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¿Qué es el saldo medio pendiente?

El saldo medio pendiente es la cantidad que se debe a un prestamista, incluyendo el saldo después del último pago mensual y cualquier interés acumulado en el tiempo – generalmente después de un mes.

Un saldo o cuota de crédito que está sujeto a un tipo de interésTipo de interésUn tipo de interés se refiere a la cantidad que cobra un prestamista a un prestatario por cualquier forma de deuda dada, generalmente expresada como un porcentaje del principal. califica para ser un saldo pendiente promedio. Incluye únicamente un importe medio de los préstamos que los clientes no han liquidado o de los ahorros que los clientes no han retirado a lo largo de un período.

Aunque el saldo pendiente medio cumple muchas funciones, se utiliza principalmente como instrumento para evaluar los intereses de la deuda. El tipo de metodología de saldo pendiente promedio empleada determina el monto de los intereses que debe pagar un cliente.

Cálculo de los intereses utilizando los saldos pendientes promedio

La mayoría de las tarjetas de créditoTarjeta de créditoUna tarjeta de crédito es una tarjeta simple pero no ordinaria que permite al propietario realizar compras sin llevar ninguna cantidad de efectivo. En cambio, al utilizar una tarjeta de crédito, los emisores calculan los intereses de los préstamos de las tarjetas de crédito renovables utilizando un enfoque de saldo medio diario pendiente. Un préstamo de tarjeta de crédito revolving es la deuda que se da después del último reembolso mensual. A medida que los titulares de las tarjetas van pagando las compras a lo largo del mes, van acumulando saldos pendientes de la tarjeta de crédito.

Los proveedores de tarjetas de crédito utilizan el método del saldo medio diario pendiente para llegar a tipos de interés ligeramente más altos que no sólo tienen en cuenta los saldos del usuario de la tarjeta de crédito en un periodo, sino también en la fecha de cierre.

Una compañía de crédito puede utilizar los cálculos del saldo pendiente diario promedio para evaluar el interés diariamente compilando el promedio de los saldos durante el último mes.

En la mayoría de los casos, los proveedores de crédito obtienen el interés del saldo diario promedio multiplicando el interés evaluado en los días acumulados en el período de cierre con el saldo diario promedio durante el ciclo de un estado de cuenta.

Aún así, la tasa porcentual anual dividida por 365 días da la tasa periódica diaria. Los intereses se evaluarán en función del número de días del ciclo de un extracto sólo si la evaluación de los intereses es acumulativa en la fecha de cierre.

El saldo pendiente medio también se utiliza en otras metodologías. Por ejemplo, se puede utilizar un saldo pendiente medio simple en un ciclo de extractos dividiendo la suma del saldo al principio y al final del periodo entre dos, tras lo cual se evalúan los intereses según el tipo mensual.

Los emisores de tarjetas de crédito revelan su metodología de evaluación de intereses en el contrato de usuario. Otras entidades proveedoras de crédito utilizan extractos mensuales para detallar los procedimientos de cálculo de los intereses y los saldos medios.

Saldo medio pendiente de pago en el crédito al consumo

Los emisores de crédito informan de los saldos pendientes a las agencias de información crediticia cada mes. El saldo pendiente total de una tarjeta de crédito se reporta al recibir la información.

Sin embargo, mientras que algunos proveedores de crédito pueden proporcionar actualizaciones sobre el estado de la cuenta de sus prestatarios en el momento en que se emite un estado de cuenta, otros optan por reportar los saldos pendientes en un día particular de cada mes.

Los saldos se reportan para los usuarios de tarjetas de crédito revolventes y no revolventes. Los prestamistas también utilizan los saldos pendientes para ayudar a informar de los pagos morosos que se retrasan sesenta o más días. Las puntuaciones de crédito de los prestatarios se ven afectadas por el historial y la capacidad actual de los saldos pendientes.

Los descubiertos de los préstamos y la puntualidad de los pagos son los principales factores que determinan las puntuaciones de crédito de los consumidoresPuntuación de créditoUna puntuación de crédito es un número representativo de la situación financiera y crediticia de un individuo y de su capacidad para obtener ayuda financiera de los prestamistas. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar la calificación de un posible prestatario para un préstamo y las condiciones específicas del préstamo. En la práctica, los saldos múltiples y los retrasos en los pagos reflejan los riesgos de impago de un prestatario y hacen que las empresas de crédito limiten el acceso al crédito. Por lo general, se exige a los prestatarios que mantengan sus saldos pendientes totales por debajo del 30%.

No obstante, los prestatarios que superan el límite exigido pueden reparar su puntuación crediticia realizando pagos a tanto alzado para reducir el total de los descubiertos. A medida que el saldo pendiente total disminuye, la puntuación crediticia aumenta, lo que conduce a una mayor precisión y acceso al crédito.

La puntualidad es más costosa de mejorar, ya que a menudo hace que los prestatarios parezcan tener un alto riesgo de impago. Como resultado, los retrasos en los pagos y la morosidad suelen permanecer en los informes crediticiosAnálisis de informes crediticiosEl análisis de informes crediticios implica la evaluación de la información contenida en un informe crediticio, como los datos personales de un cliente, su resumen crediticio, durante un tiempo más largo -por lo general, siete años-, incluso si el prestatario paga el saldo total pendiente en su totalidad.

Sin embargo, si el reembolso de la deuda de un prestatario o la acumulación de la deuda está exhibiendo un cambio drástico en un período corto, habrá un desfase en el saldo pendiente reportado a las agencias de informes de crédito.

Calcular el saldo pendiente promedio

1. Encontrar el saldo pendiente promedio es identificar el marco de tiempo. En este ejemplo, el marco temporal es de noviembre a diciembre.

2. Reunir toda la información sobre el préstamo. Obtener el importe medio de la deuda al principio y al final de un período, es decir, el saldo final de una cuenta de crédito durante dos períodos. En este caso, se supone que el saldo final de noviembre es de 50.000 dólares y el saldo final de diciembre es de 70.000 dólares.

4. Se divide el valor medio entre el número medio de cuentas dentro de la cartera de préstamos. Suponiendo que el número de cuentas dentro del período dado es 5, obtenemos $12,000 ($60,000 / 5).

Más recursos

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