¿Cómo se compra el seguro?
El seguro se vende directamente por una compañía de seguros, por un agente que representa a una compañía en particular o por un corredor independiente que vende los productos de varias compañías. Cuando el seguro se vende a través de un agente o corredor, la prima de la póliza incluye una comisión para el vendedor.
La mejor manera de comprar un seguro es a través de un corredor independiente que venda los productos de varias compañías. Esto asegura que usted está recibiendo más de una perspectiva sobre los productos que están disponibles. Si una compañía de seguros vende directamente y a través de agentes o corredores, las primas serán las mismas independientemente de la forma en que se compre el producto.
¿Qué seguro se debe tener?
Hay muchos productos de seguros disponibles. Los profesionales de la salud deberían considerar estos productos:
- Seguro de mala praxis médica
- Propiedad & Responsabilidad civil general
- Compensación a los trabajadores
- Fraude y abuso de Medicare y Medicaid
¿Qué es el seguro de mala praxis médica?
Este producto, a menudo llamado Seguro de Responsabilidad Profesional Médica, es una necesidad para todo profesional de la salud.
Incluso el profesional más competente puede cometer un error y debe protegerse contra esa posibilidad. Incluso los profesionales que no cometen errores pueden ser atacados. La defensa de una demanda por negligencia suele ser costosa incluso cuando el demandado gana. Los costes incluyen los honorarios de los abogados, los honorarios de los peritos, otros gastos y, si el caso se pierde o se resuelve, el pago. Los profesionales de la salud ganan la mayoría de los juicios por negligencia, pero el sistema legal rara vez permite la recuperación de los gastos por parte del ganador. Dado que el coste de la defensa es alto y una pérdida puede ser devastadora, este producto de seguro es esencial para cada práctica.
¿Qué cubren las pólizas de seguro de mala praxis médica?
El seguro de mala praxis médica asegura contra las reclamaciones por negligencia médica. La mayoría de las pólizas también cubren su conducta como miembro de un panel de revisión por pares. Esta característica protege contra las demandas que reclaman que una decisión adversa de revisión por pares hecha por el asegurado fue inapropiada y causó una pérdida de ingresos.Algunas pólizas proporcionan una cantidad de dinero disponible para el asegurado si se necesita un abogado para defenderse de los procedimientos de licencia o de revisión por pares.
¿Quién está cubierto?
La cobertura de seguro de mala praxis médica debe obtenerse para usted, su entidad (corporación, sociedad de responsabilidad limitada, asociación, etc.) y sus empleados.
La cobertura es necesaria para usted porque está prestando los servicios profesionales. Si usted tiene una corporación u otra entidad, por lo general puede ser alcanzado en una demanda por negligencia porque los empleadores son considerados responsables de los actos de sus empleados. Es importante proteger la entidad porque alberga los activos de su negocio, como el equipo y las cuentas por cobrar. Es importante cubrir a sus empleados o exigirles que mantengan su propia cobertura para asegurar que sus activos estén protegidos.
En situaciones de práctica en solitario, las compañías de seguros generalmente ofrecen cobertura de la entidad compartiendo los límites de la póliza con el profesional de la salud sin cargo adicional. Si hay más de un profesional de la salud en un grupo, la cobertura para la entidad suele tener sus propios límites de la póliza y el cargo de la prima suele ser alrededor del 10% de lo que pagan todos los asegurados del grupo.
En las pólizas de los médicos, la cobertura de los empleados suele estar disponible para las enfermeras y otro personal, compartiendo los límites con el empleador sin prima adicional.Sin embargo, algunos empleados como las matronas, los asistentes médicos, las enfermeras profesionales y las enfermeras anestesistas certificadas requieren una cobertura individual con una prima adicional. Cualquier solicitud de cobertura de seguro de mala praxis debe detallar sus empleados y usted debe determinar si todos sus empleados están cubiertos.
¿Existen exclusiones?
Todas las pólizas contienen exclusiones que detallan las conductas que no están cubiertas.Por lo general, las pólizas excluyen la cobertura de conductas ilegales, impropiedades sexuales, elementos tergiversados en la solicitud de seguro, administración de hospitales o laboratorios y alteración de registros.
Al completar una solicitud de seguro, es importante dar respuestas tan completas como sea posible. Es importante dar a una compañía de seguros toda la información que necesita para suscribir su práctica.Las aseguradoras rara vez verifican la información de la solicitud con fuentes externas. Las aseguradoras rara vez verifican la información de la solicitud con fuentes externas. No tienen que hacerlo porque las declaraciones falsas pueden anular la póliza.
¿Qué son los límites de la póliza?
Las pólizas especifican el máximo que se pagará por cualquier reclamación, el «límite individual», y el máximo que se pagará en cualquier año de póliza para todas las reclamaciones, el «límite agregado». Por ejemplo, una póliza con límites de 1.000.000 de dólares y 3.000.000 de dólares proporcionará un máximo de 1 millón de dólares por siniestro y 3 millones de dólares por todos los siniestros durante la vigencia de la póliza. Los límites necesarios deben discutirse con la aseguradora o su representante. En algunos estados, los asegurados tienen límites tan bajos como 100.000 dólares o 300.000 dólares. Los límites generalmente adoptados en todo el país son de 1.000.000 $ / 3.000.000 $.
¿Qué son las pólizas de reclamaciones y de sucesos?
Hay dos formas básicas de póliza ofrecidas por las compañías de seguros de negligencia médica, reclamaciones y sucesos.
La cobertura de sucesos es la forma más deseable de cobertura, pero no está disponible en todos los estados. Una póliza de ocurrencia se completa cuando se adquiere y al cancelarse continúa proporcionando cobertura para futuras reclamaciones basadas en la conducta que tuvo lugar durante la vigencia de la póliza. Los límites disponibles para pagar una reclamación son los límites vigentes durante la vigencia de la póliza en la que se prestó el servicio. Las primas de este producto son uniformes, excepto en la medida en que una compañía pueda aumentar o disminuir las primas con el tiempo.
Las pólizas de siniestros proporcionan cobertura sólo mientras el asegurado siga pagando las primas de la póliza inicial y de las renovaciones posteriores. Si uno está asegurado por una póliza de siniestros durante cinco años y deja de pagar las primas, la cobertura cesa para cualquier caso que la compañía no haya aceptado durante la vigencia de la póliza. Para mantener la cobertura para siempre bajo esta forma de póliza, el asegurado debe comprar un endoso de informe extendido (llamado «cola»). Este endoso permite al asegurado seguir informando de los siniestros después de la cancelación de la póliza. Las primas de cola suelen oscilar entre el 100% y el 500% de la prima de vencimiento (véase más adelante) y la prima suele ser pagadera como un único pago poco después de la cancelación de una póliza.
Sin embargo, uno puede cambiar de aseguradora siniestrada sin necesidad de adquirir una cola. Si un profesional desea cambiar de compañía de seguros, a menudo la nueva aseguradora se hará cargo de las responsabilidades de la compañía de seguros predecesora, suscribiendo su póliza con carácter retroactivo sobre la aseguradora anterior. Recoge la fecha retroactiva, la primera fecha de cobertura, ofrecida por la aseguradora anterior y cobra una prima basada en el número de años anteriores de cobertura necesarios. Las pólizas siniestradas tienen primas que aumentan anualmente, normalmente durante un periodo de cinco años; la prima del quinto año se denomina «prima madura». Cuando se suscribe una cobertura retroactiva, la prima de la nueva aseguradora no suele superar su prima madura para esta especialidad.
Muchas compañías de seguros de negligencia médica ofrecen una cola gratuita si un asegurado fallece, queda totalmente incapacitado o se retira de la práctica después de cinco años de cobertura con esa compañía a una edad mínima de 55 años. Si esta característica no está incluida en su póliza, al final tendrá que comprar una cola para mantener una cobertura indefinida después de que deje de trabajar. Pasar de una aseguradora de siniestros a otra puede ser difícil para los profesionales de la salud que se trasladan a un nuevo estado porque muchas aseguradoras de mala praxis son regionales y no quieren asumir la cobertura retroactiva fuera de su área geográfica.
(Para más información sobre la cobertura de siniestros frente a la de sucesos, consulte nuestra entrada del blog «Siniestros frente a sucesos». Pólizas de seguro de negligencia médica de ocurrencia «en nuestro blog www.MedMalInsuranceBlog.com)
¿Qué más necesito saber acerca de las pólizas de reclamaciones hechas?
En una póliza de reclamaciones hechas, los límites que se aplican a una reclamación son los límites que están en vigor en el momento en que se hace la reclamación no en el momento en que se prestaron los servicios.
Un asegurado que ha cambiado de una aseguradora de reclamaciones hechas a otra debe ser capaz de determinar qué compañía es responsable de una reclamación. Las pólizas de siniestros se presentan de dos formas, la de «incidente» o la de «demanda». En la mejor forma, la de declaración de siniestros, una aseguradora de siniestros es responsable de cualquier incidente que se le comunique durante el tiempo que esté en vigor su seguro, aunque no se convierta en una reclamación hasta después de la cancelación de la póliza. En la modalidad de declaración de demanda, la compañía no acepta como responsabilidad nada más que los siniestros realizados durante la vigencia de la póliza. Un mal resultado no es su responsabilidad a menos que madure en una reclamación durante la vigencia de su póliza. Este producto inferior puede afectar significativamente a la capacidad de un asegurado para cambiar de aseguradora si se ha producido un mal resultado que pueda dar lugar a una reclamación, ya que es poco probable que las compañías de seguros proporcionen cobertura a un solicitante si también deben recoger una posible demanda como parte del paquete. En este caso, el asegurado casi siempre se ve obligado a adquirir un costoso endoso de «cola» antes de cambiar de aseguradora o a permanecer con la aseguradora actual hasta que se produzca una reclamación.
(Para obtener más información sobre los desencadenantes de incidentes y demandas, consulte la entrada de nuestro blog «Desencadenantes de demandas e incidentes de seguros de negligencia médica» en nuestro blog www.MedMalInsuranceBlog.com)
¿Existen otras consideraciones a la hora de seleccionar una aseguradora?
Es importante seleccionar una aseguradora que tenga la fuerza financiera para sobrevivir a largo plazo. Pregunte siempre por la calificación financiera de la compañía. Hay varios servicios de calificación. El más antiguo es A. M. Best and Company. Su aseguradora debe tener una calificación de A. M. Best de al menos «A-«. Este es el rango que ocupan la mayoría de las aseguradoras de mala praxis sólidas, pero por sí solo no es suficiente para tomar una decisión. Determine cuánto tiempo lleva la aseguradora en el negocio y, en particular, cuánto tiempo lleva operando en su estado. Compare sus primas con las de sus competidores y obtenga una explicación satisfactoria si son mucho más bajas que las de la competencia.
Los profesionales que se incorporan a la práctica privada suelen tener descuentos para «nuevos profesionales». Además, muchas compañías ofrecen descuentos a los profesionales que trabajan a tiempo parcial, que han realizado un curso de gestión de riesgos o que no han tenido siniestros durante varios años. Asegúrese de informarse sobre estos descuentos si cree que puede cumplir los requisitos.
¿Qué más debo tener en cuenta?
Este resumen del seguro de mala praxis médica ofrece una visión general de este complicado producto. Hay muchas variaciones. Algunas compañías ofrecen versiones híbridas de pólizas de siniestros y de ocurrencia. Las exclusiones varían de una compañía a otra. Es importante leer su póliza y entender sus términos. Si va a cambiar de aseguradora, asegúrese de que la nueva póliza recoge correctamente la cobertura retroactiva de la aseguradora anterior. La importancia de entender su cobertura no puede ser subestimada.
¿Qué son las pólizas de Propiedad & de Responsabilidad Civil General?
La cobertura de Propiedad y Responsabilidad Civil General es una cobertura esencial para la oficina. Proporciona una amplia protección a un coste muy bajo. La mayoría de las oficinas con hasta 100.000 dólares en equipos y suministros podrán obtener esta cobertura con una prima anual de 500 dólares o menos.
Esta póliza protege contra muchos tipos de daños o robos de equipos, dinero, suministros y mejoras de la oficina. También puede cubrir la deshonestidad de los empleados, las pérdidas de las cuentas por cobrar que no puedan reconstruirse tras un incendio u otros daños, y las pérdidas de los ordenadores derivadas de subidas de tensión, rayos y similares. Una de las coberturas más importantes que ofrecen estas pólizas es la de «interrupción de la actividad», que, en las mejores pólizas, cubrirá el tiempo de inactividad de la empresa tras una pérdida cubierta del uso de los locales de la oficina, proporcionando fondos para mantener los gastos en curso e igualar los beneficios de la práctica hasta un año.
Esta póliza también cubre las lesiones que se producen a otras personas mientras están en sus instalaciones y le protege contra las reclamaciones de responsabilidad y calumnia.Por lo general, la cobertura de paraguas se puede añadir a esta póliza a un bajo costo para aumentar los límites de la responsabilidad cubierta bajo esta y otras pólizas como la cobertura de compensación de los trabajadores (pero no para la cobertura de mala praxis).
¿Qué es la cobertura de compensación de los trabajadores?
La cobertura de compensación de los trabajadores es generalmente requerida por la ley. Proporciona protección a los empleados por lesiones en el trabajo. Al mantener esta cobertura, los empleadores suelen quedar exentos de cualquier responsabilidad por dichas lesiones.
La prima de esta cobertura se basa en la nómina total de la oficina. Las leyes suelen permitir a los empresarios de pequeñas empresas excluir a los propietarios de la cobertura. Por lo tanto, usted puede reducir su prima, excluyendo la cobertura para usted mismo. Sin embargo, antes de excluirse a sí mismo, asegúrese de que su póliza de seguro de salud no excluye las lesiones y enfermedades relacionadas con el trabajo.Además, es posible que desee considerar el mantenimiento de esta cobertura para usted si está expuesto a riesgos significativos en su práctica.
¿Qué es la cobertura contra el fraude y el abuso de Medicare y Medicaid?
El gobierno federal ha intensificado su aplicación de las leyes de fraude y abuso de Medicare y Medicaid. Estas leyes regulan la facturación al gobierno de los procedimientos de estos programas. Además, una investigación gubernamental en virtud de estas normas puede ser costosa, incluso si un médico ha cumplido plenamente con las normas y, al igual que con la negligencia, el coste de la defensa de una investigación puede ser exorbitante. Si bien esta cobertura no llega al nivel de «obligatoria», debería ser considerada por todos los consultorios, en particular los de gran volumen, para cubrir los costes de los honorarios legales y las multas.
Como con cualquier resumen, esta información sobre el seguro es general y pretende ayudarle a tomar decisiones informadas. Las pólizas reales disponibles en su estado pueden contener características que no se han mencionado anteriormente. Una póliza de seguro es un contrato entre usted y una compañía de seguros. Debe leer y comprender cualquier póliza que adquiera. Si tiene alguna duda, pida a la compañía o al corredor o agente de seguros que le dedique todo el tiempo que necesite para explicarle los términos de la póliza de forma satisfactoria.
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