Heading

Om en nabij 60% van de Amerikanen heeft een of andere vorm van levensverzekering. Maar voor de andere 40% kunnen de kosten of het onvermogen om in aanmerking te komen voor dekking hen zonder deze bescherming laten. Dat is vooral problematisch voor overlevenden van kanker en mensen met kanker. Zij kunnen het moeilijker hebben om een levensverzekering van goede kwaliteit te krijgen.

Als u of een geliefde zich in deze situatie bevindt, is dit wat u moet weten over het krijgen van een levensverzekering.

Kunt u een levensverzekering krijgen als u kanker hebt?

Het antwoord zal afhangen van het type, de graad en het stadium van uw kanker.

“U kunt een levensverzekering krijgen met een reeds bestaande aandoening. De meeste verzekeringsmaatschappijen zullen eisen dat de kanker in remissie is. Ze kijken meestal minstens 10 jaar terug als je op zoek bent naar een traditionele levensverzekering”, zegt John Holloway, een gediplomeerd levensverzekeringsagent en mede-oprichter van NoExam.com.

Voordat ze een polis onderschrijven, zullen de meeste verzekeraars richtlijnen gebruiken van de “Surveillance, Epidemiology, and End Results” (SEER) -database van het National Cancer Institute. De database bevat geanonimiseerde informatie over miljoenen mensen die een behandeling voor kanker hebben ondergaan en hun resultaten. Het rapport bevat ook verwachte overlevingsleeftabellen met gedetailleerde overlevingsstatistieken voor verschillende groepen die in remissie zijn.

Verzekeraars gebruiken deze informatie, evenals bijzonderheden over uw specifieke geval en prognose om te bepalen of — en wat voor soort — polis waarvoor u in aanmerking komt.

Typen kanker en opties voor levensverzekeringen

Of u een polis kunt krijgen, hangt af van uw prognose. Zo heeft een kanker in een vroeg stadium een hogere overlevingskans dan een agressievere vorm van kanker die later wordt ontdekt en is uitgezaaid naar andere delen van het lichaam.

In het algemeen zullen verzekeraars geen polis afgeven aan iemand die nog onder behandeling is van kanker. Als ze een polis goedkeuren, kan deze duurder zijn en de dekking kan beperkt zijn.

Als u in aanmerking komt voor een polis, gebruiken verzekeraars verschillende classificaties om uw premie te bepalen. Deze classificaties zijn onder meer:

• Super Preferred (of Preferred Plus)
• Preferred
• Standard (of Regular)
• Substandard

Hoe lager uw classificatie, hoe hoger uw premie. Een voorbeeld is als u een minder behandelbare vorm van kanker hebt, zoals alvleesklierkanker. Die vorm van kanker heeft een overlevingskans van slechts 20% na één jaar. In dat geval kan een verzekeraar u als ondermaats beoordelen. Het kan zijn dat u geen polis krijgt of alleen in aanmerking komt voor een duurdere polis als u een betere prognose of een vroeg stadium van deze kanker heeft.

Hoewel, de diagnose van bepaalde kankersoorten uw kansen op het krijgen van een polis eigenlijk niet kan schaden.

“Een geschiedenis van bepaalde soorten huidkanker, zoals plaveiselcelcarcinoom en basaalcelcarcinoom, wanneer aangepakt, heeft vaak weinig tot geen invloed op uw levensverzekeringspremie,” zegt Holloway.

Jouw gezondheidsclassificatie speelt een rol in de tarieven. Hier zijn de gemiddelde tarieven in januari 2021 of een 20-jarige termijn levensverzekering ter waarde van $ 250.000 voor een 50-jarige vrouw, die een niet-roker is:

• Preferred Plus — $ 683
• Preferred — $ 758
• Regular — $ 961

Het vinden van een betaalbaar plan als je in de reguliere gezondheidsstatus bent, kan moeilijk zijn, afhankelijk van je leeftijd. Gezondere mensen hebben een breder scala aan opties voor levensverzekeringen. Mensen in slechte gezondheid, vooral oudere mensen die roken, hebben meestal meer beperkte keuzes.

Instant goedkeuring en kanker

Instant goedkeuring is typisch een kenmerk van termijn levensverzekeringen. Bij onmiddellijke goedkeuring gebruikt een verzekeraar een computeralgoritme om uw levensverwachting en risico te voorspellen.

Er is geen examen of lastig papierwerk. U geeft alleen uw medische geschiedenis, leeftijd, lengte en gewicht, adres en informatie over uw leefgewoonten op. De verzekeraar gebruikt de gegevens om snel een beslissing te nemen. Een recente overlevende van kanker of iemand die momenteel een behandeling ondergaat, zal waarschijnlijk niet in aanmerking komen voor onmiddellijke goedkeuring.

“Vaak zal een reeds bestaande aandoening binnen de laatste drie tot vijf jaar vereisen dat een levensverzekeringsaanvraag handmatig wordt beoordeeld door een underwriter. Daarom worden deze gevallen meestal niet onmiddellijk goedgekeurd,” zegt Holloway.

Levensverzekering voor overlevenden van kanker

Overlevenden die al enkele jaren kankervrij zijn, kunnen mogelijk in aanmerking komen voor een polis. De meeste gezondheidsinstellingen geven doorgaans gegevens vrij over vijfjaarsoverlevingskansen.

Bij borstkanker is het vijfjaarsoverlevingspercentage bijvoorbeeld 90%. Voor huidkanker is dat 92%. Uit de statistieken blijkt dat voor de meeste vormen van kanker geldt dat hoe langer de ziekte in remissie is, des te kleiner de kans is dat de kanker terugkomt. Daarom vieren veel overlevenden hun vijfjarig jubileum als ze kankervrij zijn.

Deze mijlpaal kan ook een goed moment zijn om een levensverzekering aan te vragen, vooral als u een kanker had met een hoog vijfjarig overlevingspercentage.

Permanente vs. tijdelijke levensverzekering

Voor zelfs de gezondste persoon is een permanente levensverzekering, zoals een levenslange overlijdensrisicoverzekering, aanzienlijk duurder dan een tijdelijke levensverzekering.

Zelfs als uw kanker al een aantal jaren in remissie is, zult u waarschijnlijk hogere levensverzekeringspremies moeten betalen dan iemand zonder deze medische voorgeschiedenis. In dat geval kan een overlijdensrisicoverzekering – die dekking biedt voor een periode van vijf tot dertig jaar in ruil voor lagere premies – een betere optie zijn dan een levenslange overlijdensrisicoverzekering.

Dit hangt echter ook af van uw verzekeringsbehoeften, budget en inkomen. Als u zich de hogere premie van de overlijdensrisicoverzekering kunt veroorloven in ruil voor een uitkering bij overlijden die niet vervalt, kan een overlijdensrisicoverzekering een goede optie zijn.

Uiterste kosten en begrafenisverzekering

Als u geen traditionele levensverzekering kunt krijgen, kunt u misschien een uiterste kostenverzekering afsluiten.

Uiterste kostenverzekering, ook bekend als begrafenisverzekering, kan zowel een term life- als een whole life-polis zijn. U kunt een vereenvoudigde uitgiftepolis krijgen, waarbij u een paar medische vragen moet beantwoorden als onderdeel van het acceptatieproces. Een andere optie is een gegarandeerde uitgiftepolis, waarbij geen medische vragen worden gesteld.

U kunt ook een polis afsluiten met een “graded death benefit”. Deze polissen verhogen de uitkering bij overlijden aan uw begunstigden gedurende de looptijd van de polis – zolang u niet binnen de eerste paar jaar overlijdt.

Uw begunstigden kunnen deze verzekering gebruiken om begrafeniskosten, woonkosten of andere kosten te betalen. Het nadeel van een eindkostenverzekering is echter dat de polisbedragen vrij laag zijn in vergelijking met traditionele levensverzekeringen.

Typisch kan een eindkostenpolis een nominale waarde hebben die varieert van $ 5.000 tot $ 50.000.

Levensverzekeringsruiters voor kanker

Als u na de diagnose kanker in aanmerking komt voor een levensverzekering, kunt u overwegen bepaalde ruiters aan uw polis toe te voegen.

U kunt overwegen een versnelde overlijdensuitkering toe te voegen, waardoor uw begunstigden vroegtijdig toegang krijgen tot uw overlijdensuitkering als bij u een terminale ziekte wordt gediagnosticeerd. Een critical illness rider kan u ook een uitkering in contanten geven om u te helpen de behandeling te betalen als u een ziekte heeft die aan de voorwaarden voldoet.

Een long-term care rider kan een goede aanvulling op uw polis zijn als u zich zorgen maakt over de betaling van langdurige zorg in een verpleeghuis of een instelling voor begeleid wonen.

Bedenk dat elke rider die u toevoegt uw premie zal verhogen, dus bedenk welke extra dekking u echt nodig heeft en of het in uw budget past.

Het krijgen van een levensverzekering na de diagnose kanker

Of u nu kanker of een andere reeds bestaande aandoening hebt, het krijgen van een levensverzekering zal waarschijnlijk moeilijker zijn en hogere premies met zich meebrengen.

Hoewel het misschien moeilijker is om individueel een polis te krijgen, kunt u misschien een levensverzekering krijgen via uw werkgever als uw bedrijf een groepslevensverzekeringsplan aanbiedt. De dekkingslimieten op deze polissen zijn meestal lager omdat verzekeraars hun risico moeten compenseren. Het koppelen van een groepspolis met een levensverzekering voor de eindkosten kan echter enige dekking bieden aan uw begunstigden in plaats van een termijn- of hele levensverzekering.

Het omgaan met een kankerdiagnose is al moeilijk genoeg zonder de verzekeringszorgen. Maar onderzoek al uw mogelijkheden om een levensverzekering af te sluiten, zodat u en uw gezin niet helemaal zonder dekking komen te zitten.