Se il tuo punteggio di credito è meno che eccellente, c’è sempre una possibilità che tu possa essere rifiutato quando fai domanda per una nuova carta di credito. Ma alcuni emittenti offrono modi per ottenere una pre-approvazione prima di fare domanda.
Se hai mai avuto una richiesta di carta di credito rifiutata, sai che è una sensazione spiacevole. Probabilmente vi siete sentiti delusi, confusi, imbarazzati o anche arrabbiati con quella particolare banca.
Ma le richieste di credito non sono personali. Essere approvati o meno per una particolare carta di credito non significa necessariamente che non siate degni di credito. Un rifiuto significa semplicemente che il vostro profilo finanziario non si adatta al cliente target della banca per quella particolare carta in quel particolare momento. Mentre potreste passare ore a cercare quale punteggio di credito vi serve per essere approvati per una carta di credito che volete, a volte essere pre-approvati (o pre-qualificati) prima di fare domanda è la strada migliore. Ecco perché.
Cosa ti aspetta:
Le richieste di credito rifiutate possono danneggiare il tuo punteggio di credito
Il problema è, tuttavia, che le richieste di credito innescano una cosiddetta “hard” credit inquiry, e queste appaiono sul tuo rapporto di credito. Fare domanda di credito più di due o tre volte in sei mesi può abbassare il vostro punteggio di credito.
Di solito, alcune domande di credito non causeranno un calo del vostro punteggio di più di 10 o 20 punti. Un numero maggiore di richieste in un breve periodo di tempo, tuttavia, potrebbe portare a un colpo più grande al tuo punteggio.
Se sei nuovo al credito o stai ricostruendo il tuo punteggio di credito, questa è l’ultima cosa di cui hai bisogno.
La pre-approvazione della carta di credito può aiutare
Quando fai domanda per la pre-approvazione della carta di credito, la banca esegue quella che viene chiamata una “soft” credit inquiry. Ottengono la maggior parte delle informazioni di cui hanno bisogno per prendere una decisione di approvazione, ma non appariranno sul vostro rapporto di credito.
Ci sono alcuni modi per ottenere la pre-approvazione di una carta di credito.
Mail diretta
A meno che non abbiate scelto di non ricevere offerte di credito pre-selezionate, le banche di carte di credito possono acquistare dagli uffici di credito delle mailing list di consumatori che soddisfano determinati criteri di credito. Usano questi dati per inviarvi delle mail che spesso dichiarano che siete pre-approvati per una particolare carta.
Purtroppo, molte persone rispondono a queste mail e alla fine vengono rifiutate o perché il loro punteggio di credito è cambiato da quando la mail è stata inviata o perché la domanda di credito completa rivela alla banca informazioni aggiuntive che le portano a rifiutare la domanda. (È importante ricordare che il tuo punteggio di credito è solo uno dei fattori che le banche usano nel prendere decisioni di credito.)
Pre-approvazione online
Il secondo modo per ottenere la pre-approvazione di una carta di credito è quello di richiedere la pre-approvazione sul sito web di un emittente.
Molte grandi banche di carte di credito offrono qualche tipo di strumento di pre-approvazione, anche se alcune sono migliori di altre. Alcune banche non promuovono veramente questi strumenti perché è come se dicessero “Se hai bisogno di chiedere, probabilmente non puoi essere approvato”. Io dico che è intelligente controllare anche se hai un ottimo credito, solo per non avere sorprese!
Un esempio: Capital One Card Finder Tool
Il Capital One Card Finder Tool è uno dei migliori esempi di strumento di approvazione di carte di credito online.
Capital One offre un ampio portafoglio di carte di credito competitive, dalle carte di credito per principianti progettate per i candidati con credito limitato ad alcune delle migliori carte a premi come la Capital One Spark Cash for Business.
In una rapida applicazione, il Card Finder Tool può mostrarti per quali carte è probabile che tu venga approvato. Questo è particolarmente utile se il tuo punteggio di credito è da qualche parte tra la media e molto buono. Diciamo che vuoi una nuova carta di credito e preferiresti fare domanda per una carta a premi che richiede un credito eccellente. Non vuoi rischiare di essere rifiutato, ma non vuoi nemmeno “accontentarti” di una carta con meno caratteristiche se non è necessario.
Entra nello strumento Card Finder. Il modulo di una pagina chiede il tuo nome, indirizzo, data di nascita e numero di previdenza sociale. In 60 secondi, mostrerà le carte per le quali hai più probabilità di essere approvato.
Pre-approvazione non significa approvazione garantita
Anche se ottenere la pre-approvazione per una carta di credito può ridurre drasticamente la possibilità di un rifiuto, non è la stessa cosa dell’approvazione.
Quindi sì, la tua domanda potrebbe essere rifiutata anche con la pre-approvazione. Tenete a mente, tuttavia, che le banche non vogliono che facciate domanda solo per essere rifiutati. Una domanda di credito rifiutata costa alla banca denaro in commissioni di credito e costi amministrativi. Inoltre provoca un’esperienza negativa con il loro marchio, cosa che non vogliono.
Perché potreste ancora essere rifiutati dopo essere stati prequalificati?
Altre informazioni non soddisfano i requisiti della banca.
Quando scegliete una carta di credito e fate domanda, fornirete ulteriori informazioni sulla domanda, come il vostro reddito mensile e forse il vostro pagamento dell’alloggio. La banca può decidere, per esempio, che non guadagnate abbastanza o non avete abbastanza reddito disponibile per qualificarvi per la carta.
Informazioni aggiuntive dal vostro rapporto di credito completo.
Il soft credit pull che le banche usano per offrire la pre-approvazione della carta di credito non fornisce un quadro completo dei vostri dati creditizi e finanziari. In alcuni casi, la banca può decidere di rifiutare la tua domanda sulla base di informazioni nel tuo rapporto di credito completo che non ha elaborato durante la pre-approvazione. Questo può anche accadere se i vostri dati di credito sono cambiati tra la pre-qualificazione e il completamento della domanda completa della carta di credito.
Dove andare per ottenere la pre-approvazione della carta di credito
Oltre al Capital One Card Finder, ecco i link alle pagine web di diversi grandi emittenti di carte di credito dove puoi controllare se sei pre-qualificato per le loro carte:
American Express
Bank of America® – Inoltre, vedi le nostre offerte raccomandate di Bank of America®
Barclays – Nessun sito di pre-approvazione in questo momento; vedi le nostre offerte raccomandate di Barclays
Capital One – Vedi anche le nostre offerte raccomandate di Capital One
Chase – Vedi anche le nostre offerte raccomandate di Chase
Credit One – Credit One emette carte di credito per richiedenti con credito non perfetto; Scegli una carta Credit One consigliata e vedi se sei pre-qualificato prima di fare domanda
Citibank
Discover* – Inoltre, vedi le nostre offerte consigliate di Discover
*Se fai domanda per una carta Discover e non sei approvato, Discover potrebbe mostrarti offerte alternative per le quali puoi essere approvato, come una carta per studenti o una carta garantita.
Che cosa succede se non riesci a ottenere la pre-approvazione?
In alcuni casi, potrebbe essere difficile ottenere la pre-approvazione per una carta di credito, anche se progettata per un credito discreto. In questi casi, una carta di credito assicurata è di solito il modo migliore per iniziare a migliorare il vostro punteggio di credito. In molti casi, è possibile passare da un conto di carta di credito assicurata a un conto regolare, non garantito, dopo sei mesi o più di uso responsabile.
Se la ragione per cui stai cercando una carta di credito in primo luogo è quella di prendere in prestito denaro per una spesa grande o inaspettata, fai attenzione! In generale, se hai bisogno di prendere in prestito denaro con una carta di credito e non puoi essere approvato per una carta con un TAEG 0%, finirai per pagare tassi di interesse estremi.
In molti casi, un prestito personale potrebbe essere un’opzione migliore di una carta di credito. Potresti essere in grado di prendere in prestito più soldi con un prestito personale, anche con un credito non perfetto. Tieni a mente, tuttavia, che i tassi di interesse anche sui migliori prestiti personali possono essere abbastanza alti. Prendere in prestito denaro a tassi di interesse a due cifre dovrebbe essere sempre l’ultima risorsa. Se devi prendere un prestito o mettere delle spese su una carta di credito, prendi in prestito il meno possibile e paga il più possibile ogni mese fino a quando il debito non è saldato.
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