Heading

In de Verenigde Staten biedt een verzekering toegang tot de gezondheidszorg. Een ziektekostenverzekering kan ertoe bijdragen dat u minder hoeft te betalen voor kankerzorg.

De meeste mensen krijgen op 1 of 2 manieren een ziektekostenverzekering:

• via een werkgever

• via een overheidsprogramma. Overheidsopties voor ziektekostenverzekeringen zijn onder meer Medicare en Medicaid.

Maar sommige mensen krijgen geen ziektekostenverzekering op het werk. Anderen komen niet in aanmerking voor Medicare of Medicaid.

Als dit uw situatie is, ga dan naar www.HealthCare.gov. De website geeft een overzicht van de mogelijkheden om een ziektekostenverzekering af te sluiten. Of bel 800-318-2596 (TTY: 855-889-4325).

Deze opties zijn beschikbaar vanwege de Patient Protection and Affordable Care Act (ACA) uit 2010. Deze wet veranderde ook de Amerikaanse regels voor de dekking van ziektekostenverzekeringen.

Soorten particuliere ziektekostenverzekering

Medische kosten die u uit eigen zak moet betalen, zijn afhankelijk van het soort verzekering dat u hebt. Deze woordenlijst kan u helpen de volgende verzekeringstypes en veelgebruikte woorden voor ziektekostenverzekering te ontdekken.

Privé ziektekostenverzekering

Privé ziektekostenverzekeraars gebruiken verschillende zorgmodellen.

Twee veel voorkomende typen zijn:

• Gezondheidsonderhoudsorganisaties (HMO’s)

• Preferente leveranciersorganisaties (PPO’s)

HMO. Dit type model dekt de kosten binnen een netwerk van gecontracteerde zorgaanbieders. Mensen kiezen een eerstelijnszorgarts binnen het netwerk. Die arts houdt toezicht op de gezondheid van de persoon. En hij of zij verwijst de persoon door naar specialisten wanneer dat nodig is.

HMO’s hebben vaak de laagste patiëntkosten voor particuliere ziektekostenverzekeringen. Maar HMO’s beperken de dekking over het algemeen op de volgende manieren:

• U hebt minder keus uit artsen en ziekenhuizen. Alleen artsen en ziekenhuizen die een contract met de HMO hebben, vallen onder het plan. Maar verzekeringsmaatschappijen kunnen uitzonderingen maken voor noodgevallen en medische noodzaak.

• Voor toegang tot een specialist is een verwijzing van uw huisarts nodig.

• Voor sommige diensten, zoals niet-spoedeisende ziekenhuisbezoeken en sommige specialistische zorg, hebt u mogelijk een voorafgaande goedkeuring nodig. Preautorisatie betekent dat u toestemming van de verzekeraar moet hebben voordat u zorg ontvangt. ZMO’s kunnen ook eisen dat spoedeisende zorg binnen 24 uur wordt gemeld.

• Sommige soorten diensten worden mogelijk niet gedekt.

PPO. Bij dit model worden zorgverleners gecontracteerd om diensten tegen lagere kosten aan te bieden. De zorgaanbieders zijn onder meer artsen, ziekenhuizen en andere beroepsbeoefenaren in de gezondheidszorg. PPO’s hebben doorgaans een grotere groep artsen in het eigen netwerk dan HMO’s.
De meeste medische kosten worden gedekt wanneer u artsen in het eigen netwerk bezoekt. U betaalt slechts een klein vast bedrag. Dit wordt een co-payment of eigen bijdrage genoemd. Ook staan PPO’s bezoeken aan elke arts zonder verwijzing toe. PPO’s kunnen u de vrijheid geven om artsen te bezoeken die buiten het netwerk vallen. Maar het kan zijn dat u een groter deel van de rekening betaalt.
PPO’s kunnen de dekking op de volgende manieren beperken:

• U kunt voor sommige soorten zorg een voorafgaande goedkeuring nodig hebben. Dat is waarschijnlijker bij zorg buiten het netwerk.

• Sommige soorten diensten worden mogelijk niet gedekt.

Spaarrekeningen

Flexibele spaarrekeningen (FSA’s) en Health Savings Accounts (HSA’s) zijn 2 soorten speciale bankrekeningen. Ze helpen u te plannen voor medische uitgaven en ontvangen belastingvoordelen. Veel werkgevers bieden deze aan via particuliere ziektekostenverzekeringsplannen.

FSA’s. U reserveert een deel van uw salaris gedurende het jaar. Het is geld vóór belastingen om te gebruiken voor out-of-pocket medische kosten. U bepaalt het bedrag op basis van uw geschatte jaarlijkse uitgaven.

Sommige plannen bieden een FSA debit card. Bij andere betaalt u eerst en dient u vervolgens uw betalingsbewijzen in voor vergoeding. Aan het eind van het jaar gaat al het ongebruikte geld verloren.

HSA’s. Het geld dat u in een HSA stopt, vervalt niet. Ongebruikte fondsen blijven het volgende jaar op uw rekening staan. U mag de rekening houden nadat u uw baan hebt verlaten. U hebt ook de mogelijkheid om het geld te beleggen. Maar alleen ziektekostenverzekeringen met een hoog eigen risico bieden HSA’s.
Met een ziektekostenverzekering met een hoog eigen risico bent u verantwoordelijk voor 100% van de kosten totdat u een eigen risico hebt bereikt. Meestal is dit eigen risico enkele duizenden dollars. Nadat u dit bedrag heeft bereikt, zal uw verzekering 100% van de gedekte medische diensten betalen. U begint elk jaar met een nieuw eigen risico.

Overheidsverzekeringsprogramma’s

Medicare. Medicare is het federale programma voor ziektekostenverzekering. Het dekt mensen van 65 jaar en ouder en sommige gehandicapte Amerikanen. Het heeft verschillende onderdelen.
Medicare Deel A dekt deze kosten:

• Inpatientenzorg

• Klinische verpleging

• Hospicezorg

• Sommige thuiszorgdiensten

Medicare Deel B dekt deze kosten:

• Diensten van artsen

• Poliklinische zorg

• Fysische en ergotherapie

• Veel kankermedicijnen die in poliklinieken

• Voorzieningen die “medisch noodzakelijk” worden geacht

U bent niet verplicht u in te schrijven voor Deel B. Maar als u zich later inschrijft, kunt u te maken krijgen met een vergoeding voor te late inschrijving.

Medicare Deel C wordt ook wel Medicare Advantage genoemd. Het staat Medicare-goedgekeurde bedrijven toe de voordelen van Deel A en B te bieden. Soms omvatten Medicare Advantage-plannen ook voordelen van Deel D.
Medicare Deel D is een vrijwillige geneesmiddelenuitkering op recept. Het dekt geneesmiddelen op recept die anders niet onder Medicare Deel A of B zouden vallen.
Medicare dekt niet alle kosten voor gezondheidszorg. Daarom kopen sommige mensen een aanvullende verzekering. Dit kunnen particuliere verzekeringsproducten zijn die “Medigap”-polissen worden genoemd.

Medicaid. Zowel de federale overheid als de regeringen van de staten financieren Medicaid. Elke staat heeft zijn eigen programma. Dit betekent dat de voorwaarden en diensten per staat verschillen.

Traditioneel dekte Medicaid mensen met een laag inkomen die ouder waren of een handicap hadden. Het kan ook bepaalde mensen met afhankelijke kinderen dekken.

Sommige staten kozen ervoor om Medicaid uit te breiden onder de ACA. Deze staten kunnen dekking bieden voor andere volwassenen met een laag inkomen.

Vind meer informatie over Medicare en Medicaid op www.cms.gov en www.medicare.gov. Bezoek www.HealthCare.gov voor informatie over Medicare en Medicaid onder de ACA.

Andere soorten verzekeringen

De ziektekostenverzekering dekt sommige kosten van kankerzorg. Maar meestal dekt een plan niet alle kosten. Er zijn andere soorten verzekeringen beschikbaar om extra kosten te dekken.

Aanvullende verzekering. Deze verzekering dekt de kosten die niet door uw primaire verzekering worden gedekt. Of het kan kosten dekken die u binnen uw bestaande plan betaalt, waaronder:

• Deductibles

• Co-verzekeringen

• Co-betalingen

• Andere out-of-pocket kosten

Aanvullende verzekering kan ook andere voordelen bieden. Sommige plannen dekken bijvoorbeeld het inkomensverlies als gevolg van gemiste arbeid.

Ongeschiktheidsverzekering. Dit vervangt het inkomen dat u misloopt als gezondheidsproblemen u verhinderen te werken. Gezondheidsproblemen die in aanmerking komen, zijn onder meer langdurige ziekten en verwondingen. Gewoonlijk bieden werkgevers en door de overheid gesponsorde programma’s een arbeidsongeschiktheidsverzekering aan. Maar er zijn ook individuele polissen beschikbaar.

Verzekeringen tegen ziekenhuiskosten. Deze biedt een beperkte dekking voor ziekenhuisverblijven. Het gaat meestal om een vast bedrag per dag. En meestal is er een maximum aan de duur van het verblijf. Dit komt vooral ten goede aan mensen met een basisverzekering die de dekking van ziekenhuiszorg beperkt.

Langdurige zorgverzekering. Deze verzekering biedt dekking voor de kosten van langdurige zorg, zoals verpleeghuiszorg. De meeste particuliere verzekeringen en Medicare bieden een beperkte dekking voor langdurige zorg.

Hoe werkt een verzekering

Het is belangrijk om de voordelen en beperkingen van een verzekeringsplan te begrijpen. De volgende voorbeelden laten zien hoe eigen bijdragen, medeverzekeringen en aftrekposten werken. U moet ook met een vertegenwoordiger van uw verzekeringsmaatschappij praten. Hij of zij kan u de details van uw specifieke verzekering uitleggen.

Voorbeeld 1: Eigen bijdragen

Anna moet deze week 2 specialisten bezoeken. Dr. Martinez rekent $100 per bezoek. Dr. Jones rekent $500 per bezoek. Anna’s verzekering eist dat zij een eigen bijdrage van $20 betaalt voor een bezoek aan een specialist. Hoeveel zullen de dokters haar voor de afspraken in rekening brengen?

Antwoord: Anna’s eigen bijdrage zal $20 voor elke afspraak zijn. Dat is een totaal van $40. De eigen bijdragen zijn een vast bedrag. Dit betekent dat Anna’s betaling niet afhangt van de hoogte van de rekening.

Voorbeeld #2: Co-insurance

Martin moet deze week naar 2 specialisten. Dr. Andrews rekent $100 per bezoek. Dr. Lee rekent $500 per bezoek. Martins verzekering eist een medeverzekering van 20% voor bezoeken aan specialisten. Hoeveel zullen de artsen hem in rekening brengen voor de afspraken?

Antwoord: Martin betaalt Dr. Andrews $20. Hij betaalt Dr. Lee $100.

Een medeverzekering wordt berekend door elke rekening te vermenigvuldigen met het medeverzekeringspercentage. Het is geen vast bedrag zoals bij een co-pay.

• Dr. Andrews zal Martin $20 in rekening brengen omdat $100 x 20% = $20.

• Dr. Adams brengt Martin $100 in rekening omdat $500 x 20% = $100.

Exemplaar #3: medeverzekering en eigen risico

Jasmine heeft een eigen risico van $2.000 per jaar. En ze heeft dit jaar nog geen medische kosten gehad. Haar medeverzekering voor een ziekenhuisbezoek is 20%. Ze heeft onlangs een operatie ondergaan die $10.000 kostte. Hoeveel zal ze moeten betalen?

Antwoord: Jasmine zal $3.600 uit eigen zak betalen voor haar procedure. In de onderstaande stappen wordt uitgelegd hoe dit in zijn werk gaat:

STAP ONE. Trek het eigen risico van de totale rekening af: $10.000 – $2.000 = $8.000.

STAP TWEE. Vermenigvuldig het verschil met het medeverzekeringspercentage: $8.000 x 20% = $1.600. Dit geeft Jasmine’s medeverzekeringsbedrag.

STAP DRIE. Tel de bedragen van het eigen risico en de medeverzekering bij elkaar op. $2.000 + $1.600 = $3.600.

Wat gebeurt er als Jasmine binnen hetzelfde jaar nog een identieke operatie ondergaat? Ze heeft haar eigen risico al betaald. Dus zou ze alleen de medeverzekering moeten betalen. Dat zou $ 2.000 zijn, want $ 10.000 x 20% = $ 2.000.

Belastingen

Sommige medische kosten die niet door de verzekering worden gedekt, kunnen worden afgetrokken van de federale inkomstenbelasting.

Voorbeelden van kosten die fiscaal aftrekbaar kunnen zijn:

• Kilometers voor reizen van en naar afspraken

• geneesmiddelen op recept

• maaltijden tijdens langdurige medische bezoeken

Een belastingadviseur kan u de regels voor aftrek van medische kosten uitleggen.

Gerelateerde bronnen

Financiële bronnen

Hoe vraagt u Medicare aan als u kanker hebt

Inzicht in de kosten van kankerzorg

Zorgverzekeringsdekking van klinische proeven

Het bijhouden van uw medische rekeningen en ziektekostenverzekeringsclaims