Todos têm uma opinião sobre quanto dinheiro deve guardar na sua conta bancária. A verdade é que isso depende da sua situação financeira. O que precisa de manter no banco é o dinheiro para as suas contas normais, as suas despesas discricionárias, e a parte das suas poupanças que constitui o seu fundo de emergência.
O dinheiro de emergência tem sido particularmente necessário na crise do coronavírus, pelo que o seu sentido de quanto deve ter ao seu alcance pode ter mudado. Mesmo que tenha um fundo de emergência, use as lições desta situação para repensar o que lhe parece confortável e necessário para o futuro.
Todos os assuntos começam com o seu orçamento. Se não tiver um orçamento correcto, poderá não ter nada para manter na sua conta bancária. Não tem um orçamento? Agora é a altura de desenvolver um ou refinar a forma como tem planeado até agora. Aqui estão algumas ideias sobre como fazê-lo.
Key Takeaways
- Quanto dinheiro deve guardar no banco depende da sua situação financeira e dos seus objectivos de poupança. Tudo começa com ter um orçamento.
- A regra 50/30/20 e o método do guru financeiro Dave Ramsey são duas abordagens populares à elaboração de orçamentos.
- Apoio a um plano para atribuir dinheiro às suas contas normais, despesas discricionárias, e reservar uma parte das suas poupanças para um fundo de emergência.
A regra 50/30/20
P>Primeiro, vejamos a sempre popular regra orçamental 50/30/20. A Senadora Elizabeth Warren introduziu a regra no livro “All Your Worth” (Todo o Valor): O Plano Final do Dinheiro Vitalício, que ela co-autorizou com a sua filha. Em vez de tentar seguir um orçamento complicado e louco, pode pensar no seu dinheiro como estando sentado em três baldes.
Custos que não mudam (fixos): 50%
Seria bom se não tivesse contas mensais, mas a conta da electricidade vem, tal como as contas da água, internet, carro, e hipoteca (ou renda). Assumindo que avaliou como estes custos se encaixam no seu orçamento e decidiu que são obrigatórios, não há muito que possa fazer para além de os pagar.
Os custos fixos devem consumir cerca de 50% do seu orçamento mensal.
Dinheiro Discricionário: 30%
Este é o balde para onde vai tudo (dentro do razoável). É o seu dinheiro para usar em desejos em vez de necessidades.
Interessantemente, a maioria dos planeadores inclui comida neste balde porque há tanta escolha na forma como lida com estas despesas: Pode comer num restaurante ou comer em casa, pode comprar genérico ou marca de nome, ou pode comprar uma lata barata de sopa ou um monte de ingredientes orgânicos e fazer o seu próprio.
Este balde também inclui um filme, comprar um novo comprimido, ou contribuir para a caridade. Você decide. A regra geral é 30% do seu rendimento, mas muitos gurus financeiros argumentarão que 30% é demasiado elevado.
Objectivos financeiros: 20%
Se não estiver a poupar agressivamente para o futuro – talvez financiando um IRA, um plano 529 se tiver filhos, e, claro, contribuindo para um 401(k) ou outro plano de reforma, se possível – está a preparar-se para os tempos difíceis que se avizinham. É para aqui que devem ir os últimos 20% do seu rendimento mensal. Este financiamento é essencial para o seu futuro. Fundos de reforma como os IRAs e Roth IRAs podem ser criados através da maioria das corretoras.
Se não tiver um fundo de emergência, a maioria destes 20% deve ir primeiro para a criação de um.
Outra Estratégia Orçamental: O método de Dave Ramsey
Gurúro financeiro Dave Ramsey tem um comportamento diferente na forma como deve levantar o seu dinheiro. As suas afectações recomendadas assemelham-se a isto (expressas como uma percentagem do seu pagamento em casa):
- Prestador de Caridade: 10%
- Saving: 10%
- Alimentação: 10%-15%
- Utilidades: 5%-10%
- Alojamento: 25%
- Transporte: 10%
- Medicamentos/saúde: 5%-10%
- Seguros: 10%-25%
- Recreação: 5%-10%
- Gastos Pessoais: 5%-10%
- Diversos: 5%-10%
Sobre esse fundo de emergência
Além das suas despesas de vida mensais e dinheiro discricionário, a maior parte das reservas de dinheiro na sua conta bancária deve consistir no seu fundo de emergência. O dinheiro para esse fundo deve vir da parte do seu orçamento dedicada à poupança – quer seja dos 20% de 50/30/20 ou dos 10%.
Quanto é que precisa? Toda a gente tem uma opinião diferente. A maioria dos peritos financeiros acabam por sugerir que precisa de um dinheiro equivalente a seis meses de despesas: Se precisar de $5.000 para sobreviver todos os meses, poupe $30.000,
Gurúro financeiro pessoal Suze Orman aconselha um fundo de emergência de oito meses, porque é sobre quanto tempo leva em média a pessoa a encontrar um emprego. Outros peritos dizem três meses, enquanto alguns dizem nenhum se tiver poucas dívidas, já tem muito dinheiro poupado em investimentos líquidos, e tem um seguro de qualidade.
O fundo deveria realmente estar no banco? Alguns desses mesmos peritos aconselhá-lo-ão a manter o seu fundo de emergência de cinco dígitos numa conta de investimento com afectações relativamente seguras para ganhar mais do que os míseros juros que receberá numa conta poupança. Por outro lado, os últimos meses podem ter reformulado as suas ideias sobre o que se sente “seguro”
p>A questão principal é que o dinheiro deve ser imediatamente acessível se precisar dele. (E lembre-se também que o dinheiro numa conta bancária tem seguro FDIC).
Se não tiver um fundo de emergência, deverá provavelmente criar um antes de colocar os seus objectivos financeiros/poupanças em direcção à reforma ou outros objectivos. Aponte para a construção do fundo para três meses de despesas, depois divida as suas poupanças entre uma conta poupança e investimentos até ter seis a oito meses de poupança guardados.
Depois disso, as suas poupanças devem ir para a reforma e outros objectivos – investidos em algo que ganhe mais do que uma conta bancária.
Quanto Dinheiro Devo Guardar na Minha Conta Poupança?
Quanto dinheiro deve guardar numa conta poupança depende do seu orçamento. As contas de poupança são concebidas para receber depósitos, em vez de levantamentos frequentes. De facto, é geralmente permitido não mais do que seis levantamentos por mês de uma conta poupança. Proporcionam-lhe um lugar para colocar dinheiro separado das suas necessidades bancárias diárias – como construir um fundo de emergência ou alcançar um grande objectivo de poupança como umas férias de sonho.
No entanto, em meio à pressão financeira da pandemia do coronavírus, a Reserva Federal introduziu uma regra provisória para que os bancos deixem de ter de limitar os levantamentos da conta de poupança a seis vezes por mês. Em vez disso, os clientes podem fazer um número ilimitado de transferências e levantamentos das suas poupanças. Os bancos não são obrigados a implementar esta alteração, por isso verifique com o seu banco para mais detalhes.
Quanto Dinheiro Devo Guardar na Minha Conta Corrente?
As contas de cheques são concebidas para lidar com muitas transacções, tais como pagar contas ou levantar dinheiro de que necessita para as despesas diárias. A quantia de dinheiro na sua conta corrente deve ser suficiente para pagar as suas contas mensais, levantar dinheiro para outras despesas, e para que não seja atingido com taxas de descoberto. Deve também incluir um amortecedor. David Ramsey recomenda que o montante do amortecedor deve fazê-lo sentir-se confortável, mas também não deve ser um montante que o tente a gastar em excesso.
The Bottom Line
Dados da Reserva Federal do Relatório de Julho de 2020 sobre o Bem-Estar Económico dos E.U.A. As famílias revelaram que 30% dos americanos disseram que teriam dificuldades em arranjar 400 dólares para pagar uma despesa inesperada. Embora isso seja uma ligeira melhoria do relatório de Abril de 2020, quando 36% disseram que teriam dificuldades, ainda não deixa muito espaço para poupar.
Os gurus mais financeiros provavelmente concordariam que se começassem a poupar algo, isso seria um grande primeiro passo. Planeie aumentar essa quantia ao longo do tempo.