Creemos que es importante que entiendas cómo ganamos dinero. En realidad, es bastante sencillo. Las ofertas de productos financieros que ves en nuestra plataforma provienen de empresas que nos pagan. El dinero que ganamos nos ayuda a darle acceso a las puntuaciones de crédito e informes gratuitos y nos ayuda a crear nuestras otras grandes herramientas y materiales educativos.
La compensación puede influir en cómo y dónde aparecen los productos en nuestra plataforma (y en qué orden). Pero como generalmente ganamos dinero cuando encuentras una oferta que te gusta y la obtienes, tratamos de mostrarte ofertas que creemos que son una buena opción para ti. Por eso proporcionamos características como sus Probabilidades de Aprobación y estimaciones de ahorro.
Por supuesto, las ofertas de nuestra plataforma no representan todos los productos financieros que hay, pero nuestro objetivo es mostrarte tantas opciones estupendas como podamos.
Las puntuaciones FICO® son comúnmente utilizadas por los prestamistas para evaluar su riesgo crediticio, pero otras puntuaciones de crédito también pueden darle una buena idea de su situación.
En otras palabras, sus puntuaciones FICO® son sólo un tipo de puntuación de crédito que puede obtener. Esto se debe a que FICO es una empresa que crea modelos de puntuación específicos utilizados para calcular sus puntuaciones. Pero también hay otras empresas que utilizan diferentes modelos de puntuación para determinar sus puntuaciones de crédito.
VantageScore es un ejemplo de una de estas empresas. Tanto FICO como VantageScore ofrecen modelos de puntuación de crédito para evaluar la información de sus informes de crédito y emitir la puntuación de crédito correspondiente. Estos modelos de puntuación evalúan muchos de los mismos factores cuando miran sus informes de crédito y calculan sus puntuaciones, pero difieren muy ligeramente.
Es por eso que puede ver diferentes puntuaciones de crédito dependiendo de qué modelo de puntuación se utilice. Sus puntuaciones también pueden diferir según el informe de la oficina de crédito al consumidor -Equifax, Experian o TransUnion- del que el modelo de puntuación extraiga su información.
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- El resumen de las puntuaciones FICO frente a otras puntuaciones de crédito
- ¿Qué puntuaciones ofrece Credit Karma?
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El resumen de las puntuaciones FICO® frente a otras puntuaciones de crédito
Hay varios modelos de puntuación de crédito por ahí, pero aquí hay algunos que es posible que quieras tener en tu radar.
Puntuaciones FICO®
Los prestamistas comenzaron a utilizar las puntuaciones FICO®, creadas por Fair Isaac Corporation, en 1989, y los modelos de puntuación se han actualizado varias veces desde entonces. Según FICO, más del 90% de los principales prestamistas utilizan las puntuaciones FICO®. Además de sus versiones básicas, FICO también ofrece modelos de puntuación (y puntuaciones) específicos del sector para distintos productos crediticios, como préstamos para automóviles, tarjetas de crédito e hipotecas.
Así que aunque vea sus puntuaciones FICO®, por ejemplo, a través de su banco, no serán necesariamente las mismas puntuaciones que ve el prestamista cuando solicita un crédito.
Las puntuaciones FICO® básicas van de 300 a 850 y se componen de los siguientes factores importantes:
- Historial de pagos: 35%
- Las cantidades que se deben: 30%
- La antigüedad del historial crediticio: 15%
- Crédito nuevo: 10%
- Mezcla de créditos: 10%
- Excepcional: 800+
- Muy buena: 740 a 799
- Buena: 670 a 739
- Regular: 580 a 669
- Pobre: 579 y menos
- Historial de pagos: extremadamente influyente
- Edad y tipo de crédito: altamente influyente
- Porcentaje del límite de crédito utilizado: altamente influyente
- Saldos totales y deuda: moderadamente influyente
- Comportamiento de crédito reciente y consultas: menos influyente
- Crédito disponible: menos influyente
- Excelente: 750 a 850
- Bueno: 700 a 749
- Justo: 640 a 699
- Necesita trabajar: 300 a 639
Dependiendo de cuáles sean sus puntuaciones, puede preguntarse qué significan. FICO define los siguientes rangos de crédito basados en las puntuaciones de crédito FICO® Score 8:
Las puntuaciones FICO® específicas del sector -incluyendo FICO® Auto Score 8 y FICO® Bankcard Score 8- tienen un rango más amplio de 250 a 900. Estas puntuaciones se adaptan a tipos de crédito específicos.
Hay varias formas de obtener acceso gratuito a sus puntuaciones FICO®, incluso a través de varios emisores de tarjetas de crédito. También puede consultar la herramienta Credit Scorecard de Discover.
¿Cómo está su crédito?
Consulte ahora mis puntuaciones de Equifax® y TransUnion®
VantageScore Solutions se creó en 2006 como una empresa conjunta de las tres principales agencias de crédito al consumo: Equifax, Experian y TransUnion. Hay cuatro modelos de VantageScore®, y el último, VantageScore® 4.0, utiliza un rango de 300 a 850.
«Los científicos de datos no construyen un modelo y luego lo ponen en el estante», dice Jeff Richardson, vicepresidente de comunicaciones y relaciones públicas de VantageScore. «Lo prueban y validan continuamente. Si hay nuevas tecnologías y técnicas de modelado disponibles o si los datos cambian o mejoran, actualizarán sus modelos en consecuencia.»
Para generar una puntuación para usted, FICO requiere que tenga al menos una cuenta abierta durante seis meses o más y al menos una cuenta reportada a las agencias de crédito en los seis meses anteriores.
VantageScore, por otro lado, podría proporcionar puntuaciones de crédito a más personas utilizando sólo un mes de historial y una cuenta reportada dentro de los 24 meses anteriores.
Según VantageScore, más de 2.200 instituciones financieras utilizan sus puntuaciones de crédito. Las puntuaciones se basan en los siguientes factores:
Muy similar a los factores que evalúa FICO, ¿verdad?
Aquí están los rangos del modelo de puntuación de crédito VantageScore® 3.0.
Modelos de puntuación propios
Además de las puntuaciones de crédito FICO® y VantageScore®, cada una de las tres agencias nacionales de crédito al consumo ofrece sus propias puntuaciones de crédito propias. Dado que los prestamistas no suelen utilizar estas puntuaciones a la hora de tomar decisiones crediticias, suelen denominarse «puntuaciones crediticias educativas»
Por ejemplo, Experian ofrece la puntuación PLUS, que oscila entre 330 y 830, y Equifax ofrece la puntuación crediticia Equifax, que oscila entre 280 y 850. El acceso a cualquiera de estas puntuaciones puede tener un coste.
¿Qué hay en mis informes de crédito?
Sus informes de crédito son registros de sus relaciones pasadas con los acreedores y otros antecedentes crediticios. Incluyen información como su nombre, direcciones, empleadores, el historial y el estado de varias cuentas de crédito, y las consultas de las empresas que comprueban sus informes. Si procede, también encontrarás información de registros públicos, como quiebras, embargos fiscales y juicios civiles.
¿Qué puntuaciones de crédito ofrece Credit Karma?
El modelo utilizado para las puntuaciones de crédito en Credit Karma es VantageScore® 3.0.
Aunque las puntuaciones de crédito VantageScore® no se utilizan tan ampliamente como las puntuaciones FICO® para las decisiones de crédito, aún pueden darte una buena idea de la situación de tu crédito. Recuerda que el modelo VantageScore® incorpora muchos de los mismos factores que se utilizan al calcular tus puntuaciones FICO®, aunque puede asignar un peso diferente a ciertos factores.
Credit Karma te muestra los diferentes factores de crédito que pueden afectar a tus puntuaciones y dónde puedes trabajar para intentar mejorar tu crédito. Y si optas por el monitoreo de crédito, Credit Karma también te enviará alertas cuando haya cambios importantes en tus informes de crédito, lo que puede ayudarte a detectar posibles errores o fraudes. Usar un servicio como este puede darte herramientas para ayudarte a mejorar tu crédito.
No importa qué puntuaciones mires, la mayoría hace un buen trabajo para darte una idea del estado de tu crédito. Mantenerse al tanto de sus puntuaciones de crédito puede ayudarle a determinar dónde se encuentra y los pasos que puede tomar para mejorar su salud crediticia.
«Creo que la mejor manera de utilizar estas aplicaciones de monitoreo de crédito es monitorear su puntaje y mirar dónde cae en el rango», dice Richardson.
Si comprueba sus puntuaciones de crédito con regularidad, puede hacer un seguimiento de la tendencia de sus puntuaciones, trabajar en la construcción de su historial de crédito y abordar los posibles problemas a medida que surjan.
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Oiga a un experto
Por qué es tan importante el historial de crédito?
A: Es importante ya que proporciona información al prestamista sobre su estabilidad financiera. Revela el nivel de riesgo que ellos (los prestamistas) tendrán que absorber cuando traten contigo.
– Dra. Miren Ivankovic, Profesora Adjunta de Economía, Universidad de Clemson