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Il compenso può influire su come e dove i prodotti appaiono sulla nostra piattaforma (e in quale ordine). Ma dato che generalmente guadagniamo quando trovi un’offerta che ti piace e la ottieni, cerchiamo di mostrarti offerte che pensiamo siano adatte a te. Ecco perché forniamo funzioni come le tue probabilità di approvazione e le stime di risparmio.
Ovviamente, le offerte sulla nostra piattaforma non rappresentano tutti i prodotti finanziari in circolazione, ma il nostro obiettivo è quello di mostrarti il maggior numero di opzioni possibili.
I punteggi FIICO® sono comunemente usati dai prestatori per valutare il tuo rischio di credito, ma anche altri punteggi di credito possono darti una buona idea di dove ti trovi.
In altre parole, il tuo punteggio FICO® è solo un tipo di punteggio di credito che puoi ottenere. Questo perché FICO è un’azienda che crea modelli di punteggio specifici usati per calcolare i vostri punteggi. Ma ci sono anche altre compagnie che usano diversi modelli di punteggio per determinare i vostri punteggi di credito.
VantageScore è un esempio di una di queste compagnie. Sia FICO che VantageScore offrono modelli di punteggio di credito per valutare le informazioni nei vostri rapporti di credito e rilasciare un punteggio di credito corrispondente. Questi modelli di punteggio valutano molti degli stessi fattori quando guardano i vostri rapporti di credito e calcolano i vostri punteggi, ma differiscono molto leggermente.
Ecco perché potete vedere punteggi di credito diversi a seconda del modello di punteggio usato. I tuoi punteggi possono anche differire a seconda di quale rapporto dell’ufficio del credito al consumo – Equifax, Experian o TransUnion – il modello di punteggio estrae le tue informazioni.
Com’è il tuo credito? Controlla i miei punteggi Equifax® e TransUnion® ora
- Il resoconto sui punteggi FICO rispetto agli altri punteggi di credito
- Quali punteggi offre Credit Karma?
- Senti il parere di un esperto
Il resoconto dei punteggi FICO® rispetto agli altri punteggi di credito
Ci sono diversi modelli di punteggio di credito, ma qui ce ne sono alcuni che potresti voler avere sul tuo radar.
Punteggi FICO®
I finanziatori hanno iniziato a usare i punteggi FICO®, creati dalla Fair Isaac Corporation, nel 1989, e i modelli di punteggio sono stati aggiornati diverse volte da allora. Secondo FICO, più del 90% dei migliori prestatori usano i punteggi FICO®. Oltre alle sue versioni di base, FICO offre anche modelli di punteggio (e punteggi) specifici per i diversi prodotti di credito, come prestiti auto, carte di credito e mutui.
Così, anche se lei vede i suoi punteggi FICO®, per esempio, attraverso la sua banca, non saranno necessariamente gli stessi punteggi che il prestatore vede quando lei fa domanda di credito.
I punteggi FICO® di base vanno da 300 a 850 e sono costituiti dai seguenti importanti fattori:
- Storia dei pagamenti: 35%
- Importi dovuti: 30%
- Durata della storia di credito: 15%
- Nuovo credito: 10%
- Mix di credito: 10%
In base ai vostri punteggi, potreste chiedervi cosa significano. FICO definisce le seguenti fasce di credito sulla base dei punteggi di credito FICO® Score 8:
- Eccezionale: 800+
- Molto buono: da 740 a 799
- Buono: da 670 a 739
- Discreto: 580 a 669
- Scarso: 579 e sotto
I punteggi FICO® specifici del settore – compresi FICO® Auto Score 8 e FICO® Bankcard Score 8 – hanno una gamma più ampia da 250 a 900. Questi punteggi sono fatti su misura per specifici tipi di credito.
Ci sono diversi modi per ottenere l’accesso gratuito ai tuoi punteggi FICO®, compresi quelli di vari emittenti di carte di credito. Puoi anche controllare lo strumento Credit Scorecard di Discover.
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VantageScore
VantageScore Solutions è stata creata nel 2006 come joint venture dei tre principali uffici di credito al consumo: Equifax, Experian e TransUnion. Ci sono quattro modelli VantageScore®, e l’ultimo, VantageScore® 4.0, usa un range da 300 a 850.
“Gli scienziati dei dati non costruiscono un modello e poi lo mettono semplicemente sullo scaffale”, dice Jeff Richardson, vice presidente delle comunicazioni e delle relazioni pubbliche di VantageScore. “Lo testano e lo convalidano continuamente. Se ci sono nuove tecnologie e tecniche di modellazione disponibili o se i dati cambiano o migliorano, aggiornano i loro modelli di conseguenza.”
Per generare un punteggio per voi, FICO richiede che abbiate almeno un conto aperto da sei mesi o più e almeno un conto segnalato agli uffici di credito nei sei mesi precedenti.
VantageScore, d’altra parte, potrebbe essere in grado di fornire più persone con punteggi di credito utilizzando solo un mese di storia e un conto segnalato nei 24 mesi precedenti.
Secondo VantageScore, più di 2.200 istituzioni finanziarie usano i suoi punteggi di credito. I punteggi si basano sui seguenti fattori:
- Storia dei pagamenti: estremamente influente
- Età e tipo di credito: altamente influente
- Percentuale del limite di credito utilizzato: altamente influente
- Saldi totali e debito: moderatamente influente
- Comportamento creditizio recente e richieste: meno influente
- Credito disponibile: meno influente
Piuttosto simile ai fattori che FICO valuta, giusto?
Ecco le gamme per il modello VantageScore® 3.0 credit-score.
- Eccellente: da 750 a 850
- Buono: da 700 a 749
- Discreto: 640 a 699
- Deve lavorare: 300 a 639
Modelli di punteggio proprietari
In aggiunta ai punteggi di credito FICO® e VantageScore®, ognuno dei tre uffici nazionali di credito al consumo offre i propri punteggi di credito proprietari. Poiché gli istituti di credito in genere non usano questi punteggi quando prendono decisioni di credito, sono spesso chiamati “punteggi di credito educativi”.
Per esempio, Experian offre il PLUS Score, che va da 330 a 830, ed Equifax offre l’Equifax Credit Score, che va da 280 a 850. L’accesso a uno di questi punteggi può costarvi.
Cosa c’è nei miei rapporti di credito?
I vostri rapporti di credito sono registrazioni dei vostri rapporti passati con i creditori e altre storie di credito. Includono informazioni come il tuo nome, indirizzi, datori di lavoro, la storia e lo stato dei vari conti di credito, e le richieste di informazioni da parte delle aziende che controllano i tuoi rapporti. Se applicabile, troverai anche informazioni dai registri pubblici, come fallimenti, pegni fiscali e sentenze civili.
Quali punteggi di credito offre Credit Karma?
Il modello usato per i punteggi di credito su Credit Karma è VantageScore® 3.0.
Mentre i punteggi di credito VantageScore® non sono usati ampiamente come i punteggi FICO® per le decisioni di credito, possono comunque darti una buona idea di dove sta il tuo credito. Ricorda, il modello VantageScore® incorpora molti degli stessi fattori che sono usati per calcolare il tuo punteggio FICO®, anche se può assegnare un peso diverso a certi fattori.
Credit Karma ti mostra i diversi fattori di credito che possono influenzare il tuo punteggio e dove puoi lavorare per cercare di migliorare il tuo credito. E se optate per il monitoraggio del credito, Credit Karma vi invierà anche degli avvisi quando ci sono dei cambiamenti importanti nei vostri rapporti di credito, il che può aiutarvi a individuare potenziali errori o frodi. Usare un servizio come questo può darvi strumenti per aiutarvi a migliorare il vostro credito.
Non importa quale punteggio guardiate, la maggior parte fa un buon lavoro per darvi un’idea dello stato del vostro credito. Rimanere in cima ai vostri punteggi di credito può aiutarvi a determinare dove vi trovate e i passi che potete fare per migliorare la vostra salute di credito.
“Penso che il modo migliore per usare queste applicazioni di monitoraggio del credito sia quello di monitorare il vostro punteggio e guardare dove cadete nella gamma”, dice Richardson.
Se controlli i tuoi punteggi di credito regolarmente, puoi tenere traccia di come i tuoi punteggi stanno tendendo, lavorare sulla costruzione della tua storia di credito e affrontare potenziali problemi quando si presentano.
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Hear from an expert
Q: Perché la storia di credito è così importante?
A: È importante perché fornisce informazioni al prestatore sulla tua stabilità finanziaria. Rivela il livello di rischio che loro (i prestatori) dovranno assorbire quando trattano con te.
– Dr. Miren Ivankovic, professore aggiunto di economia, Clemson University