Het Do-It-Yourself Debt Management Plan
De eerste stap in het herwinnen van controle over uw financiën zou zijn om te proberen uw schuldproblemen zelf op te lossen. Neem contact op met uw schuldeisers, leg uw hachelijke situatie uit, en kijk of ze bereid zijn om een afbetalingsplan uit te werken, waardoor u de tijd krijgt om uw budget te herzien, misschien een tweede baan te zoeken en zich in te zetten voor het afbetalen van schulden.
Als uw schuldeisers weten dat u echt uw schulden wilt betalen, maar ervoor zou kunnen kiezen om faillissement aan te vragen als u dat niet kunt, zijn ze misschien gemotiveerd om met u samen te werken. Doe-het-zelf schuldmanagement is mogelijk, maar het vereist meerdere telefoongesprekken, goede onderhandelingsvaardigheden en een gedisciplineerde aanpak van budgettering.
Het kredietadviesproces
Als dat niet werkt, is kredietadvies de volgende stap. Zoek naar een non-profit kredietadviesbureau met een track record voor het helpen van mensen met schulden om problemen op te lossen. Zorg ervoor dat u een non-profit gebruikt: Er zijn bedrijven die bekend zijn vanwege reclame, maar zeer hoge kosten in rekening brengen en mogelijk uw probleem niet oplossen.
Getrouwde non-profit kredietadviseurs zullen proberen een schuldmanagementplan op te stellen waarbij u maandelijkse betalingen aan het bureau moet doen, die op een vooraf goedgekeurde manier worden herverdeeld onder uw schuldeisers. Het schuldbeheersplan is gebaseerd op het verlagen van de rentevoeten met uw schuldeisers om tot een betaalbare maandelijkse betaling te komen. U zult worden gevraagd om alle credit card rekeningen die u gebruikt om de rekeningen op te stapelen te sluiten en u te concentreren op het storten van geld op de aflossingsrekening. Het schuldbeheersplan duurt meestal 3-5 jaar.
Als uw schulden ongedekt zijn, wees dan voorzichtig met de oplossing die u gebruikt om betalingen te doen. Sommige mensen nemen een tweede hypotheek of een kredietlijn op hun huis en gebruiken de opbrengst om schulden af te betalen. Pas op dat u uw huis of eigendom niet als onderpand gebruikt. Als u niet kunt voldoen aan de betalingen op deze leningen, kan de geldschieter beslag leggen en verliest u uw eigendom.
Kredietadviseurs zullen u alle opties in detail uitleggen en advies geven. Ze bespreken de gevolgen van afbetalingsregelingen en faillissement, en hoe beide uw kredietscore kunnen beïnvloeden.
Het faillissementsproces
Een faillissement is – ondanks de valkuilen – soms de beste oplossing, vooral als u niet aan de voorwaarden van een afbetalingsregeling kunt voldoen. Het stelt u in staat om relatief snel verder te gaan en sneller nieuwe activa op te bouwen dan een schuldaflossingsplan voor de lange termijn.
Maar uw kredietscore krijgt een flinke klap zodra u een aanvraag indient, en een Hoofdstuk 7-faillissement blijft 10 jaar op uw kredietrapport staan, wat toekomstige leningen bemoeilijkt en soms uw vermogen om een nieuwe baan te vinden.
De federale wet vereist dat u een 60-90 minuten durende krediet-advies-voor-faillissement sessie regelt met een organisatie die gecertificeerd is onder het U.S. Trustee Program. De sessie heet “pre-file credit counseling” en kost meestal rond de $50, maar is gratis als u het zich niet kunt veroorloven te betalen. Als je de sessie hebt afgerond, ontvang je een door de rechtbank goedgekeurd certificaat waarmee je het faillissement kunt aanvragen.
De counseling kan waardevol zijn bij de beslissing wat voor soort faillissementsaanvraag je indient. Hoofdstuk 7, ook bekend als het gewone faillissement, vereist dat u alle niet-vrijgestelde activa verkoopt. Vrijgestelde goederen zijn onder meer auto’s, werkgerelateerd gereedschap en basismeubilair. Met hoofdstuk 13 kunt u eigendommen zoals een huis met hypotheek of een auto behouden, maar moet u betalingen aan schuldeisers verrichten volgens een door de rechtbank opgelegd plan dat 3 tot 5 jaar zal duren. Hoofdstuk 13 faillissement blijft op uw credit verslag voor zeven jaar.
Nadat u een faillissementsaanvraag indient, vereist de wet dat u een tweede counseling sessie, genaamd een debiteur onderwijs cursus volgt. In deze cursus komen budgetteren en omgaan met geld aan de orde, evenals het verstandig gebruik van krediet. Het duurt meestal ongeveer twee uur, kost $ 50 – $ 100 (hoewel kosten kunnen worden kwijtgescholden) en vereist dat u een bureau zoals InCharge Debt Solutions kiezen uit een door de rechtbank goedgekeurde lijst.
Tijdens uw eerste sessie, moet de adviseur de voor-en nadelen van schuldverlichting plannen versus faillissement afwegen. De tweede sessie (in de veronderstelling dat u voor een faillissement kiest) moet informatie geven over het omgaan met de nasleep zodra uw zaak is afgehandeld.
Credit Counseling vs. Bankruptcy Pros & Cons
Het vergelijken van de voors en tegens van krediet counseling en faillissement kan u helpen te zien welke het beste werkt voor uw situatie.
Credit Counseling Pro: Minimale impact op uw credit score
Credit counseling en het inschrijven in een schuld management plan zal geen negatieve impact hebben op uw credit score zoals een faillissement dat zal hebben. U moet in staat zijn om in aanmerking te komen voor een hypotheek terwijl u deelneemt aan een schuldmanagement programma, evenals het financieren van een auto tegen gunstige rentetarieven, mits u op tijd betaalt in het programma en uw credit score hoog genoeg is.
Credit Counseling Con: Geen Schuldverwijdering en Lange Tijd Commitment
Met een schuldmanagement programma, beheerd door een credit counseling bedrijf, moet u 3-5 jaar van uw leven committeren aan het terugbetalen van uw credit card schuld. Hoewel u lagere rentetarieven kunt krijgen, zult u geen kwijtschelding van uw schuld krijgen.
Het komt erop neer dat zowel kredietadvies en inschrijving in een schuldmanagementprogramma als faillissement levensvatbare, legale schuldverlichtingsstrategieën zijn. Alvorens te kiezen welke weg voor u het beste is, doe uw onderzoek en volg een gratis voorafgaande kredietadviessessie.
Credit Counseling Pro: Leren om persoonlijke financiën te beheren
Sommige consumenten hebben genoeg inkomen om uitgaven te doen, ze beheren hun geld gewoon niet goed. Dit is waar krediet counseling een verschil kan maken. De adviseurs zijn gecertificeerd in het helpen van consumenten om te begrijpen hoe ze een maandelijks budget moeten maken, waar ze geld kunnen toe-eigenen en hoe ze uitgaven kunnen verminderen en geld kunnen besparen. Deze service is gratis bij non-profit kredietadviesbureaus.
Credit Counseling Con: Do Your Research
Voordat u een bureau kiest, controleert u of de adviseurs zijn gecertificeerd door de National Foundation for Consumer Credit. NFCC adviseurs moeten in de eerste plaats dienen als pleitbezorgers voor de consument. Ze moeten een oplossing aanbevelen die het beste is voor het belang van het individu, niet het beste belang van het bureau. Als u zich aanmeldt voor een schuldmanagementprogramma, betaalt u inschrijfkosten en maandelijkse onderhoudskosten, meestal rond de $50. Zorg ervoor dat u de consument reviews van het agentschap te controleren.
Bankruptcy Pro: Sneller uit de schulden, zonder schuldvergeving
Een van de voordelen van een Hoofdstuk 7 faillissement is dat u snel opnieuw kunt beginnen – soms in een kwestie van een paar maanden – met een schone lei. Uw schuld wordt kwijtgescholden. Niet iedereen komt in aanmerking voor een Chapter 7-faillissement, maar als dat wel het geval is, kunt u in wezen uw schulden laten wegvagen en uw financiën opnieuw opbouwen met een schuldenvrije start.
Bankruptcy Con: Damage to Your Credit Score
Niets beïnvloedt uw kredietscore erger dan het aanvragen van een faillissement. Het faillissement blijft 7-10 jaar op uw kredietrapport staan en beïnvloedt uw vermogen om geld te lenen op een creditcard, voor een hypotheek, en om een auto te financieren. Als u een faillissement aanvraagt, lees dan hoe u uw krediet na een faillissement weer kunt opbouwen.
Bankruptcy Pro: Stop Incasso intimidatie
Een van de over het hoofd geziene aspecten van faillissement is het einde van intimidatie door incassobureaus. Wanneer u uw faillissement aanvraagt, komt u in aanmerking voor een “automatisch verblijf” dat voorkomt dat incassobureaus contact met u opnemen. Het automatische verblijf vertraagt ook acties op executies, loonbeslag en inbeslagnames, en houdt uw water, elektriciteit en gas aan.
Bankroet Con: Kwijtschelding kan worden ingetrokken
Als u oneerlijk was bij het aanvragen van het faillissement – frauduleuze papieren ingediend of niet alle activa naar behoren bekend gemaakt – kan een rechter uw kwijting herroepen. De kwijting kan ook worden ingetrokken als u in de 180 dagen na het aanvragen van uw faillissement een erfenis hebt ontvangen. Als de kwijting wordt ingetrokken, bent u aansprakelijk voor alle kwijtgescholden schulden en kunt u strafrechtelijk worden vervolgd of kan u worden gevraagd activa te verbeuren.
Spreek met een kredietadviseur om u te helpen kiezen
De beslissing om voor kredietadvies of faillissement te kiezen kan verwarrend zijn, vooral als u onervaren bent in het omgaan met financiële problemen. Echter, het spreken met kredietadviseurs heeft geen nadelen en moet altijd de eerste keuze zijn bij het proberen om geldproblemen te overwinnen.
De gecertificeerde kredietadviseurs van InCharge Debt Solutions zijn gedwongen om de beste opties voor u te presenteren om een beslissing te nemen. De status van het bedrijf als een 501 (c3) liefdadigheidsinstelling is daarop gebaseerd.
Als, na het onderzoeken van de opties, faillissement de beste manier lijkt om met het probleem om te gaan, blijft die optie altijd beschikbaar. Bel een gecertificeerde counselor en leer welke keuzes je hebt om er financieel weer bovenop te komen.
Bronnen
- N.A. (ND) Discharge in Bankruptcy – Bankruptcy Basics. Retrieved from https://www.uscourts.gov/services-forms/bankruptcy/bankruptcy-basics/discharge-bankruptcy-bankruptcy-basics
- N.A. (2019, januari 15) De voors en tegens van het aanvragen van een faillissement. Retrieved from https://eligibility.com/bankruptcy/the-pros-and-cons-of-filing-bankruptcy
N.A. (ND) Een credit counseling sessie is zo 1,2,3 … Retrieved from https://www.nfcc.org/how-counseling-works/what-to-expect/
Turner, K. (2019, augustus 4) Wat zijn de voor- en nadelen van het indienen van een Chapter 7 Bankruptcy? Opgehaald van https://upsolve.org/learn/pros-cons-filing-chapter-7-bankruptcy/