Heading

Hoe wordt een verzekering gekocht?

Verzekeringen worden ofwel rechtstreeks door een verzekeringsmaatschappij verkocht, ofwel door een agent die een bepaalde maatschappij vertegenwoordigt, ofwel door een onafhankelijke makelaar die de producten van een aantal maatschappijen verkoopt. Wanneer een verzekering via een agent of makelaar wordt verkocht, omvat de verzekeringspremie een commissie voor de verkoper.

De beste manier om een verzekering te kopen is via een onafhankelijke makelaar die de producten van een aantal maatschappijen verkoopt. Dit verzekert u ervan dat u meer dan één perspectief krijgt op de producten die beschikbaar zijn. Als een verzekeringsmaatschappij rechtstreeks en via agenten of makelaars verkoopt, zullen de premies hetzelfde zijn, ongeacht de manier waarop het product wordt gekocht.

Welke verzekering moet men hebben?

Er zijn veel verzekeringsproducten beschikbaar. Professionals in de gezondheidszorg zouden deze producten moeten overwegen:

• Verzekering medische fouten
• Eigendom & Algemene aansprakelijkheid
• Werknemerscompensatie
• Medicare en Medicaid Fraude en Misbruik

Wat is een Medische foutenverzekering?

Dit product, vaak Medische Beroepsaansprakelijkheidsverzekering genoemd, is een must voor elke professional in de gezondheidszorg.

Zelfs de meest competente professional kan een fout maken en zou zich tegen die mogelijkheid moeten beschermen. Zelfs beroepsbeoefenaren die geen fouten maken, kunnen worden benadeeld. Het verdedigen van een rechtszaak wegens wanpraktijken is vaak duur, zelfs als de gedaagde wint. De kosten omvatten juridische kosten, kosten van getuigen-deskundigen, andere uitgaven en, als een zaak wordt verloren of geschikt, de betaling. Beroepsbeoefenaren in de gezondheidszorg winnen de meeste rechtszaken wegens wanpraktijken, maar het rechtssysteem staat zelden toe dat de kosten door de winnaar worden teruggevorderd. Aangezien de kosten van de verdediging hoog zijn en een verlies verwoestend kan zijn, is dit verzekeringsproduct van essentieel belang voor elke praktijk.

Wat wordt gedekt door verzekeringspolissen voor medische wanpraktijken?

De verzekering voor medische wanpraktijken verzekert tegen claims van medische nalatigheid. De meeste polissen dekken ook uw gedrag als lid van een peer review panel. Sommige polissen voorzien in een dollarbedrag dat aan de verzekerde ter beschikking wordt gesteld indien een advocaat nodig is om zich te verdedigen tegen een procedure voor het verkrijgen van een vergunning of een procedure voor collegiale toetsing.

Wie is gedekt?

De dekking van de medische foutenverzekering moet worden afgesloten voor uzelf, uw entiteit (vennootschap, naamloze vennootschap, vennootschap onder firma, enz.) en uw werknemers.

De dekking is nodig voor uzelf omdat u de professionele diensten verleent. Als u een vennootschap of een andere entiteit hebt, kan deze meestal worden aangesproken in een geschil over wanpraktijken, omdat werkgevers aansprakelijk worden gesteld voor de handelingen van hun werknemers. Het is belangrijk om de entiteit te beschermen omdat daarin uw bedrijfsactiva zoals uitrusting en vorderingen zijn ondergebracht. Het is belangrijk om uw werknemers te dekken of van hen te eisen dat zij hun eigen dekking handhaven om ervoor te zorgen dat hun activa worden beschermd.

In solopraktijken bieden verzekeringsmaatschappijen over het algemeen een entiteitsdekking aan waarbij de polislimieten zonder extra kosten met de zorgverlener worden gedeeld. Als er meer dan een zorgverlener in een groep is, krijgt de dekking voor de entiteit meestal zijn eigen polislimieten en de premiekosten zijn meestal ongeveer 10% van wat alle verzekerden in de groep betalen.

Op artsenpolissen is werknemersdekking meestal beschikbaar voor verpleegkundigen en ander personeel, waarbij limieten worden gedeeld met de werkgever zonder extra premie.Sommige werknemers zoals vroedvrouwen, physician assistants, Nurse Practitioners en Certified Nurse Anesthetists vereisen echter een individuele dekking tegen een extra premie. In elke aanvraag voor een verzekering tegen wanpraktijken moeten uw werknemers worden vermeld en moet u nagaan of al uw werknemers gedekt zijn.

Zijn er uitsluitingen?

Alle polissen bevatten uitsluitingen waarin gedrag wordt beschreven dat niet gedekt is.Typisch sluiten polissen dekking uit van onwettig gedrag, seksuele ongepastheden, zaken die verkeerd zijn voorgesteld op de verzekeringsaanvraag, ziekenhuis- of laboratoriumadministratie en het wijzigen van dossiers.

Bij het invullen van een verzekeringsaanvraag is het belangrijk om zo volledig mogelijke antwoorden te geven. Het is belangrijk dat een verzekeringsmaatschappij alle informatie krijgt die zij nodig heeft om uw praktijk te verzekeren. Verzekeraars controleren de informatie op de aanvraag zelden met externe bronnen.

Wat zijn polislimieten?

De polis vermeldt het maximumbedrag dat per schadegeval zal worden uitgekeerd, de “individuele limiet”, en het maximumbedrag dat in een polisjaar voor alle schadegevallen zal worden uitgekeerd, de “gezamenlijke limiet”. Bijvoorbeeld, een polis met limieten van $1.000.000/$3.000.000 zal een maximum van $1M per schadegeval en $3M voor alle schadegevallen tijdens een polisperiode bieden. De limieten die nodig zijn, moeten met de verzekeraar of uw vertegenwoordiger worden besproken. In sommige staten hebben verzekerden limieten van minder dan $100.000/$300.000. De limieten die over het algemeen in het hele land worden genomen, zijn $ 1.000.000/$ 3.000.000.

Wat zijn Claims Made en Occurrence Policies?

Er zijn twee basisbeleidsvormen die worden aangeboden door medische wanpraktijken verzekeringsmaatschappijen, claims made en occurrence.

Occurrence dekking is de meest wenselijke vorm van dekking, maar deze is niet in alle staten beschikbaar. Een voorvalpolis is compleet op het moment van aankoop en blijft na opzegging dekking bieden voor toekomstige claims op basis van gedragingen die hebben plaatsgevonden gedurende de looptijd van de polis. De limieten die beschikbaar zijn om een claim te betalen, zijn de limieten die van kracht waren tijdens de polisperiode waarin de dienst werd verleend. De premies voor dit product zijn gelijk, behalve in de mate dat een maatschappij de premies in de loop van de tijd kan verhogen of verlagen.

Claims made polissen bieden alleen dekking zolang de verzekerde premies blijft betalen voor de oorspronkelijke polis en eventuele daaropvolgende verlengingen. Als iemand vijf jaar lang verzekerd is bij een claims made polis en stopt met het betalen van premies, vervalt de dekking voor alle gevallen die de maatschappij tijdens de polisperiode niet heeft geaccepteerd. Om de dekking voor altijd te vergrendelen onder deze polisvorm, moet een verzekerde een Extended Reporting Endorsement (genoemd een “staart”) kopen. Dit aanhangsel stelt een verzekerde in staat claims te blijven melden nadat de polis is geannuleerd. Staartpremies variëren meestal van 100% tot 500% van de volwassen premie (zie hieronder) en de premie is meestal verschuldigd als een enkele betaling kort na de annulering van een polis.

Hoewel, men kan van verzekeraar veranderen zonder atail te kopen. Indien een beroepsbeoefenaar van verzekeringsmaatschappij wenst te veranderen, zal de nieuwe verzekeraar vaak de verantwoordelijkheden van de vorige verzekeringsmaatschappij overnemen door zijn polis met terugwerkende kracht over die van de vorige verzekeraar te schrijven. Hij neemt de retroactieve datum, de eerste dekkingsdatum, over die door de vorige verzekeraar werd aangeboden en rekent een premie die gebaseerd is op het aantal jaren dekking dat de vorige verzekeraar nodig had. Claims made polissen hebben premies die jaarlijks stijgen, gewoonlijk over een periode van vijf jaar; de premie voor het vijfde jaar wordt de “mature premium” genoemd. Bij het schrijven van retroactieve dekking is de premie van de nieuwe verzekeraar gewoonlijk niet hoger dan de volwassen premie voor deze specialiteit.

Veel medische wanpraktijkenverzekeringsmaatschappijen bieden een gratis achtervang als een verzekerde overlijdt, volledig arbeidsongeschikt wordt of met pensioen gaat na vijf jaar dekking bij die maatschappij op een minimumleeftijd van 55 jaar. Als dit kenmerk niet in uw polis is opgenomen, moet u uiteindelijk een staart kopen om onbeperkte dekking te behouden nadat u stopt met werken. Verhuizen van een claims made verzekeraar naar een andere kan moeilijk zijn voor beroepsbeoefenaren in de gezondheidszorg die naar een nieuwe staat verhuizen, omdat veel malpractice verzekeraars regionaal zijn en geen retroactieve dekking willen aannemen buiten hun geografische gebied.

(Voor meer informatie over claims made vs. voorval dekking, zie onze blog entry “Claims Made Vs. Occurrence Medical Malpractice Insurance Policies “op onze blog www.MedMalInsuranceBlog.com)

What moet ik nog meer weten over claims made polissen?

In een claims made polis zijn de limieten die van toepassing zijn op een claim de limieten die gelden op het moment dat de claim wordt ingediend, niet op het moment dat de diensten werden verleend.

Een verzekerde die is overgestapt van de ene claim made verzekeraar naar de andere moet kunnen bepalen welke maatschappij verantwoordelijk is voor een claim. Claims made-polissen bestaan in twee vormen, “incident reporting” of “demand reporting”. In de betere vorm, incident reporting, is een claims made verzekeraar verantwoordelijk voor elkincident dat aan hem wordt gemeld gedurende de tijd dat zijn verzekering van kracht is, zelfs als het pas tot een claim leidt nadat de polis is geannuleerd.In deze polisvorm, als een verzekerde een slechte afloop heeft en dit aan de verzekeraar meldt, is de maatschappij verantwoordelijk voor elke claim die uiteindelijk over dat incident wordt gemaakt. In het formulier van de aanmaningsbrief aanvaardt de maatschappij geen andere verantwoordelijkheid dan claims die tijdens de looptijd van de polis zijn ingediend. Zij is niet verantwoordelijk voor een slechte afloop, tenzij deze zich tijdens de looptijd van de polis in een claim vertaalt. Dit inferieure produkt kan een aanzienlijke invloed hebben op de mogelijkheid van een verzekerde om van verzekeraar te veranderen indien zich een slecht resultaat heeft voorgedaan dat tot een vordering kan leiden, omdat verzekeringsmaatschappijen waarschijnlijk geen dekking aan een aanvrager zullen verlenen indien zij ook een potentiële rechtszaak als onderdeel van het pakket moeten oppakken. In deze situatie wordt de verzekerde bijna altijd gedwongen om een duur “staart” endorsement te kopen voordat hij van verzekeraar verandert of om bij de huidige verzekeraar te blijven totdat er een claim wordt ingediend.

(Voor meer over incident en vraag triggers, zie onze blog entry “Medical Malpractice Insurance Demand and Incident Claims Triggers “op onze blog www.MedMalInsuranceBlog.com)

Zijn er nog andere overwegingen bij het selecteren van een verzekeraar?

Het is belangrijk om een verzekeraar te selecteren die financieel sterk genoeg is om op de lange termijn te overleven. Vraag altijd naar de financiële rating van een bedrijf. Er zijn een aantal ratingdiensten. De oudste is A. M. Best and Company. Uw verzekeraar moet een A. M. Best rating van ten minste “A-” hebben. Dit is het bereik van de meeste solide malpractice verzekeraars, maar op zichzelf is niet genoeg om een beslissing te nemen. Ga na hoe lang de verzekeraar al actief is en vooral hoe lang hij al actief is in uw staat. Vergelijk de premie met die van de concurrentie en vraag om een bevredigende verklaring als de premie te veel lager is dan die van de concurrentie.

Professionals die net een privépraktijk beginnen, hebben vaak “new practitioner”-kortingen tot hun beschikking. Veel bedrijven bieden ook kortingen aan professionals die parttime werken, een cursus risicomanagement hebben gevolgd of een aantal jaren schadevrij zijn geweest. Informeer naar deze kortingen als u denkt in aanmerking te komen.

Wat moet ik nog meer overwegen?

Deze samenvatting van de medische wanpraktijkenverzekering geeft een overzicht van dit ingewikkelde product. Er zijn vele variaties. Sommige maatschappijen bieden hybride versies aan van claims made en occurrence polissen. Uitsluitingen variëren van maatschappij tot maatschappij. Het is belangrijk dat u uw polis leest en de voorwaarden begrijpt. Als u van verzekeraar verandert, moet u ervoor zorgen dat de nieuwe polis de retroactieve dekking van de vorige verzekeraar correct overneemt. Het belang van het begrijpen van uw dekking kan niet worden onderschat.

Wat zijn eigendom & Algemene Aansprakelijkheid Polissen?

Eigendom en Algemene Aansprakelijkheid dekking is essentieel kantoor dekking. Het biedt een brede bescherming tegen een zeer lage kostprijs. De meeste kantoren met maximaal $100.000 aan apparatuur en benodigdheden kunnen deze dekking verkrijgen tegen een jaarlijkse premie van $500 of minder.

Deze polis beschermt tegen vele vormen van schade aan of diefstal van apparatuur, geld, benodigdheden en kantoorverbeteringen. Hij kan ook dekking bieden tegen oneerlijkheid van werknemers, verliezen uit debiteuren die niet kunnen worden gereconstrueerd na bijvoorbeeld brand of andere schade, en verliezen aan computers als gevolg van stroompieken, blikseminslag en dergelijke. Een van de belangrijkste dekkingen in deze polissen is “bedrijfsonderbreking” die, in betere polissen, de bedrijfsonderbreking dekt na een gedekt verlies van gebruik van het kantoorpand door fondsen te verstrekken om de lopende uitgaven te handhaven en de winst van de praktijk tot één jaar te evenaren.

Deze polis dekt ook letsel dat anderen oplopen terwijl zij zich in uw pand bevinden en beschermt u tegen claims van aansprakelijkheid en laster.Over het algemeen kan deze polis tegen geringe kosten worden uitgebreid met een parapludekking om de aansprakelijkheidslimieten van deze en andere polissen, zoals de dekking voor werknemerscompensatie (maar niet de dekking voor wanpraktijken), te verhogen.

Wat is dekking voor werknemerscompensatie?

Werknemerscompensatie is meestal bij wet verplicht. Het biedt bescherming aan werknemers tegen arbeidsongevallen. Door het handhaven van deze dekking, zijn werkgevers meestal ontheven van elke aansprakelijkheid voor dergelijke verwondingen.

De premie voor deze dekking is gebaseerd op de totale loonlijst van het kantoor. De wet staat werkgevers van kleine bedrijven vaak toe de eigenaren van de dekking uit te sluiten. Zo kunt u uw premie verlagen door uzelf uit te sluiten van dekking. Voordat u uzelf uitsluit, dient u zich er echter van te verzekeren dat uw ziektekostenverzekering arbeidsgerelateerde verwondingen en ziekten niet uitsluit.Ook kunt u overwegen deze dekking voor uzelf te handhaven als u in uw praktijk aan grote risico’s wordt blootgesteld.

Wat is Medicare en Medicaid Fraude en Misbruik Dekking?

De federale overheid heeft haar handhaving van Medicare en Medicaid Fraude en Misbruik wetten opgevoerd. Deze wetten bepalen de facturering aan de overheid voor procedures in het kader van deze programma’s. Bovendien kan een overheidsonderzoek op grond van deze regels kostbaar zijn, zelfs als een arts volledig aan de regels heeft voldaan, en net als bij wanpraktijken kunnen de kosten van de verdediging van een onderzoek exorbitant hoog zijn. Hoewel deze dekking niet het niveau van “verplicht” bereikt, zou het door elke praktijk moeten worden overwogen, vooral praktijken met een hoog volume, om de kosten van juridische kosten en boetes te dekken.

Zoals bij elk overzicht, is deze verzekeringsinformatie algemeen en bedoeld om u te helpen weloverwogen beslissingen te nemen. De polissen die in uw land beschikbaar zijn, kunnen kenmerken bevatten die hierboven niet zijn besproken. Een verzekeringspolis is een contract tussen u en een verzekeringsmaatschappij. U dient elke polis die u aanschaft te lezen en te begrijpen. Als u vragen hebt, laat de maatschappij of verzekeringsmakelaar of -agent dan zoveel tijd nemen als u nodig hebt om de polisvoorwaarden naar tevredenheid uit te leggen.

<< Terug naar FAQs