado en comisiones, cómo se comparan sus comisiones con las de otros, y qué parte de sus ganancias de inversión se están perdiendo por las comisiones (que es lo más chocante para la mayoría de la gente).

Compruebe cuánto le están cobrando por gestionar sus inversiones, entonces puede intentar reducir sus comisiones tanto como sea posible.

La revisión mensual, trimestral y anual

Al final de cada mes y trimestre, hago un análisis rápido de mis patrones de gasto para ver en qué he gastado demasiado dinero, para poder hacer ajustes en el siguiente periodo.

Luego, al final del año, me sirvo una copa de vino y hago una revisión masiva de fin de año, donde analizo mis patrones de gasto en todas las categorías y hago ajustes para la estrategia del próximo año.

Desgraciadamente, mis gastos se desviaron un poco el año pasado porque me casé, y eso echó por tierra mis tres años anteriores de mantener mi objetivo de gasto, pero en lo que va de año, me he mantenido en el buen camino.

Aquí tienes una instantánea del panel de flujo de caja de Personal Capital que puedes personalizar fácilmente para que te muestre cuánto has gastado en la última semana, mes o año.





Flujo de caja semanal & Actualizaciones del rendimiento de las inversiones por correo electrónico

Otra característica gratuita impresionante que utilizo es la actualización semanal del flujo de caja y del rendimiento de las inversiones. Estos son en realidad uno de mis correos electrónicos favoritos que recibo toda la semana – jaja, lo sé, soy un nerd.

Pero en serio, las actualizaciones son legítimas y me dan una instantánea de alto nivel de lo bien que mis inversiones están haciendo en relación con el mercado, cuánto dinero he gastado en comparación con el mes pasado, así como cómo mi flujo de caja se compara con el año pasado. Eso es una tonelada de información en un correo electrónico.

Análisis de escenarios financieros

El análisis de escenarios financieros es una gran nueva característica con la que acabo de empezar a jugar y que podría ayudarte a tomar mejores decisiones financieras – o al menos entender qué impacto tendrá en tus finanzas.

Puede ser difícil predecir cómo puede impactar en tus finanzas el tomar una determinada decisión, pero ahora puedes probar/comparar múltiples ingresos o escenarios de gasto.

¿A quién no le gustan las pruebas A/B para su dinero? Puedes comparar todo tipo de escenarios con la herramienta – como el impacto de vender tu casa, heredar dinero, pagar una boda, hacer una gran renovación, o realmente cualquier cosa que se te ocurra. También puedes guardar los escenarios para editarlos más tarde.

Cómo registrarse en Personal Capital

Personal Capital tiene un sitio web muy elegante y un proceso de registro sin complicaciones. Para empezar, haga clic en el botón Obtener herramientas gratuitas en la esquina superior derecha de su navegador.

A continuación, aterrizará en un sencillo formulario de registro donde se le pedirá que introduzca su correo electrónico, contraseña y número de teléfono para crear una cuenta. Una vez hecho esto, se te presentará un sencillo cuestionario en el que se te pedirán tus datos personales.

A continuación, se te pedirá que busques y vincules tus cuentas financieras externas. Así es como Personal Capital accederá y poblará tus datos financieros.

Seguridad

Personal Capital utiliza una variedad de protocolos de seguridad para mantener tu cuenta y tus datos seguros. Para empezar, tienen un equipo de seguridad dedicado que está constantemente probando el sistema en busca de vulnerabilidades. La compañía también utiliza tecnología de vanguardia de encriptación y detección de fraude.

Personal Capital parece utilizar algunas de las medidas de seguridad más avanzadas que he visto anunciadas en los sitios web financieros.

Soporte al cliente

Personal Capital ofrece soporte de autoservicio a los titulares de cuentas gratuitas. También puedes enviar solicitudes en este formulario online.

Teléfono & Información de contacto

Sólo los clientes de Wealth Management tienen acceso al soporte telefónico.

Si estás interesado en ser cliente de Wealth Management, llama a este número: 1-855-855-8005.

Además de su sede central, la compañía tiene sucursales ubicadas en Denver, Atlanta, San Francisco y Dallas.

Pros y Contras

Pros

• Uno de los mejores rastreadores de gastos del mercado (¡y es gratis!)
• Fantásticas herramientas de presupuesto y planificación financiera (¡y además son gratuitas!)
• Servicios personalizados de gestión de la riqueza disponibles

Contra

• Muy alta compra para la cuenta de gestión de la riqueza/asesoramiento de Robo (100,000 para empezar)
• Las tarifas de Wealth Management/Robo-advising son más altas que las de la competencia
• Todavía tendrás que llevar un control de algunas de tus finanzas a mano

Alternativas a Personal Capital

Las principales alternativas a Personal Capital son Mint, Betterment y Wealthfront. De estos servicios, va a ser difícil encontrar uno que supere la facilidad de uso y el panel de control fácil de usar que ofrece Personal Capital.

Mint vs. Personal Capital

También soy un gran fan de Mint y también lo uso, pero no se acerca a la funcionalidad de Personal Capital, que tiene muchas más características y se actualiza con mucha más frecuencia.

Mira mi comparación completa de Personal Capital vs Mint.

Preguntas

Tomemos un segundo para responder algunas de las preguntas más comunes que escucho sobre Personal Capital.

¿Cómo funciona Personal Capital?

La herramienta de planificación financiera y de jubilación de Personal Capital combina todos los saldos de sus cuentas de instituciones financieras bajo un mismo techo – incluyendo su cuenta de cheques, cuenta de ahorros, cuenta 401k, cuentas IRA, cuentas de corretaje, cuentas de tarjetas de crédito, cuentas de préstamos estudiantiles, fondos de inversión, etc.

Esto resulta en una visión clara de toda su vida financiera.

Por ejemplo, si le interesa hacer un seguimiento de su estrategia de inversión, puede ver fácilmente sus ratios de gastos o evaluar su tolerancia al riesgo en función de su asignación de activos. También puedes ver en qué gastas el dinero y con qué eficacia lo ahorras. También es más fácil determinar dónde puede recortar el gasto para ahorrar más.

¿Es Personal Capital legítimo?

Sí. Personal Capital es una compañía y un servicio legítimo para usar. Han estado en el negocio desde 2009, tienen más de 2 millones de clientes y gestionan más de 10 mil millones de dólares en activos. Lo que es más, las cuentas de gestión están aseguradas por la FDIC.

¿Vale la pena la cuota de Personal Capital?

En primer lugar, no hay ninguna cuota para utilizar la aplicación y las herramientas de presupuesto de Personal Capital. Pagarás una cuota si tienes más de 100.000 dólares para invertir con su división de gestión de patrimonio.

Dicho esto, si prefieres adoptar un enfoque de inversión sin intervención, pero también quieres el beneficio de tener acceso a asesores financieros certificados, las tarifas de asesoramiento (0,89%, que disminuyen con saldos de cuenta más altos) podrían valer la pena para ti. Si eso le parece excesivo, le recomiendo que investigue otros Robo-Asesores de primera línea.

¿Cómo gana dinero Personal Capital?

Personal Capital gana dinero principalmente cobrando comisiones de asesoramiento en las cuentas de Wealth Management. Actualmente gestionan 10.000 millones de dólares, una cifra nada desdeñable. Si te registras en una cuenta gratuita, prepárate para recibir anuncios que te animen a inscribirte en una cuenta de Wealth Management.

¿Puede ser hackeada Personal Capital?

Personal Capital no es más o menos probable que sea hackeada que cualquier compañía financiera online líder. Teniendo esto en cuenta, la compañía parece tener una plataforma de seguridad muy robusta.

¿Es Personal Capital una buena herramienta para invertir?

El camino hacia la libertad financiera está lleno de una cantidad aparentemente interminable de trampas diseñadas para que gastes y malgastes dinero.

Si quieres tener un mejor control de tus finanzas y no te importa compartir tus datos, una cuenta de Personal Capital es una obviedad. Tener acceso a todas tus cuentas financieras en un solo lugar podría facilitarte la consecución de tus objetivos financieros.

Como mínimo, te evitará tener que entrar y salir de varias cuentas regularmente. Hay una razón por la que me conecto a Personal Capital todos los días: me ayuda a realizar un seguimiento de todo lo que necesito saber sobre mi dinero: rendimiento de las inversiones, flujos de efectivo, presupuestos y trayectoria de jubilación anticipada.

Cuando se trata de su división de gestión de patrimonio de Personal Capital, debido a las tasas relativamente altas que cobran, es posible que desee hacer su tarea allí para ver si tiene sentido para usted.

Si estás interesado en saber más sobre los fondos que recomiendo, echa un vistazo a mi post sobre la Cartera de Dinero de los Millennials.

Gracias por leer, y por alcanzar la independencia financiera