Requisiti del prestito convenzionale
Diamo un’occhiata a quali sono i criteri per qualificarsi per un prestito convenzionale conforme come stabilito da Fannie Mae e Freddie Mac. Per i nostri scopi, stiamo parlando rigorosamente di transazioni di acquisto di una singola unità per una residenza primaria – essenzialmente, un tipico acquisto di casa.
Proveremo anche a darvi un’idea di come possono essere i requisiti per un prestito non conforme, ma dovrete parlare con i prestatori individualmente per scoprire se soddisfate i loro requisiti specifici per un prestito non conforme.
Tenete a mente, inoltre, che le linee guida per i prestiti conformi dettano solo quali tipi di prestiti Fannie e Freddie acquisteranno; i prestatori sono anche autorizzati ad avere i propri requisiti per i prestiti che forniscono, purché non siano in conflitto con le linee guida per i prestiti conformi. Quindi è possibile trovare dei prestatori che hanno dei requisiti più severi di quelli elencati qui.
Acconto
Quando si ottiene un prestito convenzionale, si dovrà quasi sempre portare una certa quantità di denaro al tavolo da soli; non si può finanziare la transazione interamente con un prestito. Fare un acconto assicura che voi abbiate un interesse nella casa, il che si traduce in meno rischi per il prestatore.
Sia Fannie che Freddie hanno programmi che vi permettono di mettere giù solo il 3% del prezzo totale della casa. Tuttavia, se non vi qualificate per l’opzione del 3%, dovrete probabilmente mettere giù almeno il 5% del prezzo della casa – possibilmente di più.
Se fate un acconto inferiore al 20%, vi sarà richiesto di pagare l’assicurazione del mutuo, che aiuta a proteggere il prestatore nel caso in cui un acquirente sia inadempiente. Tuttavia, sarete in grado di rimuovere l’assicurazione ipotecaria una volta che avrete raggiunto il 20% di equità nella vostra casa.
Con i prestiti non conformi, di solito ci si può aspettare che i requisiti minimi per un acconto siano maggiori, anche se dipende dal prestatore e dalle caratteristiche del prestito. Se il tuo prestito non è conforme perché stai prendendo in prestito una somma che è più grande di quello che è tipicamente permesso con i prestiti conformi (anche conosciuto come un prestito jumbo), per esempio, potresti dover mettere giù almeno il 10%, possibilmente di più.
Punteggio del credito
Per i prestiti conformi, avrai generalmente bisogno di un punteggio di credito di almeno 620 per essere idoneo all’approvazione del mutuo, anche se i singoli prestatori possono richiedere un punteggio superiore.
Mentre 620 è il più basso che si può raggiungere per i prestiti convenzionali, potrebbe essere necessario un punteggio più alto se si hanno altri fattori che aumentano il rischio di credito, come un alto rapporto debito-reddito o un piccolo acconto.
Quando si tratta di prestiti non conformi, il punteggio di credito richiesto dipenderà da quale tipo di prestito si sta ottenendo. Se state facendo domanda per un prestito non conforme che si rivolge a mutuatari con scarsa storia di credito, i requisiti di credito possono essere più indulgenti. Tuttavia, se state facendo domanda per un prestito jumbo, un punteggio di credito superiore alla media sarà probabilmente richiesto.
Rapporto debito-reddito
Il vostro rapporto debito-reddito è il confronto tra i vostri obblighi di debito mensili (compresi i debiti che attualmente dovete più il vostro futuro pagamento del mutuo proposto) e il vostro reddito mensile lordo. In generale, è meglio cercare di mantenere il vostro DTI sotto il 36%, specialmente se volete ottenere un buon tasso sul vostro mutuo.
È possibile ottenere un mutuo con un DTI maggiore, ma è probabile che abbiate bisogno di avere un’applicazione forte (compreso un buon punteggio di credito, un sostanziale acconto e una certa quantità di riserve di denaro) per essere qualificati e ancora strappare un tasso di interesse decente.
In effetti, è possibile ottenere un mutuo convenzionale, conforme con un DTI fino al 50%. Tuttavia, solo perché Fannie e Freddie compreranno un mutuo con un DTI del 50% non significa che un prestatore debba offrirlo, quindi potrebbe essere necessario guardarsi intorno per trovare un prestatore che lavori con voi.
I requisiti DTI per prestiti non conformi possono essere inferiori ai requisiti per prestiti conformi. Per esempio, un singolo prestatore può limitare il DTI al 45% o meno per i suoi prestiti non conformi.