Tout le monde a une opinion sur le montant des liquidités que vous devriez conserver sur votre compte bancaire. La vérité est que cela dépend de votre situation financière. Ce que vous devez garder à la banque, c’est l’argent pour vos factures régulières, vos dépenses discrétionnaires et la partie de votre épargne qui constitue votre fonds d’urgence.
L’argent d’urgence a été particulièrement nécessaire dans la crise du coronavirus, donc votre sens de la quantité que vous devriez avoir à portée de main peut avoir changé. Même si vous avez un fonds d’urgence, utilisez les leçons de cette situation pour repenser ce qui vous semble confortable et nécessaire à l’avenir.
Tout commence par votre budget. Si vous ne budgétez pas correctement, vous risquez de ne rien avoir à garder sur votre compte bancaire. Vous n’avez pas de budget ? C’est le moment d’en élaborer un – ou d’affiner la façon dont vous avez planifié jusqu’à présent. Voici quelques réflexions sur la façon de le faire.
Principaux enseignements
- La quantité d’argent que vous devriez garder en banque dépend de votre situation financière et de vos objectifs d’épargne. Tout commence par l’établissement d’un budget.
- La règle des 50/30/20 et la méthode du gourou de la finance Dave Ramsey sont deux approches populaires de la budgétisation.
- Les deux fournissent un plan directeur pour allouer de l’argent à vos factures régulières, à vos dépenses discrétionnaires et à la mise de côté d’une partie de votre épargne pour un fonds d’urgence.
La règle des 50/30/20
D’abord, examinons la toujours populaire règle des 50/30/20 du budget. La sénatrice Elizabeth Warren a introduit cette règle dans son livre, All Your Worth : The Ultimate Lifetime Money Plan, qu’elle a coécrit avec sa fille. Au lieu d’essayer de suivre un budget compliqué et fou en nombre de lignes, vous pouvez penser que votre argent est assis dans trois seaux.
Coûts qui ne changent pas (fixes) : 50%
Ce serait bien si vous n’aviez pas de factures mensuelles, mais la facture d’électricité arrive, tout comme les factures d’eau, d’internet, de voiture et d’hypothèque (ou de loyer). En supposant que vous avez évalué comment ces coûts s’intègrent dans votre budget et que vous avez décidé qu’ils sont indispensables, il n’y a pas grand-chose que vous puissiez faire à part les payer.
Les coûts fixes devraient manger environ 50 % de votre budget mensuel.
Argent discrétionnaire : 30 %
C’est le seau où tout (dans la limite du raisonnable) va. C’est votre argent à utiliser sur les désirs au lieu des besoins.
Intéressant, la plupart des planificateurs incluent la nourriture dans ce seau parce qu’il y a tellement de choix dans la façon dont vous gérez cette dépense : vous pouvez manger au restaurant ou manger à la maison, vous pouvez acheter des produits génériques ou de marque, ou vous pouvez acheter une boîte de soupe bon marché ou un tas d’ingrédients biologiques et faire votre propre soupe.
Ce seau comprend également un film, l’achat d’une nouvelle tablette ou une contribution à une œuvre de bienfaisance. À vous de décider. La règle générale est de 30% de votre revenu, mais de nombreux gourous de la finance soutiendront que 30% est beaucoup trop élevé.
Objectifs financiers : 20%
Si vous n’épargnez pas agressivement pour l’avenir – peut-être en finançant un IRA, un plan 529 si vous avez des enfants et, bien sûr, en contribuant à un 401(k) ou à un autre plan de retraite, si possible – vous vous préparez à des temps difficiles. C’est là que doivent aller les derniers 20 % de votre revenu mensuel. Ce financement est essentiel pour votre avenir. Les fonds de retraite comme les IRA et les Roth IRA peuvent être mis en place par la plupart des maisons de courtage.
Si vous n’avez pas de fonds d’urgence, la majeure partie de ces 20 % devrait d’abord servir à en créer un.
Les pourcentages de la règle 50/30/20 doivent être appliqués à votre revenu après impôt, qui est votre salaire net.
Une autre stratégie budgétaire : La méthode de Dave Ramsey
Le gourou de la finance Dave Ramsey a un point de vue différent sur la façon dont vous devriez répartir votre argent. Les allocations qu’il recommande ressemblent à ceci (exprimées en pourcentage de votre salaire net) :
- Dons de charité : 10 %
- Épargne : 10%
- Alimentation : 10%-15%
- Les services publics : 5%-10%
- Logement : 25%
- Transport : 10%
- Médical/Santé : 5%-10%
- Assurance : 10%-25%
- Récréation : 5%-10%
- Dépenses personnelles : 5 %-10 %
- Divers : 5 %-10 %
À propos de ce fonds d’urgence
Au delà de vos dépenses de vie mensuelles et de l’argent discrétionnaire, la majeure partie des réserves d’argent dans votre compte bancaire devrait être constituée de votre fonds d’urgence. L’argent de ce fonds devrait provenir de la partie de votre budget consacrée à l’épargne – qu’il s’agisse des 20 % de 50/30/20 ou des 10 % de Ramsey.
De combien avez-vous besoin ? Tout le monde a une opinion différente. La plupart des experts financiers finissent par suggérer que vous avez besoin d’une réserve d’argent liquide égale à six mois de dépenses : Si vous avez besoin de 5 000 $ pour survivre chaque mois, épargnez 30 000 $.
Le gourou des finances personnelles Suze Orman conseille un fonds d’urgence de huit mois parce que c’est à peu près le temps qu’il faut à une personne moyenne pour trouver un emploi. D’autres experts disent trois mois, tandis que certains disent rien du tout si vous avez peu de dettes, si vous avez déjà beaucoup d’argent épargné dans des placements liquides et si vous avez une assurance de qualité.
Ce fonds doit-il vraiment être à la banque ? Certains de ces mêmes experts vous conseilleront de garder votre fonds d’urgence à cinq chiffres sur un compte d’investissement avec des allocations relativement sûres pour gagner plus que les intérêts dérisoires que vous recevrez sur un compte d’épargne. D’un autre côté, les derniers mois ont peut-être remodelé vos pensées sur ce qui semble « sûr ».
La question principale est que l’argent doit être instantanément accessible si vous en avez besoin. (Et n’oubliez pas non plus que l’argent sur un compte bancaire est assuré par la FDIC).
Si vous n’avez pas de fonds d’urgence, vous devriez probablement en créer un avant de consacrer vos objectifs financiers/argent d’épargne à la retraite ou à d’autres objectifs. Visez à constituer le fonds jusqu’à trois mois de dépenses, puis à répartir votre épargne entre un compte d’épargne et des placements jusqu’à ce que vous ayez six à huit mois d’économies.
Après cela, votre épargne devrait être consacrée à la retraite et à d’autres objectifs – investie dans quelque chose qui rapporte plus qu’un compte bancaire.
Combien d’argent liquide faut-il garder en banque
Combien d’argent dois-je garder sur mon compte d’épargne ?
Le montant que vous devez conserver sur un compte d’épargne dépend de votre budget. Les comptes d’épargne sont conçus pour recevoir des dépôts, plutôt que des retraits fréquents. En fait, vous n’êtes généralement pas autorisé à effectuer plus de six retraits par mois sur un compte d’épargne. Ils vous fournissent un endroit où placer de l’argent distinct de vos besoins bancaires quotidiens – comme la constitution d’un fonds d’urgence ou la réalisation d’un grand objectif d’épargne comme des vacances de rêve.
Toutefois, au milieu de la tension financière de la pandémie de coronavirus, la Réserve fédérale a introduit une règle provisoire afin que les banques n’aient plus à limiter les retraits de comptes d’épargne à six fois par mois. Au lieu de cela, les clients peuvent effectuer un nombre illimité de transferts et de retraits de leur épargne. Les banques ne sont pas tenues de mettre en œuvre ce changement, alors vérifiez auprès de votre banque pour plus de détails.
Combien d’argent dois-je conserver sur mon compte de chèques ?
Les comptes chèques sont conçus pour gérer de nombreuses transactions, comme le paiement de factures ou le retrait de l’argent dont vous avez besoin sous la main pour vos dépenses quotidiennes. Le montant de votre compte chèque doit être suffisant pour payer vos factures mensuelles, retirer de l’argent pour d’autres dépenses et pour que vous ne soyez pas frappé par des frais de découvert. Il doit également inclure un tampon. David Ramsey recommande que le montant du tampon vous mette à l’aise, mais ne soit pas non plus un montant qui vous inciterait à trop dépenser.
La ligne de fond
Les données de la Réserve fédérale provenant du rapport de juillet 2020 sur le bien-être économique des États-Unis. Households ont révélé que 30 % des Américains ont déclaré qu’ils auraient du mal à trouver 400 $ pour payer une dépense imprévue. Bien que ce soit une légère amélioration par rapport au rapport d’avril 2020, où 36 % ont déclaré qu’ils auraient du mal, cela ne laisse toujours pas beaucoup de place à l’épargne.
La plupart des gourous de la finance seraient probablement d’accord pour dire que si vous commencez à épargner quelque chose, c’est une excellente première étape. Prévoyez d’augmenter ce montant au fil du temps.
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