Als u een Chapter 13 faillissement aanvraagt, zal uw zaak hoogstwaarschijnlijk tussen de drie en vijf jaar duren, afhankelijk van de duur van uw afbetalingsplan. Maar er zijn enkele gevallen waarin uw Chapter 13-zaak buiten deze standaardperiode van drie tot vijf jaar valt.
Hoe werkt Chapter 13 Bankruptcy?
In Chapter 13 Bankruptcy lost u sommige of al uw schulden af via een afbetalingsplan dat drie tot vijf jaar duurt. U doet maandelijkse betalingen aan een Chapter 13 curator, die het geld onder uw schuldeisers verdeelt volgens uw afbetalingsplan. (Voor meer informatie, zie Het Chapter 13 Aflossingsplan.)
De duur van uw zaak hangt af van de duur van uw plan
In de meeste gevallen zal uw Chapter 13 zaak ongeveer net zo lang duren als uw aflossingsplan.
Uw jaarinkomen bepaalt of uw Chapter 13-plan drie of vijf jaar zal duren. Als uw bruto huishoudinkomen lager is dan het mediane inkomen van uw staat voor de grootte van uw huishouden, dan bent u slechts verplicht om een driejarenplan te hebben. Als uw bruto-inkomen echter boven het mediane inkomen van de staat ligt, moet u een afbetalingsplan van vijf jaar voorstellen.
Een uitzondering op het vereiste minimum is als u uw schuldeisers volledig terugbetaalt. In dat geval kan uw zaak korter zijn dan de vereiste tijdsduur, omdat zodra de schuldeisers volledig zijn betaald, er niemand meer is om te betalen, en daarom is uw zaak voltooid.
Wanneer u ervoor kunt kiezen om langer dan drie jaar in Hoofdstuk 13 te blijven
Veel schuldenaren die Hoofdstuk 13 indienen komen in aanmerking voor een driejarenplan, maar kiezen in plaats daarvan voor een vijfjarenplan. De reden hiervoor is dat er verplichte betalingen zijn die u moet doen in een Chapter 13 faillissement. Door voor een vijfjarenplan te kiezen, kunt u die betalingen over nog eens twee jaar spreiden, waardoor uw maandelijkse planbetalingen lager zullen zijn.
- Test van het belang van de schuldeisers. Om uw Chapter 13-plan door de rechtbank te laten bekrachtigen, moet u uw concurrente crediteuren ten minste evenveel betalen als zij zouden ontvangen als u een Chapter 7-faillissement zou aanvragen. Dit wordt de “best interest of creditors test” genoemd. (Voor meer informatie, zie ongedekte schulden in Chapter 13 Bankruptcy: Hoeveel moet u betalen?) Als uw planbetalingen door dat bedrag te hoog zouden worden om u te kunnen veroorloven, kunt u de betalingen over een langere periode spreiden, tot maximaal vijf jaar.
- Test van het beschikbare maandelijkse inkomen. Bovendien zal de rechtbank uw plan alleen goedkeuren als u al uw “beschikbare maandelijkse inkomen” aan uw plan bijdraagt. U berekent uw besteedbaar maandinkomen door uw inkomsten te vergelijken met uw uitgaven. U neemt het bedrag dat overblijft en vermenigvuldigt dit met 36 maanden om te komen tot het totale minimumbedrag dat u via uw plan moet betalen. Als u uw maandelijkse betaling wilt verlagen, hebt u de mogelijkheid om dat bedrag over een langere periode te betalen, tot maximaal vijf jaar. (Voor meer informatie, zie Hoofdstuk 13-vereisten)
- Achterstallige betalingen op gewaarborgde leningen afbetalen. U moet gewaarborgde schulden, zoals autoleningen, volledig afbetalen via uw Chapter 13-plan. Daarnaast moet u aan het eind van uw plan achterstallige betalingen van gewaarborgde schulden, zoals uw hypotheek, hebben ingelopen. (Dit geldt alleen als u het eigendom wilt houden dat de lening heeft gedekt, zoals uw auto of huis). Als u uw maandelijkse betaling wilt verlagen, kunt u deze bedragen over vijf jaar spreiden.
Wanneer uw zaak eerder kan eindigen
Er zijn enkele gevallen waarin u uw faillissementszaak eerder kunt beëindigen dan de bevestigde planduur.
- Kwijtschelding wegens onbillijkheid. Hoofdstuk 13 staat specifiek een vervroegde kwijting toe als u in een recente noodsituatie terecht bent gekomen die het buiten uw schuld onmogelijk maakt om het afbetalingsplan voort te zetten. (Voor meer informatie, zie “Hardship Discharge”.)
- Vervroegde aflossing. Zoals hierboven vermeld, zijn er minimumbedragen die u in uw faillissement moet betalen. Als u deze bedragen echter eerder afbetaalt dan oorspronkelijk gepland, wordt uw zaak vervroegd beëindigd. (Voor meer informatie over wanneer u uw plan wel en niet vervroegd kunt afbetalen, zie Can I Pay Off My Chapter 13 Plan Early?)
Litigation Can Increase Plan Length
Als u de vordering van een schuldeiser betwist (u bent het er bijvoorbeeld niet mee eens dat u de schuld verschuldigd bent, of u bent het niet eens over het bedrag dat de schuldeiser zegt dat u verschuldigd bent), zult u het geschil voor de faillissementsrechtbank uitvechten. Een rechtszaak in de faillissementsrechtbank staat bekend als een contradictoire procedure. Een contradictoire procedure kan, net als elke andere rechtszaak, jaren duren, vooral als de zaak in beroep wordt behandeld. Als de rechtszaak langer duurt dan uw plan duurt, zult u waarschijnlijk betalingen aan de curator moeten blijven doen voor alleen het bedrag waarover een geschil bestaat. Het plan zal worden voortgezet, zodat u deze betalingen kunt doen en de curator zal het geld vasthouden totdat de rechtbank het geschil heeft opgelost. Dit betekent dat uw Chapter 13 faillissementszaak langer dan vijf jaar kan duren
Wanneer uw zaak langer duurt dan uw plan
Er zijn andere factoren die de duur van uw zaak kunnen verlengen, maar niet uw plan. Voorbeelden hiervan zijn:
Het eindverslag en de boekhouding van de curator. Zodra u het plan hebt voltooid, moet de curator een eindverslag en boekhouding indienen van al het geld dat u hebt betaald en hoe de curator dat geld heeft verdeeld. Het kan een paar maanden duren voordat de controle van de curator is voltooid en ingediend.
Certificaat met betrekking tot huiselijke ondersteuning. Voordat u kwijting kunt krijgen, moet u een certificaat indienen waarin staat dat u geen alimentatie verschuldigd bent of dat u uw alimentatieverplichtingen nakomt. Als u uw plan volledig uitvoert, maar het certificaat niet indient, wordt uw zaak voortgezet totdat u het indient.