Waarvoor wordt een kredietscore gebruikt?
Het hart van uw kredietwaardigheid is uw kredietscore, en een goede of uitstekende score is financieel gezien een hele prestatie. U kunt duizenden tot honderdduizenden euro’s besparen door uw score te verbeteren.
“Als u uw kredietscore zo verbetert dat u 1% meer hypotheekrente krijgt, bespaart u duizenden euro’s gedurende de looptijd van uw hypotheek”, zegt Anna Lusardi, hoogleraar economie aan de George Washington University. “Weten wat je kredietscore is – en hoe je die kunt verbeteren – is een van de belangrijkste dingen die je kunt doen om je financiële leven te verbeteren.”
Kredietscores liggen tussen 300 en 850, waarbij alles van 750 en hoger als uitstekend wordt beschouwd en alles minder dan 600 als “slecht”. De gemiddelde score in de VS is precies in het midden van de “goede” range, op 703, volgens krediet rapportage agentschap Experian.
Iemand in de slechte credit score categorie zal vaak 50% of meer betalen om hetzelfde bedrag te lenen als iemand in de uitstekende categorie. Maar die gevolgen gaan verder dan geld lenen.
Goed krediet betekent meer opties om te kopen of te huren
Een van de grootste dingen waarop uw kredietscore van invloed is, is het dak boven uw hoofd. En dat is niet alleen beperkt tot hypotheken – ook huurders zullen de angel voelen als ze een slecht krediet hebben.
De National Association of Realtors zegt dat de gemiddelde consument tussen de drie en vier huizen zal kopen tijdens zijn leven. De kosten om te beginnen zijn gestaag gestegen, dus het hebben van een goede kredietscore is van cruciaal belang, ongeacht of het je eerste of vierde huis is.
Hoe hoger je kredietscore, hoe beter je rente voor een hypotheek.
Lager betalen voor dezelfde hypotheek
De gemiddelde huizenkoper met een goede kredietscore – ergens boven de 700 – zal duizenden (misschien wel tienduizenden) minder betalen gedurende de looptijd van een 30-jarige hypotheek dan iemand met een slechte kredietscore van 620 of lager.
Als voorbeeld, de persoon met de goede kredietscore, zeg 710, komt in aanmerking voor een 3,4% rente op een hypotheek van $150.000, en betaalt $89.479 aan rente over 30 jaar. Haar buurman, met een kredietscore van 620, beschouwd als het dalingspunt in de hypotheekindustrie, leent hetzelfde bedrag, maar zijn rente is 4,8%, dus hij betaalt $133.319 aan rente over de levensduur van de hypotheek.
“Kredietscores zijn een enorme factor bij het bepalen van het risico dat een geldschieter bereid is te nemen,” zei Fred Kreger, voorzitter van de Vereniging van Hypotheekprofessionals. “We willen u het beste tarief geven dat we kunnen, omdat we terugkerende klanten willen. Als ik je in wezen een cheque ga uitschrijven om een huis te kopen, moet ik je kunnen vertrouwen. Kredietscores helpen me dat vertrouwen op te bouwen.”
Huren zonder gedoe
Er zijn geen statistieken over hoeveel verhuurders een kredietscore vereisen, of welke score ze vereisen, omdat, in tegenstelling tot hypotheken, die cijfers niet worden verzameld, maar veel verhuurders vereisen wel een kredietscore, vooral in grote stedelijke gebieden. De beste vuistregel is om aan te nemen dat uw krediet zal worden gecontroleerd voordat u een huurovereenkomst ondertekent.
Volgens The Mortgage Reports, minder dure huurwoningen vereisen over het algemeen een score van ten minste 600 tot 620. Duurdere appartementen kunnen een score van 740 of hoger vereisen. Veel verhuurders zullen eisen dat mensen met een lage score een extra borgsom storten, garant staan, of extra maanden huur vooruit betalen.
Hoewel een hogere score geen lagere huur betekent, betekent het wel een beter appartement, en mogelijk minder extra kosten van de verhuurder.
“Veel verhuurders gebruiken kredietcontroles om potentiële kandidaten uit te filteren,” zei Logan Allec, een CPA, persoonlijke financiën expert, en eigenaar van persoonlijke financiën blog Money Done Right. “Dit is nog gebruikelijker wanneer je wordt geëvalueerd voor een duurdere woning. Uw slechte krediet zou u kunnen scheiden van de plaats van uw dromen, zelfs als u anders een perfecte kandidaat bent. “
Bespaar geld op nutsvoorzieningen
Een goede score betekent ook dat huurders en huizenkopers, die nutsvoorzieningen moeten betalen, geld kunnen besparen door geen borg te betalen voor nutsvoorzieningen, zoals gas, elektriciteit en water. Degenen met een slecht krediet kan ook moeten betalen op levering voor verwarmingsbrandstof of andere nutsvoorzieningen, in plaats van te worden gefactureerd.
Betere autolening tarieven
Amerikaanse consumenten kopen een gemiddelde van 17 miljoen nieuwe auto’s en lichte vrachtwagens per jaar, en de kosten van een nieuwe auto blijft stijgen. Ongeveer 80% van de Amerikanen hebben een autolening schuld, of het nu nieuw of gebruikt. De gemiddelde transactieprijs voor een nieuwe auto of lichte vrachtwagen in december 2019 was $ 38.948.
De rente op een autolening kan variëren van 4,93% voor een lener met een kredietscore van 750 of meer tot 17,93% voor degenen tussen 450 en 649. Dat is een verschil van duizenden dollars op basis van de credit score.
De tarieven zijn nog hoger als u een gebruikte auto koopt, variërend van 5,18% voor de beste credit scores, tot 18,18% voor degenen in de 450-649 range.
Lager Credit Card Rente en Hogere Limiet Goedkeuring
Credit scores die worden beschouwd als gemiddeld of slecht door hypotheek en auto lening normen worden nog steeds beschouwd als goed genoeg om een credit card te krijgen. Maar je betaalt er wel voor. De gemiddelde creditcardrente in 2019 schommelde rond de 20%, afhankelijk van de bron, en de gemiddelde FICO-score voor consumenten met een creditcard was 727.
Zo’n 67% van de Amerikanen heeft ten minste één creditcard, en 75% van hen draagt een gemiddeld saldo van $ 6.200 of meer. Hoe lager de kredietscore, hoe hoger het rentebedrag op dat saldo. Hoe hoger de score, hoe lager de rente en hoe soepeler de afbetalingsregelingen en hoge kredietlimieten.
Betere verzekeringstarieven
Verzekeringstarieven zijn gebaseerd op risico en waarschijnlijkheid, dus het zou geen verrassing moeten zijn dat uw kredietscore van invloed is op uw premie.
Meer specifiek, verzekeraars bepalen tarieven met behulp van een verzekeringsscore, die is gebaseerd op hetzelfde model als een FICO-kredietscore. De verzekeringsscore maakt gebruik van een aantal van dezelfde criteria, maar is ontworpen om te berekenen hoe waarschijnlijk je zal zijn om een claim in te dienen, in plaats van simpelweg hoe trouw u uw rekeningen betaalt.
Bijna 95% van de autoverzekeraars en 85% van de huisverzekeraars in 47 staten gebruiken een op krediet gebaseerde verzekeringsscore bij het berekenen van het risico. (De uitzonderingen zijn Massachusetts, Hawaï en Californië, waar het gebruik van krediet geschiedenis om verzekeringspremies te berekenen is tegen de wet).
De formule die de verzekeringssector gebruikt is niet openbaar, en er is geen industrie gebaseerde grafiek of enquête die de verschillen tussen slechte, gemiddelde en uitstekende krediet en de impact ervan op auto en thuis verzekeringspremies onthult, maar externe studies zeggen dat het dramatisch is.
Een Consumer Reports studie bleek dat bestuurders met goede, maar niet geweldig, scores een hogere premie betaalden voor de lagere score dan ze zouden voor een bewegende overtreding. Dezelfde bestuurders betaalden $ 68 tot $ 526 meer per jaar, gemiddeld, dan bestuurders met de beste scores en vergelijkbare rij-records.
Uw credit score kan meer van een impact hebben op uw auto of huis premie prijs dan elke andere factor, zegt Consumer Reports.
Uw Credit Score en Werkgelegenheid
Een slechte credit score kan u weerhouden van het krijgen van een baan, vooral in de financiële industrie. Bedrijven zijn op zoek naar betrouwbare werknemers en zien een slechte kredietscore als een teken dat iemand niet verantwoordelijk is.
Uit een onderzoek van Career Builder blijkt dat 29% van de werkgevers die antecedentenonderzoeken doen, ook kredietonderzoeken doen. Werkgevers moeten toestemming krijgen van de sollicitant om een kredietscore te controleren, en je hoeft het niet te verlenen, maar het niet doen zal waarschijnlijk niet helpen uw kansen om te worden aangenomen.
“Het hebben van een goede krediet geschiedenis verhoogt uw geloofwaardigheid en betrouwbaarheid voor een werkgever voordat je loopt in de deur,” zei Allec, de persoonlijke financiën expert.
Als u van plan bent het starten van uw eigen bedrijf, kunt u nog steeds niet voorkomen dat de gevolgen van een slechte credit score. Om je bedrijf van de grond te krijgen, heb je misschien een zakelijke lening van een bank nodig, en slecht krediet zal je niet helpen.
Chad Pavel, een CPA en oprichter van Pinewood Consulting LLC, een in New York gevestigd bedrijf dat ondernemers en investeerders bedient, zei dat slecht krediet je bedrijf op meer dan één manier kan schaden.
“Als je een bedrijf hebt, zal het nummer één ding in je gedachten elke dag waarschijnlijk de cashflow zijn,” zei hij. “Als je slecht krediet hebt en je hebt financiering nodig voor je bedrijf, kun je op een aantal manieren stress ervaren.” Hij zei dat dit lagere kredietlijnen, hogere rentetarieven en meer onderzoek naar uw financiën door potentiële kredietverstrekkers kan omvatten.
Consequenties van slecht krediet en hoe u uw kredietscore kunt herstellen
Al bijna een derde van de 220 miljoen Amerikanen met een kredietscore, valt in wat wordt beschouwd als de categorie “slechte kredietscore”. Dat betekent dat 68 miljoen mensen een score hebben van minder dan 600 op een schaal van 300 tot 850. Ter vergelijking, 22% zit in de “uitstekend” categorie, die 780 of hoger is.
Het verschil? Iemand in de categorie slechte kredietscore zal vaak 50% of meer betalen om hetzelfde bedrag te lenen als iemand in de uitstekende categorie.
“Bar none, credit scores zijn de meest invloedrijke factor in het krijgen van concurrerend geprijsd krediet,” zei krediet expert John Ulzheimer, een voormalig medewerker bij Equifax. “Als je solide scores hebt – 750 of hoger – zullen kredietverstrekkers over zichzelf heen vallen om je geweldige aanbiedingen te doen voor leningen en creditcardproducten. Als je lagere scores hebt, betekent dat minder en duurdere opties.”
Slechte scores kunnen worden verholpen
Een slechte kredietscore blijft je niet je hele leven achtervolgen. Een FICO-verzekeringsscore is een “momentopname” van het verzekeringsrisico op een bepaald moment in de tijd, zegt de kredietbeoordelingsfirma. De score verandert als nieuwe informatie wordt toegevoegd aan uw credit bureau files.
Scores veranderen ook geleidelijk als u de manier verandert waarop u met uw kredietverplichting omgaat. Verzekeraars, creditcardmaatschappijen en andere kredietverstrekkers vragen om de meest actuele score wanneer een nieuwe aanvraag wordt ingediend, en door de tijd te nemen om uw kredietscore te verbeteren, kunt u in aanmerking komen voor betere tarieven.
Het beheren van schulden is de beste stap
Slecht krediet is direct gekoppeld aan schulden – hoeveel je hebt en hoe je het betaalt.
Het afbetalen van creditcards, het op tijd betalen van rekeningen en het verlagen van de verhouding tussen schuld en inkomen zijn de beste – en snelste – manieren om uw krediet te verbeteren.
Als dat overweldigend lijkt, is het misschien tijd om kredietadvies te overwegen. Non-profit kredietadviseurs kunnen gratis uw financiën bekijken en oplossingen aanbevelen. Zij kunnen een schuldmanagementplan voorstellen, dat de rente op creditcards kan verlagen en betalingen kan combineren tot één lagere maandelijkse rekening. Het doen van een betaalbare betaling van één keer per maand zal op de lange termijn een positief effect hebben op uw credit score, omdat uw betalingen op tijd zullen zijn en uw schuldenlast zal worden verminderd.
Het aanpakken van schuldenproblemen is de snelste manier om uw inkomen te verhogen door lagere betalingen voor rente, verzekeringen en meer. Het is de beste weg naar het kunnen veroorloven van een appartement of huis, en algehele financiële gezondheid.
Bronnen
Lembo Stolba, S. (2019, 6 september) Wat is de gemiddelde kredietscore in de VS? Retrieved from: https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-the-average-credit-score-in-the-u-s/
Warden, P (2018, 19 maart) Welke kredietscore heb je nodig om een appartement te huren? Retrieved from: https://themortgagereports.com/36617/what-credit-score-do-you-need-to-rent-an-apartmenthttps://www.apartmenttherapy.com/credit-score-to-rent-an-apartment-266377
Wagner, I (2020, januari 9) U.S. Car Sales from 1951 to 2019. Retrieved from: https://www.statista.com/statistics/199974/us-car-sales-since-1951/
N.A. (2020, januari 3) Gemiddelde prijzen nieuwe auto’s stijgen met 2% jaar op jaar. Retrieved from: https://mediaroom.kbb.com/2020-01-03-Average-New-Vehicle-Prices-Up-Nearly-2-Year-Over-Year-in-December-2019-According-to-Kelley-Blue-Book
Thatham, M. (2020, januari 13) 2019 Consumer Credit Review. Retrieved from: https://www.experian.com/blogs/ask-experian/consumer-credit-review/
N.A. (ND) Uw kredietscore heeft geen invloed op uw tarief: gedeeltelijk ontkrachten van een autoverzekering mythen. Opgehaald van: https://www.esurance.com/info/car/myth-your-credit-score-doesnt-affect-your-insurance-rate
N.A. (ND) Over verzekeringsscores. Retrieved from: https://insurancescores.fico.com/aboutscores
N.A. (2015, 30 juli) De geheime score achter uw tarieven. Retrieved from: https://www.consumerreports.org/cro/car-insurance/credit-scores-affect-auto-insurance-rates/index.htm
N.A. (2016, november 17) Meer dan 1 op de 4 werkgevers voert geen achtergrondonderzoek uit bij alle nieuwe werknemers. Opgehaald van: https://www.careerbuilder.com/share/aboutus/pressreleasesdetail.aspx?sd=11/17/2016