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La compensación puede influir en cómo y dónde aparecen los productos en nuestra plataforma (y en qué orden). Pero como generalmente ganamos dinero cuando encuentras una oferta que te gusta y la obtienes, tratamos de mostrarte ofertas que creemos que son una buena opción para ti. Por eso proporcionamos funciones como las probabilidades de aprobación y las estimaciones de ahorro.
Por supuesto, las ofertas de nuestra plataforma no representan todos los productos financieros que existen, pero nuestro objetivo es mostrarte tantas opciones buenas como podamos.
A veces parece que comprar un coche es una situación de «Catch-22»: Necesitas dinero para comprar un coche – pero necesitas un coche para ir al trabajo y así poder ganar dinero para comprar uno.
Por eso es común financiar un coche – pedir un préstamo para pagar un coche. Puedes pensar en un préstamo para un coche como una compra independiente: tiene un coste, que pagas a través de los intereses y las comisiones que el prestamista pueda cobrar.
Veamos cómo funciona la financiación de un coche, cómo tu crédito puede afectar a las condiciones de tu préstamo y en qué debes pensar cuando intentas decidir si financiar un coche es una buena idea para ti.
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- ¿Cómo funciona la financiación de un coche?
- ¿Cómo de sano tiene que ser tu crédito para financiar un coche?
- ¿Es una buena idea financiar un coche?
- El pago del principal, que se destina a pagar el saldo de su préstamo
- El pago de los intereses, que paga los intereses adeudados
¿Cómo funciona la financiación de un coche?
Cuando financias un coche, una institución financiera te presta el dinero que necesitas para comprar el coche. A cambio, usted paga al prestamista los intereses y posiblemente las comisiones por tomar prestado ese dinero durante un número específico de meses.
Las opciones de financiación de coches incluyen bancos, cooperativas de crédito, prestamistas en línea, compañías financieras y algunos concesionarios de automóviles. La financiación a través de una cooperativa de crédito o un banco puede ser menos costosa que obtener un préstamo a través de un concesionario, ya que los concesionarios pueden aumentar los tipos de interés para pagarse a sí mismos por organizar su financiación. Además, algunos concesionarios ofrecen su propia financiación. Conocidos como financiación propia o concesionarios de «compre aquí, pague aquí», estos concesionarios de automóviles pueden cobrar tipos de interés mucho más altos que los que cobran otros tipos de prestamistas.
Si piensa financiar un coche, tendrá que buscar y solicitar un préstamo de coche. Si te aprueban, harás pagos mensuales hasta que el préstamo quede saldado. Cada pago que realice se dividirá en las siguientes dos partes:
Una parte de su pago también puede destinarse a ciertas cuotas del préstamo, como las cuotas de pago aplazado.
Tu pago mensual está determinado por el importe de tu préstamo (el precio de compra del coche menos el pago inicial y el canje), la tasa de porcentaje anual, o TAE, y el plazo del préstamo. La TAE es uno de los principales factores a tener en cuenta. Afecta a la cantidad de dinero que acabarás pagando por el coche. Diferentes factores pueden afectar a tu tipo de interés, incluyendo tu crédito, el plazo del préstamo y si estás comprando un coche nuevo o usado.
Una vez que pagues el préstamo en su totalidad, tu prestamista normalmente enviará un documento de liberación de gravamen (dependiendo de tu estado) a la agencia estatal de transporte. El título del coche se actualizará y se transferirá a usted.
¿Cómo de sano tiene que ser tu crédito para financiar un coche?
No hay una puntuación de crédito mínima universal que necesites tener para financiar un coche. Cada prestamista establece sus propias puntuaciones crediticias mínimas y pondera de forma diferente factores como el tipo de coche que vas a comprar o tus ingresos. Algunos prestamistas pueden estar dispuestos a trabajar con personas que tienen quiebras o embargos recientes en su historial crediticio, por ejemplo.
Aún así, la puntuación crediticia media fue de 718 para los préstamos de coches nuevos y de 662 para los de coches usados en el tercer trimestre de 2019, según el informe State of the Automotive Finance Market de Experian. El informe también muestra que sólo el 38% de todos los préstamos para automóviles se hicieron a personas con puntuaciones de crédito por debajo de 660.
En general, es una buena idea tomarse un tiempo para construir su crédito antes de solicitar la financiación de un coche – si usted es capaz de esperar. Si su puntuación de crédito es baja, puede recibir menos ofertas que alguien con buen crédito. Y si te aprueban un préstamo, es probable que obtengas una tasa de interés más alta que alguien con una mejor puntuación de crédito.
Las personas con puntuaciones de crédito superiores a 780 pagaron una tasa de interés media del 4,01% en sus préstamos para coches nuevos, mientras que aquellos con puntuaciones de crédito de 500 o menos pagaron una tasa media del 14,3%, según el informe de Experian. Esto podría traducirse en una gran diferencia en la cantidad de intereses que pagas durante la vida de tu préstamo.
Digamos que tienes un préstamo de coche de 20.000 dólares a cinco años. Así es como su crédito podría afectar a lo que paga en intereses.
Pagaría más de 8.000 dólares en intereses por su préstamo con el tipo de interés del 14,3%. Eso significa que tu vehículo de $20,000 en realidad te costaría más de $28,000.
¿Es buena idea financiar un auto?
Si es buena idea financiar un auto depende de tu propia situación financiera. Si pagas al contado, podrías evitar el pago de los intereses y las comisiones del préstamo. Pero si pagar en efectivo significa agotar por completo tus ahorros, podrías encontrarte atrapado si surge una emergencia financiera.
Si necesitas un juego de ruedas y no tienes el efectivo en mano para pagarlo, la financiación puede ser tu única opción. Asegúrese de prestar atención a la cantidad que financia frente al valor del coche que está comprando. Si no haces un pago inicial y financias todo el coste del coche, puedes encontrarte con que debes más de lo que vale tu coche en uno o dos años.
Financiar un coche puede ser una forma de aprovechar los incentivos del concesionario y las ofertas del fabricante, como la financiación al 0% o las rebajas. Sin embargo, tenga en cuenta que, por lo general, tendrá que obtener un préstamo de coche a través de la compañía financiera del fabricante de automóviles para poder optar a estas ofertas.
Al igual que podría comparar precios para un coche, querrá comparar precios para un préstamo de coche. El tipo de interés y el plazo del préstamo que le ofrecen pueden variar según el prestamista; comparar precios puede ayudarle a encontrar el mejor tipo de interés y las mejores condiciones para su presupuesto.
Solicitar la precalificación con diferentes prestamistas y obtenerla puede ayudarle a ver los tipos de interés y los plazos estimados del préstamo sin que aparezca una consulta dura en sus informes de crédito. Sin embargo, recuerde que obtener una precalificación no es una garantía de aprobación del préstamo: las condiciones del préstamo pueden cambiar después de que envíe su solicitud de préstamo y el prestamista realice una investigación crediticia en firme.
Al considerar cada oferta de préstamo, no se centre únicamente en su pago mensual. Mire también el coste total de la financiación. Por ejemplo, puede ser tentador elegir un plazo de préstamo más largo para reducir los pagos de su coche, pero podría terminar pagando mucho más en intereses durante la vida del préstamo. Encontrar la mejor financiación para tus necesidades puede requerir algo de estrategia y tiempo. Pero a cambio, podrías ahorrar cientos o incluso miles de dólares.
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Sobre el autor: Lindsay VanSomeren es una escritora independiente que vive en Kirkland, Washington. Ha sido corredora profesional de trineos tirados por perros, investigadora de la vida salvaje y participante en el National Spelling Bee…. Leer más.