Q: Quanto costa l’operazione o la rimozione della cistifellea?
A: Ovunque da $5,865 a $94,897.
Ecco un altro: Come può una persona con una buona assicurazione finire per pagare 6.104,64 dollari per un intervento alla cistifellea? Beh, non è difficile.
(Questo post è apparso per la prima volta su credit.com, dove sono un collaboratore. Aggiornato a gennaio 2019.)
Abbiamo iniziato questa ricerca dopo aver sentito Justin Evans, di Bonney Lake, Wash, che ha una buona assicurazione sponsorizzata dal datore di lavoro, e che dopo il suo intervento alla cistifellea ha ricevuto fatture per circa 50.000 dollari. Gli è stato chiesto di pagare 6.104,64 dollari come sua responsabilità, anche se era in-network e la sua assicurazione ha una franchigia di 2.000 dollari.
L’email di Evans diceva:
“L’11 gennaio, ho subito un intervento di rimozione della cistifellea di emergenza. È andata estremamente bene e dal momento in cui sono entrato al pronto soccorso fino al momento in cui sono uscito dopo l’intervento sono passate in totale 13 ore. Sto iniziando solo ora a ricevere le fatture ed è ridicolo! La sola permanenza in ospedale è stata di oltre 44.000 dollari, per 13 ore! L’assicurazione e gli aggiustamenti mi hanno lasciato oltre 3.600 dollari di tasca propria per l’ospedale. Senza contare le spese per gli ultrasuoni, le spese per i raggi X, le spese del chirurgo & l’anestesista e tutte le altre fatture che devo ancora vedere. Finora sono quasi 50 mila dollari di spese. Non riesco a capire come 13 ore in ospedale possano costare più del mio mutuo mensile per 4 anni o lo stesso prezzo di una BMW X5 a pieno carico! … Non sono sicuro del perché un intervento di routine eseguito tra le 500.000 e le 700.000 volte all’anno possa costare così tanto.”
Evans, 35 anni, è un direttore operativo per un negozio di macchine e fabbricazione. La sua assicurazione Premera Blue Cross è attraverso il lavoro, e tutti i suoi medici, ospedali e altri erano in-network – per quanto ne sapeva, fino a quando ha ricevuto una fattura da un servizio di pronto soccorso fuori-network doc.
Evans ha fatto un foglio di calcolo dei prezzi e dei tassi di rimborso, mostrato qui sotto.
Primo, alcuni prezzi per la chirurgia della cistifellea
Abbiamo un grande set di dati con prezzi in contanti o self-pay per articoli più importanti, quindi abbiamo imparato molto su ciò che i pazienti pagano in contanti per cose come la chirurgia della cistifellea. Per trovare i prezzi, è necessario cercare sotto cistifellea e anche colecistectomia, che è un’altra parola per questa procedura. (In questo set di dati, siamo stati costretti a usare il più possibile la nomenclatura del fornitore originale, il che rende la ricerca un po’ sconcertante.)
Al Surgery Center of Oklahoma, a Oklahoma City, il prezzo è 5.865 dollari, tutto compreso. Così Evans avrebbe potuto ottenere la sua intera operazione per meno del suo co-pay, e anche un biglietto aereo di andata e ritorno da Seattle a Oklahoma City, che è circa $300, lo avrebbe portato in circa $6.165 – solo un pizzico di più di quello che gli viene chiesto di pagare – in cima alla spesa dichiarata della compagnia di assicurazione di $15.754,15.
Il prezzo self-pay per una rimozione della cistifellea all’ospedale Rochester General di Rochester, N.Y., è di 6.260,91 dollari, senza anestesia e fattura del medico. Ecco la pagina dei prezzi generali di Rochester, dall’archivio web. (Aggiornamento gennaio 2019: non è più attivo sul sito, essendo stato sostituito da questa pagina dei prezzi conforme alla sentenza che gli ospedali devono pubblicare i prezzi a partire dal 1 gennaio 2019 – questo listino è generalmente molto meno illuminante.)
Al Banner Baywood Medical Center di Mesa, Ariz, il prezzo per una rimozione laparoscopica della cistifellea senza complicazioni è elencato come $ 64.189, ma il prezzo scontato self-pay era elencato da $ 9.608 a $ 12.240. Potete scaricare i listini qui per l’Arizona e qui per il Colorado.
Un’amica che vive nell’area metropolitana di New York ci ha raccontato del suo intervento alla cistifellea che aveva un conto totale di 13.975 dollari.21 – e la compagnia di assicurazione ha pagato 7.752,57 dollari e lei ha pagato 1.111,52 dollari.
Infine, proprio qui sotto c’è uno screenshot dal sito web della sua compagnia di assicurazione che spiega quanto hanno stimato che costerebbe una procedura simile. Hanno stimato $17.936 per il suo intervento al Good Samaritan Hospital di Puyallup, Wash, e gli sono stati fatturati $44.487,10. (Ho chiesto all’ospedale quale fosse la loro tariffa self-pay, e mi hanno detto che la loro tariffa self-pay è la stessa della tariffa chargemaster. Tuttavia, hanno detto che offrono anche ai pazienti non assicurati “sconti di pagamento rapido fino al 40% pagando l’intera fattura entro 30 giorni dalla prima dichiarazione”)
Cosa gli è costato così tanto?
L’ospedale ha fatturato 44.487,10 dollari – non dimenticare i 10 centesimi! – di cui la sua compagnia assicurativa, Premera, ha pagato 15.404,51 dollari. Evans ha pagato 100 dollari per questo, e gli vengono chiesti altri 3.617 dollari. Questo è il suo 20%.
Per il chirurgo in-network, il prezzo di 1.250 dollari significa che Evans viene fatturato per 946,91 dollari. (La sua franchigia è di $2.000.) E, deve pagare altri $260,45 per il trattamento in-paziente del chirurgo, anche se il medico è in-network. Parte dell’anestesista in-network cade anche sulla sua franchigia, per $572.02.
Mount Rainier ER Physicians chiede $646, nessuno dei quali è coperto dall’assicurazione. (Non sono nella sua rete, anche se l’ospedale lo è). Ha detto che non sapeva che erano fuori rete. Lo sentiamo spesso: ospedale in rete, situazione di emergenza, medici o anestesisti fuori rete (come se ci si aspettasse che tu chieda, mentre sei sdraiato su una barella che si contorce dal dolore, “So che questo è un ospedale in rete, ma voglio solo essere sicuro: accettate la mia assicurazione?)
Le fatture per i raggi X, gli ultrasuoni e la patologia sono interamente coperte dall’assicurazione.
Un’occhiata più da vicino alle spese
Con le spese in-network, il piano di Evans ha una franchigia individuale in-network di $2.000, e un massimo out-of-pocket individuale in-network di $6.000. La sua assicurazione lo lascia responsabile per il 20% dei costi del pronto soccorso, e il 20% di una struttura di pronto soccorso nella rete (con un copay di 100 dollari), una struttura di ricovero e molte altre voci.
Così della fattura dell’ospedale, per esempio, ha scritto: “L’assicurazione ha coperto 15.404,51 dollari, che è l’80% del loro importo assegnato per il servizio, che è 19.121,50 dollari. Il mio ticket per il pronto soccorso di 100 dollari ha portato la cifra a 19.021,50 dollari. La mia fattura per i 3.617 dollari è all’incirca la mia quota del 20% della coassicurazione, c’era una discrepanza di circa 200 dollari, ma era un pagamento eccessivo da parte loro. I 25.365,59 dollari a cui si è rinunciato era il saldo che l’assicurazione non avrebbe coperto ed era fondamentalmente noto per l’addebito eccessivo.”
Evans ha inviato una mail dicendo di aver ricevuto una chiamata da Bethany Sexton, vice presidente del ciclo delle entrate per Multicare, la società madre del Good Samaritan Hospital, riferendosi alle sue chiacchierate con me.
Evans ha sollevato con lei le sue obiezioni a quello che considerava un conto elevato. “Abbiamo discusso le conseguenze del mancato pagamento del saldo e alla fine, alla fine del quarto ciclo di fatturazione (120 giorni) sarebbe stato consegnato alla società di riscossione, che avrebbe potuto influenzare il mio credito se la morosità fosse continuata oltre i 60 giorni. Abbiamo anche discusso le opzioni di pagamento e le opzioni di aiuto finanziario che lei mi sta inviando informazioni”.
Evans ha considerato di far rivedere la sua fattura da un professionista per le discrepanze, e di contestare la fattura, tuttavia ha deciso di non farlo perché la sua compagnia di assicurazione gli ha detto che anche se alcune spese sono state buttate via, l’assicuratore avrebbe ancora molto probabilmente permesso quei 19.121,50 dollari e il suo 20% sarebbe rimasto invariato. Quando lui si è lamentato che gli sembrava un sovraccarico, lei gli ha detto che se l’ospedale avesse ridotto le spese, e invece avesse addebitato il costo reale, avrebbero lasciato dei soldi sul tavolo. Non c’è nessun incentivo a ridurre le spese, essenzialmente.
Ora, quando si tratta delle spese fuori rete: I fornitori fuori rete possono fatturare alla compagnia di assicurazione quello che vogliono. Poi, dopo (o se) vengono pagati, fatturano al paziente il saldo (si chiama balance billing). Si può fare ricorso con il proprio fornitore e la propria compagnia assicurativa, ed Evans lo ha fatto. In alcuni stati, le leggi proteggono i consumatori proibendo questa pratica, richiedendo l’esposizione prominente di segni che mostrano che i fornitori out-of-network stanno lavorando in strutture in-network, e così via.
La Kaiser Family Foundation ha compilato questo grafico con tutte le leggi statali su questo. A Washington, il balance billing in-network non è permesso, ma out-of-network sì.
Cosa potete fare in queste circostanze?
Primo, non siete soli. Un recente rapporto della Kaiser Family Foundation ha scoperto che un americano su tre ha problemi con il debito medico. Molti di questi sono assicurati, ma hanno problemi come quelli di Evans.
“Solo perché avete una buona assicurazione, non significa che non avrete grandi costi out-of-pocket. Prendetevi il tempo per capire la vostra copertura assicurativa e confermate che state lavorando con fornitori in-network se questo vi farà risparmiare denaro”, dice Gerri Detweiler, direttore dell’educazione dei consumatori di Credit.com. “E a meno che non si tratti di un’emergenza, guardatevi intorno! Anche con l’assicurazione, il costo che si può finire per pagare può variare enormemente.”
Questi sono alcuni consigli per affrontare le fatture mediche.
Conserva tutte le tue fatture. Se non ricevete una fattura dettagliata, chiedetela. La fattura del fornitore e quella della compagnia di assicurazione devono essere confrontate per trovare anomalie ed errori.
Conosci il tuo piano assicurativo. Evans è stato sorpreso di vedere che il suo piano gli impone di pagare il 20% delle spese di emergenza. Il linguaggio del piano può essere molto confuso. Se non è chiaro, chiedete.
Se pensate che la fattura o il pagamento della compagnia di assicurazione possano essere sbagliati, mettete subito per iscritto che contestate la fattura e il pagamento. Le procedure per questo variano, ma una lettera certificata stabilirà una traccia cartacea.
Mantenete una buona documentazione di chi ha parlato e scritto con voi e quando. Conservate i nomi, i numeri di telefono e altri fattori di identificazione: “Signora Smith, servizio clienti Premera, 216-xxx-xxxx, interno 1435.”
Analizza la fattura. Alcuni esperti dicono che il 20% delle fatture ospedaliere hanno qualche errore identificabile; altri dicono che il numero è molto più alto, avvicinandosi al 100%. Ci sono servizi che lo faranno per voi; sono generalmente chiamati “medical bill advocates”. Se scegliete questa strada, assicuratevi di sapere per cosa state pagando. Il tuo dipartimento delle risorse umane può essere una buona risorsa qui.
Così devi pagare?
“Se il fornitore ti permetterà di fare pagamenti, questa può essere la tua opzione più economica, poiché la maggior parte non addebiterà interessi”, dice Detweiler. “Esaminate attentamente la fattura dettagliata e mettete in dubbio qualsiasi addebito che non siete sicuri sia legittimo. E non abbiate paura di provare a negoziare. Se riuscite a trovare una somma forfettaria – anche se questo significa addebitarla – potreste essere in grado di eliminare una parte sostanziale della fattura.”
Detweiler aggiunge che anche se state facendo dei pagamenti, la vostra fattura potrebbe essere mandata a riscuotere. “Perciò fate sempre quei pagamenti in tempo e contattate il fornitore se siete in ritardo. Controllate i vostri rapporti di credito e i vostri punteggi per assicurarvi che le fatture mediche non siano state mandate in riscossione a vostra insaputa.”
Il Consumer Financial Protection Bureau, un’agenzia federale, ha alcuni strumenti. Il vostro dipartimento assicurativo statale, o il vostro procuratore generale statale, o il Better Business Bureau, possono anche essere vie di ricorso.
Ecco un’altra opzione che ha funzionato per una persona: I nostri amici della radio pubblica WBUR di Boston hanno scritto di un paziente che ha fatto ricorso per un anno contro un addebito di 1.126 dollari per un bendaggio di 2 pollici, senza successo. Il paziente ha postato il link della storia sulla pagina Facebook dell’ospedale. Il giorno seguente, la paziente ha ricevuto un’e-mail dall’ospedale che si scusava e le concedeva un credito di 1.124 dollari.
(Aggiornamento: Clicca qui per un’altra delle nostre storie su quanto costa una rimozione della cistifellea)