Heading

Heeft u ooit geld geleend aan iemand die u kent? Zo ja, dan hebt u die persoon misschien gevraagd om u op een bepaalde datum terug te betalen – in één keer of in een reeks kleinere betalingen.

Hopelijkerwijs heeft uw geliefde zich aan de afspraak gehouden en zich aan het betalingsplan gehouden. Maar als hij of zij zich er niet aan heeft gehouden, weet u uit de eerste hand hoe het is om aan de ontvangende kant te staan van een achterstallige betaling. Afhankelijk van de situatie zou u wel eens twee keer kunnen nadenken voordat u die persoon in de toekomst weer geld leent.

Kredietkaartverstrekkers en kredietverstrekkers zijn niet anders. Wanneer een kredietverstrekker u geld leent, verwacht hij dat u dat geld (plus rente en kosten) op tijd terugbetaalt. Raakt u achter met uw betalingsregeling, dan wordt uw rekening onbetrouwbaar.

Onbetrouwbare rekeningen kunnen u op veel manieren geld kosten. Ten eerste kunnen ze komen met dure late vergoedingen en andere kosten. Ook kunnen achterstallige rekeningen ernstige schade toebrengen aan uw credit scores. Een slechte betalingsgeschiedenis en schade aan de credit score kunnen het moeilijk maken om in de toekomst weer geld te lenen van dezelfde kredietverstrekker en anderen.

Wat zijn achterstallige rekeningen?

Wanneer u geld leent van een kredietverstrekker of creditcardmaatschappij, zal het bedrijf u dit meestal over een reeks van maanden of jaren laten terugbetalen. Elke maand moet u een betaling doen op de vervaldatum van uw rekening. (Bij creditcards is het meestal het beste om uw maandelijkse afschrift volledig te betalen.)

Vanuit het oogpunt van de kredietverstrekker of kaartuitgever is uw rekening achterstallig als de vervaldatum komt en gaat zonder dat u een betaling hebt gedaan. Zodra u achterstallig bent met uw betaling, kunt u gaan betalen voor het onoplettendheid. Naarmate er meer tijd verstrijkt en u nog verder achterop raakt, kunnen de gevolgen van een betalingsachterstand zich opstapelen.

Wanneer melden kredietverstrekkers rekeningen als achterstallig?

Wanneer u een achterstallige rekening hebt, kan uw kredietverstrekker of creditcardmaatschappij:

• Dag 1: u kosten in rekening brengen voor te late betaling.
• Dag 30: uw rekening als te laat melden bij de drie belangrijkste kredietbureaus en u opnieuw kosten in rekening brengen voor te late betaling als u een tweede betaling mist.
• Dag 60: Begin met het in rekening brengen van een hoger strafrentepercentage op toekomstige aankopen (alleen creditcards), breng u meer achterstallige kosten in rekening als u extra betalingen mist, en meld u als 60 dagen te laat bij de kredietbureaus.
• Dag 90: Sluit uw rekening, breng nog een achterstallige vergoeding in rekening, en meld u als 90 dagen te laat bij de kredietbureaus.
• Dag 120-180: De rekening wordt in rekening gebracht, de rekening wordt verkocht of toegewezen aan een incassobureau, er worden extra kosten in rekening gebracht en u wordt als 120 of 180 dagen te laat gemeld bij de kredietbureaus.

De bovenstaande acties zijn voorbeelden van wat er kan gebeuren als u een creditcard of lening niet volgens afspraak betaalt. Maar uw geldschieter of creditcardverstrekker kan een andere tijdlijn volgen wanneer u een achterstallige rekening hebt.

Zo zullen sommige verstrekkers van studieleningen late betalingen pas aan de kredietbureaus melden wanneer uw rekening 90 dagen achterstallig is. Ondertussen kunnen sommige kredietverstrekkers ervoor kiezen om uw achterstallige rekening eerder aan een incassobureau te verkopen.

U kunt niet bepalen hoe of wanneer een crediteur zal reageren wanneer u achterloopt met betalen. Maar als u uw rekeningen op tijd betaalt en achterstallige rekeningen vermijdt, hoeft u zich geen zorgen te maken over deze negatieve bijwerkingen.

Hoe beïnvloeden achterstallige betalingen uw krediet?

Zoals hierboven vermeld, kan een crediteur uw rekening als te laat melden bij de kredietbureaus zodra u 30 dagen of meer achterloopt met een betaling. Dus 30 dagen of meer te laat betalen kan een negatieve invloed hebben op zowel uw kredietrapporten als uw kredietscores.

Kredietverstrekkers gebruiken kredietscores zoals FICO en VantageScore om het risico te bepalen of ze u geld lenen. FICO Scores en VantageScore credit scores voorspellen hoe groot de kans is dat u een rekening 90 + dagen te laat betaalt in de komende 24 maanden.

Nu, als je al een geschiedenis van delinquent rekeningen hebt – vooral meerdere delinquenties – is de kans dat je weer te laat betaalt groter. Dat is niet goed in de ogen van een geldschieter. Als gevolg daarvan lijden uw credit scores over het algemeen wanneer delinquent rekeningen verschijnen op uw krediet rapporten.

Om het nog erger te maken, delinquent rekeningen hebben de potentie om uw krediet te schaden, zowel nu als in de toekomst. Volgens de Fair Credit Reporting Act (FCRA) kunnen achterstallige betalingen tot zeven jaar na dato in uw kredietrapporten blijven staan. Zelfs als u een achterstallige rekening weer actueel maakt (of u betaalt of verrekent de rekening), kan de betalingsachterstand in uw kredietgeschiedenis blijven staan.

Delinquente rekeningen kunnen uw kredietscores schaden zolang ze op uw kredietrapporten staan. Aan de andere kant, late betalingen hebben steeds minder invloed op uw credit scores naarmate de tijd verstrijkt. Een zes jaar oude achterstand heeft over het algemeen lang niet zo’n grote invloed op uw kredietscores als een achterstallige rekening die het afgelopen jaar is ontstaan.

Hoe kan ik wanbetaling voorkomen?

Delinquent rekeningen kunnen slecht zijn voor uw kredietscores en uw bankrekening. Het is slim om er alles aan te doen om ze te voorkomen.

Dat gezegd hebbende, worden de meeste mensen niet op een ochtend wakker en denken: “Vandaag voelt het als een geweldige dag om mijn creditcardbetaling over te slaan.” Nee, wanbetalingen ontstaan meestal door een onderliggend probleem.

Een baanverlies of een inkomensdaling, bijvoorbeeld, kan het moeilijk maken om uw rekeningen bij te houden. Een ziekte of een dringende uitgave kan ook financiële problemen veroorzaken. Soms ontstaan betalingsachterstanden omdat u geen goed plan hebt voor de besteding van uw geld.

Wat de reden ook is dat u te laat betaalt, de volgende tips kunnen u helpen om weer op het goede spoor te komen.

• Begin met een budget checkup. Sommige betalingsachterstanden komen voort uit een gebrek aan planning. Maar zelfs als u krap bij kas zit, kan een budget u helpen dit probleem op te lossen. Houd eerst een maand of twee uw uitgaven bij om een duidelijk beeld te krijgen van hoe u uw inkomen hebt gebruikt. Maak een lijst van uw rekeningen en variabele uitgaven zoals boodschappen, eten, entertainment, enz. Zoek ten slotte naar manieren om te bezuinigen en contant geld vrij te maken.
• Vraag uw geldschieter naar hardheidsopties. Als u uw baan verliest of een andere financiële noodsituatie ondervindt, biedt uw geldschieter of creditcardverstrekker mogelijk een hardheidsprogramma aan. Uw beste gok is om een telefoontje te plegen voordat uw rekening in gebreke blijft. Leg uw situatie uit en vraag naar alternatieve betalingsmogelijkheden.
• Schuld afbetalen. Wanneer u moeite hebt om uw rekeningen op tijd te betalen, lijkt het misschien gek om na te denken over het betalen van extra voor uw schuld. Maar het afbetalen van schulden met een hoge rente, zoals creditcards, is op de lange termijn een verstandige zet. Als u schulden elimineert, zal het geld dat u verdient nog verder oplopen. Plus, als uw creditcardgebruiksratio daalt, kunnen uw credit scores verbeteren als een bonus.
• Denk na over het consolideren van uw schuld. Met een creditcard met saldooverdracht of een persoonlijke lening kunt u een lagere rentevoet krijgen, waardoor u uw schuld gemakkelijker kunt afbetalen. Maar als u een slecht krediet hebt als gevolg van achterstallige rekeningen, kunt u het moeilijk hebben om in aanmerking te komen voor financiering. In deze situatie kan een schuldmanagementplan (DMP) via een non-profit kredietadviseur zinvoller zijn.

Kunt u achterstallige rekeningen uit uw kredietrapporten verwijderen?

Tonen uw kredietrapporten al een geschiedenis van achterstallige rekeningen? Zo ja, dan zijn er drie mogelijke manieren om de kredietbureaus zover te krijgen dat ze deze uit uw rapporten verwijderen:

1. Wacht het uit.
2. Betwist het.
3. Onderhandel over vervroegde verwijdering.

Wacht het uit.

De kredietbureaus moeten uiteindelijk negatieve rekeningen uit uw kredietrapport verwijderen dankzij de FCRA. In het algemeen kunnen delinquent rekeningen (bijvoorbeeld, charge-offs, collecties, schikkingen, enz.) niet langer dan zeven jaar op uw kredietrapporten blijven staan. Die klok van zeven jaar begint te tikken op de datum van de oorspronkelijke betalingsachterstand die tot wanbetaling leidt.

Heeft u een eerder achterstallige rekening die u weer actueel hebt gemaakt? In dat geval geldt ook voor de betalingsachterstand op die rekening een tijdslimiet. De kredietbureaus kunnen een betalingsachterstand maximaal zeven jaar in uw kredietrapporten opnemen.

Betwist het.

De FCRA biedt u de mogelijkheid om rekeningen in uw kredietrapporten te betwisten als u denkt dat ze twijfelachtig of onjuist zijn. U hebt hetzelfde recht om te betwisten als u denkt dat iets al te lang op uw kredietrapporten staat.

Als u het niet eens bent met een onjuiste rekening op uw kredietrapporten, kunt u betwistingen indienen bij de desbetreffende kredietbureaus – Equifax, TransUnion, of Experian. Als een onjuiste rekening op meer dan één kredietrapport staat, moet u meerdere betwistingen sturen.

Als een kredietbureau uw betwisting ontvangt, heeft het doorgaans 30 dagen de tijd om uw claim te onderzoeken. Aan het eind van het onderzoek kan een kredietbureau een van de volgende drie acties ondernemen. Het moet ofwel verifiëren, bijwerken, of verwijderen van de delinquent account van uw credit verslag.

Onderhandelen voor vroegtijdige verwijdering.

U kunt onderhandelen met een schuldeiser of incassobureau om te proberen om een delinquent account uit uw kredietrapporten eerder te krijgen. Kredietrapportage is vrijwillig. Een bedrijf kan een kredietbureau vragen een rekening aan uw kredietrapport toe te voegen. Het kan ook een bureau vragen een item uit uw rapport te verwijderen.

Het is natuurlijk niet eenvoudig om een schuldeiser of incassobureau zo’n verzoek te laten doen. Meestal moet u aanbieden de achterstallige rekening volledig te betalen of te vereffenen. En zelfs dan is het een gok. Als een bedrijf akkoord gaat met een schrapping in ruil voor betaling, zorg er dan voor dat u het aanbod op papier krijgt voordat u een dubbeltje betaalt.

Volgende stappen

Het is altijd het beste om in eerste instantie te voorkomen dat rekeningen niet meer worden betaald. Te late betalingen en achterstallige rekeningen kunnen u veel geld kosten en uw kredietwaardigheid jarenlang aantasten.

Als er al sprake is van achterstallige rekeningen in uw kredietrapporten, betekent dat echter niet dat u ten dode bent opgeschreven. U kunt slimme stappen ondernemen om de gewoonte om te laat te betalen te doorbreken en te beginnen met het heropbouwen van uw krediet voor de toekomst.

Een achterstallige rekening kan tot wel zeven jaar in uw kredietrapporten blijven staan als u deze niet snel kunt laten verwijderen. Maar door hard te werken, kunnen uw credit scores veel eerder weer op een gezond niveau komen.