Każdy ma swoje zdanie na temat tego, ile gotówki powinieneś trzymać na swoim koncie bankowym. Prawda jest taka, że zależy to od Twojej sytuacji finansowej. To, co powinieneś trzymać w banku, to pieniądze na regularne rachunki, wydatki uznaniowe oraz część oszczędności, która stanowi twój fundusz awaryjny.
Pieniądze awaryjne okazały się szczególnie potrzebne w czasie kryzysu koronawirusowego, więc twoje poczucie tego, ile powinieneś mieć w zasięgu ręki, mogło ulec zmianie. Nawet jeśli masz fundusz awaryjny, wykorzystaj lekcje płynące z tej sytuacji, aby przemyśleć, co jest wygodne i niezbędne w przyszłości.
Wszystko zaczyna się od budżetu. Jeśli nie ustalisz budżetu prawidłowo, możesz nie mieć czego trzymać na swoim koncie bankowym. Nie masz budżetu? Teraz nadszedł czas, aby go opracować lub udoskonalić sposób, w jaki planowałeś do tej pory. Oto kilka wskazówek, jak to zrobić.
Key Takeaways
- To, ile gotówki powinieneś trzymać w banku, zależy od Twojej sytuacji finansowej i celów oszczędnościowych. Wszystko zaczyna się od posiadania budżetu.
- Zasada 50/30/20 i metoda guru finansowego Dave’a Ramsey’a to dwa popularne podejścia do budżetowania.
- Oba zapewniają plan podziału pieniędzy na regularne rachunki, wydatki uznaniowe i odkładanie części oszczędności na fundusz awaryjny.
Reguła 50/30/20
Pierw przyjrzyjmy się popularnej regule budżetowej 50/30/20. Senator Elizabeth Warren wprowadziła tę regułę w książce All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, której jest współautorką wraz ze swoją córką. Zamiast próbować przestrzegać skomplikowanego budżetu, możesz myśleć o swoich pieniądzach jako o tych, które siedzą w trzech wiadrach.
Koszty, które się nie zmieniają (stałe): 50%
Byłoby miło, gdybyś nie miał miesięcznych rachunków, ale rachunek za prąd przychodzi, tak jak rachunki za wodę, internet, samochód i kredyt hipoteczny (lub czynsz). Zakładając, że oceniłeś jak te koszty pasują do twojego budżetu i zdecydowałeś, że są one niezbędne, nie możesz zrobić wiele poza zapłaceniem ich.
Stałe koszty powinny zjeść około 50% twojego miesięcznego budżetu.
Pieniądze uznaniowe: 30%
To jest wiadro, gdzie wszystko (w granicach rozsądku) idzie. To twoje pieniądze, które możesz przeznaczyć na zachcianki zamiast na potrzeby.
Co ciekawe, większość planistów włącza do tego wiaderka jedzenie, ponieważ jest tak duży wybór w tym, jak radzisz sobie z tym wydatkiem: możesz jeść w restauracji lub jeść w domu, możesz kupować produkty generyczne lub markowe, możesz też kupić tanią puszkę zupy lub garść organicznych składników i zrobić własną.
To wiaderko obejmuje również kino, kupno nowego tabletu lub wsparcie organizacji charytatywnej. Ty decydujesz. Ogólna zasada to 30% twoich dochodów, ale wielu guru finansowych będzie twierdzić, że 30% to o wiele za dużo.
Cele finansowe: 20%
Jeśli nie oszczędzasz agresywnie na przyszłość – być może finansując konto IRA, plan 529, jeśli masz dzieci, i oczywiście wpłacając składki do 401(k) lub innego planu emerytalnego, jeśli to możliwe – przygotowujesz się na ciężkie czasy. To właśnie tam powinno trafić ostatnie 20% Twojego miesięcznego dochodu. Te fundusze są niezbędne dla Twojej przyszłości. Fundusze emerytalne, takie jak IRA i Roth IRA, można założyć w większości domów maklerskich.
Jeśli nie masz funduszu awaryjnego, większość z tych 20% powinna być przeznaczona na jego stworzenie.
Procenty z reguły 50/30/20 powinny być stosowane do dochodu po opodatkowaniu, czyli twojej pensji na rękę.
Inna strategia budżetowa: Metoda Dave’a Ramseya
Finansowy guru Dave Ramsey ma inne podejście do tego, jak powinieneś podzielić swoją gotówkę. Jego zalecane alokacje wyglądają mniej więcej tak (wyrażone jako procent twojej pensji):
- Darowizny charytatywne: 10%
- Oszczędności: 10%
- Żywność: 10%-15%
- Użytki: 5%-10%
- Mieszkanie: 25%
- Transport: 10%
- Medyczne/Zdrowie: 5%-10%
- Ubezpieczenie: 10%-25%
- Rekreacja: 5%-10%
- Wydatki osobiste: 5%-10%
- Różne: 5%-10%
O tym funduszu awaryjnym
Poza twoimi miesięcznymi wydatkami na życie i pieniędzmi uznaniowymi, główna część rezerw gotówkowych na twoim koncie bankowym powinna składać się z funduszu awaryjnego. Pieniądze na ten fundusz powinny pochodzić z części twojego budżetu przeznaczonej na oszczędności – czy to z 20% z 50/30/20, czy z 10% Ramseya.
Ile potrzebujesz? Każdy ma inne zdanie na ten temat. Większość ekspertów finansowych sugeruje, że potrzebujesz gotówki na sześć miesięcy wydatków: Jeśli potrzebujesz 5000 dolarów, aby przetrwać każdy miesiąc, oszczędzaj 30 000 dolarów.
Guru finansów osobistych Suze Orman radzi ośmiomiesięczny fundusz awaryjny, ponieważ tyle właśnie czasu zajmuje przeciętnej osobie znalezienie pracy. Inni eksperci mówią o trzech miesiącach, a niektórzy twierdzą, że żadnego, jeśli masz niewielkie zadłużenie, już masz dużo pieniędzy zaoszczędzonych w płynnych inwestycjach i masz dobre ubezpieczenie.
Czy ten fundusz naprawdę powinien być w banku? Niektórzy z tych samych ekspertów doradzą Ci, abyś utrzymywał swój pięciocyfrowy fundusz awaryjny na koncie inwestycyjnym z relatywnie bezpiecznymi alokacjami, aby zarobić więcej niż marne odsetki, które otrzymasz na koncie oszczędnościowym. Z drugiej strony, ostatnie miesiące mogły zmienić twoje myślenie o tym, co jest „bezpieczne”.”
Główną kwestią jest to, że pieniądze powinny być natychmiast dostępne, jeśli ich potrzebujesz. (Pamiętaj też, że pieniądze na koncie bankowym są ubezpieczone w FDIC).
Jeśli nie masz funduszu awaryjnego, prawdopodobnie powinieneś go stworzyć, zanim zaczniesz odkładać pieniądze na emeryturę lub inne cele finansowe. Należy dążyć do zbudowania funduszu na trzy miesiące wydatków, a następnie podzielić swoje oszczędności pomiędzy konto oszczędnościowe i inwestycje, aż do momentu, gdy będziesz miał odłożone sześć do ośmiu miesięcy.
Po tym czasie, twoje oszczędności powinny być przeznaczone na emeryturę i inne cele – zainwestowane w coś, co zarabia więcej niż konto bankowe.
How Much Cash to Keep in the Bank
Ile pieniędzy powinienem trzymać na koncie oszczędnościowym?
Jak dużo pieniędzy powinieneś trzymać na koncie oszczędnościowym zależy od Twojego budżetu. Konta oszczędnościowe są zaprojektowane do przyjmowania wpłat, a nie częstych wypłat. W rzeczywistości, z konta oszczędnościowego można wypłacić nie więcej niż sześć razy w miesiącu. Zapewniają one miejsce do odkładania pieniędzy, które jest oddzielone od Twoich codziennych potrzeb bankowych – takich jak budowanie funduszu awaryjnego lub osiągnięcie dużego celu oszczędnościowego, takiego jak wymarzone wakacje.
Jednakże, wśród obciążeń finansowych związanych z pandemią koronawirusa, Rezerwa Federalna wprowadziła tymczasową zasadę, dzięki której banki nie muszą już ograniczać wypłat z kont oszczędnościowych do sześciu razy w miesiącu. Zamiast tego, klienci mogą dokonywać nieograniczonej liczby przelewów i wypłat ze swoich oszczędności. Banki nie są zobowiązane do wprowadzenia tej zmiany, więc sprawdź w swoim banku szczegóły.
Jak dużo pieniędzy powinienem trzymać na moim koncie czekowym?
Konta czekowe są przeznaczone do obsługi wielu transakcji, takich jak płacenie rachunków lub wypłacanie gotówki, której potrzebujesz na codzienne wydatki. Suma pieniędzy na koncie czekowym powinna być wystarczająca, aby zapłacić miesięczne rachunki, wypłacić gotówkę na inne wydatki oraz aby nie narazić się na opłaty za przekroczenie konta. Powinna ona również zawierać bufor. David Ramsey zaleca, aby kwota bufora sprawiała, że czujesz się komfortowo, ale również nie powinna być kwotą, która kusi cię do nadmiernych wydatków.
Dolna linia
Dane Rezerwy Federalnej z lipcowego Raportu 2020 nt. To niewielka poprawa w stosunku do raportu z kwietnia 2020 r., kiedy to 36% Amerykanów stwierdziło, że mieliby z tym problem, ale nadal nie pozostawia to wiele miejsca na oszczędzanie.
Większość guru finansowych prawdopodobnie zgodziłaby się, że jeśli zaczniesz coś oszczędzać, to jest to świetny pierwszy krok. Zaplanuj, aby z czasem podnieść tę kwotę.