Cuando se trata de su cuenta de tarjeta de crédito, un estado de cuenta «vencido» no es algo bueno. Cuanto más tiempo esté su cuenta en mora, peor será para la situación de su cuenta y su calificación crediticia.
¿Qué significa estar en mora?
Cuando una cuenta se considera vencida, significa que el pago mínimo requerido no se aplicó a la cuenta a partir de la última fecha de vencimiento del pago. Su cuenta técnicamente se convierte en vencida en el momento en que usted no realiza el pago. Algunos emisores de tarjetas de crédito aplican inmediatamente una comisión de demora a su tarjeta de crédito. La cuenta permanece en estado de mora hasta que usted realiza el pago mínimo requerido para poner la cuenta al día.
La cantidad requerida para devolver su cuenta a un estado actual aumenta cada mes que usted no cumple con su fecha de vencimiento de pago.
Una vez que su cuenta está en mora, se le puede cobrar una cuota de retraso, tener su tasa de interés aumentada, o perder su capacidad de hacer compras en su cuenta. En el caso de una tarjeta de crédito con recompensas, podría perder todas las recompensas que haya obtenido hasta la fecha. El estado de morosidad puede aplicarse a cualquier cuenta que requiera pagos mensuales regulares que deban realizarse antes de una fecha específica.
Qué ocurre cuando estás en mora
Aunque tu cuenta puede convertirse en morosa el día que no realizas un pago, tendrás tiempo antes de que afecte a tu calificación crediticia. Su informe de crédito no mostrará que su cuenta está vencida hasta que su pago se retrase 30 días. Una vez que el estado de morosidad se comunique a las agencias de crédito, es cuando afectará a su calificación crediticia. Cuanto más se retrase, más perjudicará su puntuación crediticia.
A los 180 días (o seis meses) de retraso, su tarjeta de crédito será dada de baja. No tendrás la opción de ponerte al día con el saldo vencido y reanudar los pagos mínimos regulares. En su lugar, sólo tendrá la opción de pagar el saldo en su totalidad. Además, el emisor de su tarjeta de crédito puede ceder o vender la cuenta a una agencia de cobros para su posterior cobro. Los Charge Offs son muy perjudiciales para un informe de crédito, y usted querrá eliminarlos lo antes posible.
Además, es posible que le cobren un cargo por retraso cada mes que esté atrasado. Debido a que estos cargos se suman rápidamente, cuanto más tiempo esté en mora, más le costará ponerse al día con sus pagos. Después de 60 días de mora en su cuenta de tarjeta de crédito, su prestamista puede aumentar su tasa de interés a la tasa de penalización más alta. En algunos casos, el tipo de interés de penalización puede permanecer en vigor para cualquier nuevo saldo incluso después de que haya pagado su cuenta al día.
Los emisores de tarjetas de crédito pueden aplicar el tipo de penalización a cualquier otra tarjeta de crédito que tenga con ellos, incluso si está al día en sus otros pagos de la tarjeta de crédito.
El período de gracia
Algunos prestamistas permiten un período de gracia de pago más allá de la fecha de vencimiento, durante el cual su pago puede ser recibido sin penalización. Por ejemplo, si su pago vence el día 5 del mes y tiene un período de gracia de 10 días, se considerará vencido el día 15 del mes. Vale la pena señalar que esto es diferente del período de gracia de la tarjeta de crédito que le da la oportunidad de evitar los cargos por intereses mediante el pago de su saldo en su totalidad.
¿Qué se incluye en una cantidad vencida?
El extracto de su tarjeta de crédito incluye una cantidad vencida. Esa cantidad será mucho más alta que su pago mensual regular, dependiendo de lo vencida que esté su cuenta. El importe vencido es la suma de los pagos mínimos que ha dejado de realizar más los recargos por demora que se han añadido a su cuenta desde la última fecha de vencimiento del pago. Este total es la cantidad que debes pagar para que tu cuenta vuelva a estar al día.
Cómo salir del estado de morosidad
Puedes sacar tu cuenta del estado de morosidad pagando el pago mínimo más las comisiones de demora y los intereses que hayas acumulado. Una vez que haya pagado el saldo vencido, dejará de acumular cargos por mora. El emisor de su tarjeta de crédito informará a las agencias de crédito sobre el estado «actual» de ese mes en adelante. Si el emisor de su tarjeta de crédito elevó su TAE a la tasa de penalización, volvería a la TAE normal después de que haya realizado los siguientes seis pagos a tiempo.
Si no puede pagar la cantidad total requerida para poner su cuenta al día, hable con su acreedor -o prestamista- sobre las opciones de pago. Es posible que el emisor de su tarjeta de crédito pueda ofrecerle un acuerdo de pago que facilite la salida de su cuenta del agujero. Algunos prestamistas pueden aplicar la indulgencia a su cuenta y añadir la cantidad vencida al saldo de su préstamo y sacarle del estado de morosidad.