Heading

Een levensverzekering biedt een financieel vangnet waar u mogelijk tientallen jaren premie voor moet betalen. Daarom is het belangrijk om de kosten van uw polis te begrijpen. Als u een polis laat vervallen omdat u het zich niet kunt veroorloven, is het doel van de polis immers tenietgedaan.

De premies van uw polis worden bepaald door uw polisgegevens, zoals de looptijd en het dekkingsbedrag, maar ook door uw persoonlijke omstandigheden, zoals uw gezondheid, leeftijd, gezinsachtergrond en levensstijlkeuzes. Werken met een onafhankelijke makelaar is de beste manier om de meest concurrerende premies te krijgen.

• De kosten van een levensverzekering worden bepaald door vijf factoren: leeftijd, geslacht, polistype (looptijd vs. hele), gezondheid en hobby’s

• U kunt het beste zo snel mogelijk een verzekering afsluiten, want de premies stijgen naarmate u ouder wordt en uw gezondheid afneemt

• Hoe langer en groter uw polis of hoe risicovoller uw gezondheid en hobby’s, hoe hoger uw premies

• Waar u woont, hoeveel begunstigden u heeft en het aantal levensverzekeringen dat u heeft, zijn niet van invloed op de premies

Hoe duur is een levensverzekering?

Individuele levensverzekeringscitaten zijn afhankelijk van vele factoren, die uw risico inschatten. Een gezonde 35-jarige man kan verwachten ongeveer $ 28,97 aan maandelijkse premies te betalen voor een 20-jarig beleid van $ 500.000 vanaf februari 2021, terwijl een 35-jarige vrouw $ 24,39 kan betalen.

Het volgende zijn voorbeeldtarieven van een 20-jarig beleid voor een 35-jarige niet-roker met een Preferred health rating.

Hoe levensverzekeringstarieven worden berekend

Levensverzekeringskosten worden bepaald door vijf belangrijke factoren: uw leeftijd, geslacht, polistype, gezondheid en hobby’s.

Gemiddelde levensverzekeringstarieven naar leeftijd en geslacht

Uw premie wordt vastgesteld wanneer u uw polis ondertekent en zal niet veranderen tijdens de looptijd van de polis. Maar naarmate u ouder wordt, nemen de kosten van een levensverzekering toe. Elk jaar dat u de aankoop van een levensverzekering uitstelt, stijgen de premies gemiddeld met 4,5-9%. Omdat vrouwen over het algemeen langer leven dan mannen, krijgen zij ook lagere levensverzekeringstarieven.

De onderstaande tabel laat de gemiddelde maandelijkse levensverzekeringstarieven zien voor een 20-jarige termijnpolis:

Uw beste kans om goedkopere tarieven vast te zetten, is het kopen van een termijn levensverzekering, waarbij de premies hetzelfde blijven gedurende de gehele looptijd van de polis, terwijl u jong en in goede gezondheid bent.

Wanneer is het zinvol om te kopen als je ouder bent

De meeste mensen hoeven geen levensverzekeringspolis te kopen als ze ouder zijn. U heeft hopelijk minder mensen die op u rekenen voor financiële zekerheid als uw afhankelijke personen zelfstandig worden en u langetermijnuitgaven zoals uw hypotheek begint af te betalen.

Hoewel een gezond persoon in de 60 veel meer kan betalen dan iemand in de 30 voor hetzelfde bedrag aan levensverzekering, zijn er momenten waarop het zinvol is om een polis te kopen op een oudere leeftijd. Misschien hebt u een levenslange afhankelijke persoon of bent u later dan gebruikelijk een gezin begonnen, wat gebruikelijk is bij veel millennials.

Transgender aanvragers en levensverzekeringen

Op dit moment is er geen vastgesteld protocol over geslacht voor transgender aanvragers in de levensverzekeringssector. Doorgaans bieden verzekeraars polissen aan op basis van uw werkelijke geslacht in tegenstelling tot het geslacht dat u bij uw geboorte werd toegewezen, maar het is aan de verzekeraar om dit vast te stellen. Het is het beste om rond te shoppen om een verzekeraar te vinden die uw geslacht zal erkennen in uw levensverzekeringspolis.

Gemiddelde levensverzekeringstarieven naar polisomvang & lengte

Hoeveel levensverzekeringen u nodig heeft, is een tweeledige vraag: Hoeveel dekking heeft u nodig (de overlijdensuitkering), en hoeveel jaar moet die dekking duren (de looptijd). Hoe langer uw polis duurt en hoe groter uw dekking, hoe hoger de kosten.

De onderstaande tabel toont de gemiddelde maandelijkse tarieven voor een overlijdensrisicoverzekering per polisgrootte & lengte:

De gratis kostencalculator van Policygenius kan u helpen erachter te komen hoeveel levensverzekeringsdekking u nodig hebt, de gemiddelde kosten te bepalen en polissen naast elkaar te vergelijken.

Type levensverzekering

Het type levensverzekering dat u hebt, is van invloed op de kosten van uw polis. Een levensverzekering voor onbepaalde tijd is duurder, maar heeft extra voordelen, zoals een beleggingscomponent.

De kosten van een overlijdensrisicoverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering voor onbepaalde tijd kan vijf tot vijftien keer zo duur zijn als een vergelijkbare overlijdensrisicoverzekering. De gemiddelde kosten van een overlijdensrisicoverzekering zijn veel hoger dan die van een overlijdensrisicoverzekering omdat:

• Het gaat langer mee . Een overlijdensrisicoverzekering heeft een vervaldatum, maar een levenslange overlijdensrisicoverzekering niet. Hij gaat uw hele leven mee zolang u de premies betaalt, en de kans is groter dat u overlijdt terwijl de polis loopt.

• Er is een extra contante waardecomponent . Whole life heeft naast een levensverzekeringscomponent ook een contante-waardecomponent. Premiebetalingen financieren zowel de overlijdensuitkering als de contante waarde, wat leidt tot hogere tarieven.

• Er zijn meer kosten . Aan een overlijdensrisicoverzekering zijn beheerskosten verbonden die in de premies worden doorberekend.

→ Meer informatie over overlijdensrisicoverzekeringen

Riders

Riders zijn een soort minicontracten waarmee u uw levensverzekering kunt aanpassen. Ze brengen vaak extra kosten met zich mee die uw premies verhogen, dus ze zijn het misschien niet waard. Sommige riders echter, zoals de term conversion rider, worden door de verzekeraar zonder extra kosten aan uw polis toegevoegd.

Gemiddelde levensverzekeringstarieven naar gezondheid

Uw gezondheidstoestand is een van de belangrijkste factoren bij het bepalen van uw premies. Hoe gezonder u bent, hoe kleiner de kans dat u overlijdt, en dus goedkoper om te verzekeren. Tijdens het acceptatieproces moet u een aantal vragen beantwoorden over uw gezondheid en uw familiegeschiedenis en een kort medisch onderzoek ondergaan. De verzekeringsmaatschappij kan ook een verklaring van de behandelend arts (APS) van uw arts vragen om ook hun beoordeling van uw gezondheid te krijgen.

De onderstaande tabel toont de maandelijkse kosten van een levenslange levensverzekering voor een 35-jarige man en vrouw in een Preferred health class en Standard health class.

Een aantal gezondheidsgerelateerde factoren die tot hogere premies kunnen leiden, zijn onder meer:

• Hoge bloeddruk

• Hoge cholesterol

• Diabetes

• HIV/AIDS

• Hepatitis

• Recreatief drugsgebruik

• Nicotinegebruik

• Chronische ziekte

Weliswaar kan elk van deze factoren uw levensverzekeringskosten verhogen, elke levensverzekeringsmaatschappij beoordeelt elke gezondheidstoestand anders. Het is mogelijk om aanbieders te vinden die aan uw levensstijl of gezondheidsgeschiedenis tegemoetkomen, en daarom is het belangrijk om rond te shoppen.

Hoe uw hobby’s uw levensverzekeringskosten beïnvloeden

Als u een baan hebt waarbij u risico loopt of gevaarlijke hobby’s hebt, zoals parachutespringen of diepzeeduiken, kunt u hogere levensverzekeringscitaten verwachten.

“Om u te dekken terwijl u werkt in een beroep met een hoog risico of terwijl u deelneemt aan hobby’s die als een hoger risico worden beschouwd, kunnen verzekeringsmaatschappijen iets vereisen dat een zogenaamde vaste aanvullende vergoeding wordt genoemd, zoals $ 2 of $ 5 per $ 1.000 van de dekking,” zegt Patrick Hanzel, Advanced Planning Specialist en Certified Financial Planner bij Policygenius.

Een skydiver met een polis van $ 1.000.000 zou uiteindelijk een extra vaste vergoeding van $ 5.000 per jaar kunnen betalen. Maar iemand die te veel parachutespringt, kan bij bepaalde verzekeringsmaatschappijen misschien helemaal geen levensverzekering afsluiten. Een adviseur van Policygenius kan u helpen de beste opties te bepalen op basis van uw hobby’s en hoe vaak u daaraan deelneemt.

Ook al kan een avontuurlijke hobby de kosten van uw levensverzekering verhogen, het is belangrijk om er volledig eerlijk over te zijn in een levensverzekeringsaanvraag. Als uw levensverzekeringsmaatschappij erachter komt dat u hebt gelogen bij de aanvraag, kunnen ze uw dekking ongeldig verklaren wanneer u overlijdt en de uitkering bij overlijden niet uitkeren aan uw begunstigden.

Wanneer is het beste moment om een levensverzekering te kopen?

Het hebben van een polis vóór belangrijke levensgebeurtenissen garandeert ondersteuning voor de mensen die op u rekenen als uw verantwoordelijkheden groeien. U moet een polis afsluiten zodra u belangrijke mijlpalen verwacht te bereiken, zoals:

• zwanger worden of kinderen opvoeden

• Trouwen

• Eigen woning kopen

• Een bedrijf starten

Generationele opvattingen over levensverzekeringen

Uit studies blijkt dat jongere volwassenen de kosten van een levensverzekering eerder overschatten en als gevolg daarvan de aankoop van een polis uitstellen. In een onderzoek van LIMRA en Life Happens schatte 50% van de millennials dat een polis van $ 250.000 $ 1.000 of meer per jaar zou kosten, vergeleken met 39% van de babyboomers en 38% van de Gen Xers (de werkelijke kosten van de polis bedroegen ongeveer $ 160/jaar).

Maar het is eigenlijk het beste om een polis te kopen als je jong en gezond bent om op de lange termijn geld te besparen, en uit dezelfde studie bleek dat 40% van de huidige levensverzekeringspolishouders spijt had dat ze hun polis niet op jongere leeftijd hadden gekocht.

Vergelijk de markt, hier.

Policygenius bespaart u tot 40% door de best beoordeelde verzekeraars op één plaats te vergelijken.

Wat is niet van invloed op uw levensverzekeringstarieven?

Hoewel bij het acceptatieproces rekening wordt gehouden met factoren als leeftijd en geslacht, mogen levensverzekeringsmaatschappijen ras, etniciteit of seksuele geaardheid niet als bepalende factoren aanmerken tijdens het acceptatieproces.

Hier zijn enkele andere factoren die geen invloed hebben op hoeveel u betaalt voor een levensverzekering:

Waar u woont

Zolang u binnen de VS woont, zal uw specifieke staat of stad geen invloed hebben op uw premies. Dit betekent dat uw premies niet zullen stijgen, zelfs als uw gebied vatbaar is voor bepaalde natuurrampen of een hoger percentage geweld kent. Maar omdat levensverzekeringen door de staat worden geregeld, kan de plaats waar u woont bepaalde regels en voorschriften met betrekking tot uw polis bepalen.

Hoeveel begunstigden u heeft

Velen kiezen ervoor om meerdere begunstigden in hun levensverzekeringspolis op te nemen. Uw premies zullen niet stijgen of dalen op basis van het aantal begunstigden dat u benoemt.

Hoeveel polissen u hebt

Hoeveel levensverzekeringen u hebt, hangt af van uw financiële situatie, het kan zinvol zijn om meerdere levensverzekeringen te hebben. Soms kan het stapelen van meerdere polissen u zelfs geld besparen op de lange termijn. Als u uiteindelijk dekking krijgt uit meerdere polissen, zullen uw premies voor een enkele polis niet stijgen op basis van het aantal levensverzekeringen dat u in totaal heeft.

De kosten van uw levensverzekering zijn afhankelijk van vijf factoren: leeftijd, geslacht, het type polis dat u afsluit, gezondheid en hobby’s. De gemiddelde kosten van een levensverzekering stijgen naarmate u ouder wordt, als uw gezondheid verslechtert of als u gevaarlijke hobby’s gaat beoefenen.