L’assicurazione sulla vita fornisce una rete di sicurezza finanziaria per la quale potenzialmente pagherai i premi per decenni. Ecco perché è importante capire il costo della tua polizza. Dopo tutto, lasciar decadere una polizza perché non potete permettervela vanifica lo scopo di averla in primo luogo.
I premi della tua polizza sono determinati dai dettagli della tua polizza, come la lunghezza del termine e l’ammontare della copertura, così come le tue circostanze personali, come la tua salute, l’età, il background familiare e le scelte di vita. Lavorare con un broker indipendente è il modo migliore per ottenere i premi più competitivi.
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PASSI CHIAVE
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Il costo dell’assicurazione sulla vita è determinato da cinque fattori: età, sesso, tipo di polizza (a termine o intera), salute e hobby. Intera), salute e hobby
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È meglio ottenere la copertura prima piuttosto che dopo perché i tassi aumentano con l’età e con il declino della salute
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Più lunga e grande è la tua polizza o più rischiosa è la tua salute e i tuoi hobby, più alti saranno i premi
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Dove vivi, quanti beneficiari hai e il numero di polizze di assicurazione sulla vita che possiedi non influiranno sui premi della tua polizza
Quanto costa l’assicurazione sulla vita?
Le quotazioni delle assicurazioni sulla vita individuali dipendono da molti fattori, che valutano il vostro rischio. Un uomo sano di 35 anni può aspettarsi di pagare circa 28,97 dollari in premi mensili per una polizza di 20 anni e 500.000 dollari a partire da febbraio 2021, mentre una donna di 35 anni può pagare 24,39 dollari.
Questi sono i tassi di esempio di una politica di 20 anni per un uomo di 35 anni non fumatore con un rating di salute Preferred.
Come vengono calcolati i tassi di assicurazione sulla vita
Il costo dell’assicurazione sulla vita è determinato da cinque fattori principali: l’età, il sesso, il tipo di polizza, la salute e gli hobby.
Tassi medi di assicurazione sulla vita per età e sesso
Il tuo premio è fissato quando firmi la tua polizza e non cambierà durante la durata della polizza. Ma, man mano che si invecchia, il costo dell’acquisto dell’assicurazione sulla vita aumenta. Ogni anno che si ritarda l’acquisto di un’assicurazione sulla vita, il costo dei premi aumenta in media del 4,5-9%. Poiché le donne tendono a vivere più a lungo degli uomini, ricevono anche tassi di assicurazione sulla vita più bassi.
La tabella sottostante mostra i tassi medi mensili di assicurazione sulla vita per una polizza a termine di 20 anni:
| AGE | SEX | $500.000 | $750,000 | $1.000.000 | $2.000.000 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 25 | Maschio | $26.67 | $37.09 | $44.82 | $83.41 | ||
| Femmina | $20.81 | $28.31 | $34.18 | $62.16 | |||
| 30 | Maschio | $27.46 | $38.28 | $46.81 | $87.28 | ||
| Femmina | $21.88 | $29.91 | $36.21 | $66.13 | |||
| 35 | Maschio | $28.97 | $40.55 | $50.44 | $94.35 | ||
| Femmina | $24.39 | $33.67 | $41.56 | $76.80 | |||
| 40 | Maschio | $39.02 | $55.62 | $69.75 | $132.90 | ||
| Femmina | $32.42 | $45.71 | $56.80 | $107.19 | |||
| 45 | Maschio | $59.10 | $85.75 | $110.40 | $214.33 | ||
| Femmina | $46.36 | $66.44 | $83.51 | $160.73 | |||
| 50 | Maschio | $93.23 | $136.94 | $174.13 | $340.64 | ||
| Femmina | $71.03 | $103.64 | $128.87 | $250.87 | |||
| 55 | Maschio | $150.72 | $223.28 | $282.34 | $556.00 | ||
| Femmina | $105.66 | $155.68 | $200.45 | $393.04 | |||
| 60 | Maschio | $262.16 | $390.43 | $493.42 | $973.60 | ||
| Femmina | $189.08 | $280.82 | $351.76 | $692.16 |
La vostra migliore scommessa per bloccare i tassi più convenienti è quella di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita a termine, dove i premi rimangono gli stessi per tutta la durata della politica, mentre siete giovani e in buona salute.
Quando ha senso comprare quando siete più vecchi
La maggior parte delle persone non ha bisogno di comprare una polizza di assicurazione sulla vita quando sono più vecchi. Si spera che tu abbia meno persone che contano su di te per la sicurezza finanziaria, dato che le persone a tuo carico diventano indipendenti e tu inizi a pagare le spese a lungo termine come il tuo mutuo.
Tuttavia, anche se una persona sana di 60 anni può aspettarsi di pagare molto di più di una persona di 30 anni per la stessa quantità di assicurazione sulla vita, ci sono momenti in cui ha senso comprare una polizza ad un’età più avanzata. Forse avete un dipendente a vita o avete iniziato una famiglia più tardi del solito, che è comune tra molti millennials.
Candidati transgender e assicurazione sulla vita
Al momento, non esiste un protocollo stabilito sul genere per i candidati transgender nel settore delle assicurazioni sulla vita. In genere, gli assicuratori offrono polizze basate sul vostro sesso effettivo e non sul sesso che vi è stato assegnato alla nascita, ma spetta al sottoscrittore prendere questa decisione. È meglio guardarsi intorno per trovare un assicuratore che riconosca il tuo sesso nella tua polizza di assicurazione sulla vita.
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Tassi medi di assicurazione sulla vita per dimensione della polizza & lunghezza
Quanta assicurazione sulla vita ti serve è una questione di due parti: di quanta copertura avete bisogno (il beneficio di morte), e di quanti anni avete bisogno che tale copertura duri (la durata). Più lunga è la durata della polizza e maggiore è la copertura, maggiore è il suo costo.
La tabella sottostante mostra i tassi medi mensili di assicurazione sulla vita a termine in base alla lunghezza della polizza &:
| TERM LENGTH | $500,000 | $750,000 | $1.000.000 | $2.000.000 |
|---|---|---|---|---|
| 10 anni | $20.19 | $27.42 | $30.33 | $54.42 |
| 20 anni | $28.97 | $40.55 | $50.44 | $94.35 |
| 30 anni | $44.53 | $63.89 | $81.10 | $155.83 |
Il calcolatore di costi gratuito di Policygenius può aiutarti a capire di quanta copertura assicurativa sulla vita hai bisogno, determinare il costo medio e confrontare le politiche fianco a fianco.
Tipo di assicurazione sulla vita
Il tipo di assicurazione sulla vita che hai influenza il costo della tua politica. Una polizza di assicurazione sulla vita a termine è la più comune e la più conveniente; una polizza permanente è più costosa ma ha dei vantaggi extra, come una componente di cassa in stile investimento.
Costo dell’assicurazione sulla vita intera
Le polizze intere possono essere da cinque a 15 volte più costose di una polizza a termine simile. Il costo medio dell’assicurazione sulla vita intera è molto più alto di quella a termine perché:
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Dura più a lungo. Una polizza vita a termine ha una data di scadenza, ma una polizza vita intera no. Dura tutta la tua vita finché paghi i premi, ed è più probabile che tu muoia mentre la polizza è attiva.
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C’è una componente aggiuntiva di valore in denaro. La vita intera ha una componente di valore in contanti in aggiunta alla componente di assicurazione sulla vita. I pagamenti dei premi finanziano sia il beneficio di morte che il valore in contanti, portando a tassi più alti.
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Ci sono più commissioni. Ci sono commissioni di gestione associate all’assicurazione sulla vita intera che sono incorporate nei premi.
→ Per saperne di più sull’assicurazione sulla vita intera
Riders
I Riders sono come mini contratti che vi permettono di personalizzare la vostra politica di assicurazione sulla vita. Spesso hanno un costo aggiuntivo che aumenterà i vostri premi, quindi potrebbe non valerne la pena. Alcuni riders, tuttavia, come il term conversion rider, sono aggiunti alla vostra politica dall’assicuratore senza alcun costo aggiuntivo.
Tassi medi di assicurazione sulla vita in base alla salute
Il vostro stato di salute è uno dei fattori più importanti nel determinare i vostri premi. Più si è in salute, meno probabilità si ha di morire e quindi meno costoso da assicurare. Durante il processo di sottoscrizione, dovrai rispondere ad alcune domande sulla tua salute e sulla storia sanitaria della tua famiglia e fare un breve esame medico. La compagnia di assicurazione può anche richiedere un Attending Physician’s Statement (APS) dal tuo medico per avere anche la sua valutazione del tuo stato di salute.
La tabella sottostante mostra i costi mensili dell’assicurazione sulla vita a termine per un uomo e una donna di 35 anni in una classe di salute Preferred e Standard.
| VALUTAZIONE DELLA SALUTE | MALE | FEMMINA | |
|---|---|---|---|
| Preferito | $28.97 | $24.39 | |
| Standard | $45.41 | $36.99 |
Alcuni fattori legati alla salute che potrebbero portare a premi più alti includono:
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Alta pressione sanguigna
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Colesterolo alto
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Diabete
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HIV/AIDS
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Epatite
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Uso di droghe ricreative
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Uso di nicotina
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Malattia cronica
Mentre ognuno di questi fattori potrebbe far aumentare i costi dell’assicurazione sulla vita, ogni compagnia di assicurazione sulla vita valuta ogni condizione di salute in modo diverso. E’ possibile trovare dei fornitori che si adattino al tuo stile di vita o alla tua storia di salute, e questo è il motivo per cui è importante guardarsi intorno.
Come i tuoi hobby influenzano i costi dell’assicurazione sulla vita
Se hai un lavoro che ti mette a rischio o hai degli hobby pericolosi, come il paracadutismo o le immersioni subacquee, puoi aspettarti di vedere quotazioni di assicurazione sulla vita più alte.
“Al fine di coprirvi mentre lavorate in un’occupazione ad alto rischio o mentre partecipate ad hobby che sono considerati ad alto rischio, le compagnie di assicurazione potrebbero richiedere qualcosa chiamato una tassa aggiuntiva piatta, come $2 o $5 per $1.000 di copertura”, dice Patrick Hanzel, Advanced Planning Specialist e Certified Financial Planner a Policygenius.
Un paracadutista con una politica di $1.000.000 potrebbe finire per pagare una tassa extra piatta di $5.000 all’anno. Tuttavia, qualcuno che fa skydive troppo potrebbe non essere in grado di acquistare un’assicurazione sulla vita con alcune compagnie di assicurazione. Un consulente Policygenius può aiutarvi a determinare le migliori opzioni in base ai vostri hobby e a quanto frequentemente vi partecipate.
Anche se un hobby avventuroso potrebbe aumentare il costo della vostra assicurazione sulla vita, è importante essere completamente onesti su di esso in una domanda di assicurazione sulla vita. Se la tua compagnia di assicurazione sulla vita scopre che hai mentito nella domanda, può invalidare la tua copertura quando muori e non pagare il beneficio di morte ai tuoi beneficiari.
Quando è il momento migliore per comprare un’assicurazione sulla vita?
Avere una polizza prima dei grandi eventi della vita garantisce il supporto alle persone che contano su di te quando le tue responsabilità crescono. Dovreste comprare una polizza non appena prevedete di attraversare le tappe più importanti come:
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Incastrazione o crescita dei figli
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Matrimonio
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Acquisto di una proprietà
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Avvio di un’attività
Visioni generazionali sull’assicurazione sulla vita
Studi dimostrano che gli adulti più giovani sono più propensi a sopravvalutare il costo dell’assicurazione sulla vita e di conseguenza a rimandare l’acquisto di una polizza. In uno studio di LIMRA e Life Happens, il 50% dei millennial ha stimato che una polizza da 250.000 dollari sarebbe costata 1.000 dollari o più all’anno, rispetto al 39% dei Baby Boomers e al 38% dei Gen Xers (il costo effettivo della polizza era di circa 160 dollari/anno).
Ma in realtà è meglio comprare una polizza quando si è giovani e in salute per risparmiare a lungo termine, e lo stesso studio ha scoperto che il 40% degli attuali assicurati sulla vita ha espresso il rimpianto di non aver acquistato la propria polizza in giovane età.
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Cosa non influisce sulle tue tariffe di assicurazione vita?
Anche se il processo di sottoscrizione tiene conto di fattori come l’età e il sesso, le compagnie di assicurazione sulla vita non possono discriminare razza, etnia o orientamento sessuale come fattori determinanti durante il processo di sottoscrizione.
Questi sono alcuni altri fattori che non influiscono su quanto si paga per l’assicurazione sulla vita:
Dove vivete
Finché vivete negli Stati Uniti, il vostro specifico stato o città non influenzerà i vostri premi. Questo significa che i vostri premi non aumenteranno anche se la vostra zona è soggetta a certi disastri naturali o ha tassi di violenza più alti. Ma poiché l’assicurazione sulla vita è regolata dallo stato, dove vivete può determinare alcune regole e regolamenti relativi alla vostra politica.
Quanti beneficiari avete
Molte persone scelgono di nominare più beneficiari nelle loro polizze di assicurazione sulla vita. I vostri premi non aumenteranno o diminuiranno in base a quanti beneficiari nominate.
Quante polizze avete
A seconda della vostra situazione finanziaria, avere più polizze di assicurazione sulla vita potrebbe avere senso. A volte, il laddering di più polizze può anche farvi risparmiare denaro a lungo termine. Se finisci per ottenere la copertura da più polizze, i tuoi premi per ogni singola polizza non aumenteranno in base al numero totale di polizze di assicurazione sulla vita che hai.
Il costo della vostra polizza di assicurazione sulla vita dipende da cinque fattori: età, sesso, il tipo di polizza che ottenete, salute e hobby. Il costo medio dell’assicurazione sulla vita aumenta con l’età, se la salute peggiora o se si intraprendono hobby pericolosi, per questo è meglio ottenere la copertura prima che dopo.
FAQ
Quanto costa l’assicurazione sulla vita?
Il costo dell’assicurazione sulla vita varia a seconda dell’età, della salute, delle scelte di vita e di quanta copertura assicurativa stai ottenendo. Le polizze di assicurazione sulla vita a termine offrono una copertura accessibile.
Quanto costa una polizza di assicurazione sulla vita da 500.000 dollari?
Mentre il costo della copertura assicurativa sulla vita varia per ogni individuo, un 35enne sano può aspettarsi di pagare 20-30 dollari per una polizza di assicurazione sulla vita da 500.000 dollari che dura 20 anni.
Vale la pena comprare un’assicurazione sulla vita?
L’assicurazione sulla vita protegge i tuoi cari dalla disperazione finanziaria se muori prematuramente e non puoi più provvedere a loro. Vale assolutamente la pena di ottenere una copertura – per la pace della mente e la sicurezza finanziaria.