Personal Capital
Valutazione complessiva
Bottom Line
In aggiunta ai loro servizi di investimento e gestione patrimoniale Robo-advisor, Personal Capital offre una suite di strumenti di pianificazione e monitoraggio finanziario GRATUITI, tra cui la popolarissima app Personal Capital, dove è possibile monitorare il proprio budget, le prestazioni degli investimenti, le spese, i conti pensionistici e altro ancora.
Pros
- Migliori strumenti gratuiti della categoria per la pianificazione finanziaria e il monitoraggio degli investimenti
- Sicurezza a livello di banca
- Gestione patrimoniale personalizzata gestione patrimoniale personalizzata
- Azienda innovativa
Cons
- Investimento minimo elevato per il supporto alla consulenza
- Tasse più alte di altri Roboadvisor
Tools
Esperienza utente
Tipi di account
Supporto clienti
Tasse
Personal Capital è una società di gestione patrimonialesolo società di gestione patrimoniale e servizio di consulenza online. L’azienda è considerata una delle più significative aziende di disturbo nell’era degli investimenti digitali.
Personal Capital offre un servizio di investimento robo-advisor e una serie di servizi gratuiti e utili strumenti di pianificazione finanziaria, tra cui l’applicazione mobile Personal Capital per Android e Apple, molto popolare, che è come avere un pianificatore finanziario in tasca.
Mentre non è necessario lavorare con il loro team di gestione degli investimenti, a pagamento, l’azienda offre anche consulenti finanziari dedicati e una gestione completa del portafoglio basata sulla moderna teoria del portafoglio per gli individui con un elevato patrimonio netto.
In questa recensione di Personal Capital, spiegherò perché penso che sia il miglior conto di investimento gratuito e il miglior monitoraggio delle prestazioni di pianificazione della pensione disponibile.
Personal Capital Overview
Personal Capital è una società di servizi di investimento statunitensecon sede a Redwood Shores, California, con ulteriori filiali a San Francisco, Denver, Dallas e Atlanta. L’azienda è stata avviata nel 2009 da quattro persone: Louie Gasparini, Rob Foregger, Paul Bergholm, e Bill Harris.
Questi co-fondatori avevano un obiettivo comune: fornire un’esperienza di investimento più personalizzata e semplificata, dando ai clienti l’accesso al loro quadro finanziario completo in un unico luogo.
Personal Capital sembra ben posizionato per capitalizzare la crescente tendenza delle società di servizi finanziari online (che è particolarmente popolare tra i millennials). Al 31 dicembre 2020, si stima che Personal Capital abbia oltre 2,8 milioni di utenti, con oltre 16 miliardi di dollari di patrimonio in gestione.
Diamo un’occhiata più da vicino ai servizi che la società offre e come puoi usarli per avere una migliore gestione delle tue finanze.
Personal Capital Products & Servizi
I prodotti e gli strumenti di Personal Capital sono utilizzati per fornire 3 servizi specifici: Wealth Management, Cash Management e strumenti di pianificazione finanziaria
Servizi di Wealth Management
I servizi di Wealth Management di Personal Capital possono essere suddivisi in 3 livelli:
- Servizi d’investimento (da $100.000 a $200.000 di investimenti)
- Wealth Management (da $200.000 a $1 milione di investimenti
- Cliente privato ($1 milione e più di investimenti)
Servizi d’investimento
Servizi d’investimento è il livello base di gestione patrimoniale offerto da Personal Capital per gli investitori con un patrimonio compreso tra $100.000 e $200.000. I vantaggi del conto servizi d’investimento di base sono i seguenti:
- Supporto clienti dal loro team di consulenti finanziari ogni volta che ne avrete bisogno
- Il Robo-advisor di Personal Capital gestirà professionalmente i vostri fondi
- Avrete accesso alla suite di strumenti di investimento utili della società
- I vostri fondi saranno investiti solo in ETF
Wealth Management
Se avete oltre $200,000 da investire, puoi aprire un conto Wealth Management e godere degli stessi vantaggi di un conto standard, oltre ai seguenti vantaggi:
- Accesso a due consulenti finanziari dedicati
- Consultazioni gratuite disponibili per parlare con specialisti di investimenti in settori specifici, come l’immobiliare e le opzioni
- Possibilità di investire in singole azioni oltre agli ETF
Private Client
Gli investitori con oltre $1 milione avranno accesso al più alto livello di servizio di gestione patrimoniale di Personal Capital: Cliente Privato.
In aggiunta ai vantaggi inclusi nei piani Servizi d’investimento e Gestione patrimoniale, i titolari di un conto Private Client ricevono:
- Accesso esclusivo al Comitato Investimenti di Personal Capital
- Consigli più approfonditi in materia di patrimonio, tasse, eredità, e pianificazione patrimoniale
- Accesso agli investimenti in private equity e hedge fund
- Servizi di private banking offerti solo ai clienti privati
- Possibilità di negoziare singole obbligazioni (oltre a ETF e azioni)
Una tabella di confronto completa di questi piani può essere trovata qui
I piani Wealth Management di Personal Capital danno agli investitori accesso al loro servizio di robo-servizio di consulenza robotizzata insieme alla consulenza personalizzata dei consulenti finanziari certificati dell’azienda.
Caratteristiche del titolare del conto Wealth Management:
- Smart Weighting limita i rischi di investimento assicurandosi che i fondi non siano eccessivamente investiti in un settore. Questo strumento aiuta a garantire che il vostro portafoglio sia ben diversificato e, quindi, più resistente ai potenziali cambiamenti del mercato.
- Allocazione dinamica del portafoglio aiuta a soddisfare le vostre esigenze finanziarie in evoluzione facendo dinamicamente aggiustamenti ai vostri investimenti come la vostra situazione finanziaria cambia.
- Ottimizzazione fiscale consente ai titolari del conto di usufruire di strategie di investimento fiscalmente vantaggiose, come il tax-loss harvesting.
- Riequilibrio intelligente riequilibra automaticamente i vostri conti nei momenti migliori senza alcuna azione da parte vostra.
Investimento socialmente responsabile
Personal Capital offre conti di strategia personale socialmente responsabile che mirano a investire i vostri fondi in aziende che si allineano ai vostri valori.
In passato, una strategia di investimento socialmente responsabile poteva includere una regola generale di “nessun investimento in fondi petroliferi”
Personal Capital fa un passo avanti in questa idea, tenendo conto di ciò a cui date più valore. Per esempio, se volete concentrarvi su aziende che hanno abbracciato l’energia rinnovabile o se volete evitare di investire in minerali di conflitto, i vostri fondi possono essere indirizzati in attività che si allineano con questi valori.
Gestione dei contanti
Personal Capital offre un conto di risparmio ad alto rendimento chiamato Personal Capital Cash.
Questo conto non ha requisiti di saldo minimo, nessuna spesa mensile, e offre lo 0,05% APY. Avrete anche la tranquillità che deriva dal fatto che i vostri fondi sono assicurati dalla FDIC (fino a 1,5 milioni di dollari!). I clienti di consulenza personale godono di un APY leggermente più alto allo 0,10%.
Per la maggior parte dei clienti, il limite di prelievo è fissato a $25.000 al giorno; tuttavia, i clienti di consulenza personale possono vederlo aumentato a $100.000 al giorno e trasferire fino a $1.000.000 senza commissioni. I limiti di deposito sono attualmente fissati a $250.000 per transazione. Vedere il loro sito per maggiori dettagli.
Strumenti finanziari
Il prodotto più popolare di Personal Capital è il loro tracker di spesa, che offre una varietà di strumenti gratuiti di budgeting e pianificazione finanziaria.
È possibile accedere a questo tracker di spesa con il vostro account online, insieme a una varietà di altri strumenti. Tuttavia, il modo più semplice per accedere a questi strumenti è nell’app Personal Capital, che ha una valutazione di 4,7 stelle (su 5) nell’App Store e una valutazione di 4,5 stelle (su 5) nel Google Play Store.
Ecco i principali servizi di monitoraggio finanziario che puoi usare:
Investment Checkup:
Investment Checkup è uno strumento che controlla automaticamente le prestazioni del tuo portafoglio di investimenti e suggerisce opportunità per una migliore allocazione quando necessario. Mi ha aiutato a scoprire che il mio Roth IRA deteneva le classi di attività sbagliate e che ho bisogno di essere investito in un ETF del mercato azionario totale come VTI.
Retirement Planner:
Retirement Planner monitora continuamente i tuoi progressi finanziari mentre ti muovi verso il tuo obiettivo di pensionamento dichiarato. Avrete accesso in tempo reale alle informazioni che vi permetteranno di sapere se state spendendo troppo o risparmiando il giusto importo.
Net Worth Tracker:
Net Worth Tracker è una delle mie caratteristiche preferite che Personal Capital offre. Sulla vostra dashboard finanziaria, avrete accesso in tempo reale al vostro patrimonio netto.
Fee Analyzer:
Fee Analyzer è una funzione interessante che tiene traccia delle commissioni che pagate nei vostri investimenti finanziari e vi avvisa se le commissioni sono più alte della media. L’analizzatore di commissioni ti aiuterà anche a realizzare l’impatto totale che certe commissioni potrebbero avere durante la vita del tuo conto pensionistico.
Monitoraggio del flusso di cassa:
Monitoraggio del flusso di cassa è uno strumento che ti permette di prestare molta attenzione a quanto denaro si sta muovendo dentro e fuori i tuoi conti.
Education Planner:
Education Planner vi aiuta a determinare quanto avete bisogno di risparmiare per le prossime spese scolastiche.
Quanto costa Personal Capital?
Una delle cose più belle di Personal Capital è che gli strumenti di spesa e budgeting che ho menzionato sopra sono tutti gratuiti. Si paga solo se si ha un conto Wealth Management.
Su questa nota, le commissioni del conto Wealth Management operano su una struttura di commissioni a livelli a seconda del saldo del conto che va dallo 0,49% allo 0,89%.
Le commissioni a livelli per Personal Capital sono:
| Bilancio | Commissione annuale |
|---|---|
| $100,000 – $1.000.000 | 0.89% |
| $1 – 3 milioni | 0,79% |
| $3 – 5 milioni | 0,69% |
| $5 – 10 milioni | 0.59% |
| $10 Milioni+ | 0.49% |
Ottieni oggi gli strumenti di pianificazione gratuiti di Personal Capital.
Le mie caratteristiche preferite di Personal Capital
Ci sono un sacco di caratteristiche incredibili nell’app, ma ecco le mie preferite che uso ogni giorno.
Il cruscotto
Ogni mattina, inizio la mia giornata con una tazza di caffè e passo 5 minuti a controllare le mie finanze.
È una routine che seguo da oltre sette anni, e inizio sempre con il cruscotto di Personal Capital sul mio telefono. Alcune di queste caratteristiche includono la possibilità di vedere il vostro patrimonio netto (attività-passività), la liquidità da investire e le prestazioni dei vostri investimenti (il “You Index”). Puoi anche vedere l’importo che devi sulle tue carte di credito, gli importi che hai nei tuoi conti bancari, il tuo flusso di cassa mensile, l’importo che hai contribuito finora quest’anno ai tuoi conti pensione, e il tuo budget mensile che puoi personalizzare.
È una quantità pazzesca di informazioni che è stata assolutamente essenziale per aiutarmi a raggiungere l’indipendenza finanziaria e diventare un milionario millenario.
Le migliori attività secondarie per il 2021
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La Previsione di Pensionamento
La bestia a mani basse dell’app Personal Capital è il tracker di pensionamento, che è praticamente il mio strumento online preferito da usare.
Mi aiuta anche a tenere traccia se sto mantenendo il mio percorso di crescita degli investimenti per sostenere il pensionamento anticipato e può aiutare a capire quando si può realisticamente andare in pensione, a seconda di un sacco di variabili.
Qui c’è il mio attuale percorso di investimento per la pensione, che ho impostato per lasciare il lavoro all’età di 35 anni completamente. Anche se ho già raggiunto l’indipendenza finanziaria, sto ancora facendo e investendo soldi, ma ho impostato la mia data di pensionamento Personal Capital a 35 anni per scopi di previsione futura.
Dice che ho un 88% di possibilità che il mio attuale portafoglio di investimenti mi duri 60+ anni. Questa percentuale continuerà probabilmente ad aumentare man mano che aggiungerò ancora più soldi ai miei investimenti.
Lo prendo! Mi diverto così tanto a giocare con questo strumento. È il mio cruscotto finanziario personale.
Investment Allocation Tracker
La crescita degli investimenti è il reddito passivo OG, e la diversificazione è una componente centrale della mia strategia di investimento e di ogni strategia di investimento solida.
Una fantastica funzione di Personal Capital che ho usato all’inizio, quando ho creato il mio portafoglio di investimenti, è stata la funzione di allocazione degli obiettivi che fa raccomandazioni di investimento ottimali gratuite basate su una serie di domande a cui si risponde quando si crea il proprio profilo.
Mi ha consigliato di ottenere una maggiore esposizione ai titoli internazionali, come un modo per coprire solo le prestazioni degli Stati Uniti. E mi ha motivato a studiare ulteriormente l’idea e alla fine a comprare azioni di Vanguard’s Total International Stock Index Fund (VGTSX) per diversificare il mio portafoglio.
Mentre sono sempre scettico per natura su qualsiasi strumento che raccomandi un’allocazione ideale degli investimenti, nessuno è stato più preciso di Personal Capital. Vale sicuramente la pena di controllarlo e confrontarlo con la tua strategia attuale.
The Retirement Fee Analyzer
Lo sapevi che l’investitore medio sta pagando almeno 3-4 volte di più in commissioni nei suoi conti pensionistici?
Sì, è pazzesco, e nel tempo, le tasse che stai potenzialmente pagando per far gestire i tuoi investimenti possono arrivare ad avere centinaia di migliaia di dollari in meno nel tuo portafoglio una volta in pensione.
Questo significa che solo il tuo 401k e le tasse di pensionamento possono impedirti di andare in pensione fino a 5-10 anni prima. Sì, seriamente, queste spese di gestione si sommano davvero.
Puoi usare questa funzione per identificare dove stai pagando troppe spese, come le tue spese si confrontano con quelle degli altri, e quanto dei tuoi guadagni di investimento sono stati persi per le spese (che è più scioccante per la maggior parte delle persone).
Verifica quanto ti viene addebitato per gestire i tuoi investimenti, poi puoi cercare di ridurre le tue spese il più possibile.
La revisione mensile, trimestrale e annuale
Alla fine di ogni mese e trimestre, faccio una rapida analisi dei miei modelli di spesa per vedere per cosa ho speso troppi soldi, così posso fare aggiustamenti nel periodo successivo.
Poi alla fine dell’anno, mi verso un bicchiere di vino e faccio una massiccia revisione di fine anno, dove analizzo i miei modelli di spesa in tutte le categorie e faccio aggiustamenti per la strategia del prossimo anno.
Purtroppo, l’anno scorso le mie spese sono andate un po’ fuori controllo perché mi sono sposato, e questo ha incasinato i miei precedenti tre anni di mantenimento del mio obiettivo di spesa, ma finora quest’anno sono rimasto in pista.
Ecco un’istantanea del dashboard del flusso di cassa di Personal Capital che potete facilmente personalizzare per mostrare quanto avete speso nell’ultima settimana, mese o anno.
Flusso di cassa settimanale & Aggiornamenti e-mail sulle prestazioni degli investimenti
Un’altra fantastica funzione gratuita che utilizzo è l’aggiornamento settimanale del flusso di cassa e delle prestazioni degli investimenti. Queste sono in realtà una delle mie email preferite che ricevo tutta la settimana – haha, lo so, sono un tale nerd.
Ma seriamente, gli aggiornamenti sono legittimi e mi danno un’istantanea di alto livello di quanto bene i miei investimenti stanno facendo rispetto al mercato, quanti soldi ho speso rispetto al mese scorso, così come come il mio flusso di cassa rispetto allo scorso anno. Questa è una tonnellata di informazioni in una email.
Analisi dello scenario finanziario
L’analisi dello scenario finanziario è una nuova grande caratteristica con cui ho appena iniziato a giocare e che potrebbe aiutarti a prendere migliori decisioni finanziarie – o almeno a capire quale impatto avrà sulle tue finanze.
Può essere difficile prevedere come prendere una certa decisione può avere un impatto sulle tue finanze, ma ora puoi testare/confrontare più redditi o scenari di spesa.
Voglio dire, a chi non piacciono i test A/B per i tuoi soldi? È possibile confrontare tutti i tipi di scenari con lo strumento – come l’impatto della vendita della vostra casa, ereditare denaro, pagare un matrimonio, fare una grande ristrutturazione, o davvero qualsiasi cosa si può venire in mente. Potete anche salvare gli scenari per modificarli in seguito.
Come iscriversi a Personal Capital
Personal Capital ha un sito web molto accattivante e un processo di iscrizione senza problemi. Per iniziare, cliccate sul pulsante Get Free Tools nell’angolo in alto a destra del vostro browser.
Allora atterrerete su un facile modulo di iscrizione dove vi verrà chiesto di inserire la vostra email, password e numero di telefono per creare un account. Una volta fatto questo, ti verrà presentato un questionario ordinato che chiede i tuoi dettagli personali.
Poi, ti verrà richiesto di cercare e collegare i tuoi conti finanziari esterni. Questo è il modo in cui Personal Capital accederà e popolerà i vostri dati finanziari.
Sicurezza
Personal Capital utilizza una serie di protocolli di sicurezza per mantenere il vostro account e i vostri dati al sicuro. Per cominciare, hanno un team di sicurezza dedicato che testa costantemente il sistema per le vulnerabilità. L’azienda utilizza anche crittografia all’avanguardia e tecnologia di rilevamento delle frodi.
Personal Capital sembra utilizzare alcune delle misure di sicurezza più avanzate che ho visto pubblicizzate sui siti web finanziari.
Supporto clienti
Personal Capital offre supporto self-service ai titolari di conti gratuiti. Puoi anche inviare richieste su questo modulo online.
Telefono & Informazioni di contatto
Solo i clienti Wealth Management hanno accesso al supporto telefonico.
Se sei interessato a diventare un cliente Wealth Management, chiama questo numero: 1-855-855-8005.
Oltre alla sede centrale, l’azienda ha filiali a Denver, Atlanta, San Francisco e Dallas.
Pro e Contro
Pro
- Uno dei migliori tracker di spesa sul mercato (ed è gratis!)
- Fantastici strumenti di budgeting e pianificazione finanziaria (e sono anche gratuiti!)
- Servizi personalizzati di Wealth Management disponibili
Cons
- Molto alto il buy-in per il Wealth Management/Robo-advising account ($100,000 per iniziare)
- Tasse di gestione patrimoniale/robo-consulenza più alte della concorrenza
- Dovrete ancora tenere traccia di alcune delle vostre finanze a mano
Alternative a Personal Capital
Le principali alternative a Personal Capital sono Mint, Betterment e Wealthfront. Tra questi servizi, sarà difficile trovarne uno che batta la facilità d’uso e il cruscotto user-friendly che offre Personal Capital.
Mint vs. Personal Capital
Anche io sono un grande fan di Mint e lo uso, ma non si avvicina minimamente alla funzionalità di Personal Capital, che ha molte più caratteristiche e viene aggiornato molto più frequentemente.
Guarda il mio confronto completo di Personal Capital vs Mint.
FAQs
Prendiamoci un secondo per rispondere ad alcune delle domande più comuni che sento su Personal Capital.
Come funziona Personal Capital?
Lo strumento di pianificazione finanziaria e pensionistica di Personal Capital combina tutti i saldi dei conti delle vostre istituzioni finanziarie sotto lo stesso tetto – inclusi il conto corrente, il conto di risparmio, il conto 401k, i conti IRA, i conti di intermediazione, i conti delle carte di credito, i conti dei prestiti per studenti, i fondi comuni, ecc.
Questo si traduce in una chiara panoramica della vostra intera vita finanziaria.
Per esempio, se sei interessato a tracciare la tua strategia di investimento, puoi facilmente vedere i tuoi rapporti di spesa o valutare la tua tolleranza al rischio in base alla tua asset allocation. Puoi anche vedere dove stai spendendo i soldi e quanto efficacemente li stai risparmiando. È anche più facile determinare dove è possibile tagliare le spese per risparmiare di più.
Personal Capital è legittimo?
Sì. Personal Capital è un’azienda e un servizio legittimo da utilizzare. Sono in attività dal 2009, hanno più di 2 milioni di clienti e gestiscono oltre 10 miliardi di dollari in attività. Cosa c’è di più, i conti di gestione sono assicurati dalla FDIC.
Personale Capital vale la tassa?
Prima di tutto, non c’è nessuna tassa per utilizzare l’applicazione e gli strumenti di bilancio di Personal Capital. Pagherete una tassa se avete più di 100.000 dollari da investire con la loro divisione Wealth Management.
Detto questo, se preferite avere un approccio di investimento hands-off, ma volete anche il vantaggio di avere accesso a consulenti finanziari certificati, le commissioni di consulenza (0,89%, in diminuzione con saldi di conto più elevati) potrebbero valere la pena per voi. Se questo sembra ripido, vi consiglio di ricercare altri top Robo-advisors.
Come fa Personal Capital a guadagnare?
Personal Capital guadagna principalmente facendo pagare le commissioni di consulenza sui conti Wealth Management. Attualmente gestiscono 10 miliardi di dollari, non esattamente una piccola cifra. Se ti iscrivi per un conto gratuito, preparati a ricevere annunci che ti incoraggiano a iscriverti a un conto Wealth Management.
Può Personal Capital essere violato?
Personal Capital non ha più o meno probabilità di essere violato di qualsiasi altra azienda finanziaria online. Con questo in mente, l’azienda sembra avere una piattaforma di sicurezza molto robusta.
Personal Capital è un buon strumento per investire?
La strada verso la libertà finanziaria è piena di una quantità apparentemente infinita di trappole progettate per farvi spendere e sprecare denaro.
Se volete avere una migliore gestione delle vostre finanze e non vi dispiace condividere i vostri dati, un conto Personal Capital è una scelta obbligata. Avere accesso a tutti i tuoi conti finanziari in un unico posto potrebbe renderti più facile raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.
Almeno, ti eviterà di dover entrare e uscire regolarmente da diversi conti. C’è un motivo per cui accedo a Personal Capital ogni giorno – mi aiuta a tenere traccia di tutto ciò che ho bisogno di sapere sui miei soldi – performance degli investimenti, flussi di cassa, budget e traiettoria di pensionamento anticipato.
Quando si tratta della loro divisione Wealth Management di Personal Capital, a causa delle commissioni relativamente alte che addebitano, potresti voler fare i tuoi compiti per vedere se ha senso per te.
Se siete interessati a saperne di più sui fondi che consiglio, date un’occhiata al mio post Millennial Money Portfolio.
Grazie per aver letto, ed ecco come raggiungere l’indipendenza finanziaria!