Conventionele Lening Vereisten
Laten we eens kijken wat de criteria zijn om in aanmerking te komen voor een conforme conventionele lening zoals vastgesteld door Fannie Mae en Freddie Mac. Voor onze doeleinden, we hebben het strikt over single-unit aankooptransacties voor een primaire woning – in wezen, een typische huisaankoop.
We zullen ook proberen om u een idee te geven van hoe de vereisten voor een niet-conforme lening eruit kunnen zien, maar je zult met kredietverstrekkers individueel moeten spreken om uit te vinden of u aan hun specifieke vereisten voor een niet-conforme lening voldoet.
Bedenk ook dat de conforme leningsrichtlijnen alleen voorschrijven welke soorten leningen Fannie en Freddie zullen kopen; kredietverstrekkers mogen ook hun eigen eisen stellen aan de leningen die zij verstrekken, zolang deze niet in strijd zijn met de conforme leningsrichtlijnen. Het is dus mogelijk om kredietverstrekkers te vinden die strengere eisen stellen dan de hier genoemde.
Aanbetaling
Wanneer u een conventionele lening krijgt, zult u bijna altijd zelf een bepaald bedrag aan contanten op tafel moeten leggen; u kunt de transactie niet volledig financieren met een lening. Het doen van een aanbetaling zorgt ervoor dat u een aandeel in het huis heeft, wat zich vertaalt in minder risico voor de geldschieter.
Zowel Fannie als Freddie hebben programma’s die u toestaan om zo weinig als 3% van de totale prijs van het huis neer te leggen. Als u echter niet in aanmerking komt voor een aanbetaling van 3%, moet u waarschijnlijk ten minste 5% van de prijs van het huis aanbetalen – mogelijk meer.
Als u een aanbetaling doet van minder dan 20%, moet u een hypotheekverzekering betalen, die de geldschieter beschermt in het geval dat een koper in gebreke blijft. U kunt echter uw hypotheekverzekering laten verwijderen zodra u 20% eigen vermogen in uw huis bereikt.
Bij niet-conforme leningen kunt u meestal verwachten dat de minimumvereisten voor een aanbetaling hoger zijn, hoewel dit afhangt van de kredietverstrekker en de kenmerken van de lening. Als uw lening niet-conform is omdat u een bedrag leent dat groter is dan wat doorgaans is toegestaan bij conforme leningen (ook bekend als een jumbo-lening), moet u bijvoorbeeld ten minste 10%, mogelijk meer, aanbetalen.
Kredietscore
Voor conforme leningen hebt u doorgaans een kredietscore van ten minste 620 nodig om in aanmerking te komen voor hypotheekgoedkeuring, hoewel individuele geldverstrekkers een hogere score kunnen eisen.
Terwijl 620 het laagste is dat u kunt krijgen voor conventionele leningen, kunt u een hogere score nodig hebben als u andere factoren heeft die uw kredietrisico verhogen, zoals een hoge schuld/inkomen ratio of een kleine aanbetaling.
Wanneer het gaat om niet-conforme leningen, zal de vereiste kredietscore afhangen van het type lening dat u krijgt. Als u een niet-conforme lening aanvraagt die gericht is op leners met een slechte kredietgeschiedenis, kunnen de kredietvereisten soepeler zijn. Als u echter een jumbo-lening aanvraagt, is waarschijnlijk een meer dan gemiddelde kredietscore vereist.
Verhouding schuld/inkomen
Uw verhouding schuld/inkomen is de vergelijking van uw maandelijkse schuldverplichtingen (inclusief alle schulden die u momenteel hebt plus uw voorgestelde toekomstige hypotheekbetaling) met uw bruto maandinkomen. In het algemeen is het het beste om te proberen uw DTI onder de 36% te houden, vooral als u een goede rente op uw hypotheek wilt krijgen.
U kunt een hypotheek krijgen met een grotere DTI, maar u zult waarschijnlijk anders een sterke aanvraag moeten hebben (inclusief een goede credit score, een aanzienlijke aanbetaling en een bepaalde hoeveelheid kasreserves) om gekwalificeerd te zijn en nog steeds een fatsoenlijke rente te krijgen.
In feite is het mogelijk om een conventionele, conforme hypotheek te krijgen met een DTI tot 50%. Maar alleen omdat Fannie en Freddie een hypotheek met een DTI van 50% zullen kopen, betekent niet dat een geldschieter het moet aanbieden, dus je moet misschien rondkijken om een geldschieter te vinden die met je wil werken.
DTI-eisen voor niet-conforme leningen kunnen lager zijn dan de eisen voor conforme leningen. Bijvoorbeeld, een individuele geldschieter kan DTI boven 45% of lager voor hun niet-conforme leningen.