Todo el mundo tiene una opinión sobre la cantidad de dinero en efectivo que debe mantener en su cuenta bancaria. La verdad es que depende de su situación financiera. Lo que debe mantener en el banco es el dinero para sus facturas habituales, sus gastos discrecionales y la parte de sus ahorros que constituye su fondo de emergencia.
El dinero para emergencias ha sido especialmente necesario en la crisis del coronavirus, por lo que su idea de cuánto debe tener al alcance de la mano puede haber cambiado. Incluso si tiene un fondo de emergencia, utilice las lecciones de esta situación para replantearse lo que le parece cómodo y necesario de cara al futuro.
Todo comienza con su presupuesto. Si no hace un presupuesto correcto, es posible que no tenga nada que guardar en su cuenta bancaria. ¿No tiene un presupuesto? Ahora es el momento de elaborar uno -o de perfeccionar la forma en que lo has planificado hasta ahora-. Aquí tienes algunas reflexiones sobre cómo hacerlo.
Puntos clave
- La cantidad de dinero que debes guardar en el banco depende de tu situación financiera y de tus objetivos de ahorro. Todo empieza por tener un presupuesto.
- La regla 50/30/20 y el método del gurú de las finanzas Dave Ramsey son dos enfoques populares para elaborar un presupuesto.
- Ambos proporcionan un plan para asignar dinero a sus facturas regulares, gastos discrecionales y reservar una parte de sus ahorros para un fondo de emergencia.
La regla 50/30/20
En primer lugar, veamos la siempre popular regla del presupuesto 50/30/20. La senadora Elizabeth Warren introdujo esta regla en el libro All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, del que es coautora con su hija. En lugar de intentar seguir un presupuesto complicado y con un número de líneas loco, puede pensar en su dinero como si estuviera en tres cubos.
Gastos que no cambian (fijos): 50%
Estaría bien que no tuviera facturas mensuales, pero la factura de la electricidad llega, al igual que las del agua, internet, el coche y la hipoteca (o el alquiler). Asumiendo que has evaluado cómo encajan estos costes en tu presupuesto y has decidido que son imprescindibles, no hay mucho que puedas hacer más que pagarlos.
Los costes fijos deberían comerse alrededor del 50% de tu presupuesto mensual.
Dinero discrecional: 30%
Este es el cubo donde va cualquier cosa (dentro de lo razonable). Es su dinero para utilizarlo en deseos en lugar de necesidades.
Interesantemente, la mayoría de los planificadores incluyen la comida en este cubo porque hay muchas opciones en cuanto a cómo manejar este gasto: podría comer en un restaurante o comer en casa, podría comprar genérico o de marca, o podría comprar una lata de sopa barata o un montón de ingredientes orgánicos y hacer su propia.
Este cubo también incluye una película, la compra de una nueva tableta, o contribuir a la caridad. Tú decides. La regla general es el 30% de tus ingresos, pero muchos gurús financieros argumentarán que el 30% es demasiado alto.
Metas financieras: 20%
Si no está ahorrando agresivamente para el futuro -tal vez financiando una IRA, un plan 529 si tiene hijos y, por supuesto, contribuyendo a un 401(k) u otro plan de jubilación, si es posible- se está preparando para tiempos difíciles. Aquí es donde debe ir el 20% final de tus ingresos mensuales. Esta financiación es esencial para tu futuro. Los fondos de jubilación, como las IRA y las Roth IRA, pueden crearse a través de la mayoría de las corredurías.
Si no tienes un fondo de emergencia, la mayor parte de este 20% debe ir primero a crear uno.
Los porcentajes de la regla 50/30/20 deben aplicarse a sus ingresos después de impuestos, que es su sueldo neto.
Otra estrategia presupuestaria: El método de Dave Ramsey
El gurú financiero Dave Ramsey tiene una opinión diferente sobre cómo debe repartir su dinero. Sus asignaciones recomendadas son algo así (expresadas como un porcentaje de su salario neto):
- Donaciones benéficas: 10%
- Ahorros: 10%
- Alimentación: 10%-15%
- Utilidades: 5%-10%
- Vivienda: 25%
- Transporte: 10%
- Médico/Salud: 5%-10%
- Seguro: 10%-25%
- Recreación: 5%-10%
- Gastos personales: 5%-10%
- Varios: 5%-10%
Sobre ese fondo de emergencia
Además de sus gastos mensuales de manutención y el dinero discrecional, la mayor parte de las reservas de efectivo en su cuenta bancaria debe consistir en su fondo de emergencia. El dinero para ese fondo debe provenir de la porción de su presupuesto dedicada al ahorro-ya sea del 20% del 50/30/20 o del 10% de Ramsey.
¿Cuánto necesita? Todo el mundo tiene una opinión diferente. La mayoría de los expertos financieros acaban sugiriendo que se necesita una reserva de efectivo equivalente a seis meses de gastos: Si necesita 5.000 dólares para sobrevivir cada mes, ahorre 30.000 dólares.
La gurú de las finanzas personales Suze Orman aconseja un fondo de emergencia de ocho meses porque eso es lo que tarda la persona media en encontrar un trabajo. Otros expertos dicen que tres meses, mientras que algunos dicen que ninguno si tiene pocas deudas, ya tiene mucho dinero ahorrado en inversiones líquidas y tiene un seguro de calidad.
¿Debería ese fondo estar realmente en el banco? Algunos de esos mismos expertos le aconsejarán que mantenga su fondo de emergencia de cinco cifras en una cuenta de inversión con asignaciones relativamente seguras para ganar más que el mísero interés que recibirá en una cuenta de ahorros. Por otro lado, es posible que los últimos meses hayan modificado sus ideas sobre lo que se considera «seguro».
La cuestión principal es que el dinero debe ser accesible al instante si lo necesita. (Y también recuerde que el dinero en una cuenta bancaria está asegurado por la FDIC).
Si no tiene un fondo de emergencia, probablemente debería crear uno antes de destinar su dinero de objetivos financieros/ahorros a la jubilación u otros objetivos. Procure crear el fondo para tres meses de gastos, y luego dividir sus ahorros entre una cuenta de ahorro y las inversiones hasta que tenga entre seis y ocho meses guardados.
Después de eso, sus ahorros deben destinarse a la jubilación y a otros objetivos -invertidos en algo que gane más que una cuenta bancaria.
Cuánto dinero hay que tener en el banco
¿Cuánto dinero debo tener en mi cuenta de ahorros?
La cantidad de dinero que debe mantener en una cuenta de ahorro depende de su presupuesto. Las cuentas de ahorro están diseñadas para recibir depósitos, en lugar de retiros frecuentes. De hecho, por lo general no se permiten más de seis retiros al mes de una cuenta de ahorros. Le proporcionan un lugar donde colocar el dinero que está separado de sus necesidades bancarias cotidianas, como la creación de un fondo de emergencia o la consecución de un gran objetivo de ahorro, como unas vacaciones de ensueño.
Sin embargo, en medio de la tensión financiera de la pandemia de coronavirus, la Reserva Federal introdujo una norma provisional para que los bancos ya no tengan que limitar los retiros de las cuentas de ahorro a seis veces al mes. En su lugar, los clientes podrán realizar un número ilimitado de transferencias y retiradas de sus ahorros. Los bancos no están obligados a aplicar este cambio, así que consulte con su banco para conocer los detalles.
¿Cuánto dinero debo tener en mi cuenta corriente?
Las cuentas corrientes están diseñadas para realizar muchas transacciones, como el pago de facturas o la retirada de efectivo que necesita a mano para los gastos diarios. La cantidad de dinero en su cuenta corriente debe ser suficiente para pagar sus facturas mensuales, retirar dinero en efectivo para otros gastos y para que no se le apliquen cargos por sobregiro. También debe incluir un colchón. David Ramsey recomienda que la cantidad del colchón le haga sentirse cómodo, pero también que no sea una cantidad que le tiente a gastar más de la cuenta.
El resultado final
Los datos de la Reserva Federal del Informe de julio de 2020 sobre el bienestar económico de los hogares de EE. Households revelaron que el 30% de los estadounidenses dijeron que les costaría llegar a los 400 dólares para pagar un gasto inesperado. Si bien esto es una ligera mejora con respecto al informe de abril de 2020, cuando el 36% dijo que les costaría, todavía no deja mucho espacio para ahorrar.
La mayoría de los gurús financieros probablemente estarían de acuerdo en que si empiezas a ahorrar algo, ese es un gran primer paso. Planea aumentar esa cantidad con el tiempo.