Wenn Sie sich für die günstigsten Kredit- und Kreditkartentarife qualifizieren wollen, brauchen Sie eine gute Kreditwürdigkeit. Mehr noch: Sie müssen sie auch behalten. Dieser Leitfaden erklärt, warum.
- Wie Kreditgeber entscheiden, ob sie Ihnen einen Kredit geben
- Wie sich eine schlechte Bonität auf Sie auswirken kann
- Wie sich Ihre Bonität auch auf Ihren bestehenden Zinssatz auswirken kann
- Ihre Rechte, wenn Ihr Zinssatz Ihre Rechte, wenn Ihr Zinssatz erhöht wird
- Wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit wiederherstellen können
Wie Kreditgeber entscheiden, ob sie Ihnen einen Kredit gewähren
Banken und Kreditkartenunternehmen verwenden eine Vielzahl von Informationen, um Ihnen einen Kredit-Score zu geben, Dieser bestimmt, ob sie Ihnen einen Kredit gewähren und zu welchen Konditionen.
Die Kreditwürdigkeitsprüfung kann auf folgenden Informationen basieren:
- was Sie in Ihrem Antragsformular angeben
- was der Kreditgeber bereits über Sie hat, basierend auf früheren Konten, die Sie bei ihm haben oder früheren Anträgen, und
- Ihre Kreditauskunft bei einer oder mehreren Kreditauskunfteien – die drei wichtigsten sind Experian, Equifax und TransUnion.
Sie erhalten in der Regel einen besseren Kredit-Score, wenn Sie:
- im Wählerverzeichnis stehen
- ein eigenes Haus besitzen und/oder seit mindestens einem Jahr an derselben Adresse wohnen
- nicht durch eine Hypothek oder ein gemeinsames Bankkonto finanziell mit Personen verbunden sind, die einen schlechten Kreditscore haben
- eine gute Kredithistorie haben, indem Sie Kreditverträge pünktlich zurückzahlen, und auch andere Rechnungen wie Gas- und Stromrechnungen und Handyverträge
- Haben Sie Beweise für Stabilität – zum Beispiel, dass Sie angestellt und nicht selbstständig sind, dass Sie an der gleichen Adresse wohnen, für die gleiche Firma arbeiten und seit langem das gleiche Bankkonto haben.
Wie sich eine schlechte Bonität auf Sie auswirken kann
Eine schlechte Bonität oder ein schlechter Score kann bedeuten, dass Sie:
- mit höheren Zinsen belastet werden
- ein geringeres Kreditlimit erhalten
- schlichtweg abgelehnt werden.
Ein Kreditgeber muss Ihnen nicht den Zinssatz geben, mit dem er wirbt oder den Sie in Best-Buy-Tabellen auf Vergleichsseiten sehen.
Einige Kreditgeber arbeiten auf der Basis einer sogenannten „Rate-für-Risiko“-Preisgestaltung, bei der der Zinssatz, den Sie erhalten, von dem Risiko abhängt, das Sie ihrer Meinung nach darstellen, den Kredit nicht pünktlich zurückzuzahlen.
In der Werbung sehen Sie oft einen „repräsentativen effektiven Jahreszins“. Mindestens 51% (etwas mehr als die Hälfte) der Personen, die sich für das Produkt bewerben, werden diesen effektiven Jahreszins oder mehr zahlen.
In einigen Fällen werden sie alle, aber wenn der Kreditgeber die ‚Rate-für-Risiko‘-Preisgestaltung verwendet, könnten bis zu 49% einen höheren Zinssatz erhalten.
Das könnte daran liegen, dass sie eine schlechte Kreditgeschichte haben oder neu im Kreditgeschäft sind.
Bevor Sie einen Kredit beantragen, fragen Sie den Kreditgeber nach dem effektiven Jahreszins und dem Zinssatz, der Ihnen berechnet wird.
Wenn er eine Bonitätsprüfung durchführen muss, fragen Sie ihn, ob er eine „Angebotssuche“ oder eine „Soft-Search-Kreditprüfung“ (die keine Spuren in Ihrer Kreditakte hinterlässt) durchführen kann.
Dies ist nützlich, wenn Sie sich umschauen und noch nicht bereit sind, einen Antrag zu stellen.
Wie sich Ihre Kreditwürdigkeit auch auf Ihren bestehenden Tarif auswirken kann
Kreditgeber prüfen Ihre Kreditwürdigkeit nicht nur, wenn Sie eine neue Karte oder einen neuen Kredit beantragen oder bevor sie das Kreditlimit erhöhen.
Sie überprüfen möglicherweise auch regelmäßig alle ihre Kunden, um zu sehen, ob sich deren Risikostatus verändert hat.
Wenn dies der Fall ist, kann der Zinssatz erhöht werden.
Im Wesentlichen bedeutet dies, dass, wenn Sie aufgrund Ihrer Kreditwürdigkeit in eine bestimmte Gruppe fallen und der Kreditgeber entscheidet, dass diese Gruppe nun ein höheres Risiko darstellt als zuvor, kann er den Zinssatz für alle Personen in dieser Gruppe erhöhen.
Selbst wenn Sie also ein guter Kunde waren und immer pünktlich gezahlt haben, könnten Sie plötzlich mit einer Erhöhung der Zinsen konfrontiert werden. Deshalb ist es wichtig, eine gute Kreditwürdigkeit zu haben, auch wenn Sie sich kein Geld mehr leihen wollen.
Ihre Rechte, wenn Ihr Zinssatz erhöht wird
Es kann ärgerlich sein, wenn ein Kreditgeber Ihren Zinssatz erhöht.
Sie könnten feststellen, dass es schwieriger wird, die Rückzahlungen aufrechtzuerhalten.
Gesetzlich kann ein Kreditanbieter den Zinssatz nur erhöhen, wenn er einen triftigen Grund hat.
Wenn die Erhöhung auf einer Veränderung des Risikos des Kunden beruht, muss der Kreditgeber dies dem Kunden mitteilen und (wenn der Kunde fragt) eine Erklärung liefern.
Wenn Sie das nicht verstehen, fragen Sie nach – aber sie müssen nicht erklären, was genau sich in Ihrer Kreditauskunft oder Ihrem Kreditscore geändert hat.
Was Kreditkartenanbieter tun müssen
Es gibt Verpflichtungen für Kreditkartenunternehmen. Insbesondere müssen sie:
- Nicht den Zinssatz erhöhen, wenn Sie ein Schuldenproblem haben – zum Beispiel, wenn Sie zwei oder mehr Zahlungen im Rückstand sind oder ein Rückzahlungsplan vereinbart wurde.
- Sie über jede Erhöhung informieren (sie müssen Sie individuell benachrichtigen, es sei denn, der Zinssatz ist an den Basiszinssatz der Bank oder einen anderen Zinssatz gekoppelt, oder die Erhöhung erfolgt nur, weil ein Aktionszeitraum zu Ende geht).
- Sie können das Konto schließen und die Schulden zum alten Zinssatz begleichen, wenn Sie sie innerhalb von 60 Tagen nach der Erhöhung benachrichtigen.
Kreditkartenunternehmen haben sich außerdem verpflichtet, Ihren Zinssatz innerhalb der ersten 12 Monate nicht zu erhöhen (solange Sie nicht gegen die Geschäftsbedingungen des Kontos verstoßen) und ihn danach nicht öfter als einmal alle sechs Monate zu erhöhen.
Wenn Sie sich entscheiden, das Konto zu schließen, könnten Sie in Erwägung ziehen, zu einer anderen Kreditkarte zu wechseln – zum Beispiel zu einer, die eine zinsfreie Periode für Überweisungen bietet. Wenn Sie jedoch eine schlechte Bonität haben, können Sie diese Angebote möglicherweise nicht nutzen.
Wenn Sie ein 0%-Angebot nutzen und vergessen, eine Zahlung pünktlich zu leisten, kann das Kartenunternehmen das Angebot streichen und Ihren Zinssatz auf den Standardzinssatz erhöhen. In diesem Fall kann es sich lohnen, dort anzurufen und zu erklären, warum Sie die Zahlung verpasst haben. Wenn Sie Ihr Konto in der Vergangenheit gut verwaltet haben, wird das Unternehmen vielleicht einlenken. Richten Sie ein Lastschriftverfahren ein, um sicherzustellen, dass Sie gar nicht erst eine Zahlung verpassen.
Beschweren Sie sich
Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie ungerecht behandelt wurden, sollten Sie sich zuerst bei Ihrem Kreditgeber beschweren.
Wenn Sie mit dessen Antwort nicht zufrieden sind, können Sie sich beim Financial Ombudsman Service beschweren.
Wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern
Die folgenden Anleitungen können Ihnen helfen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern:
- Ergreifen Sie Maßnahmen, um Ihre Schulden zu reduzieren
- Hilfe, wenn Sie mit Schulden zu kämpfen haben
- Wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern und eventuelle Probleme lösen