El seguro de vida proporciona una red de seguridad financiera por la que potencialmente estarás pagando primas durante décadas. Por eso es importante entender el coste de su póliza. Después de todo, dejar que una póliza caduque porque no puede pagarla anula el propósito de tenerla en primer lugar.
Las primas de su póliza se determinan en función de los detalles de la misma, como la duración y el importe de la cobertura, así como de sus circunstancias personales, como su salud, edad, antecedentes familiares y opciones de estilo de vida. Trabajar con un corredor independiente es la mejor manera de obtener las primas más competitivas.
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Consignas
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El coste del seguro de vida viene determinado por cinco factores: la edad, el sexo, el tipo de póliza (a término vs. entero), la salud y las aficiones
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Es mejor obtener la cobertura cuanto antes porque las tarifas aumentan a medida que se envejece y que la salud disminuye
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Cuanto más larga y más grande sea su póliza o cuanto más arriesgadas sean su salud y sus aficiones, más altas serán sus primas
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El lugar donde vive, el número de beneficiarios que tenga y el número de pólizas de seguro de vida que tenga no afectarán a las primas de su póliza
¿Cuánto cuesta un seguro de vida?
Las cotizaciones de los seguros de vida individuales dependen de muchos factores, que evalúan su riesgo. Un hombre sano de 35 años puede esperar pagar unos 28,97 dólares en primas mensuales por una póliza de 20 años y 500.000 dólares a partir de febrero de 2021, mientras que una mujer de 35 años puede pagar 24,39 dólares.
Los siguientes son ejemplos de tarifas de una póliza de 20 años para un hombre de 35 años no fumador con una calificación de salud Preferida.
Cómo se calculan las tarifas de los seguros de vida
El coste del seguro de vida viene determinado por cinco factores principales: tu edad, sexo, tipo de póliza, salud y aficiones.
Tarifas medias de los seguros de vida por edad y sexo
Tu prima se fija cuando firmas tu póliza y no cambiará durante la vigencia de la misma. Pero, a medida que envejece, el coste de la compra de un seguro de vida aumenta. Cada año que se retrasa la compra de una póliza de seguro de vida, el coste de las primas aumenta entre un 4,5 y un 9% de media. Dado que las mujeres tienden a vivir más tiempo que los hombres, también reciben tarifas de seguro de vida más bajas.
La siguiente tabla muestra las tarifas mensuales promedio del seguro de vida para una póliza a plazo de 20 años:
| Edad | SEX | 500.000 dólares | 750,000 | 1.000.000$ | 2.000.000$ |
|---|---|---|---|---|---|
| 25 | Hombre | 26$.67 | 37,09$ | 44,82$ | 83,41$ |
| Mujer | 20$.81 | 28,31$ | 34,18$ | 62,16$ | |
| 30 | Hombre | 27,46$ | 38$.28 | 46,81$ | 87,28$ |
| Mujer | 21,88$ | 29,91$ | 36$.21 | 66,13$ | |
| 35 | Hombre | 28,97$ | 40,55$ | 50,44$ | 94$.35 |
| Mujer | 24,39$ | 33,67$ | 41,56$ | 76,80$ | |
| 40$ | Hombre | 39$.02 | 55,62$ | 69,75$ | 132,90$ |
| Mujer | 32$.42 | 45,71$ | 56,80$ | 107,19$ | |
| 45 | Macho | 59,10$ | 85,75$ | 110$.40 | 214,33$ |
| Mujer | 46,36$ | 66,44$ | 83,51$ | 160$.73 | |
| 50 | Hombre | 93,23$ | 136,94$ | 174,13$ | 340$.64 |
| Mujer | 71,03 | 103,64 | 128,87 | 250,87 | |
| 55 | Hombre | 150$.72 | 223,28$ | 282,34$ | 556,00$ |
| Mujer | 105,66$ | 155$.68 | 200,45$ | 393,04$ | |
| 60 | Hombre | 262,16$ | 390,43$ | 493$.42 | 973,60$ |
| Mujer | 189,08$ | 280,82$ | 351,76$ | 692$.16 |
Su mejor apuesta para bloquear las tasas más baratas es comprar una póliza de seguro de vida a término, donde las primas siguen siendo las mismas a lo largo de la totalidad de la póliza, mientras que usted es joven y con buena salud.
Cuándo tiene sentido comprar cuando usted es mayor
La mayoría de la gente no necesita comprar una póliza de seguro de vida cuando son mayores. Es de esperar que tenga menos personas que dependan de usted para su seguridad financiera a medida que sus dependientes se independizan y usted comienza a pagar los gastos a largo plazo como su hipoteca.
Sin embargo, aunque una persona sana de 60 años puede esperar pagar mucho más que alguien de 30 años por la misma cantidad de seguro de vida, hay veces que tiene sentido comprar una póliza a una edad más avanzada. Tal vez tengas un dependiente de toda la vida o hayas empezado a formar una familia más tarde de lo habitual, lo que es común entre muchos millennials.
Los solicitantes transgénero y los seguros de vida
En este momento, no hay un protocolo establecido sobre el género para los solicitantes transgénero en toda la industria de los seguros de vida. Por lo general, las aseguradoras ofrecen pólizas basadas en su género real en contraposición al género que se le asignó al nacer, pero es el suscriptor quien debe tomar esta determinación. Lo mejor es buscar una aseguradora que reconozca tu género en tu póliza de seguro de vida.
Comparar y comprar un seguro de vida
Tarifas medias de los seguros de vida según el tamaño de la póliza & longitud
Cuánto seguro de vida necesitas es una cuestión de dos partes: cuánta cobertura necesita (la prestación por fallecimiento), y cuántos años necesita que dure esa cobertura (el plazo). Cuanto más dure su póliza y mayor sea su cobertura, mayor será su coste.
La siguiente tabla muestra las tarifas medias mensuales del seguro de vida a plazo por tamaño de póliza & de duración:
| Longitud del plazo | 500.000 dólares | 750,000 | 1.000.000$ | 2.000.000$ |
|---|---|---|---|---|
| 10 años | 20$.19 | 27,42$ | 30,33$ | 54,42$ |
| 20 años | 28,97$ | 40,55$ | 50,44$ | 94,35$ |
| 30 años | 44$.53 | 63,89$ | 81,10$ | 155,83$ |
La calculadora de costes gratuita de Policyygenius puede ayudarle a averiguar cuánta cobertura de seguro de vida necesita, a determinar el coste medio y a comparar pólizas una al lado de la otra.
Tipo de seguro de vida
El tipo de seguro de vida que tiene afecta al coste de su póliza. Una póliza de seguro de vida a plazo es la más común y la más asequible; una póliza permanente es más cara pero tiene ventajas adicionales, como un componente de dinero en efectivo de estilo de inversión.
Coste del seguro de vida entera
Las pólizas enteras pueden ser de cinco a 15 veces más caras que una póliza a plazo comparable. El coste medio del seguro de vida entera es mucho más alto que el de vida a plazo porque:
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Dura más tiempo . Una póliza de vida temporal tiene una fecha de caducidad, pero una póliza de vida entera no. Dura toda su vida mientras pague las primas, y es más probable que muera mientras la póliza está activa.
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Hay un componente adicional de valor en efectivo . El seguro de vida entera tiene un componente de valor en efectivo además de un componente de seguro de vida. Los pagos de las primas financian tanto la prestación por fallecimiento como el valor en efectivo, lo que da lugar a tarifas más altas.
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Hay más comisiones . Hay comisiones de gestión asociadas a los seguros de vida entera que se incorporan a las primas.
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Presión arterial alta
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Colesterol alto
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Diabetes
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VIH/SIDA
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Hepatitis
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Pérdida de peso.
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Consumo de drogas recreativas
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Consumo de nicotina
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Enfermedad crónica
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Embarazarse o criar a los hijos
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Casarse
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Comprar una propiedad
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Empezar un negocio
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Opiniones generacionales sobre el seguro de vida
Los estudios muestran que los adultos más jóvenes son más propensos a sobrestimar el coste del seguro de vida y aplazar la compra de una póliza como resultado. En un estudio realizado por LIMRA y Life Happens, el 50% de los millennials estimó que una póliza de 250.000 dólares costaría 1.000 dólares o más al año, en comparación con el 39% de los Baby Boomers y el 38% de los Gen Xers (el coste real de la póliza era de aproximadamente 160 dólares/año).
Pero, en realidad es mejor comprar una póliza cuando se es joven y saludable para ahorrar dinero a largo plazo, y el mismo estudio encontró que el 40% de los actuales asegurados de vida expresaron su arrepentimiento por no haber comprado su póliza a una edad más temprana.
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¿Qué no influye en las tarifas de tu seguro de vida?
Aunque el proceso de suscripción tiene en cuenta factores como la edad y el sexo, las compañías de seguros de vida no pueden discriminar la raza, la etnia o la orientación sexual como factores determinantes durante el proceso de suscripción.
Aquí tienes otros factores que no afectarán a lo que pagas por un seguro de vida:
Donde vives
Siempre que vivas dentro de los Estados Unidos, tu estado o ciudad específica no afectará a tus primas. Esto significa que tus primas no aumentarán aunque tu zona sea propensa a ciertos desastres naturales o tenga mayores índices de violencia. Pero debido a que el seguro de vida está regulado por el estado, el lugar donde vives puede determinar ciertas reglas y regulaciones relacionadas con tu póliza.
Cuántos beneficiarios tienes
Muchas personas eligen nombrar múltiples beneficiarios de seguro de vida en sus pólizas de seguro de vida. Sus primas no aumentarán ni disminuirán en función del número de beneficiarios que nombre.
Cuántas pólizas tiene
Dependiendo de su situación financiera, tener varias pólizas de seguro de vida podría tener sentido. A veces, escalar múltiples pólizas puede incluso ahorrarle dinero a largo plazo. Si termina obteniendo cobertura de múltiples pólizas, sus primas para cualquier póliza individual no aumentarán en función de cuántas pólizas de seguro de vida totales tenga.
El coste de su póliza de seguro de vida depende de cinco factores: la edad, el sexo, el tipo de póliza que obtenga, la salud y las aficiones. El coste medio del seguro de vida sube a medida que envejece, si su salud empeora o si adquiere alguna afición peligrosa, por lo que es mejor contratar la cobertura cuanto antes.
Preguntas¿Cuánto cuesta un seguro de vida?El coste del seguro de vida varía en función de la edad, la salud, las opciones de estilo de vida y la cantidad de cobertura del seguro de vida que se contrate. Las pólizas de seguro de vida a término ofrecen una cobertura asequible.
¿Cuánto cuesta una póliza de seguro de vida de 500 mil dólares?
Si bien el costo de la cobertura del seguro de vida varía para cada individuo, una persona sana de 35 años puede esperar pagar entre 20 y 30 dólares por una póliza de seguro de vida de 500 mil dólares que dure 20 años.
¿Vale la pena contratar un seguro de vida?
El seguro de vida protege a tus seres queridos de la desesperación financiera si mueres prematuramente y ya no puedes mantenerlos. Adquirir una cobertura merece absolutamente la pena, por la tranquilidad y la seguridad financiera.
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Las cláusulas adicionales
Las cláusulas adicionales son como mini contratos que le permiten personalizar su póliza de seguro de vida. Suelen tener un coste adicional que aumentará tus primas, por lo que puede que no merezcan la pena. Sin embargo, algunas cláusulas adicionales, como la cláusula de conversión de plazos, son añadidas a su póliza por la aseguradora sin coste adicional.
Tarifas medias de los seguros de vida según el estado de salud
Su estado de salud es uno de los factores más importantes para determinar sus primas. Cuanto más sano esté, menos probabilidades tendrá de morir y, por tanto, será más barato asegurarlo. Durante el proceso de suscripción, tendrá que responder a algunas preguntas sobre su salud y sus antecedentes familiares y someterse a un breve examen médico. La compañía de seguros también puede solicitar una declaración del médico que le atiende (APS, por sus siglas en inglés) para obtener también su evaluación de su salud.
La siguiente tabla muestra los costes mensuales del seguro de vida a plazo para un hombre y una mujer de 35 años en una clase de salud Preferida y una clase de salud Estándar.
| Calificación de salud | Hombre | Mujer |
|---|---|---|
| Preferido | 28$.97 | 24,39$ | Estándar | 45,41$ | 36,99$ |
Algunos factores relacionados con la salud que podrían dar lugar a primas más altas incluyen:
Si bien cualquiera de estos factores podría elevar los costes de su seguro de vida, cada compañía de seguros de vida evalúa cada condición de salud de manera diferente. Es posible encontrar proveedores que se adapten a tu estilo de vida o a tu historial de salud, por eso es importante comparar precios.
Cómo influyen sus aficiones en el coste de su seguro de vida
Si tiene un trabajo que le pone en riesgo o tiene alguna afición peligrosa, como el paracaidismo o el buceo, puede esperar que las cotizaciones del seguro de vida sean más altas.
«Para cubrirte mientras trabajas en una ocupación de alto riesgo o mientras participas en aficiones que se consideran de mayor riesgo, las compañías de seguros podrían requerir algo llamado tarifa plana adicional, como 2 o 5 dólares por cada 1.000 dólares de cobertura», dice Patrick Hanzel, especialista en planificación avanzada y planificador financiero certificado de Policygenius.
Un paracaidista con una póliza de 1.000.000 de dólares podría acabar pagando una tarifa plana adicional de 5.000 dólares al año. Sin embargo, alguien que practica demasiado el paracaidismo podría no ser capaz de contratar un seguro de vida con ciertas compañías de seguros en absoluto. Un asesor de Policygenius puede ayudarle a determinar las mejores opciones en función de sus aficiones y de la frecuencia con la que participa en ellas.
Aunque una afición aventurera podría aumentar el coste de su seguro de vida, es importante ser completamente sincero al respecto en una solicitud de seguro de vida. Si su compañía de seguros de vida descubre que ha mentido en la solicitud, puede invalidar su cobertura cuando fallezca y no pagar la prestación por fallecimiento a sus beneficiarios.
¿Cuándo es el mejor momento para contratar un seguro de vida?
Tener una póliza en vigor antes de los acontecimientos vitales importantes garantiza el apoyo a las personas que dependen de usted a medida que aumentan sus responsabilidades. Debería contratar una póliza tan pronto como prevea cruzar hitos importantes como:
