En los Estados Unidos, el seguro proporciona acceso a la atención médica. El seguro de salud puede ayudar a reducir la cantidad que debe pagar por la atención del cáncer.
La mayoría de las personas obtienen un seguro de salud de 1 de 2 maneras:
-
A través de un empleador
-
A través de un programa gubernamental. Las opciones de seguro médico del gobierno incluyen Medicare y Medicaid.
-
Organizaciones de mantenimiento de la salud (HMOs)
-
Organizaciones de proveedores preferidos (PPOs)
-
Usted tiene menos opciones de médicos y hospitales. Sólo los médicos y hospitales contratados con la HMO están cubiertos por el plan. Sin embargo, las compañías de seguros pueden hacer excepciones para las emergencias y la necesidad médica.
-
El acceso a un especialista requiere una derivación de su médico de atención primaria.
-
Puede necesitar una precertificación para algunos servicios, como las visitas al hospital que no son de emergencia y algunos cuidados de especialistas. La precertificación significa obtener la aprobación de la HMO antes de recibir la atención. Las HMOs también pueden requerir una notificación dentro de las 24 horas siguientes a la atención de emergencia.
-
Algunos tipos de servicios pueden no estar cubiertos.
-
Puede necesitar una precertificación para algunos tipos de atención. Esto es más probable con la atención fuera de la red.
-
Algunos tipos de servicio pueden no estar cubiertos.
-
Cuidados de hospitalización
-
Cuidados de enfermería especializada
-
Cuidados de hospicio
-
Algunos servicios de atención domiciliaria
-
La Parte B de Medicare cubre estos costes:
-
Servicios médicos
-
Cuidados ambulatorios
-
Terapia física y ocupacional
-
Muchos medicamentos contra el cáncer administrados en consultorios médicos y clínicas para pacientes externos
-
Suministros seleccionados que se consideran «médicamente necesarios»
-
Deducibles
-
Coseguro
-
Copagos
-
Otros gastos de bolsillo
-
El seguro complementario también puede ofrecer otros beneficios. Por ejemplo, algunos planes cubren la pérdida de ingresos por falta de trabajo.
Seguro de incapacidad. Esto reemplaza los ingresos perdidos si los problemas de salud le impiden trabajar. Entre los problemas de salud que se pueden considerar están las enfermedades y lesiones de larga duración. Normalmente, los empleadores y los programas patrocinados por el gobierno proporcionan un seguro de incapacidad. Pero también existen pólizas individuales.
Seguro de indemnización hospitalaria. Proporciona una cobertura limitada para las estancias en el hospital. Suele ser una cantidad fija por cada día. Y suele tener un límite máximo de duración de la estancia. Esto beneficia especialmente a las personas con un plan de seguro básico que limita la cobertura de la atención hospitalaria.
Seguro de atención a largo plazo. Proporciona cobertura para compensar los costes de los cuidados a largo plazo, como la atención en residencias de ancianos. La mayoría de los planes de seguros privados y Medicare proporcionan una cobertura limitada de cuidados a largo plazo.
Cómo funcionan los seguros
Es importante entender los beneficios y las limitaciones de un plan de seguros. Los siguientes ejemplos muestran cómo funcionan los copagos, los coseguros y las franquicias. También debe hablar con un representante de su proveedor de seguros. Él o ella puede explicarle los detalles de su plan específico.
Ejemplo #1: Copagos
Anna necesita ver a 2 especialistas esta semana. El doctor Martínez cobra 100 dólares por visita. Mientras tanto, el Dr. Jones cobra 500 dólares por visita. El seguro de Ana le exige un copago de 20 dólares para visitar a un especialista. ¿Cuánto le cobrarán los médicos por las citas?
Respuesta: Los gastos de bolsillo de Anna serán de 20 dólares por cada cita. Es decir, un total de 40 dólares. Los copagos son una cantidad fija. Esto significa que el pago de Anna no depende del importe de la factura.
Ejemplo #2: Coseguro
Martin necesita ver a 2 especialistas esta semana. El doctor Andrews cobra 100 dólares por visita. Por su parte, el doctor Lee cobra 500 dólares por visita. El seguro de Martin exige un coseguro del 20% para las visitas al especialista. ¿Cuánto le cobrarán los médicos por las citas?
Respuesta: Martin pagará al Dr. Andrews 20 dólares. Pagará al Dr. Lee 100 dólares.
El pago del coseguro se calcula multiplicando cada factura por el porcentaje del coseguro. No es una cantidad fija como un copago.
-
El Dr. Andrews le cobrará a Martin 20$ porque 100$ x 20% = 20$.
-
El Dr. Adams le cobrará a Martin $100 porque $500 x 20% = $100.
Ejemplo #3: Co-seguro y deducibles
Jasmine tiene un deducible de $2,000 al año. Y todavía no ha tenido ningún gasto médico este año. Su coseguro para una visita al hospital es del 20%. Hace poco se sometió a una operación quirúrgica que costó 10.000 $. ¿Cuánto tendrá que pagar?
Respuesta: Jazmín pagará 3.600 dólares de su bolsillo por su procedimiento. Los pasos siguientes explican cómo:
Primer paso. Reste el deducible de la factura total: 10.000 dólares – 2.000 dólares = 8.000 dólares.
Segundo paso. Multiplique la diferencia por el porcentaje del coseguro: 8.000 $ x 20% = 1.600 $. Esto da la cantidad de coseguro de Jasmine.
Tercer paso. Suma los importes de la franquicia y del coseguro. 2.000 dólares + 1.600 dólares = 3.600 dólares.
¿Qué ocurre si Jazmín se somete a otra cirugía idéntica en el mismo año? Ella ya ha pagado su deducible. Por lo tanto, ella tendría sólo el pago del co-seguro. Serían 2.000 dólares porque 10.000 x 20% = 2.000 dólares.
Impuestos
Algunos gastos médicos no cubiertos por el seguro pueden deducirse de los impuestos federales sobre la renta.
Ejemplos de gastos que pueden ser deducibles de los impuestos son:
-
Los gastos de viaje de ida y vuelta a las citas
-
Los medicamentos recetados
-
Las comidas durante las largas visitas médicas
-
Un asesor fiscal puede explicar las reglas sobre las deducciones de gastos médicos.
Recursos relacionados
Recursos financieros
Cómo solicitar Medicare cuando se tiene cáncer
Entender los costes relacionados con el cuidado del cáncer
La cobertura del seguro médico de los ensayos clínicos
Seguimiento de las facturas médicas y de las reclamaciones al seguro médico
-
No está obligado a inscribirse en la Parte B. Pero si se inscribe más tarde, puede enfrentarse a una cuota de inscripción tardía.
La Parte C de Medicare también se llama Medicare Advantage. Permite a las empresas aprobadas por Medicare proporcionar los beneficios de la Parte A y B. A veces, los planes de Medicare Advantage incluyen los beneficios de la Parte D.
La Parte D de Medicare es un beneficio voluntario de medicamentos recetados. Cubre los medicamentos recetados que no están cubiertos por las Partes A o B de Medicare.
Medicare no cubre todos los gastos de atención médica. Por ello, algunas personas adquieren pólizas de seguro complementarias. Pueden ser productos de seguros privados llamados pólizas «Medigap».Medicaid. Tanto el gobierno federal como el estatal financian Medicaid. Cada estado tiene su propio programa. Esto significa que la elegibilidad y los servicios son diferentes para cada estado.
Tradicionalmente, Medicaid ha cubierto a las personas de bajos ingresos que son mayores o tienen una discapacidad. También puede cubrir a ciertas personas con hijos dependientes.
Algunos estados eligieron ampliar Medicaid bajo la ACA. Estos estados pueden proporcionar cobertura a otros adultos de bajos ingresos.
Encuentre más información sobre Medicare y Medicaid en www.cms.gov y www.medicare.gov. Visite www.HealthCare.gov para obtener información sobre Medicare y Medicaid en el marco de la ACA.
Otros tipos de seguro
El seguro médico cubre algunos costes de la atención del cáncer. Pero normalmente, un plan no cubre todos los costes. Existen otros tipos de seguros para cubrir los gastos adicionales.
Seguro complementario. Esto ayuda a cubrir los gastos que no cubre su seguro principal. O puede cubrir los costes que usted paga dentro de su plan existente, incluyendo:
-
Pero algunas personas no reciben seguro médico en el trabajo. Otras no reúnen los requisitos para acceder a Medicare o Medicaid.
Si esta es su situación, visite www.HealthCare.gov. El sitio web le indicará las opciones para adquirir un seguro médico. O llame al 800-318-2596 (TTY: 855-889-4325).
Estas opciones están disponibles gracias a la Ley de Protección al Paciente y Atención Asequible (ACA) de 2010. Esta ley también modificó las normas de cobertura de los seguros médicos de Estados Unidos.
Tipos de seguros médicos privados
Los gastos médicos que tenga que pagar de su bolsillo dependerán del tipo de seguro que tenga. Este glosario puede ayudarle a explorar los siguientes tipos de seguro y las palabras de uso común de los seguros de salud.
Seguro de salud privado
Las aseguradoras de salud privadas utilizan diferentes modelos de atención.
Dos tipos comunes son:
HMO. Este tipo de modelo cubre los costes dentro de una red de proveedores sanitarios contratados. Las personas eligen un médico de atención primaria dentro de la red. Ese médico supervisa la salud de la persona. Y remite a la persona a los especialistas cuando es necesario.
Las HMO suelen tener los costes más bajos para los pacientes en los seguros médicos privados. Pero las HMOs generalmente limitan la cobertura de estas maneras:
PPO. Este modelo contrata a los proveedores de atención médica para que ofrezcan servicios a un menor coste. Los proveedores incluyen médicos, hospitales y otros profesionales de la salud. Las PPO suelen tener un mayor número de médicos dentro de la red que las HMO.
La mayoría de los costes médicos están cubiertos cuando se visita a los médicos de la red. Usted sólo paga una pequeña cuota fija. Esto se llama copago o co-pago. Además, las PPO permiten visitar a cualquier médico sin necesidad de derivación. Las PPO pueden ofrecerle libertad para visitar a médicos fuera de la red. Pero usted puede pagar una mayor parte de la factura.
Las PPOs pueden limitar la cobertura de estas maneras:
Cuentas de ahorro
Las cuentas de ahorro flexibles (FSA) y las cuentas de ahorro para la salud (HSA) son 2 tipos de cuentas bancarias especiales. Le ayudan a planificar los gastos médicos y a recibir beneficios fiscales. Muchas empresas las ofrecen a través de planes de seguro médico privados.
Cuentas de ahorro flexible. Usted reserva una parte de su sueldo a lo largo del año. Es dinero antes de impuestos para utilizarlo en gastos médicos de bolsillo. Usted decide la cantidad en función de sus gastos anuales estimados.
Algunos planes proporcionan una tarjeta de débito FSA. En otros, usted paga primero y presenta sus recibos para el reembolso. Al final del año, los fondos no utilizados se perderán.
HSAs. Los fondos que deposite en una HSA no caducan. Los fondos no utilizados permanecen en su cuenta durante el año siguiente. Puede mantener la cuenta después de dejar un trabajo. También tiene la opción de invertir el dinero. Pero sólo los planes de seguro de salud con deducible alto ofrecen HSAs.
Con un plan de salud con deducible alto, usted es responsable del 100% de los costos hasta alcanzar un deducible. Normalmente, este deducible es de varios miles de dólares. Una vez alcanzada esta cantidad, su seguro pagará el 100% de los servicios médicos cubiertos. Usted comienza con un nuevo deducible cada año.
Programas de seguro patrocinados por el gobierno
Medicare. Medicare es el programa federal de seguro médico. Cubre a las personas de 65 años o más y a algunos estadounidenses discapacitados. Tiene diferentes partes.
La Parte A de Medicare cubre estos costes: