Als u in aanmerking wilt komen voor de scherpste lening- en creditcardtarieven, hebt u een goede kredietwaardigheid nodig. En wat meer is, u moet het zo houden. Deze gids legt uit waarom.
- Hoe kredietverstrekkers beslissen of ze u een lening verstrekken
- Hoe een slechte kredietwaardigheid u kan beïnvloeden
- Hoe uw kredietwaardigheid ook uw bestaande rente kan beïnvloeden
- Uw rechten als uw rente rente wordt verhoogd
- Hoe u uw kredietwaardigheid kunt herstellen
Hoe kredietverstrekkers beslissen of ze u een lening geven
Banken en creditcardmaatschappijen gebruiken verschillende informatie om u een kredietscore te geven, die bepaalt of ze u een lening verstrekken en tegen welke voorwaarden.
Een kredietscore kan worden gebaseerd op informatie zoals:
- wat u op uw aanvraagformulier invult
- wat de kredietverstrekker al over u heeft, op basis van eerdere rekeningen die u bij hen hebt of eerdere aanvragen, en
- uw kredietrapport bij een of meer kredietinformatiebureaus – de drie belangrijkste bureaus zijn Experian, Equifax en TransUnion.
U krijgt meestal een betere kredietscore als u:
- in het kiesregister staat
- een eigen huis bezit en/of minstens een jaar op hetzelfde adres woont
- niet financieel verbonden bent, via uw hypotheek of een gezamenlijke lening bankrekening, met mensen met een slechte kredietscore
- een goede kredietgeschiedenis hebt door kredietovereenkomsten op tijd af te lossen, en ook andere rekeningen, zoals gas- en elektriciteitsrekeningen en mobiele telefooncontracten
- hebben bewijs van stabiliteit – bijvoorbeeld, je bent in loondienst in plaats van zelfstandig, je hebt gewoond op hetzelfde adres, werkte voor hetzelfde bedrijf en had dezelfde bankrekening voor een lange tijd.
Hoe een slechte kredietwaardigheid u kan beïnvloeden
Een slechte kredietwaardigheid of score kan betekenen dat u:
- een hogere rente moet betalen
- een lagere kredietlimiet krijgt
- onmiddellijk wordt geweigerd.
Een kredietverstrekker hoeft u niet de rente te geven die zij adverteren of die u ziet in best kooptabellen op vergelijkingswebsites.
Sommige kredietverstrekkers werken op basis van zogeheten ‘rate-for-risk’-tarieven, waarbij het tarief dat u krijgt afhankelijk is van het risico dat u volgens hen vertegenwoordigt om het krediet niet op tijd terug te betalen.
In advertenties ziet u vaak een ‘representatief JKP’. Ten minste 51% (iets meer dan de helft) van de mensen die het product aanvragen, zal dit JKP of beter betalen.
In sommige gevallen zullen ze dat allemaal doen, maar als de kredietverstrekker de ‘rate-for-risk’ prijsstelling gebruikt, kan tot 49% een hoger tarief in rekening worden gebracht.
Dit kan zijn omdat ze een slechte kredietgeschiedenis hebben, of nieuw zijn met krediet.
Voordat u een krediet aanvraagt, vraag de kredietverstrekker welk JKP en rentepercentage u in rekening zal worden gebracht.
Als ze een krediet referentiecheck moeten doen voordat ze dit citeren, vraag dan of ze een ‘offerte zoekopdracht’ of ‘soft search credit check’ (die geen markering achterlaat op uw kredietdossier) kunnen gebruiken.
Dit is handig als u aan het rondkijken bent en nog niet klaar bent om een aanvraag in te dienen.
Hoe uw kredietwaardigheid ook van invloed kan zijn op uw bestaande tarief
Kredietverstrekkers controleren uw kredietscore niet alleen wanneer u een nieuwe kaart of lening aanvraagt, of voordat u de kredietlimiet verhoogt.
Ze kunnen ook regelmatig al hun klanten controleren om te zien of hun risicostatus is veranderd.
Als dat het geval is, kan het rentetarief worden verhoogd.
In wezen betekent dit dat als u op basis van uw kredietwaardigheid in een bepaalde groep valt, en de kredietverstrekker besluit dat die groep nu een hoger risico vormt dan voorheen, hij het rentetarief voor alle mensen in die groep kan verhogen.
Dus zelfs als u een goede klant bent geweest en altijd op tijd hebt betaald, kunt u plotseling te maken krijgen met een verhoging van de tarieven. Daarom is een goede kredietwaardigheid essentieel, ook als u geen geld meer wilt lenen.
Uw rechten als uw rente wordt verhoogd
Het kan vervelend zijn als een kredietverstrekker uw rente verhoogt.
U kunt merken dat het moeilijker wordt om aan uw aflossingen te voldoen.
Wettelijk mag een kredietverstrekker de rente alleen verhogen als hij daar een geldige reden voor heeft.
Als de verhoging is gebaseerd op een verandering in het risico dat de klant vormt, moet de kredietverstrekker de klant dit vertellen en (als de klant erom vraagt) een verklaring geven.
Als u dit niet begrijpt, vraag het dan – maar ze hoeven niet uit te leggen wat er precies in uw kredietrapport of kredietscore is veranderd.
Wat aanbieders van creditcards moeten doen
Er zijn verplichtingen voor creditcardmaatschappijen. Zij moeten met name:
- De rente niet verhogen als u een schuldprobleem hebt – bijvoorbeeld als u twee of meer betalingen achterstallig bent of als er een afbetalingsplan is overeengekomen.
- Zeg u op de hoogte van elke verhoging (ze moeten u individueel op de hoogte stellen, tenzij de rente is gekoppeld aan de basisrente van de bank of een ander tarief, of tenzij de verhoging alleen is omdat een promotieperiode ten einde loopt).
- Macht u toe om de rekening te sluiten, en de schuld te vereffenen tegen het oude rentetarief, als u hen binnen 60 dagen na de verhoging op de hoogte stelt.
Creditcardmaatschappijen zijn ook overeengekomen om uw rente de eerste 12 maanden niet te verhogen (zolang u de voorwaarden van de rekening niet schendt) en daarna niet vaker dan eens in de zes maanden.
Als u ervoor kiest om de rekening te sluiten, kunt u overwegen om over te stappen op een andere creditcard – bijvoorbeeld een die een rentevrije periode biedt bij saldoverboekingen. Maar als u een slechte kredietwaardigheid hebt, komt u mogelijk niet in aanmerking voor deze aanbiedingen.
Als u een 0% deal hebt en vergeet op tijd een betaling te doen, kan de kaartmaatschappij het aanbod intrekken en uw tarief verhogen naar het standaardtarief. Als dit gebeurt, kan het de moeite waard zijn hen te bellen en uit te leggen waarom u de betaling hebt gemist. Als u in het verleden uw rekening goed hebt beheerd, zal de maatschappij misschien toegeven. Stel een automatische incasso in om er zeker van te zijn dat u nooit een betaling mist.
Hoe te klagen
Als u denkt dat u oneerlijk behandeld bent, moet u eerst een klacht indienen bij de kredietverstrekker.
Als u niet tevreden bent met het antwoord van de kredietverstrekker, kunt u een klacht indienen bij de Financial Ombudsman Service.
Hoe repareert u uw credit rating
De onderstaande gidsen kunnen u helpen bij het verbeteren van uw credit score:
- Maatregelen om uw schulden te verminderen
- Hulp als u worstelt met schulden
- Hoe u uw credit score kunt verbeteren en eventuele problemen kunt oplossen