Voordat u gaat beleggen, moet u de tijd nemen om inzicht te krijgen in alle beleggingskosten die aan uw belegging zijn verbonden.
Elke beleggingsadviseur die het waard is om mee samen te werken, moet bereid zijn om in helder Engels alle verschillende soorten beleggingskosten die u zult moeten betalen, uit te leggen. Als u niet met een adviseur werkt, betaalt u nog steeds kosten. U zult het prospectus en de websites en documenten van financiële instellingen moeten doornemen om te zien wat die kosten zijn.
Bij navraag over beleggingskosten, als iemand zegt: “Mijn bedrijf betaalt mij”, vraag dan om meer details. U hebt het recht om te weten wat u betaalt, en hoe iemand wordt gecompenseerd voor het aanbevelen van een belegging aan u.
Hier zijn de zes soorten beleggingskosten waar u naar kunt vragen.
1. Expense Ratio of Interne Kosten
Het kost geld om een beleggingsfonds samen te stellen. Om deze kosten te betalen, brengen beleggingsfondsen exploitatiekosten in rekening. De totale kosten van het fonds worden uitgedrukt als een kostenratio.
- Een fonds met een kostenratio van .90% betekent dat voor elke $1.000 die wordt belegd, ongeveer $9 per jaar naar de bedrijfskosten gaat.
- Een fonds met een kostenratio van 1 .60% betekent dat voor elke $1.000 die wordt belegd, ongeveer $16 per jaar naar de bedrijfskosten gaat.
De kostenratio wordt niet van uw rekening afgetrokken, maar het beleggingsrendement dat u ontvangt is al na aftrek van de kosten.
Voorbeeld: Beschouw een beleggingsfonds als een grote partij koekjesdeeg; de bedrijfskosten worden elk jaar uit het deeg geknepen. Het overgebleven deeg wordt verdeeld in koekjes of aandelen. De waarde van elk aandeel is iets lager omdat de kosten er al uit zijn gehaald.
Je kunt de kosten van niet alle soorten fondsen gelijk vergelijken. Sommige soorten fondsen, zoals internationale fondsen, of small cap fondsen, zullen hogere kosten hebben dan een large cap fonds of obligatiefonds. Het is het beste om te kijken naar de kosten in termen van uw gehele portefeuille van beleggingsfondsen. U kunt een fantastische portefeuille van indexfondsen samenstellen en niet meer dan 0,50% per jaar aan bedrijfskosten voor beleggingsfondsen betalen.
2. Vergoedingen voor beleggingsbeheer of beleggingsadvies
Vergoedingen voor beleggingsbeheer worden in rekening gebracht als een percentage van het totale beheerde vermogen.
Voorbeeld: Een beleggingsadviseur die 1% in rekening brengt, betekent dat u voor elke $ 100.000 die wordt belegd, $ 1.000 per jaar aan advieskosten betaalt. Deze vergoeding wordt meestal elk kwartaal van uw rekening afgeschreven; in dit voorbeeld zou het $250 per kwartaal zijn.
Veel adviseurs of makelaarskantoren rekenen veel hogere vergoedingen dan 1% per jaar. In sommige gevallen gebruiken zij ook beleggingsfondsen met hoge tarieven, in welk geval u een totale vergoeding van 2% of meer betaalt. Het is gebruikelijk dat kleinere rekeningen hogere vergoedingen betalen (tot wel 1,75%), maar als u een grotere portefeuille heeft ($1.000.000 of meer) en advieskosten betaalt die hoger zijn dan 1%, dan kunt u beter aanvullende diensten krijgen naast beleggingsbeheer. Aanvullende diensten kunnen omvatten: uitgebreide financiële planning, fiscale planning, estate planning, budgettering hulp, etc.
3. Transaction Fee
Veel brokerage rekeningen rekenen een transactietarief elke keer dat een order om te kopen of verkopen van een beleggingsfonds of aandelen wordt geplaatst. Deze kosten kunnen variëren van $ 9,95 per transactie tot meer dan $ 50 per transactie. Als u kleine bedragen belegt, lopen deze kosten snel op.
Voorbeeld: Een transactie van $50 op een belegging van $5.000 kost 1%. Een transactie van $50 op $50.000 is slechts .10%, wat minimaal is.
4. Front-End Load
Naast de lopende bedrijfskosten brengen beleggingsfondsen ook provisies in rekening. Deze commissies variëren niet alleen in bedragen, maar ook in de manier waarop ze worden toegepast. Er zijn verschillende aandelenklassen van beleggingsfondsen. De meest voorkomende beleggingsfondsen zijn klasse A en klasse B.
Een beleggingsfonds met klasse A-aandelen brengt een front-end load, oftewel een commissie, in rekening.
Voorbeeld: Als u een fonds zou kopen met een front-end load van 5%, werkt het als volgt: U koopt aandelen voor $10,00 per aandeel, maar de volgende dag zijn uw aandelen nog maar $9,50 waard omdat er 0,50 cent per aandeel in rekening is gebracht als front-end load.
5. Back-End Load or Surrender Charge
Naast de lopende bedrijfskosten brengen klasse B beleggingsfondsen een back-end load of afkoopkosten in rekening. Een back-end load wordt in rekening gebracht op het moment dat u uw fonds verkoopt. Deze vergoeding neemt gewoonlijk af voor elk opeenvolgend jaar dat u het fonds bezit.
Voorbeeld: Het fonds kan u een back-end load van 5% in rekening brengen als u het in jaar één verkoopt, een vergoeding van 4% als u het in jaar twee verkoopt, een vergoeding van 3% als u het in jaar drie verkoopt, enzovoort.
Variabele annuïteiten en indexannuïteiten hebben vaak forse afkoopkosten. Dit komt omdat deze producten vaak vooraf grote commissies betalen aan de mensen die ze verkopen. Als je het product vroegtijdig afkoopt, moet de verzekeringsmaatschappij een manier hebben om de commissies die ze al betaald hebben terug te krijgen. Als u het product lang genoeg bezit, verdient de verzekeringsmaatschappij haar marketingkosten in de loop van de tijd terug. De afkoopvergoeding daalt dus met de tijd.
6.
Brokerage-rekeningen en beleggingsfondsrekeningen kunnen een jaarlijkse account fee in rekening brengen, die kan variëren van $ 25 – $ 90 per jaar. In het geval van pensioenrekeningen zoals IRA’s, is er meestal een jaarlijkse custodian fee, die de IRS rapportage die nodig is op dit soort rekeningen dekt. Deze vergoeding varieert meestal van $15 – $80 per jaar. Veel bedrijven zullen ook een afsluitprovisie in rekening brengen als u de rekening beëindigt. Sluitingskosten kunnen variëren van $ 25 – $ 150 per rekening. Meestal als u werkt met een financieel adviseur die een percentage van het vermogen in rekening brengt, worden deze jaarlijkse rekeningkosten kwijtgescholden.