Een omgekeerde hypotheek is een soort hypotheeklening met een woning als onderpand, die gepensioneerden een extra inkomen kan geven door hen toegang te geven tot de onbezwaarde waarde van hun woning. Maar er zijn nadelen aan deze aanpak, zoals hoge kosten en hoge rentetarieven die een aanzienlijk deel van het eigen vermogen van een huiseigenaar kunnen kannibaliseren.
Key Takeaways
- Reverse hypotheken stellen huiseigenaren van 62 jaar en ouder in staat om toegang te krijgen tot hun huisvermogen om inkomsten te genereren op oudere leeftijd.
- Hoewel een omgekeerde hypotheek ideaal kan zijn voor sommige situaties, is het niet altijd het beste voor anderen.
- Als u uw huis aan uw kinderen wilt nalaten, kan het hebben van een omgekeerde hypotheek op het pand problemen veroorzaken als uw erfgenamen niet over de fondsen beschikken die nodig zijn om de lening af te betalen.
- Woningeigenaren die een omgekeerde hypotheek krijgen, moeten ook in het huis wonen, anders kan de lening teniet worden gedaan en kunnen kredietverstrekkers het pand executeren.
1. De erfenis van uw erfgenamen
Wanneer huiseigenaren overlijden, betalen hun echtgenoten of hun nalatenschappen gewoonlijk de lening terug. Volgens de Federal Trade Commission betekent dit vaak dat het huis moet worden verkocht om het benodigde geld te genereren. Als het huis voor meer dan het uitstaande leningssaldo wordt verkocht, gaan de resterende middelen naar iemands erfgenamen.
Maar als een huis voor minder wordt verkocht, ontvangen de erfgenamen niets, en de FHA-verzekering dekt het tekort van de kredietgever. Daarom moeten kredietnemers hypotheekverzekeringspremies betalen voor omgekeerde woningleningen.
Hypotheekleningsdiscriminatie is illegaal. Als u denkt dat u bent gediscrimineerd op grond van ras, godsdienst, geslacht, burgerlijke staat, gebruik van overheidssteun, nationaliteit, handicap of leeftijd, zijn er stappen die u kunt nemen. Een van deze stappen is het indienen van een rapport bij het Consumer Financial Protection Bureau of bij het Amerikaanse ministerie van Huisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD).
Het afsluiten van een omgekeerde hypotheek kan de zaken bemoeilijken als u uw huis wilt nalaten aan uw kinderen, die mogelijk niet over de nodige middelen beschikken om de lening af te betalen. Hoewel een traditionele termijnhypotheek met vaste rente uw erfgenamen een financieringsoplossing kan bieden om het eigendom veilig te stellen, is het mogelijk dat zij niet in aanmerking komen voor deze lening, in welk geval een gekoesterd familiehuis aan een vreemde kan worden verkocht om snel aan de schuld van de omgekeerde hypotheek te voldoen.
De richtlijnen in dit artikel verwijzen naar home equity conversion mortgages (HECM’s), die worden gesteund door de Federal Housing Administration (FHA).
2.
Als er vrienden, familieleden of huisgenoten bij u inwonen die niet op het leningpapierwerk staan, kunnen zij na uw overlijden mogelijk op straat komen te staan. Deze kostgangers kunnen ook worden gedwongen om het huis te verlaten als u langer dan een jaar verhuist, omdat omgekeerde hypotheken kredietnemers verplichten om in het huis te wonen, dat wordt beschouwd als hun primaire verblijfplaats.
Als een kredietnemer overlijdt, hun huis verkoopt of verhuist, wordt de lening onmiddellijk opeisbaar.Een oplossing is om uw kostgangers op het leningpapierwerk te vermelden; maar niemand die met u onder de leeftijd van 62 jaar woont, mag een kredietnemer op de omgekeerde hypotheek zijn.
3. U hebt medische rekeningen
Senioren die worden geplaagd door gezondheidsproblemen, kunnen omgekeerde hypotheken krijgen als een manier om geld te krijgen voor medische rekeningen. Echter, ze moeten gezond genoeg zijn om te blijven wonen in het huis. Als de gezondheid van een individu daalt tot het punt waar ze moeten verhuizen naar een behandelingsfaciliteit, moet de lening volledig worden terugbetaald, omdat het huis niet langer in aanmerking komt als de primaire verblijfplaats van de kredietnemer.
Verhuizen naar een verpleeghuis of een begeleid wonen faciliteit voor meer dan 12 opeenvolgende maanden wordt beschouwd als een permanente verhuizing onder omgekeerde hypotheek regelgeving. Om deze reden moeten kredietnemers elk jaar schriftelijk verklaren dat ze nog steeds in het huis wonen waartegen ze lenen, om executie te voorkomen.
4. U kunt binnenkort verhuizen
Als u om gezondheidsredenen of om andere redenen overweegt te verhuizen, is een omgekeerde hypotheek waarschijnlijk niet verstandig, omdat op de korte termijn de hoge initiële kosten dergelijke leningen economisch onpraktisch maken. Deze kosten omvatten kredietverstrekkerskosten, initiële hypotheekverzekeringskosten, lopende hypotheekverzekeringspremies en afsluitkosten, zoals eigendomsverzekering, taxatiekosten en inspectiekosten.
Huiseigenaren die plotseling het pand verlaten of verkopen, hebben slechts zes maanden om de lening terug te betalen. En terwijl leners elke verkoopopbrengst boven het verschuldigde saldo op de lening in hun zak mogen steken, zullen duizenden dollars aan omgekeerde hypotheekkosten al zijn uitbetaald.
5. U kunt zich de kosten niet veroorloven
Reverse hypotheekopbrengsten zijn mogelijk niet genoeg om de onroerendgoedbelasting, huiseigenarenverzekeringspremies en onderhoudskosten van het huis te dekken. Het niet actueel blijven op een van deze gebieden kan ertoe leiden dat kredietverstrekkers de omgekeerde hypotheek opeisbaar noemen, mogelijk resulterend in het verlies van iemands huis.
Aan de zonnige kant bieden sommige gemeenten uitstelprogramma’s voor onroerendgoedbelasting om senioren te helpen met hun cashflow, en sommige steden hebben programma’s die zijn gericht op het helpen van senioren met een laag inkomen met huisreparaties, maar dergelijke programma’s bestaan niet voor huiseigenarenverzekeringen.
The Bottom Line
Als je cash arm bent, maar een omgekeerde hypotheek lijkt problemen te geven, zijn er andere opties, zoals het verkopen van uw huis en downsizen naar een kleinere en goedkopere woning. Huiseigenaren kunnen ook overwegen het huren van onroerend goed, die huiseigenaarschap hoofdpijn zoals onroerendgoedbelasting en reparaties verlicht. Andere mogelijkheden zijn het zoeken naar home equity-leningen, home equity-lijnen van krediet (HELOC), of herfinanciering met een traditionele voorwaartse hypotheek.