Si vous voulez bénéficier des taux de prêt et de carte de crédit les plus compétitifs, alors vous devez avoir une bonne cote de crédit. Qui plus est, vous devez la conserver. Ce guide vous explique pourquoi.
- Comment les prêteurs décident de vous prêter ou non
- Comment une mauvaise cote de crédit peut vous affecter
- Comment votre cote de crédit peut également affecter votre taux existant
- Vos droits si votre taux d’intérêt. taux d’intérêt est augmenté
- Comment réparer votre cote de crédit
Comment les prêteurs décident de vous prêter
Les banques et les sociétés de cartes de crédit utilisent une variété d’informations pour vous donner un score de crédit, qui détermine si elles vous prêteront et à quelles conditions.
Le score de crédit peut être basé sur des informations telles que :
- ce que vous fournissez sur votre formulaire de demande
- ce que le prêteur pourrait déjà avoir sur vous, sur la base de comptes précédents que vous avez avec eux ou de demandes précédentes, et
- votre rapport de crédit auprès d’une ou plusieurs agences de référence de crédit – les trois principales agences de référence de crédit sont Experian, Equifax et TransUnion.
Vous obtiendrez généralement un meilleur score de crédit si vous :
- êtes inscrit sur les listes électorales
- possédez votre propre maison et/ou vivez à la même adresse depuis au moins un an
- n’êtes pas lié financièrement, par votre hypothèque ou un compte bancaire de prêt conjoint, à des personnes ayant un mauvais score de crédit
- avez de bons antécédents de crédit en remboursant les contrats de crédit à temps, ainsi que d’autres factures telles que les factures de gaz et d’électricité et les contrats de téléphonie mobile
- avoir des preuves de stabilité – par exemple, vous êtes employé plutôt qu’indépendant, vous vivez à la même adresse, travaillez pour la même entreprise et avez le même compte bancaire depuis longtemps.
Comment une mauvaise cote de crédit peut vous affecter
Une mauvaise cote de crédit ou un mauvais score peut signifier que vous êtes :
- imposé des taux d’intérêt plus élevés
- doté d’une plus petite limite de crédit
- rejeté purement et simplement.
Un prêteur n’est pas obligé de vous accorder le taux d’intérêt qu’il annonce ou que vous voyez dans les tableaux des meilleurs achats sur les sites de comparaison.
Certains prêteurs fonctionnent sur la base de ce que l’on appelle la tarification » taux pour le risque « , où le taux que vous obtenez dépend du risque qu’ils pensent que vous représentez de ne pas rembourser le crédit à temps.
Vous verrez souvent un » TAEG représentatif » dans la publicité. Au moins 51 % (un peu plus de la moitié) des personnes qui demandent le produit paieront ce TAEG ou mieux.
Dans certains cas, ils le feront tous, mais si le prêteur utilise la tarification » taux pour le risque » jusqu’à 49 %, pourraient se voir appliquer un taux plus élevé.
Cela pourrait être dû au fait qu’ils ont un mauvais historique de crédit, ou qu’ils sont nouveaux dans le crédit.
Avant de faire une demande de crédit, demandez au prêteur quel TAEG et quel taux d’intérêt vous seront facturés.
S’il doit procéder à une vérification des références de crédit avant d’établir un devis, demandez-lui s’il peut utiliser une » recherche de devis » ou une » vérification de crédit par recherche souple » (qui ne laisse pas de marque sur votre dossier de crédit).
Ceci est utile lorsque vous magasinez et que vous n’êtes pas encore prêt à faire une demande.
Comment votre cote de crédit peut aussi affecter votre taux existant
Les prêteurs ne vérifient pas seulement votre cote de crédit lorsque vous demandez une nouvelle carte ou un nouveau prêt, ou avant d’augmenter la limite de crédit.
Ils pourraient aussi examiner régulièrement tous leurs clients pour vérifier si leur statut de risque a changé.
Si c’est le cas, le taux d’intérêt pourrait être augmenté.
Essentiellement, cela signifie que si vous faites partie d’un certain groupe en fonction de votre cote de crédit, et que le prêteur décide que ce groupe présente désormais un risque plus élevé qu’auparavant, il pourrait augmenter le taux d’intérêt pour toutes les personnes de ce groupe.
Donc, même si vous avez été un bon client et que vous avez toujours payé à temps, vous pourriez soudainement subir une hausse des taux. C’est pourquoi il est essentiel de maintenir une bonne cote de crédit, même si vous ne cherchez pas à emprunter plus d’argent.
Vos droits si votre taux d’intérêt est augmenté
Cela peut être contrariant si un prêteur augmente votre taux.
Vous pourriez trouver que cela rend plus difficile de maintenir les remboursements.
Selon la loi, un fournisseur de crédit ne peut augmenter les taux d’intérêt que s’il a une raison valable.
Si l’augmentation est basée sur un changement du risque présenté par le client, le prêteur doit le dire au client et (si le client le demande) fournir une explication.
Si vous ne comprenez pas, demandez – mais ils n’ont pas à expliquer ce qui a changé exactement dans votre dossier de crédit ou votre score de crédit.
Ce que les fournisseurs de cartes de crédit doivent faire
Les sociétés de cartes de crédit ont des obligations. Elles doivent notamment :
- Ne pas augmenter le taux d’intérêt si vous avez un problème d’endettement – par exemple, si vous êtes en retard de deux paiements ou plus ou si un plan de remboursement a été convenu.
- Vous informer de toute augmentation (ils doivent vous en informer individuellement, sauf si le taux d’intérêt est lié au taux de base bancaire ou à un autre taux, ou si l’augmentation est simplement due à la fin d’une période promotionnelle).
- Vous permettre de fermer le compte, et d’effacer la dette à l’ancien taux d’intérêt, si vous les informez dans les 60 jours de l’augmentation.
Les sociétés de cartes de crédit ont également accepté de ne pas augmenter votre taux d’intérêt au cours des 12 premiers mois (tant que vous ne violez pas les conditions générales du compte) et de ne pas l’augmenter plus souvent qu’une fois tous les six mois par la suite.
Si vous décidez de fermer le compte, vous pourriez envisager de passer à une autre carte de crédit – par exemple, une carte qui offre une période sans intérêt sur les transferts de solde. Cependant, si vous avez une mauvaise cote de crédit, il se peut que vous ne soyez pas admissible à ces offres.
Si vous bénéficiez d’une offre à 0 % et que vous oubliez d’effectuer un paiement à temps, la société de carte peut supprimer l’offre et augmenter votre taux au taux standard. Si cela se produit, il peut être utile de leur téléphoner et d’expliquer pourquoi vous avez manqué le paiement. Si vous avez l’habitude de bien gérer votre compte, la société peut céder. Mettez en place un prélèvement automatique pour vous assurer de ne jamais manquer un paiement en premier lieu.
Comment se plaindre
Si vous pensez avoir été traité injustement, vous devez d’abord vous plaindre auprès du prêteur.
Si vous n’êtes pas satisfait de sa réponse, vous pouvez vous plaindre auprès du Financial Ombudsman Service.
Comment réparer votre cote de crédit
Les guides ci-dessous peuvent vous aider à commencer à améliorer votre cote de crédit :
- Agissez pour réduire votre dette
- Aide si vous êtes aux prises avec des dettes
- Comment améliorer votre cote de crédit et résoudre tout problème
.