Quando si stabilisce un budget, è importante distinguere tra ciò di cui si ha bisogno e ciò che si vuole. Infatti, molti sistemi di budgeting vi chiedono di assegnare delle percentuali ai vostri bisogni e desideri. Per esempio, il budget 50/30/20 reso popolare da Elizabeth Warren raccomanda di destinare il 50% del budget ai “bisogni” e il 30% ai “desideri”.
Ma cosa costituisce effettivamente un bisogno o un desiderio? Prima di iniziare a costruire un budget, è fondamentale capire cosa rientra realmente in ciascuna di queste categorie, e valutare onestamente e obiettivamente le vostre abitudini di spesa. Potresti anche trovare utile trovare un consulente finanziario nella tua zona che possa costruirti un piano finanziario.
Necessità e desideri: Qual è la differenza?
Come ci si potrebbe aspettare, un bisogno è qualcosa che si deve veramente avere. Sono cose essenziali di cui non si può fare a meno per un periodo di tempo significativo. Cibo, alloggio e trasporto rientrano in questa categoria. Sono le basi della vita quotidiana.
D’altra parte, un desiderio è essenzialmente qualcosa che migliora la tua vita e che ti piacerebbe avere, ma che puoi fare a meno di avere. Dovresti essere in grado di tagliare i desideri dalla tua vita senza un’interruzione significativa o a lungo termine. Potresti perdere una cena fuori, andare in vacanza o comprare nuovi vestiti che attirano la tua attenzione, ma potresti farne a meno se necessario.
Queste categorie opposte sono un buon punto di partenza per chiunque stia costruendo un budget. Ma non dimenticate che desideri e bisogni possono essere diversi per ogni individuo. Per esempio, un professionista che si aspetta di indossare un abito al lavoro ogni giorno considererebbe tale abbigliamento formale un bisogno, in quanto è essenziale per la sua carriera. Al contrario, qualcuno a cui piace semplicemente vestirsi bene considererebbe tali spese di abbigliamento un bisogno.
Nella tabella qui sotto, entriamo più nel dettaglio dei bisogni e dei desideri:
| Confronto tra desideri e bisogni | ||||
| Tipo di costo | Necessità? | Voglio? | ||
| Alloggio, rate del mutuo e utenze | ✓ | |||
| Cibo | ✓ | |||
| Trasporti | ✓ | |||
| Assicurazione | ✓ | |||
| Mangiare fuori | ✓ | |||
| Abbigliamento di design | ✓ | |||
| Viaggio | ✓ | |||
Spiegare la sovrapposizione tra desideri e bisogni
Il pagamento dell’affitto o del mutuo è assolutamente un bisogno, così come lo sono i generi alimentari di base, il trasporto da e per il lavoro, i vestiti e i servizi come l’acqua e il riscaldamento. Anche l’assistenza sanitaria è un bisogno (sebbene anche questo dipenda dalla tua situazione personale, e molti giovani saltano l’assicurazione sanitaria o comprano una polizza economica). In teoria, si potrebbe sopravvivere bene se tutto ciò che si ha fossero queste basi.
Tuttavia, è importante ricordare che c’è un sacco di area grigia quando si tratta di classificare i bisogni e i desideri. Ecco alcuni esempi:
- Mentre il cibo si qualifica certamente come un bisogno, una cena in una steakhouse di lusso cadrebbe chiaramente nella colonna dei “desideri”. Ma che dire dell’acquisto di marche più costose al negozio di alimentari, o dell’acquisto di cibo preparato piuttosto che procurarsi gli ingredienti e cucinare da soli?
- Nessuno contesterebbe che il trasporto – che sia un abbonamento della metropolitana o una macchina – è un bisogno, nella misura in cui ti permette di andare al lavoro, portare i tuoi figli a scuola, e così via. L’acquisto di un’auto sportiva appariscente si qualificherebbe probabilmente come un bisogno, specialmente se si ha già un veicolo perfettamente funzionante. Ma che dire del prendere regolarmente il taxi perché è un po’ più veloce del treno? O comprare un’auto nuova perché quella vecchia si è rotta, ma spendendo per i sedili in pelle e altre caratteristiche opzionali?
- Anche i vestiti sono un bisogno, ma possono rapidamente cadere nella categoria dei desideri se si spende per marche costose o si comprano abiti che si indosseranno solo un paio di volte. Allo stesso tempo, nessuno suggerirebbe di vestirsi di stracci o di comprare esclusivamente nei negozi dell’usato, specialmente se una presentazione adeguata è importante per la tua carriera.
E’ chiaro che c’è un’ampia zona grigia tra i bisogni e i desideri. Anche un bisogno semplice come l’alloggio può scivolare in questa zona grigia se stai spendendo troppo per un affitto o un mutuo per poter vivere in una casa più grande o in una zona più lussuosa. In definitiva, sta a te decidere cosa rientra in quale categoria.
Puoi anche dividere una data spesa. Per esempio, se l’affitto medio nella vostra città è di 1.500 dollari, ma voi pagate 2.000 dollari per poter vivere vicino al parco, potreste mettere i primi 1.500 dollari nella colonna dei “bisogni” e considerare i restanti 500 dollari come un lusso.
Così facendo, la cosa importante è evitare di cadere nella trappola di spendere troppo per i desideri con la scusa di soddisfare i bisogni di base. Se cedete a questa pressione, vi farete solo del male sprecando il vostro denaro duramente guadagnato. Anche se va bene viziarsi occasionalmente, farlo regolarmente potrebbe portare a problemi finanziari a lungo termine.
Come fare un budget per i bisogni e i desideri
Seguendo la regola 50-30-20, puoi semplificare il tuo budget. Essa afferma che il 50% e il 30% del tuo budget dovrebbero essere destinati rispettivamente ai bisogni e ai desideri, mentre il restante 20% dovrebbe essere destinato ai tuoi risparmi o a pagare il tuo debito. Questi limiti non sono esatti, ma se ti ritrovi a spendere troppo in uno qualsiasi di essi, considera di rifare il tuo budget.
Potrebbe sembrare che ridurre al minimo la spesa per i desideri sia l’obiettivo di questa filosofia. In realtà, però, l’obiettivo è quello di raggiungere un equilibrio più sano nelle vostre abitudini di spesa. Solo perché classificate una spesa come un desiderio, non significa che non dovreste spendere soldi per essa. Finché gestisci correttamente il tuo budget, puoi soddisfare i tuoi bisogni e allo stesso tempo godere dei tuoi desideri.
Se scopri che non stai allocando il tuo budget in modo sano, sposta le cose. Molte persone si ritrovano a spendere troppo per oggetti non necessari e a rinunciare a certi bisogni su base mensile. Se questo è il caso, non devi rinunciare ai tuoi desideri. Prova a fare vacanze meno costose, o a mangiare fuori solo in certi giorni della settimana.
Bottom Line
L’obiettività è la chiave per assicurarsi di classificare correttamente bisogni e desideri. Mentre molte delle cose per cui gli americani spendono soldi ogni giorno potrebbero sembrare necessità, tendiamo a spendere una parte significativa del nostro budget per i desideri. Assicuratevi di rivedere regolarmente le vostre spese e di allocare correttamente il denaro per i bisogni e i desideri in un modo sano dal punto di vista del bilancio. Per iniziare un’immersione più profonda nella vostra situazione finanziaria, potrebbe valere la pena di parlare con un consulente finanziario che può aiutarvi a costruire un piano finanziario.
Consigli per fare il budget
- Oltre ai bisogni e ai desideri, le spese possono anche essere divise in categorie “fisse” e “variabili”. Organizzando il vostro budget in questo modo, potete iniziare a capire esattamente quali saranno i vostri costi mese per mese.
- Quando fate il budget, potrebbe essere utile avere un consulente finanziario che ottimizzi i vostri piani finanziari per assicurarsi che siate ancora sulla buona strada per obiettivi a lungo termine come la pensione. Trovare il giusto consulente finanziario che si adatti alle vostre esigenze non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con i consulenti finanziari della tua zona in 5 minuti. Se sei pronto per essere abbinato a consulenti locali che ti aiuteranno a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.