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La Ley de Facturación Imparcial del Crédito ofrece protección a los consumidores contra las prácticas injustas de facturación del crédito.
Aunque la ley se aprobó originalmente en 1974, la Ley de Facturación Imparcial del Crédito sigue siendo relevante hoy en día. Tal vez entre las mejores características de la FCBA están que los acreedores tienen que responder a su disputa de facturación rápidamente y usted no tiene que pagar la cantidad disputada – al menos hasta que se resuelva la investigación.
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Lo que los consumidores deben saber sobre las protecciones de la FCBA
La FCBA establece directrices estrictas que los acreedores deben seguir y que protegen a los consumidores de ver dañado su crédito mientras esperan el resultado de una investigación de disputa de facturación de crédito. La ley nos ofrece todo tipo de protecciones, incluyendo el derecho a disputar un cargo con el emisor de la tarjeta, a retener el pago de un cargo disputado hasta que se complete la investigación y a recibir un reembolso o un crédito en su cuenta por el pago en exceso.
¿Las protecciones de la Ley de Facturación Justa del Crédito se aplican a todos los tipos de crédito?
Las protecciones de la Ley de Facturación Justa del Crédito sólo se aplican a los planes de crédito abiertos y a las cuentas de cargos rotativos. No se aplican a los préstamos a plazos ni a las extensiones de crédito que se pagan según un cronograma fijo.
Disputar errores de facturación
Disputar errores de facturación es bastante sencillo, pero debe seguir las reglas de la FCBA para estar protegido por la ley. Sólo algunos de los tipos de errores de facturación que se pueden disputar incluyen cargos no autorizados, cargos con la cantidad incorrecta indicada, cargos con la fecha incorrecta indicada y errores matemáticos.
Para disputar un cargo, necesita enviar una carta que incluya su nombre, dirección, número de cuenta y una descripción de su error de facturación, y enviarla a la dirección de consultas de facturación de su acreedor. También debe incluir copias de cualquier cosa que respalde la razón por la que impugna el error de facturación (como un recibo que muestre un importe de compra diferente al facturado, por ejemplo). La carta debe llegar a su acreedor dentro de los 60 días siguientes a la recepción del extracto de facturación que contiene el error.
El acreedor debe acusar recibo de su queja dentro de los 30 días siguientes a su recepción, a menos que resuelvan el problema antes. Y sin importar el resultado, el acreedor debe resolver la disputa dentro de los dos ciclos de facturación después de recibir su carta.
Aunque usted no tiene que pagar por la transacción disputada durante la disputa, sí tiene que hacer los pagos relacionados con todas las demás compras. El acreedor no puede realizar ninguna acción relacionada con la disputa que pueda afectar a su crédito, pero puede tomar nota de la disputa.
Si después de recibir los resultados de la investigación no está de acuerdo con la decisión, también puede disputarla. Dispone de 10 días (a partir de la recepción de los resultados) para hacerlo, y puede hacer constar que no pagará la cantidad impugnada. En ese momento, el acreedor puede empezar a intentar cobrar la cantidad adeudada e informarle como moroso si no paga la cantidad adeudada. Dicho esto, los acreedores también deben informar de que usted está disputando la cantidad adeudada al informar de la morosidad en el pago.
Si el acreedor no cumple con alguno de los plazos requeridos por la Ley de Facturación Justa del Crédito durante el proceso de investigación, no pueden cobrar la cantidad en disputa, independientemente de si la factura era correcta o no.
¿Realmente tengo que enviar mi disputa por correo para estar protegido bajo la FCBA?
Desgraciadamente, usted debe presentar una notificación por escrito por correo para disputar una transacción y hacer uso de sus protecciones como consumidor bajo la FCBA. Puede, por supuesto, disputar una transacción por teléfono o en línea – pero no tendría ningún recurso bajo la FCBA.
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Si tiene una disputa con un comerciante sobre la calidad de los bienes o servicios que compró con una tarjeta de crédito, la Ley de Facturación Justa del Crédito puede ayudar. Estas situaciones no implican errores de facturación, por lo que el procedimiento de disputa no se aplica – pero si usted tiene un problema con los bienes o servicios que pagó con una tarjeta de crédito o de cargo, puede tomar las mismas acciones legales contra el emisor de la tarjeta como usted puede tomar bajo la ley estatal contra el comerciante.
Esta protección sólo se aplica a las compras de más de 50 dólares realizadas en su estado de origen o dentro de 100 millas de su dirección de facturación actual (aunque hay una excepción en ambos casos si el emisor de la tarjeta y el comerciante son uno y el mismo). También debe haber hecho un esfuerzo de buena fe para corregir el problema con el comerciante antes de emprender acciones legales contra el emisor de su tarjeta.
Otras protecciones concedidas en la FCBA
La Ley de Facturación Justa del Crédito también ofrece un puñado de otras protecciones. Por ejemplo, los acreedores deben contabilizar rápidamente los pagos en su cuenta cuando los reciben. Esto ayuda a protegerle de pagar intereses o comisiones injustas.
La ley también le permite solicitar un reembolso si realiza un pago excesivo en su cuenta. Si no solicita un reembolso, el acreedor debe aplicar el pago en exceso a su cuenta.
Siguientes pasos
La Ley de Facturación Justa del Crédito ofrece muchas protecciones a los consumidores, pero es importante seguir cuidadosamente los procedimientos descritos en la ley para hacer valer sus derechos al disputar transacciones.
Desgraciadamente, la FCBA se redactó antes de que nadie soñara con Internet -y la ley no se ha actualizado-, por lo que debe enviar por correo sus disputas sobre errores de facturación para estar cubierto por la ley.
Para estar seguro de que su disputa sobre errores de facturación se recibe, considere enviar su disputa por correo certificado y pedir un acuse de recibo. Y gracias a la Ley de Información Crediticia Justa, las tres principales agencias de crédito están obligadas por ley a darle una copia de su informe de crédito, a petición suya, al menos una vez cada 12 meses de forma gratuita – para que pueda comprobar si su cuenta fue reportada como delincuente mientras disputaba las transacciones. También puedes obtener, a través de Credit Karma, tus puntuaciones crediticias de Equifax y TransUnion VantageScore 3.0 de forma gratuita, en cualquier momento.
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Sobre el autor: Lance Cothern es un escritor independiente especializado en finanzas personales. Su trabajo ha aparecido en Business Insider, USA Today.com y su sitio web, Mone… Leer más.