Heading

Het kopen van een huis is de grootste aankoop die u waarschijnlijk zult doen. Voordat u een hypotheek afsluit, moet u weten wat u zich kunt veroorloven om te lenen. Ontdek waar u een hypotheek kunt krijgen, de verschillende soorten en hoe het proces werkt.

• Wat is een hypotheek?
• Uw aanbetaling – de grootte is belangrijk
• Hoe werkt een hypotheek?
• Verschillende soorten hypotheken

Wat is een hypotheek?

Een hypotheek is een lening die wordt afgesloten om onroerend goed of grond te kopen.

De meeste hebben een looptijd van 25 jaar, maar de looptijd kan korter of langer zijn.

De lening wordt ‘gedekt’ tegen de waarde van uw huis totdat deze is afbetaald.

Als u uw aflossingen niet kunt voldoen, kan de geldverstrekker uw huis in beslag nemen en verkopen zodat zij hun geld terugkrijgen.

Uitrekenen wat u zich kunt veroorloven

Belast uzelf niet als u denkt dat u moeite zult hebben om de aflossingen te betalen.

Denk ook aan de lopende kosten van het bezitten van een huis, zoals huishoudelijke rekeningen, gemeentelijke belastingen, verzekeringen en onderhoud.

Kredietverstrekkers zullen bewijs willen zien van uw inkomen en bepaalde uitgaven, en of u schulden hebt.

Ze kunnen vragen om informatie over huishoudelijke rekeningen, kinderalimentatie en persoonlijke uitgaven.

Kredietverstrekkers willen bewijs dat u in staat zult zijn om de aflossingen te handhaven als de rente stijgt.

Ze kunnen weigeren om u een hypotheek aan te bieden als ze denken dat u niet in staat zult zijn om het zich te veroorloven.

Waar kunt u een hypotheek krijgen

U kunt een hypotheek rechtstreeks bij een bank of bouwvereniging aanvragen en uit hun productaanbod kiezen.

U kunt ook gebruikmaken van een hypotheekmakelaar of onafhankelijk financieel adviseur (IFA) die verschillende hypotheken op de markt kan vergelijken.

Alsook hypotheken die niet rechtstreeks aan klanten worden aangeboden.

Sommige makelaars bekijken hypotheken uit de ‘hele markt’, terwijl anderen producten van een aantal geldverstrekkers bekijken.

Zij zullen u hier alles over vertellen, en of zij kosten in rekening brengen, wanneer u voor het eerst contact met hen opneemt.

Het inwinnen van advies zal vrijwel zeker het beste zijn, tenzij u zeer ervaren bent in financiële zaken in het algemeen, en hypotheken in het bijzonder.

Het is soms mogelijk een hypotheek te kiezen zonder advies te krijgen – dit wordt een execution-only hypotheek genoemd.

Deze worden onder beperkte omstandigheden aangeboden.

U wordt geacht dit te weten:

• Welke hypotheek u wilt
• Welke woning u precies wilt kopen
• Hoeveel u wilt lenen en voor hoe lang
• Het type rente en tarief dat u wilt lenen

De geldverstrekker zal u schriftelijk bevestigen dat u geen advies hebt ontvangen en dat de hypotheek niet is beoordeeld om te zien of deze geschikt voor u is.

In sommige gevallen moet u bevestigen dat u op de hoogte bent van de gevolgen van het afsluiten van een hypotheek zonder advies, en dat u ermee akkoord gaat.

Als later blijkt dat de hypotheek om de een of andere reden niet geschikt voor u is, is het erg moeilijk voor u om een klacht in te dienen.

Als u de execution-only route volgt, zal de geldverstrekker nog steeds gedetailleerde betaalbaarheidscontroles van uw financiën uitvoeren en beoordelen of u in bepaalde omstandigheden in staat bent om aflossingen te blijven doen.

Gebruik onze Hypotheekbetalingen calculator om het aflossings- en rentebedrag te berekenen.

Vergelijkingswebsites zijn een goed startpunt voor iedereen die op zoek is naar een hypotheek die aan zijn behoeften voldoet.

Wij raden de volgende websites aan voor het vergelijken van hypotheken:

• Moneyfacts
• Money Saving Expert
• MoneySuperMarket
• Which?

Bedenk:

• Vergelijkingswebsites zullen u niet allemaal dezelfde resultaten geven, dus zorg ervoor dat u meer dan één site gebruikt voordat u een beslissing neemt.
• Het is ook belangrijk om onderzoek te doen naar het type product en de functies die u nodig hebt voordat u een aankoop doet of van leverancier verandert.
• In onze Gids voor vergelijkingssites vindt u meer informatie.

Een hypotheek aanvragen

Een hypotheek aanvragen bestaat vaak uit twee fasen.

In de eerste fase wordt meestal een basisonderzoek gedaan om na te gaan hoeveel u zich kunt veroorloven en welk(e) type(n) hypotheek(en) u mogelijk nodig hebt.

In de tweede fase voert de hypotheekverstrekker een meer gedetailleerde betaalbaarheidscontrole uit, en als ze daar nog niet om hebben gevraagd, een bewijs van inkomen.

Stap 1

In het algemeen stelt de geldverstrekker of hypotheekadviseur u een reeks vragen om uit te vinden wat voor soort hypotheek u wilt, en voor hoe lang u deze wilt.

Zij zullen ook proberen, zonder al te veel in detail te treden, uw financiële situatie te achterhalen.

Dit wordt over het algemeen gebruikt om een indicatie te geven van hoeveel een geldverstrekker bereid is u te lenen.

Zij moeten u ook belangrijke informatie geven over het product, hun service en eventuele kosten of toeslagen indien van toepassing.

Stap 2

Dit is meestal waar u met uw aanvraag begint.

De geldverstrekker of hypotheekmakelaar zal beginnen met een volledig ‘feitenonderzoek’ en een gedetailleerde betaalbaarheidsbeoordeling, waarvoor u bewijs moet leveren van uw inkomen en specifieke uitgaven, en ‘stresstests’ van uw financiën.

Dit kan een aantal gedetailleerde vragen over uw financiën en toekomstige plannen met zich meebrengen die van invloed kunnen zijn op uw toekomstige inkomen.

Ze beoordelen ook de gevolgen voor uw aflossingen als de rente in de toekomst zou stijgen.

Als uw aanvraag is geaccepteerd, ontvangt u van de geldverstrekker een ‘bindend aanbod’ en een Hypotheekillustratiedocument(en) met uitleg over de voorwaarden van uw hypotheek.

Dit zal gepaard gaan met een ‘bedenktijd’ van ten minste 7 dagen, die u de gelegenheid geeft om vergelijkingen te maken en de gevolgen van het accepteren van het aanbod van uw geldverstrekker te beoordelen.

Sommige geldverstrekkers kunnen u meer dan 7 dagen geven om dit te doen.

U hebt het recht om af te zien van deze bedenktijd om de aankoop van uw huis te versnellen als u dat nodig vindt.

Tijdens deze bedenktijd kan de kredietverstrekker zijn aanbod meestal niet wijzigen of intrekken, behalve in enkele beperkte omstandigheden.

Bijvoorbeeld als de informatie die u hebt verstrekt vals blijkt te zijn.

Uw aanbetaling – de grootte is belangrijk

Bij het kopen van een woning moet u een aanbetaling doen.

Dit is een som geld die gaat naar de kosten van de woning die u koopt.

Hoe meer aanbetaling u heeft, hoe lager uw rente kan zijn.

Als we het over hypotheken hebben, hoort u mensen misschien spreken over “Loan to Value” of LTV.

Dit klinkt misschien ingewikkeld, maar het is simpelweg het bedrag van uw huis dat u in eigendom heeft, vergeleken met het bedrag dat als zekerheid dient voor een hypotheek.

Bijvoorbeeld, met een aanbetaling van £20,000 op een woning van £200,000, is de aanbetaling 10% van de prijs van de woning, en de LTV is de resterende 90%.

De hypotheek is gedekt tegen dit 90% deel.

Hoe lager de LTV, hoe lager uw rente waarschijnlijk zal zijn. Dit komt omdat de geldverstrekker minder risico neemt met een kleinere lening.

De goedkoopste tarieven zijn meestal beschikbaar voor mensen met een aanbetaling van 40%.

Hoe werkt een hypotheek?

Het geld dat u leent, wordt het kapitaal genoemd en de geldverstrekker berekent u hierover rente tot het is terugbetaald.

Het soort hypotheek dat u kunt aanvragen, hangt af van de vraag of u alleen rente of rente en kapitaal wilt terugbetalen.

Aflossingshypotheek

Bij aflossingshypotheken betaalt u elke maand de rente en een deel van het kapitaal af.

Aan het einde van de looptijd, meestal 25 jaar, moet u erin slagen alles te hebben afbetaald en uw huis te bezitten.

Interest-only hypotheek

Bij een interest-only hypotheek betaalt u alleen de rente over de lening en niets van het kapitaal (het bedrag dat u hebt geleend).

Het wordt steeds moeilijker om deze hypotheken te krijgen, omdat kredietverstrekkers en toezichthouders zich zorgen maken over huiseigenaren die met een enorme schuld blijven zitten en geen manier hebben om die af te lossen.

U moet een apart plan hebben voor hoe u de oorspronkelijke lening aan het einde van de hypotheektermijn gaat aflossen.

Combinatie van aflossings- en rentehypotheken

U kunt uw geldverstrekker vragen of u beide opties kunt combineren, door uw hypothecaire lening te splitsen tussen een aflossings- en een rentehypotheek.

Verschillende hypotheekvormen

Als u eenmaal hebt besloten hoe u het kapitaal en de rente gaat terugbetalen, moet u nadenken over de hypotheekvorm.

Hypotheken zijn er met een vaste of variabele rentevoet.

Bij een hypotheek met een vaste rente zijn uw aflossingen gedurende een bepaalde periode gelijk – meestal twee tot vijf jaar.

Onafhankelijk van wat de rentetarieven op de bredere markt doen.

Als u een hypotheek met variabele rente hebt, kan de rente die u betaalt omhoog of omlaag gaan, in overeenstemming met de basisrente van de Bank of England.

Er zijn verschillende soorten hypotheken met een variabele rente.

Voor meer informatie leest u onze gidsen:

• Hypotheektypen
• Uitleg rentetarieven (PDF 498 KB)
• Rentevoeten: Wat huiseigenaren nu kunnen doen om de stijging voor te zijn