Comprare una casa è il più grande acquisto che si possa fare. Prima di organizzare il tuo mutuo, assicurati di sapere quanto puoi permetterti di prendere in prestito. Scopri dove ottenere un mutuo, i diversi tipi e come funziona il processo.
- Cos’è un mutuo?
- Il tuo deposito – la dimensione conta
- Come funziona un mutuo?
- Diversi tipi di mutuo
Che cos’è un mutuo?
Un mutuo è un prestito contratto per comprare una proprietà o un terreno.
La maggior parte dura 25 anni ma il termine può essere più breve o più lungo.
Il prestito è ‘garantito’ contro il valore della vostra casa fino a quando non viene pagato.
Se non riuscite a mantenere le vostre rate, il creditore può riprendersi la vostra casa e venderla in modo da recuperare i soldi.
Capire cosa potete permettervi
Utilizzate il nostro calcolatore di accessibilità del mutuo per capire quanto vi potete permettere.
Non sforzarti se pensi che farai fatica a mantenere le rate.
Pensa anche ai costi di gestione di una casa come le bollette, le tasse comunali, l’assicurazione e la manutenzione.
I mutuanti vorranno vedere la prova del tuo reddito e di certe spese, e se hai dei debiti.
Potrebbero chiederti informazioni sulle bollette di casa, sul mantenimento dei figli e sulle spese personali.
Gli istituti di credito vogliono la prova che sarai in grado di mantenere i rimborsi se i tassi di interesse aumentano.
Potrebbero rifiutarsi di offrirti un mutuo se non pensano che sarai in grado di permettertelo.
Dove ottenere un mutuo
Puoi richiedere un mutuo direttamente da una banca o società di costruzioni, scegliendo dalla loro gamma di prodotti.
Puoi anche usare un broker di mutui o un consulente finanziario indipendente (IFA) che può confrontare diversi mutui sul mercato.
Come pure i mutui che non sono offerti direttamente ai clienti.
Alcuni broker esaminano i mutui di “tutto il mercato” mentre altri esaminano i prodotti di un certo numero di prestatori.
Ti diranno tutto questo, e se hanno delle spese, quando li contatterai per la prima volta.
Farsi consigliare sarà quasi certamente la cosa migliore a meno che tu non sia molto esperto in questioni finanziarie in generale, e di mutui in particolare.
A volte è possibile scegliere un’ipoteca senza ricevere una consulenza – questa è chiamata ipoteca di sola esecuzione.
Queste sono offerte in circostanze limitate.
Ci si aspetta che tu lo sappia:
- Quale tipo di mutuo volete
- Esattamente quale proprietà volete comprare
- Quanto volete prendere in prestito e per quanto tempo
- Il tipo di interesse e il tasso che volete prendere in prestito
Il prestatore vi scriverà per confermare che non avete ricevuto alcun consiglio e che il mutuo non è stato valutato per vedere se è adatto a voi.
In alcuni casi potrebbe essere necessario confermare che siete consapevoli delle conseguenze di prendere un’ipoteca senza ricevere consigli e che siete felici di andare avanti.
Se per qualche motivo l’ipoteca si rivela inadatta a voi in seguito, sarà molto difficile per voi fare un reclamo.
Se seguite la strada della sola esecuzione, il prestatore effettuerà comunque dei controlli dettagliati sull’accessibilità delle vostre finanze e valuterà la vostra capacità di continuare ad effettuare i rimborsi in determinate circostanze.
Utilizza il nostro calcolatore di pagamenti ipotecari per calcolare la rata e l’importo degli interessi.
I siti web di comparazione sono un buon punto di partenza per chiunque cerchi di trovare un mutuo su misura per le proprie esigenze.
Consigliamo i seguenti siti web per confrontare i mutui:
- Moneyfacts
- Money Saving Expert
- MoneySuperMarket
- Which?
Ricorda:
- I siti web di confronto non ti daranno tutti gli stessi risultati, quindi assicurati di usare più di un sito prima di prendere una decisione.
- È anche importante fare qualche ricerca sul tipo di prodotto e sulle caratteristiche di cui hai bisogno prima di fare un acquisto o cambiare fornitore.
- Scopri di più nella nostra Guida ai siti di comparazione.
Richiesta di un mutuo
Richiedere un mutuo è spesso un processo in due fasi.
La prima fase di solito comporta una ricerca di fatti di base per aiutarvi a capire quanto potete permettervi, e quale tipo di mutuo (o mutui) potreste aver bisogno.
La seconda fase è quella in cui il finanziatore del mutuo condurrà un controllo più dettagliato dell’accessibilità e, se non l’ha già richiesto, una prova del reddito.
Fase 1
In genere, il finanziatore o il broker del mutuo vi farà una serie di domande per capire che tipo di mutuo volete, e per quanto tempo lo volete.
Cercheranno anche di capire, senza entrare troppo nei dettagli, la vostra situazione finanziaria.
Questo è generalmente usato per fornire un’indicazione di quanto un prestatore potrebbe essere preparato a prestarvi.
Dovrebbero anche darvi informazioni chiave sul prodotto, il loro servizio ed eventuali commissioni o spese se applicabili.
Stadio 2
Questo è di solito dove iniziate la vostra richiesta.
Il mutuante o il broker del mutuo inizierà un’indagine completa e una valutazione dettagliata dell’accessibilità, per la quale dovrete fornire prove del vostro reddito e delle vostre spese specifiche, e “stress test” delle vostre finanze.
Questo potrebbe comportare alcune domande dettagliate sulle vostre finanze e sui piani futuri che potrebbero influire sul vostro reddito futuro.
Valuteranno anche l’impatto sulle tue rate se i tassi di interesse dovessero aumentare in futuro.
Se la tua domanda è stata accettata, il prestatore ti fornirà una “offerta vincolante” e un documento (o documenti) di illustrazione del mutuo che spiega i termini del tuo mutuo.
Questo sarà accompagnato da un “periodo di riflessione” di almeno 7 giorni, che vi darà l’opportunità di fare confronti e valutare le implicazioni dell’accettazione dell’offerta del vostro creditore.
Alcuni creditori potrebbero darvi più di 7 giorni per fare questo.
Avete il diritto di rinunciare a questo periodo di riflessione per accelerare l’acquisto della vostra casa se ne avete bisogno.
Durante questo periodo di riflessione, il prestatore di solito non può cambiare o ritirare la sua offerta, tranne in alcune circostanze limitate.
Per esempio se le informazioni che hai fornito sono risultate false.
Il tuo deposito – le dimensioni contano
Quando acquisti una proprietà, dovrai pagare un deposito.
Questa è una somma di denaro che va verso il costo della proprietà che stai acquistando.
Più deposito hai, più basso potrebbe essere il tuo tasso di interesse.
Quando parli di mutui, potresti sentire le persone menzionare “Loan to Value” o LTV.
Questo potrebbe sembrare complicato, ma è semplicemente l’ammontare della vostra casa che possedete direttamente, rispetto all’ammontare che è garantito da un mutuo.
Per esempio, con un deposito di 20.000 sterline su una proprietà di 200.000 sterline, il deposito è il 10% del prezzo della proprietà, e il LTV è il restante 90%.
Il mutuo è garantito contro questa parte del 90%.
Più basso è il LTV, più basso è il vostro tasso di interesse. Questo perché il prestatore si assume meno rischi con un prestito più piccolo.
I tassi più economici sono tipicamente disponibili per persone con un deposito del 40%.
Come funziona un mutuo?
Il denaro che prendete in prestito è chiamato capitale e il prestatore vi fa pagare gli interessi su di esso fino alla restituzione.
Il tipo di ipoteca che puoi richiedere dipende dal fatto che tu voglia ripagare solo gli interessi o interessi e capitale.
Ipoteca di rimborso
Con le ipoteche di rimborso paghi gli interessi e parte del capitale ogni mese.
Alla fine della durata, di solito 25 anni, dovresti riuscire a pagare tutto e possedere la tua casa.
Ipoteca di solo interesse
Con le ipoteche di solo interesse, paghi solo gli interessi sul prestito e niente sul capitale (l’importo che hai preso in prestito).
Questi mutui stanno diventando molto più difficili da ottenere in quanto i prestatori e i regolatori sono preoccupati che i proprietari di case rimangano con un debito enorme e nessun modo di ripagarlo.
Dovrete avere un piano separato per come ripagherete il prestito originale alla fine della durata del mutuo.
Combinazione di mutui a rimborso e di soli interessi
Potete chiedere al vostro mutuante se potete combinare entrambe le opzioni, dividendo il vostro mutuo tra un mutuo a rimborso e uno di soli interessi.
Diversi tipi di mutuo
Una volta che hai deciso come ripagare il capitale e gli interessi, devi pensare al tipo di mutuo.
I mutui sono a tasso fisso o variabile.
Con un mutuo a tasso fisso, le tue rate saranno le stesse per un certo periodo di tempo – tipicamente da due a cinque anni.
Indipendentemente da quello che fanno i tassi di interesse sul mercato in generale.
Se hai un mutuo a tasso variabile, il tasso che paghi potrebbe salire o scendere, in linea con il tasso base della Bank of England.
Ci sono vari tipi di mutui a tasso variabile.
Per maggiori informazioni leggete le nostre guide:
- Tipi di mutuo
- Tassi di interesse spiegati (PDF 498 KB)
- Tassi di interesse: Cosa possono fare i proprietari di casa ora per battere l’aumento