Documenti di diritto fallimentare.
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Disclaimer
Articolo aggiornato da Mia Taylor 21 maggio 2018
Presentare domanda di fallimento per affrontare debiti schiaccianti può essere una prospettiva spaventosa e confusa.
Ma se sei tra coloro che hanno scelto di utilizzare questo approccio per trasformare un quadro finanziario problematico, probabilmente ti stai chiedendo quale dovrebbe essere il prossimo passo. E, ancora più importante, quanto tempo ci vuole per ottenere la rimozione del fallimento dai vostri rapporti di credito.
La buona notizia è che la dichiarazione di fallimento non significa la fine dell’ottenimento del credito e infatti si può cercare di accelerare il processo di rimozione, ricostruendo allo stesso tempo il vostro profilo finanziario con successo.
I due tipi di fallimento
Per cominciare, è importante capire che ci sono due tipi di fallimento.
Il fallimento del capitolo 7 è la liquidazione completa dei vostri beni e non comporta la presentazione di un piano di rimborso. Invece i beni vengono venduti e il ricavato viene utilizzato per coprire i debiti. Ci vogliono 10 anni (dalla data di deposito) perché questo tipo di bancarotta esca dal vostro rapporto di credito.
Il capitolo 13 della bancarotta d’altra parte permette agli individui di sviluppare un piano per ripagare alcuni o tutti i loro debiti nel corso di tre o cinque anni. Il fallimento stesso sarà automaticamente cancellato dal suo rapporto sette anni dopo la data di deposito.
Può accelerare il processo di rimozione?
In alcune circostanze è possibile rimuovere un fallimento dal suo rapporto di credito prima del previsto.
“C’è una grande idea sbagliata che il fallimento non può essere rimosso da un rapporto di credito e che si deve stare fuori da sette a 10 anni”, dice Ash Exantus, direttore di educazione finanziaria e un allenatore di empowerment finanziario a BankMobile. “La verità della legge o il modo in cui la legge è scritta, è che c’è una quantità massima di tempo in cui un fallimento può rimanere sul vostro rapporto, ma non c’è una quantità minima di tempo.”
In altre parole, non c’è niente che vi impedisca di rimuovere il fallimento prima di sette o dieci anni.
Come si fa esattamente? Presentate una controversia con i tre uffici di credito.
Rivedete attentamente la vostra dichiarazione di fallimento e le voci relative al vostro fallimento che appaiono sul vostro rapporto di credito, ha consigliato Exantus. Se trova delle informazioni non corrette, può presentare una contestazione.
“Se c’è qualcosa di inesatto in un rapporto di credito, deve essere rimosso”, ha continuato Exantus. “Il fallimento deve essere riportato correttamente. Bisogna assicurarsi che sia così. Nomi, numeri di previdenza sociale, informazioni personali, devono essere tutti riportati correttamente. Qualsiasi errore nel modo in cui è stato riportato è motivo di rimozione dal vostro rapporto di credito.”
Inoltre, quando presentate una contestazione con l’ufficio di credito deve essere verificata e convalidata perché rimanga sul vostro rapporto di credito. Se le voci che state contestando non sono state verificate correttamente o se non vengono verificate entro 30 giorni dalla vostra contestazione dagli uffici di credito, devono essere rimosse dal rapporto e questo include i fallimenti.
Turning Your Financial Picture Around
Prima di iniziare a pensare a quando potreste essere in grado di ottenere di nuovo quella prossima carta di credito o linea di credito, è importante assicurarsi di correggere qualsiasi comportamento che vi ha messo nei guai in primo luogo.
“Prima di tutto, e la maggior parte delle persone non se ne rendono conto, prima di rientrare nel gioco del credito o fare domanda per qualsiasi cosa, assicuratevi che le vostre abitudini finanziarie siano corrette”, ha detto Exantus. “Qualunque cosa abbiate fatto che ha richiesto la dichiarazione di fallimento, ora avete bisogno di stabilire buone abitudini finanziarie. Questo include cose come pagarsi prima, risparmiare, creare un fondo di emergenza. Tutte queste cose sono così direttamente legate al credito e alla capacità di gestire il credito e il denaro.”
Quando si può ottenere di nuovo una linea di credito?
Una volta stabilite buone abitudini finanziarie, il modo migliore per iniziare a ricostruire il proprio profilo e punteggio di credito è quello di ottenere un prestito garantito di qualche tipo. Questo include carte di credito garantite da una banca o una linea di credito.
“La maggior parte delle banche vi approverà per una carta di credito garantita approvata alcuni anni dopo aver dichiarato bancarotta. Questo dovrebbe essere il prossimo passo che qualcuno fa”, ha detto Exantus.
Inoltre, non siate sorpresi se cominciate a ricevere offerte di carte di credito durante i sette o dieci anni che un fallimento rimane sul vostro rapporto. Le compagnie di carte di credito guadagnano di più dai clienti che hanno bassi punteggi di credito o fallimenti.
“Lei è un candidato primario per il credito perché la maggior parte delle compagnie di carte di credito sanno che una persona ha dichiarato fallimento e che vorrà ottenere di nuovo credito. E sanno che possono farvi pagare un tasso d’interesse più alto perché avete un punteggio di credito più basso”, ha aggiunto Exantus.
Fallire non è la fine del mondo
Mentre i fallimenti possono essere un argomento un po’ impopolare o continuare a portare uno stigma sociale, ci può essere un rivestimento d’argento nel percorrere questa strada.
“Dalla prospettiva del credito, è un master reset sul vostro credito, si riparte da zero”, ha detto Exantus. “E ho visto personalmente persone che hanno presentato istanza di fallimento e in un paio d’anni i loro punteggi sono nell’intervallo 700 o 800, perché hanno stabilito migliori abitudini finanziarie.”
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Questo articolo è stato aggiornato. Questo articolo è stato originariamente pubblicato il 18 aprile 2013.