Se si presenta per il fallimento del capitolo 13, il suo caso durerà molto probabilmente tra i tre e i cinque anni, a seconda della lunghezza del suo piano di rimborso. Ma ci sono alcuni casi in cui il suo caso del capitolo 13 cadrà al di fuori di questo periodo standard da tre a cinque anni.
Come funziona il fallimento del capitolo 13?
Nel fallimento del capitolo 13 lei ripaga alcuni o tutti i suoi debiti attraverso un piano di rimborso che dura da tre a cinque anni. Lei effettua pagamenti mensili a un fiduciario del Capitolo 13, che distribuisce il denaro ai Suoi creditori secondo il Suo piano di rimborso. (Per saperne di più, vedere Il piano di rimborso del Capitolo 13.)
La durata del vostro caso dipende dalla lunghezza del vostro piano
Per la maggior parte, il vostro caso Capitolo 13 durerà circa quanto la lunghezza del vostro piano di rimborso. Di solito quando si completa il piano, si ottiene la dimissione subito dopo.
Il vostro reddito annuale determina se il vostro piano del capitolo 13 durerà tre o cinque anni. Se il vostro reddito lordo familiare è inferiore al reddito mediano del vostro stato di residenza per le dimensioni della vostra famiglia, allora vi sarà richiesto solo un piano di tre anni. Tuttavia, se il vostro reddito lordo è superiore al reddito mediano dello stato, allora siete tenuti a proporre un piano di rimborso di cinque anni.
Un’eccezione al minimo richiesto è se state pagando i vostri creditori per intero. In questo caso, il vostro caso può essere più breve della durata richiesta, perché una volta che i creditori sono pagati per intero, non c’è più nessuno da pagare, e quindi il vostro caso è completo.
Quando potreste scegliere di rimanere nel Capitolo 13 più a lungo di tre anni
Molti debitori che presentano il Capitolo 13 si qualificano per un piano di tre anni, ma scelgono invece di usare un piano di cinque anni. La ragione è che ci sono dei pagamenti obbligatori da fare in un fallimento del capitolo 13. Optando per un piano di cinque anni, è possibile distribuire i pagamenti su altri due anni, il che renderà i pagamenti mensili del piano più bassi.
- Test del miglior interesse dei creditori. Affinché il tribunale confermi il Suo piano del Capitolo 13, Lei deve pagare ai Suoi creditori non garantiti almeno quanto riceverebbero se Lei presentasse una bancarotta del Capitolo 7. Questo è chiamato il test del miglior interesse dei creditori. (Per saperne di più, veda Debito non garantito nel fallimento del capitolo 13. Quanto deve pagare? Quanto deve pagare?) Se questo importo renderebbe i pagamenti del piano troppo alti per voi, potete spalmare i pagamenti su un periodo di tempo più lungo, fino a cinque anni.
- Test del reddito mensile disponibile. Inoltre, il tribunale confermerà il vostro piano solo se contribuirete al vostro piano con tutto il vostro “reddito mensile disponibile”. Calcolate il vostro reddito mensile disponibile confrontando il vostro reddito con le vostre spese. Si prende l’importo rimanente e lo si moltiplica per 36 mesi per arrivare all’importo totale minimo che si deve pagare attraverso il piano. Se volete abbassare il vostro pagamento mensile, avete la possibilità di pagare quell’importo per un periodo di tempo più lungo, fino a cinque anni. (Per saperne di più, vedi Capitolo 13 Requisiti)
- Pagare gli arretrati sui prestiti garantiti. Dovete pagare completamente i debiti garantiti, come i prestiti per l’auto, attraverso il vostro piano del Capitolo 13. Inoltre, dovete recuperare i pagamenti arretrati dei debiti garantiti, come il vostro mutuo, entro la fine del vostro piano. (Questo è vero solo se volete mantenere la proprietà che ha garantito il prestito, come la vostra auto o la vostra casa). Se volete abbassare il vostro pagamento mensile, potete spalmare questi importi su cinque anni.
Quando il vostro caso potrebbe terminare prima
Ci sono alcuni casi in cui potete terminare il vostro caso di fallimento prima della durata del piano confermato.
- Scarico per difficoltà. Il capitolo 13 permette specificamente una dimissione anticipata se siete caduti in una recente avversità che, senza colpa da parte vostra, rende impossibile continuare il piano di rimborso. (Per saperne di più, vedere Hardship Discharge.)
- Pagamento anticipato. Come detto sopra, ci sono importi minimi che deve pagare nel suo fallimento. Tuttavia, se lei paga questi importi prima di quanto originariamente previsto, il suo caso finirà prima. (Per i dettagli su quando si può e non si può pagare il piano in anticipo, vedere Posso pagare il mio piano del Capitolo 13 in anticipo?)
Il contenzioso può aumentare la durata del piano
Se si contesta la richiesta di un creditore (per esempio, non si è d’accordo sul fatto che si deve il debito, o non si è d’accordo sull’importo che il creditore dice di dover pagare) si dovrà discutere la controversia nel tribunale fallimentare. Una causa presso il tribunale fallimentare è nota come procedimento in contraddittorio. Un procedimento in contraddittorio, come qualsiasi altra causa, può andare avanti per anni, specialmente se la questione è oggetto di appello. Se la causa dura più a lungo della durata del vostro piano, dovrete probabilmente continuare a fare pagamenti al trustee solo per l’importo in discussione. Il piano continuerà in modo che lei possa effettuare questi pagamenti e il fiduciario terrà il denaro fino a quando il tribunale non risolverà la controversia. Questo significa che il suo caso di fallimento del capitolo 13 può durare più di cinque anni
Quando il suo caso dura più a lungo del suo piano
Ci sono altri fattori che possono estendere la durata del suo caso, ma non il suo piano. Esempi includono:
La relazione finale del fiduciario e la contabilità. Una volta completato il piano, il fiduciario deve presentare un rapporto finale e la contabilità di tutti i soldi che avete pagato e come il fiduciario ha distribuito quei soldi. La revisione del fiduciario può richiedere un paio di mesi per essere completata e archiviata.
Certificato riguardante il supporto domestico. Prima che lei possa ricevere il suo congedo, deve presentare un certificato che dichiari che lei non deve alcun supporto domestico o che è in regola con i suoi obblighi di supporto domestico. Se lei completa i suoi pagamenti del piano, ma non deposita il certificato, allora il suo caso continuerà finché non lo deposita.