Ningún tipo de cuenta de jubilación, en cualquier parte del mundo, ofrece tantos beneficios al típico inversor de clase media como la IRA Roth cuando se utiliza correctamente. Aprovechando una IRA Roth probablemente va a construir riqueza más rápido, y mantener mucho más de sus ingresos, debido a la miríada de ventajas fiscales que ha construido en la quiebra y las leyes fiscales de los Estados Unidos.
Cómo puede beneficiarse
La IRA Roth puede ser lo más cercano al refugio fiscal perfecto que jamás experimentará o necesitará. Precisamente por eso, el Congreso es estricto en cuanto a la cantidad de dinero que puedes aportar a ella cada año. Con una Roth, usted no paga impuestos sobre sus ingresos por dividendos, sus ganancias de capital, sus ingresos por intereses o sus rentas.
Sólo estas ventajas hacen que una cuenta Roth IRA pueda aplastar a una cuenta de corretaje normal, así como superar a los planes 401(k), cuya mayor ventaja suele ser los fondos de contrapartida que aporta su empleador. Cuando sus activos alcanzan un tamaño suficiente, puede incluso empezar a gestionar su Roth IRA como una cuenta Roth IRA autodirigida, y utilizarla para comprar edificios de apartamentos enteros o, en algunos casos, participaciones minoritarias en empresas privadas. La cuenta puede crecer junto con usted, ya sea que quiera poseer bonos corporativos o desarrollar un hotel.
Incluso puede recurrir a una IRA Roth sin penalización para comprar su primera casa o, en algunos casos, financiar una emergencia médica. Si es absolutamente necesario, puede incluso retirar las aportaciones pasadas del capital que haya hecho a su IRA Roth sin sufrir los enormes impuestos y penalizaciones a los que se enfrentaría con las IRA tradicionales y los planes 401(k).
Ilustración de un refugio fiscal de la IRA Roth
Supongamos que tiene 18 años, y que planea trabajar hasta cumplir los 65 años y luego se jubilará. Conoces al amor de tu vida nada más salir del instituto y te casas. Los dos decidís que no necesitáis ser ricos, pero sí queréis estar seguros.
Te ciñes a una única regla durante toda tu carrera: Pase lo que pase, en la prosperidad o en la pobreza, financiarás completamente tu Roth IRA hasta los límites de aportación todos y cada uno de los años. No importa lo desesperadamente que necesiten ese dinero, nunca lo tocarán; en cambio, lo protegerán y permitirán que se componga libre de impuestos.
En el primer año, lo máximo que puede aportar cada uno a su Roth IRA es 5.500 dólares. Entre los dos, eso supone 11.000 dólares, o más de 916 dólares al mes. Compráis coches usados en lugar de nuevos, recortáis cupones y, con el tiempo, ganáis más a medida que ascendéis en vuestra carrera profesional.
¿Qué podéis esperar? Basándose en los rendimientos históricos generados por las acciones durante el último siglo, suponiendo que reinvirtiera sus dividendos, podría tener más de 9.591.723 dólares cuando se jubilara. Tomando también la misma tasa de inflación experimentada durante el siglo pasado, eso se traduce en aproximadamente 1.500.000 dólares en poder adquisitivo actual. Después de todo, lo que cuenta es el poder adquisitivo.
Podría convertir esos 1.500.000 dólares en un flujo de ingresos pasivos anuales que oscilan entre los 50.000 y los 75.000 dólares libres de impuestos en dólares de hoy. Nunca tendrías que tocar el capital. Podrías vivir bien el resto de tu vida, estadísticamente, otras dos décadas como mínimo, y probablemente más si la ciencia médica sigue mejorando durante el próximo medio siglo, y no tocar nunca ni un céntimo del capital. En cambio, cuando usted muera, el dinero de su Roth IRA podría destinarse a fondos fiduciarios para sus hijos y nietos, o donarse a la beneficencia.
Cómo empezar a invertir para la jubilación
Dado que una Roth IRA es un tipo de cuenta, más que una inversión en sí misma, al igual que una cuenta de ahorros o una cuenta de corretaje, puede abrirse en casi cualquier compañía de fondos de inversión, agente de bolsa o, en algunos casos, incluso en un banco.
Con un banco, sin embargo, sus opciones de inversión se limitarían a los certificados de depósito, lo que probablemente no sea una buena estrategia a largo plazo, ya que tiene muy pocas posibilidades de superar la inflación con los tipos de interés de los CD. Sin embargo, asegúrese de tener en cuenta las comisiones. No debería renunciar a un porcentaje considerable de sus activos ni pagar comisiones elevadas. Cuanto más joven sea usted, mayor será el porcentaje que esas comisiones supondrán para el patrimonio futuro de su familia.
El Balance no ofrece servicios ni asesoramiento fiscal, de inversión o financiero. La información se presenta sin tener en cuenta los objetivos de inversión, la tolerancia al riesgo o las circunstancias financieras de cualquier inversor específico y podría no ser adecuada para todos los inversores. Las rentabilidades pasadas no son indicativas de resultados futuros. Invertir implica un riesgo que incluye la posible pérdida del capital.