Nessun tipo di conto pensionistico, in tutto il mondo, offre tanti benefici al tipico investitore della classe media come il Roth IRA, se usato correttamente. Approfittando di un Roth IRA probabilmente costruirete ricchezza più velocemente, e manterrete molto di più del vostro reddito, grazie alla miriade di vantaggi fiscali che ha costruito nelle leggi fallimentari e fiscali degli Stati Uniti.
Come potete trarne beneficio
Il Roth IRA può essere la cosa più vicina al perfetto rifugio fiscale che potrete mai sperimentare o di cui avrete bisogno. Proprio per questo motivo, il Congresso è rigoroso sulla quantità di denaro che si può contribuire ad esso ogni anno. Con un Roth, non si pagano tasse sul reddito da dividendi, sulle plusvalenze, sul reddito da interessi o sugli affitti.
Questi vantaggi da soli rendono facile per un Roth IRA schiacciare un normale conto di intermediazione, così come battere i piani 401(k), il cui più grande vantaggio è spesso rappresentato dai fondi corrispondenti che vengono dal vostro datore di lavoro. Quando il tuo patrimonio raggiunge dimensioni sufficienti, puoi anche iniziare a gestire il tuo Roth IRA come un conto Roth IRA auto-diretto, e usarlo per comprare interi condomini o, in alcuni casi, quote di minoranza in aziende private. Il conto può crescere insieme a voi, sia che vogliate possedere obbligazioni aziendali o sviluppare un hotel.
Potete anche attingere a un Roth IRA senza penalità per comprare la vostra prima casa o, in alcuni casi, finanziare un’emergenza medica. Se è assolutamente necessario, potete anche ritirare i contributi principali passati che avete fatto al vostro Roth IRA senza subire le massicce tasse e penalità che dovreste affrontare con l’IRA tradizionale e i piani 401(k).
Illustrare un rifugio fiscale Roth IRA
Diciamo che avete 18 anni, e pensate di lavorare fino a 65 anni e poi andrete in pensione. Incontri l’amore della tua vita subito dopo il liceo e ti sposi. Voi due decidete che non avete bisogno di essere ricchi, ma volete essere sicuri.
Ti attieni ad una sola regola per tutta la tua carriera: Non importa cosa succede, in prosperità o povertà, finanzierete completamente il vostro Roth IRA fino ai limiti di contribuzione ogni anno. Non importa quanto disperatamente abbiate bisogno di quei soldi, non li toccherete mai; invece, li proteggerete e li lascerete composti senza tasse.
Nel primo anno, il massimo che ciascuno di voi può mettere via nel vostro Roth IRA è di 5.500 dollari. Tra voi due, sono 11.000 dollari, o più di 916 dollari al mese. Comprate auto usate invece che nuove, tagliate i coupon e, alla fine, guadagnate di più man mano che fate carriera.
Cosa potete aspettarvi? Sulla base dei rendimenti storici generati dalle azioni nell’ultimo secolo, supponendo che tu reinvesta i tuoi dividendi, potresti avere fino a 9.591.723 dollari quando andrai in pensione. Prendendo lo stesso tasso di inflazione sperimentato nel secolo scorso, anche, che funziona a circa $1.500.000 nel potere d’acquisto di oggi. Dopo tutto, è il potere d’acquisto che conta.
Potresti convertire quei $1.500.000 in un flusso di reddito passivo annuale che va da $50.000 a $75.000 esentasse in dollari di oggi. Non avresti mai bisogno di toccare il capitale. Potreste vivere bene per il resto della vostra vita, statisticamente, altri due decenni almeno, e probabilmente più a lungo se la scienza medica continua a migliorare nel prossimo mezzo secolo, e non toccare mai un centesimo di capitale. Invece, alla vostra morte, il denaro nel vostro Roth IRA potrebbe essere messo in fondi fiduciari per i vostri figli e nipoti, o dato in beneficenza.
Come iniziare a investire per la pensione
Siccome un Roth IRA è un tipo di conto, piuttosto che un investimento in sé, molto simile a un conto di risparmio o di intermediazione, può essere aperto in quasi tutte le società di fondi comuni, agenti di borsa, o, in alcuni casi, anche una banca.
Con una banca, tuttavia, le tue opzioni di investimento sarebbero limitate ai certificati di deposito, che probabilmente non è una buona strategia a lungo termine poiché hai poche possibilità di battere l’inflazione con i tassi di interesse dei CD. Assicurati di fare attenzione alle commissioni, però. Non dovresti rinunciare a una percentuale considerevole del tuo patrimonio o pagare commissioni elevate. Più giovane sei, più grande è il morso di quelle commissioni che tolgono dalla ricchezza futura della tua famiglia.
La Balance non fornisce servizi e consigli fiscali, di investimento o finanziari. Le informazioni vengono presentate senza considerare gli obiettivi di investimento, la tolleranza al rischio o le circostanze finanziarie di ogni specifico investitore e potrebbero non essere adatte a tutti gli investitori. La performance passata non è indicativa di risultati futuri. L’investimento comporta dei rischi, compresa la possibile perdita del capitale.