Tener una cobertura de seguro de hogar te protege contra ciertos peligros y riesgos. Si el tejado de su casa resulta dañado tras una fuerte tormenta de granizo, podría presentar una reclamación al seguro para cubrir el coste de la reparación de su tejado. Pero no dé por sentado que su casa está protegida al 100% contra todas las catástrofes naturales. Es importante que leas tu póliza para entender qué riesgos están cubiertos y cuáles no.
¿Qué es un riesgo en los seguros?
En los seguros, un «riesgo» es un evento que causa daños a tu casa o propiedad y, en consecuencia, resulta en una pérdida financiera. Algunos ejemplos de riesgos son el incendio, la caída de un rayo, el robo y una tormenta de granizo o viento. Los peligros suelen estar nombrados en su póliza de seguro, para que sepa cuáles están cubiertos y cuáles no.
¿Cómo funciona el riesgo cubierto en el seguro de hogar?
Revise el escenario descrito anteriormente: una fuerte tormenta de granizo golpea su ciudad y causa daños en su techo. Se produce una gotera debido a los daños del granizo, por lo que usted presenta una reclamación a su compañía de seguros de hogar. Su agente o aseguradora confirmará que el daño por granizo es un riesgo de seguro, entonces enviará un ajustador de seguros para inspeccionar el daño y procesar la reclamación para que pueda recibir un cheque por la reparación.
Tipos de riesgos en el seguro de hogar
Es importante entender los tipos de riesgos en el seguro de hogar. Hay dos tipos principales que debe conocer – afortunadamente, son fáciles de entender.
Peligro nombrado
Una póliza de seguro de hogar de riesgo nombrado enumera los peligros que están cubiertos. Por lo general, enumera todos los eventos específicos que su compañía de seguros pagará si hay una pérdida. Digamos que usted revisa su póliza y encuentra que la cobertura de su seguro no incluye los terremotos como un riesgo. Usted puede pagar por una cobertura que incluya específicamente los terremotos como un riesgo nombrado.
A la inversa, si su póliza de seguro incluye los terremotos como un riesgo de seguro, pero usted no vive en una zona donde los terremotos ocurren a menudo, usted podría tener los terremotos eliminados de la lista de riesgos nombrados y ahorrarse algo de dinero.
Peligro abierto
El seguro de hogar de riesgo abierto es el tipo de póliza más general. Estas cubren la mayoría de los peligros y percances sin nombrarlos específicamente. Sin embargo, esto no significa que usted está cubierto contra todo en una póliza de riesgo abierto. Estas pólizas suelen incluir una lista de exclusiones o peligros que no estarán cubiertos en caso de siniestro. Revise su cobertura contra riesgos generales y las exclusiones para asegurarse de que entiende lo que está pagando. En caso de duda, pregunte a su agente de seguros.
Cobertura contra todo riesgo vs. cobertura contra riesgos nombrados
Aquí tiene una comparación de la cobertura contra todo riesgo vs. cobertura contra riesgos nombrados. cobertura de riesgos nombrados:
| Todo riesgo | Peligro Nombrado peligro | |
|---|---|---|
| Eventos cubiertos | Si no se nombra como exclusión, se incluye | Si no se nombra, se excluye | Opción de añadir peligros | Típicamente incluye la mayoría de los peligros, pero cualquier excluido puede añadirse como una cláusula adicional por un precio | Añade los riesgos excluidos a tu póliza comprando una cláusula adicional para los adicionales |
| Exclusiones | Pocas | Sí |
| Más caro por mayor cobertura | Menos caro |
Peligro vs peligro: ¿cuál es la diferencia?
Es posible que te hayas dado cuenta del uso del término peligro en los seguros, así como de los riesgos. Ambos términos son similares, pero tienen significados diferentes cuando se trata de un seguro de hogar.
¿Qué es un peligro?
Un peligro es algo que puede aumentar las posibilidades de que ocurra un riesgo. Por ejemplo, el incendio es uno de los riesgos más comunes que cubre una póliza de seguro de hogar. Un fumador o un cigarrillo encendido pueden considerarse un peligro porque cualquiera de ellos podría provocar un incendio.
Aquí hay cuatro tipos principales de peligros:
- Peligros físicos: Un peligro físico es una acción o condición que puede causar un peligro. Un ejemplo de peligro físico podría ser un tejado que acumula grandes cantidades de nieve y podría provocar el derrumbe del tejado o una caldera rota, que podría explotar.
- Peligros legales: Un peligro legal podría ser cualquier cosa que aumentara la probabilidad de una demanda. Tener un perro de la lista de mascotas agresivas podría considerarse un peligro legal.
- Peligros morales: Un acto erróneo, arriesgado o fraudulento que puede conducir a una pérdida. Por ejemplo, dejar intencionadamente la puerta de su casa sin cerrar porque piensa que si roban en su casa, le pagarán por los objetos robados es un riesgo moral.
- Riesgos morales: Al igual que un riesgo moral, un acto imprudente o negligente podría considerarse un riesgo moral. La diferencia es que la acción fue involuntaria. Por ejemplo, ser demasiado perezoso para ir a cerrar la puerta del garaje todas las noches podría conducir a un robo. La pereza que condujo al peligro (el robo) sería un peligro para la moral.
- Incendio
- Humo
- Explosión
- Robo
- Vandalismo
- Granizo
- Caída de hielo o nieve
- Viento
- Rayo
- Caída de objetos
- Terremotos
- Daños causados por el agua
- Inundaciones
- Hundimientos
- Aguas residuales
- Desgaste
- Problemas de mantenimiento problemas de mantenimiento
- El significado de «peligro» en los seguros es un evento que podría causar daños o pérdidas a su hogar y a su propiedad.
- Los riesgos suelen estar nombrados en su póliza de seguro de hogar e incluyen eventos como incendios, robos y vandalismo.
- Las inundaciones y los terremotos no suelen ser riesgos cubiertos.
- Se pueden añadir cláusulas o coberturas adicionales para tener en cuenta los riesgos no nombrados
La mejor manera de diferenciar un peligro de un peligro es considerar que un peligro es la causa y el peligro el efecto. He aquí algunos ejemplos:
| Peligro | Tipo de peligro | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Fumar en la cama | Incendio | Peligro físico/moral | |||||
| Lesión | Peligro legal/moral | ||||||
| Un calentador de agua malcalentador de agua mal instalado | Inundación | Peligro físico/moral | Se produce un incendio y se activan los aspersores | Inundación | Peligro físico | Se permite que un perro agresivo salga al exterior sin supervisión | Lesión | Peligro legal |
Peligros comúnmente cubiertos por el seguro
Ahora que tienes una mejor idea de la diferencia entre un peligro y un riesgo, echemos un vistazo a los tipos de riesgos más comunes incluidos en una póliza de hogar estándar:
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Riesgos que no suelen estar cubiertos por el seguro de propiedad
Algunos de los sucesos más comunes que pueden causar daños a su propiedad no están necesariamente cubiertos como un riesgo por el seguro y pueden necesitar ser añadidos como una cláusula adicional de pago. Los peligros no cubiertos suelen ser:
Lo que hay que saber
Cuando se adquiere un seguro de hogar, es esencial revisar la documentación para entender lo que está cubierto en su póliza. No todo está cubierto, incluso en los seguros de hogar más completos. Los riesgos son las catástrofes o eventos específicos que cubre su póliza.
Asegúrate de revisar qué riesgos están incluidos para confirmar que tienes la cobertura que necesitas. Puede añadir peligros adicionales -como inundaciones o terremotos- adquiriendo la cobertura específica o la cláusula adicional para que el peligro esté cubierto en su póliza de seguro.