Het hebben van een verzekering voor huiseigenaren beschermt u tegen bepaalde gevaren en risico’s. Als het dak van uw huis beschadigd raakt na een zware hagelbui, kunt u een verzekeringsclaim indienen om de kosten van de reparatie van uw dak te dekken. Maar ga er niet van uit dat uw huis 100% beschermd is tegen alle natuurrampen en gebeurtenissen. Het is belangrijk om uw polis door te lezen om te begrijpen welke gevaren zijn gedekt en welke niet.
Wat is een gevaar in een verzekering?
In een verzekering is een “gevaar” een gebeurtenis die schade veroorzaakt aan uw huis of eigendom en als gevolg daarvan leidt tot financieel verlies. Enkele voorbeelden van gevaren zijn brand, blikseminslag, inbraak en hagel- of storm. De gevaren worden meestal in uw verzekeringspolis genoemd, zodat u weet welke gevaren gedekt zijn en welke niet.
Hoe werkt een gedekte risicofactor in de opstalverzekering?
Herhaal het hierboven beschreven scenario: een zware hagelstorm treft uw stad en veroorzaakt schade aan uw dak. Als gevolg van de hagelschade ontstaat er een lekkage en dient u een claim in bij uw huiseigenarenverzekeraar. Uw verzekeringsagent of verzekeraar zal bevestigen dat hagelschade een verzekeringstechnisch risico is, en zal vervolgens een verzekeringsagent sturen om de schade te inspecteren en de claim te verwerken, zodat u een cheque voor de reparatie kunt ontvangen.
Soorten risico’s in opstalverzekering
Het is belangrijk om de soorten risico’s in opstalverzekering te begrijpen. Er zijn twee primaire soorten die u moet kennen – gelukkig zijn ze gemakkelijk te begrijpen.
Naam peril
Een naam-peril huiseigenaren verzekering geeft een lijst van de gevaren die worden gedekt. Het is een typische opsomming van alle specifieke gebeurtenissen waarvoor uw verzekeringsmaatschappij zal betalen als er een verlies is. Stel dat u uw polis bekijkt en vaststelt dat aardbevingen niet onder de dekking van uw verzekering vallen. U kunt betalen voor een dekking waarin aardbevingen specifiek zijn opgenomen als een met name genoemd gevaar.
Omgekeerd, als aardbevingen in uw polis zijn opgenomen, maar u niet in een gebied woont waar aardbevingen vaak voorkomen, kunt u aardbevingen laten schrappen van de lijst met genoemde gevaren en uzelf wat geld besparen.
Open peril
Open peril opstalverzekering is het meest algemene type polis. Deze dekken de meeste gevaren en ongelukken zonder ze specifiek te noemen. Dit betekent echter niet dat u tegen alles gedekt bent in een open peril polis. Deze polissen bevatten meestal een lijst van uitsluitingen of gevaren die niet gedekt zijn in geval van verlies. Bekijk uw brede dekking en de uitsluitingen om er zeker van te zijn dat u begrijpt waar u voor betaalt. Bij twijfel, vraag het uw verzekeringsagent.
All peril vs named peril coverage
Hier vindt u een vergelijking van all peril vs. named peril dekking:
| Open peril | Nam gevaar | |
|---|---|---|
| Gedekte gebeurtenissen | Als het niet als een uitsluiting wordt genoemd, is het inbegrepen | Als het niet wordt genoemd, is het uitgesloten |
| Optie om gevaren toe te voegen | Doorgaans zijn de meeste gevaren inbegrepen, maar alle uitgesloten gevaren kunnen tegen betaling worden toegevoegd | Uitgesloten gevaren aan uw polis toevoegen door een aanvullend polisblad te kopen voor de extra gevaren |
| Uitgesloten gevaren | Weinig | Ja |
| Kosten | Lastender, voor grotere dekking | Minder duur |
Peril vs hazard: wat is het verschil?
Het is u misschien opgevallen dat in verzekeringen de term peril (gevaar) wordt gebruikt, maar ook hazards (gevaar). Beide termen lijken op elkaar, maar hebben verschillende betekenissen als het gaat om woonhuisverzekeringen.
Wat is een gevaar?
Een gevaar is iets dat de kans op het optreden van een gevaar kan vergroten. Brand is bijvoorbeeld een van de meest voorkomende gevaren die door een opstalverzekering wordt gedekt. Een roker of een brandende sigaret kan als een gevaar worden beschouwd omdat beide brand kunnen veroorzaken.
Er zijn vier hoofdtypen gevaren:
- Fysieke gevaren: Een fysiek gevaar is een handeling of toestand die een gevaar kan veroorzaken. Een voorbeeld van een fysiek gevaar is een dak met veel sneeuw, waardoor het dak kan instorten, of een kapotte boiler, die kan ontploffen.
- Juridische gevaren: Een juridisch gevaar kan alles zijn wat de kans op een rechtszaak zou vergroten. Het bezitten van een hond van de agressieve huisdierenlijst zou als een juridisch gevaar kunnen worden beschouwd.
- Morele gevaren: Een onrechtmatige, riskante of frauduleuze handeling die kan leiden tot een verlies. Bijvoorbeeld, opzettelijk de deur van uw huis ontgrendeld laten omdat u denkt dat als uw huis wordt ingebroken, u betaald zult krijgen voor de gestolen voorwerpen is een moreel risico.
- Morele risico’s: Vergelijkbaar met een moreel gevaar, kan een roekeloze of nalatige handeling worden beschouwd als een moreel gevaar. Het verschil is dat de handeling onbedoeld was. Als u bijvoorbeeld te lui bent om uw garagedeur elke avond op slot te doen, kan dat tot een inbraak leiden. De luiheid die tot het gevaar (diefstal) heeft geleid, zou een moreel gevaar zijn.
De beste manier om het verschil te zien tussen een gevaar en een gevaar is een gevaar te beschouwen als de oorzaak en het gevaar als het gevolg. Hier volgen enkele voorbeelden:
| Gevaar | Gevaar | Gevaartype |
|---|---|---|
| Roken in bed | Brand | Lichamelijk/moraal gevaar |
| Letsel | Juridisch/moraal gevaar | |
| overstroming | fysiek/moraal gevaar | |
| Een brand breekt uit en activeert de sprinklers | overstroming | fysiek gevaar |
| Een agressieve hond wordt zonder toezicht buiten gelaten | Letsel | Juridisch gevaar |
Voorkomensrisico’s die gewoonlijk door verzekeringen worden gedekt
Nu u een beter idee hebt van het verschil tussen een gevaar en een peril, laten we eens kijken naar de meest voorkomende soorten gevaren die zijn opgenomen in een standaardpolis voor huiseigenaren:
- Brand
- rook
- Explosie
- Diefstal
- Vandalisme
- Hagel
- ijs- of sneeuwval
- wind
- bliksem
- vallende voorwerpen
Voorkomen
Enkele van de meest voorkomende gebeurtenissen die schade aan uw eigendommen kunnen veroorzaken worden niet noodzakelijkerwijs gedekt door de verzekering en moeten mogelijk worden toegevoegd als een betaald aanhangsel. Niet gedekte risico’s omvatten doorgaans:
- Aardbevingen
- Waterschade
- Overschrompingen
- Zinkgaten
- Rioleringsback-up
- slijtage
- Onderhoud problemen
The takeaway
- De betekenis van “gevaar” in verzekeringen is een gebeurtenis die schade of verlies aan uw huis en eigendommen kan veroorzaken.
- Voorkomensrisico’s worden meestal genoemd in uw polis en omvatten gebeurtenissen zoals brand, diefstal en vandalisme.
- Overstromingen en aardbevingen zijn meestal niet gedekte gevaren.
- Riders of aanvullende dekkingen kunnen worden toegevoegd om rekening te houden met niet-genoemde gevaren
Bij de aankoop van een opstalverzekering is het van essentieel belang om uw documentatie te bekijken om te begrijpen wat er onder uw polis wordt gedekt. Niet alles is gedekt, zelfs niet in de meest uitgebreide opstalverzekering. Ongevalsrisico’s zijn de specifieke rampen of gebeurtenissen die door uw polis worden gedekt.
Bekijk goed welke gevaren zijn gedekt om te zien of u de dekking hebt die u nodig hebt. U kunt extra gevaren toevoegen – zoals overstromingen of aardbevingen – door de specifieke dekking of het aanhangsel te kopen om het gevaar onder uw verzekeringspolis te laten vallen.